Доминанты развития системы потребительского кредитования в Российской Федерации (стр. 3 )

В условиях возросших кредитных рисков кредитная политика Сбербанка была пересмотрена в сторону ужесточения – сформулированы новые принципы кредитования клиентов, сориентированные на применение более консервативного подхода при оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Кроме того, предусмотрены изменения в технологии кредитного процесса, в том числе усиление мониторинга за текущей ссудной задолженностью.

В третьей главе «Разработка направлений и определение перспектив развития потребительского кредитования» выявлены основные проблемы организации и развития потребительского кредитования. На основе анализа зарубежного опыта организации потребительского кредита предложены меры, направленные на сокращение просроченной задолженности в условиях современной России.

Вероятность ухудшения качества кредитного портфеля возрастает по мере увеличения в нем доли ссуд, предоставляемых, главным образом, населению. Стремление банков сделать максимально доступным и удобным для потребителя свой кредитный продукт в условиях обостряющейся конкурентной борьбы отражается в снижении базовых требований к заемщикам, ускорении процессов обработки каждого заявления, отказе от использования поручителей или залога, что сказывается на снижении качества формирующегося кредитного портфеля. Таким образом, естественное стремление банка достичь высоких рыночных показателей в сфере розничного кредитования может, помимо прочего, обернуться ростом проблемной просроченной задолженности. Причем, как показывает международный опыт и современная российская практика, в условиях стремительного расширения объемов кредитования, увеличение задержек с погашением банковских ссуд может происходить темпами, опережающими рост кредитного портфеля.

По нашему мнению, при организации работы с просроченной задолженностью объективно у банка существует ряд вариантов работы по ее сокращению. Первый способ – это формирование в структуре банка отдела по работе с просроченной задолженностью или соответствующее расширение функций юридической службы
, однако все усилия в этом направлении могут оказаться неэффективными в случае резкого увеличения количества заемщиков, не справляющихся со своими обязательствами, поскольку увеличение портфеля просроченной задолженности требует более эффективной работы по его уменьшению.

Вторым диаметрально противоположным направлением является списание неплатежей на убытки, однако для банка это самый нежелательный метод, поскольку демонстрирует низкую эффективность перед собственниками. В случае, когда операционные издержки по возврату превышают сумму общей задолженности клиента и будущие поступления процентных платежей, списание неизбежно. При этом если существует возможность хотя бы частично сократить портфель просроченной задолженности, обеспечив возвратность или продление кредитных отношений после погашения неплатежей, его безоговорочное списание на убытки будет преждевременным и экономически нецелесообразным.

Банк может не заниматься самостоятельно портфелем просроченной задолженности, избрав при этом два пути: либо продать портфель с дисконтом
, либо, подписав агентское соглашение, передать его на обслуживание специализированной (коллекторской) компании, занимающейся сбором платежей.

В первом случае банк сразу получает средства, однако при этом он вынужден отказаться от их значительной части в виде дисконта. Также теряется возможность возобновления отношений с заемщиком по данному кредиту, добившись погашения задолженности по платежам. В этой связи банки, не желающие самостоятельно заниматься возвратом задолженности, передают часть проблем по взысканию просроченной задолженности на аутсорсинг.

Коллекторская деятельность позволяет кредитным организациям заниматься профильной деятельностью по предоставлению денежных средств, а взыскание просроченных задолженностей передавать специализированным долговым агентствам. Ранее данный вид работы осуществляли службы безопасности банков, однако из-за роста объемов потребительского кредитования их усилий стало недостаточно, и банки все чаще прибегают к услугам коллекторских агентств (рис. 11).

	Коммерческий банк
1. Банк выдал кредит, заемщик его не вернул		2. Заключается агентский договор по сбору платежей (либо агентство покупает проблемные кредиты с дисконтом)		4. Возврат долга заемщика за вычетом агентской комиссии
Заемщик		Коллекторское агентство (агентство по сбору долгов)
3. Работа с заемщиком (телефонные звонки, письма, личные визиты, вплоть до суда)

Рисунок 11 – Взаимодействие банка с коллекторским агентством

(Авторские разработка по материалам исследования)

Коллекторское агентство способно эффективно решать проблему неплатежей, поскольку у него шире круг рычагов давления и выше эффективность используемых методов. Помимо прочего, коллекторское агентство зачастую предоставляет дополнительные услуги банку в виде консультаций по вопросам оптимизации модели скоринга, так как его работа позволяет на основе накопленной статистической информации выявлять определенные закономерности, организации системы взыскания платежей собственными силами на ранних стадиях просрочки.

