Введение (стр. 4 )

3) арендодатель не производит являющийся его обязанностью капитальный ремонт имущества в установленные договором аренды сроки, а при отсутствии их в договоре — в разумные сроки;

4) имущество в силу обстоятельств, за которые арендатор не отвечает, оказывается в состоянии, непригодном для использования.

Прекращение договора аренды в установленный им срок предоставляет арендатору преимущественное право на заключение договора аренды на новый срок (ст. 621 ГК). Арендатор обязан письменно уведомить арендодателя о желании заключить такой договор в срок, указанный в договоре аренды, а если в договоре этот срок не указан, в разумный срок до окончания действия договора.

При заключении договора аренды на новый срок условия договора могут быть изменены по соглашению сторон. Если новые условия договора не устраивают арендатора, он теряет преимущественное право заключить договор на новый срок.

Если арендодатель отказал арендатору в заключении договора на новый срок, но в течение года со дня истечения срока договора заключил договор аренды с другим лицом, арендатор вправе по своему выбору потребовать в суде перевода на себя прав и обязанностей по заключенному договору и возмещения убытков, причиненных отказом возобновить с ним договор аренды, либо только возмещения убытков. Такие права принадлежат прежнему арендатору, если арендодатель заключил договор аренды на условиях прекращенного договора аренды или на иных условиях, но ни в коем случае не на тех, на которых арендатор отказался заключить новый договор аренды.

По договору проката арендодатель, осуществляющий сдачу имущества в аренду в качестве постоянной предпринимательской деятельности, обязуется предоставить арендатору движимое имущество за плату во временное владение и пользование (п, 1 ст. 626 ГК).

Срок договора проката не может превышать одного года (п. 1 ст. 627 ГК). Истечение указанного срока влечет за собой безусловное прекращение договора.

Форма договора — только письменная, причем посредством как составления одного документа, подписанного обеими сторонами, так и обмена документами, достоверно исходящими от каждой из сторон.

Обязанность арендодателя предоставить имущество арендатору в состоянии, соответствующем условиям договора аренды и назначению имущества (п. 1 ст. 611 ГК), дополнена дополнительными обязанностями (ст. 628 ГК): в присутствии арендатора проверить исправность сдаваемого в аренду имущества и ознакомить арендатора с правилами эксплуатации имущества либо выдать ему письменные инструкции о пользовании этим имуществом. Если арендатор обнаружит недостатки имущества, он должен заявить о них и арендодатель в десятидневный срок обязан безвозмездно их устранить. При досрочном возврате арендатором взятого напрокат имущества арендодатель обязан возвратить ему соответствующую часть полученной арендной платы, исчислив ее со дня, следующего за днем фактического возврата имущества (п. 2 ст. 630 ГК).

По договору аренды транспортного средства предметом договора может стать любое транспортное средство, т. е. техническое устройство по перевозке грузов, пассажиров и багажа, способное к перемещению в пространстве. Договоры аренды транспортного средства бывают: с предоставлением услуг по управлению и технической эксплуатации (с экипажем или договоры фрахтования на время) и без такого предоставления (без экипажа). Договоры аренды транспортных средств реальные.

Договоры заключаются в письменной форме независимо от их срока и стоимости передаваемого в аренду имущества (ст. 633 и,643 ГК).

Предельные сроки договора аренды транспортных средств законом не установлены. Однако к нему не применяются правила о возобновлении договора аренды на неопределенный срок и о преимущественном праве арендатора на заключение договора аренды на новый срок. По истечении срока договор прекращается. Однако это обстоятельство не препятствует сторонам по взаимному согласию заключить новый договор.

По договору аренды здания или сооружения арендодатель обязуется передать во временное владение и пользование арендатору здание или сооружение (п. 1 ст. 650 ГК).

Предметом договора служат здания или сооружения, т. е. разновидности недвижимого имущества. Здания и сооружения неразрывно связаны с землей (земельным участком), на которой они расположены.

Форма договора аренды зданий и сооружений – письменная, причем обязательно составление единого документа, подписываемого сторонами (п. 2 ст. 434 ГК). Заключение такого договора посредством обмена письмами (документами исходящими только от одной стороны) невозможно. Несоблюдение формы договора аренды здания или сооружения влечет его недействительность.

Договор аренды здания или сооружения, заключенный на срок не менее года, подлежит государственной регистрации и считается заключенным с момента такой регистрации (п. 2 ст. 651 ГК).

К числу существенных условий договора аренды зданий (сооружений) помимо его предмета относится также и цена (арендная плата). Договор должен предусматривать размер арендной платы. При отсутствии согласованного сторонами в письменной форме условия о размере арендной платы договор аренды считается незаключенным.

По договору аренды предприятия арендодатель обязуется предоставить арендатору за плату во временное владение и пользование предприятие в целом как имущественный комплекс, используемый для осуществления предпринимательской деятельности (п. 1ст. 656 ГК).

Предметом данного договора является предприятие как единый имущественный комплекс, относящийся к недвижимому имуществу и включающий в себя основные и оборотные средства, права пользования природными ресурсами, исключительные права, а также права требования и долги. Предприятие как объект права в процессе своего функционирования постоянно изменяет свой состав за счет выбытия одних компонентов и появления новых, что и требует специального урегулирования договора его аренды.