Деятельность коллекторского агентства настроена на работу с большим количеством типовых кредитных продуктов и как любой процесс такого рода взыскание платежей подразумевает четкую специализацию и разделение функций на каждом этапе его осуществления. В общем случае, операции коллекторского агентства по работе с заемщиком состоят из двух принципиальных составляющих: досудебное взыскание и судебное разбирательство с последующим исполнением решения судебных органов (рис. 12).

Стадии	Содержание
Досудебные дистанционные процедуры взыскания (soft-collection)	Коллекторы убеждают должника добровольно погасить долг. Для этого с ним беседуют по телефону, ведется претензионная переписка, в случае необходимости совершаются выезды
Hard-collection	С должником общаются непосредственно или, по крайней мере, предпринимаются все необходимые действия для организации очной встречи с ним
Судебная	Подготовка заявления в суд, представительство интересов в суде, получение исполнительного документа
Legal-collection	Совокупность действий коллекторов по принудительному взысканию задолженности посредством обращения к государственной защите нарушенных прав кредитора. Коллекторы переходят к legal-collection в случае, если предыдущие стадии (soft-collection и hard-collection) оказались нерезультативными. В отличие legal-collection не предполагает общение с должником и является чисто юридической работой. При этом сотрудники коллекторского агентства действуют на основании доверенности кредитной организации
Сопровождение исполнительного производства	Осуществляется розыск имущества должника, на которое можно обратить взыскание, обеспечение судебных приставов транспорта для выезда к должнику, поиск покупателей на имущество, которое должно быть продано в рамках исполнительного производства; в случае необоснованного бездействия приставов – подготовку жалобы вышестоящему руководству, чтобы побудить их совершить необходимые действия по взысканию

Рисунок 12 – Стадии коллекторской деятельности

(Авторская разработка по материалам исследования)

Коллекторское агентство контролирует исполнение заемщиком судебного решения и, в случае необходимости, осуществляет взаимодействие с органами судебных приставов. По нашему мнению, в современных условиях развития российской судебной системы и с учетом её специфики наличие определенных связей и отработанных судебных технологий может стать исключительным преимуществом коллекторских агентств на последних стадиях взыскания задолженности.

В настоящее время обособленность кредита от программ эко­номического развития государства становится очевидной: не разработаны стратегические планы в виде программ промышленной, инвестиционной и структурной политики. Сообразуясь с целями банков, кредит опосредует текущие запросы товаропроизводителей и корпоративные интересы финансовых институтов, содействуя не в полной мере решению задач социально-экономического развития, поскольку бизнес-структуры и банки, каждые в отдельности, решают собственные корпоративные задачи.

Дальнейшее развитие кредитных отношений во многом зависит от того, насколько успешно будут устранены негативные факторы, образовавшиеся в практике использования кредита последних лет. На наш взгляд, в целях развития потребительского кредита в Российской Федерации необходимо:

- обеспечить взаимосвязь развития кредитных отношений с программами экономического развития страны;

- ускорить и оптимизировать программы государственного пенсионного обеспечения;

- внедрить применение безотзывных депозитов банками;

- осуществить страхование заемщиков обязательным и контролируемым со стороны государства;

- доработать законодательную базу с целью четкого определения понятий «кредит» и «потребительский кредит», а также разработать ряд специальных законов, в том числе «О кредитном деле в Российской Федерации», «О потребительском кредите», «О коллекторских агентствах»;

- существенно повысить роль банков в перераспределении капиталов, направив на их капитализацию дополнительные государственные ресурсы;

- обеспечить вхождение денег в оборот на кредитной основе, расширить кредитную составляющую денежно-кредитной политики, в том числе посредством развития перечня активов, принимаемых по займам в форме рефинансирования;

- увеличить поддержку предприятий и банков в форме государственных гарантий, которые позволят товаропроизводителям преодолеть недоверие друг к другу, активизировать производство и обращение, не допуская искусственного сжатия кредитования;

- для более емкого выражения роли кредита, как фактора обеспечения непрерывности кругооборота средств для ускорения производства, а также экономии затрат, осуществить его оценку по более широкому кругу показателей, характеризующих скорость оборота кредита в увязке с оборачиваемостью оборотных средств экономических субъектов, затратность кредитных операций, рентабельность кредитов, производительность труда банков в их кредитной деятельности и др.

Перспективными следует признать также кредитные технологии, способствующие как пакетированию, так и индивидуализации услуг для физических лиц (в том числе технологию финансового супермаркета и инди­видуальное обслуживание клиента).

Модернизация банковского законодательства и совершенствование кредитной инфраструктуры являются определяющими дальнейшее развитие кредитной сферы. Банки и их клиенты нуждаются в серьезном расширении и дальнейшем совершенствовании законодательных актов и нормативных положений, регламентирующих кредитные отношения. Приоритетным направлением законодательного процесса должна быть разработка законов общего действия, положения которых определяют более частные нормы правового обеспечения отдельных видов банковского кредита.

В стратегическом отношении необходимо акцентировать внимание на развитии отдельных разновидностей банковских ссуд, имеющих существенное значение для инвестиционной и социальной сферы российской экономики. Наряду с этим, не менее важно рассматривать перспективы рефинансирования, синдицированного кредита, венчурного кредитования и проектного финансирования.

В заключении сформулированы основные выводы и предложения, полученные по результатам проведенного исследования.

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

Научные статьи, опубликованные в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ

1. Скодтаев потребительского кредита в РФ [Текст] / // Вестник Северо-Осетинского государственного университета им. . Общественные науки. - Владикавказ: Изд-во СОГУ, 2010. - №,5 п. л.

2. Скодтаев развития образовательного кредита в РФ [Текст] / // Вестник Северо-Осетинского государственного университета им. . Общественные науки. - Владикавказ: Изд-во СОГУ, 2011. - № 2. – 0,4 п. л.

3. Скодтаев динамики просроченной ссудной задолженности в РФ [Текст] / // Вестник Московского университета МВД России. – М.: Антей, 2011. - № 4. – 0,5 п. л.

4. Скодтаев и тенденции развития потребительского кредита в РФ [Текст] / // Terra economicusТ.10. №4. Ч,5 п. л.

Другие публикации:

5. О роли CONTACT-ЦЕНТРА в повышении эффективности обслуживания клиентов банка (на примере Северо-Осетинского отделения Сбербанка России) [Текст] / // Вестник Северо-Осетинского государственного университета им. . Гуманитарные науки№,6 п. л.

6. Скодтаев опыт организации потребительского кредита и возможности его применения в условиях современной России. [Текст] / // Проблемы и приоритеты экономического развития. Сборник научных трудов. Владикавказ. Издательство СОГУ, - 20,5 п. л.

7. Скодтаев коллекторских услуг в Российской Федерации: современное состояние, перспективы и зарубежный опыт [Текст] / // Социально-гуманитарный вестник Юга России. – Краснодар: Изд-во АНО «ЦСПИ «Премьер»», 2011. № 9. – 1 п. л.

8. Скодтаев предоставления банками автокредитов в условиях развития потребительского кредитования [Текст] / // Труды молодых ученых. Северо-Кавказский горно-металлургический институт (государственный технологический университет) – Владикавказ: Терек, 2011. № 3-4. – 1,4 п. л.

9. Скодтаев регулирование банковских комиссий при потребительском кредитовании [Текст] / // Социально-гуманитарный вестник Юга России. – Краснодар: Изд-во АНО «ЦСПИ «Премьер»», - 2011. - № 9. – 1 п. л.

10. Скодтаев реалии автокредитования [Текст] / // Альманах современной науки и образования. – Тамбов: Изд-во Грамота, - 2011. - №– 0,5 п. л.

11. Скодтаев и регулирование просроченной ссудной задолженности по потребительскому кредиту. [Текст] / // Модернизационный потенциал и перспективы экономического развития России и ее регионов. Сборник научных трудов. Владикавказ. Изд-во СОГУ,6 п. л.

12. Скодтаев мирового финансового кризиса на потребительское кредитование в РФ [Текст] / // Экономическое развитие: новые методы и способы решения задач: Сборник научных трудов. – Владикавказ: Изд-во СОГУ– 0,4 п. л.

[1]http://www. *****/free_doc/new_site/vvp/tab3.xls; http://www. *****/free_doc/doc_2012/rusfig/rus12.rar, расчеты автора

[2]www. *****/free_doc/doc_2012/rusfig/rus12.rar. Россия в цифрах 2012г

[3]Там же.

[4] Мухаматулин кризиса − 3 триллиона // Взгляд. – 04.12.2009г. www. ***** /economy/ 2009/12/4/355702.html

[5] http://www. *****/statistics/credit_statistics/MS. asp

[6] http://www. *****/moscow/ru/about/today/

[7] www. *****/free_doc/doc_2012/rusfig/rus12.rar, расчеты автора

[8] http://www. *****/alania/ru/about/tb_today/

[9] Авторские расчеты по данным: Финансы России. 2012: Стат. сб./ Росстат. М., 2012. С.410.

[10] http://www. *****/credit/101.asp? regnum=1481&when=0&dt=, расчеты автора.

[11] Там же.

[12] Авторск. расчеты по данным: Финансы России. 2012: Стат. сб./ Росстат. М., 2012. С.414.

[13] http://www. *****/credit/101.asp? regnum=1481&when=0&dt=