После передачи предприятия в аренду арендодатель и арендатор несут солидарную ответственность по включенным в состав переданного предприятия долгам, которые были переведены на арендатора без согласия кредитора (п. 4 ст. 657 ГК). Наступление солидарной ответственности возможно в случаях, когда: 1) уведомленный о передаче предприятия в аренду кредитор заявляет требование о прекращении или досрочном исполнении обязательства и возмещении убытков в пределах трехмесячного срока; 2) уведомленный о передаче предприятия в аренду арендатор заявляет о том же иск в пределах годичного срока исковой давности.

Форма договора аренды предприятий — письменная, путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК). Несоблюдение формы договора аренды предприятия влечет его недействительность. Договор аренды предприятия подлежит государственной регистрации и считается заключенным с момента такой регистрации.

К числу существенных условий договора аренды предприятий помимо его предмета относится также и цена (арендная плата). При отсутствии согласованного сторонами в письменной форме условия о размере арендной платы договор аренды считается незаключенным (п. 1 ст. 654 ГК).

По договору финансовой аренды (лизинга) арендодатель (лизингодатель) обязуется приобрести в собственность указанное арендатором (лизингополучателем) имущество (предмет лизинга) у определенного им же продавца и предоставить этот предмет лизингополучателю за плату во временное владение и пользование для предпринимательских целей.

Признаки договора лизинга:

1) наличие у лизингодателя цели финансирования (инвестирования);

2) приобретение лизингодателем имущества, передаваемого в лизинг, после заключения договора, причем, как правило, по выбору лизингополучателя и у указанного последним продавца;

3) использование лизингополучателем переданного в лизинг имущества для предпринимательских целей;

4) предоставление имущества по договору лизинга одновременно и во владение и в пользование лизингополучателя;

5) передача имущества на определенный срок;

6) возможность выкупить предмет лизинга в собственность лизингополучателя путем уплаты лизинговых платежей, если это предусмотрено договором.

Лизингодателем является физическое или юридическое лицо, которое за счет привлеченных или собственных денежных средств приобретает в собственность определенное имущество (предмет лизинга) и предоставляет его по договору лизинга во временное владение и пользование лизингополучателю. Лизингополучатель — это физическое или юридическое лицо, которое получает имущество (предмет лизинга) во временное владение и пользование на основании договора лизинга. Продавцом (поставщиком) выступает физическое или юридическое лицо, которое в соответствии с договором купли-продажи (поставки) с лизингодателем продает последнему предмет лизинга.

Предметом договора лизинга могут быть любые непотребляемые вещи, в том числе предприятия и другие имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество, которое может использоваться для предпринимательской деятельности.

Форма договора лизинга письменная. Под ценой договора лизинга понимаются лизинговые платежи. Они состоят из двух частей — возмещения затрат и дохода лизингодателя.

3. Договор подряда и его значение в гражданском обороте. Договор подряда это такой договор, в силу которого одна сторона (подрядчик) обязуется выполнить по заданию другой стороны (заказчика) определенную работу и сдать ее результат заказчику, а заказчик обязуется принять результат работы и оплатить его (ст. 702 ГК). Договор подряда консенсуалъный, возмездный и взаимный.

Стороны в договоре подряда — заказчик и подрядчик. Заказчиком является сторона, которая поручает другой стороне выполнение определенной работы, а подрядчиком — сторона, которая обязуется выполнить работу.

Предметом договора подряда является результат выполненной работы. В зависимости от задания заказчика и вида работ результат может выражаться в создании новой вещи либо в восстановлении, улучшении или ином изменении уже существующих вещей (ст. 703 ГК).

Форма договора подряда простая письменная.

В договоре подряда важен срок, т. к. заказчику важно выполнение работы к определенному сроку. В договоре подряда следует различать момент начала и окончания выполненной работы, а также промежуточные сроки.

Ценой в договоре подряда является денежная сумма, которую заказчик обязуется уплатить подрядчику за выполнение работы. На выполнение работ может быть составлена твердая или приблизительная смета.

Права и обязанности сторон в договоре подряда носят взаимный характер, т. е. правам одной стороне соответствуют обязанности другой. Подрядчик обязуется за свой риск выполнить определенную работу по заданию заказчика из его или своих материалов. Работа должна быть выполнена по заданию заказчика, т. е. в соответствии с теми требованиями, которые заказчик определил в договоре, техническом задании, прилагаемом к договору, иди квитанции в договоре бытового подряда. Подрядчик обязан выполнить работу доброкачественно, т. е. без недостатков, делающих использование изготовленной вещи по назначению непригодным, а также в точном соответствии с заданием заказчика.

Подрядчик, в отличие от заказчика, является специалистом в порученной работе, поэтому на подрядчика возлагается особая обязанность своевременно предупредить заказчика о том, что соблюдение указаний последнего грозит годности или прочности выполняемой работы (п. 716 ГК). Если заказчик не изменит указаний о способе выполнения работы в соразмерный срок, подрядчик вправе отказаться от договора и потребовать возмещения убытков, причиненных прекращением договора (п. 3 ст. 716 ГК).

При выполнении подрядчиком работы из своего материала он несет ответственность за доброкачественность используемого материала точно так же, как и продавец при продаже товаров ненадлежащего качества (п. 5 ст. 723 ГК). Если же работа выполняется из материала заказчика, то на подрядчика возлагается обязанность экономного, бережного расходования, он несет ответственность за неправильное использование материала, а по выполнении всей работы обязан предоставить отчет в израсходовании материала и возвратить заказчику остаток материала. Подрядчик обязан проверить доброкачественность предоставляемого заказчиком материала при его приемке.

Основные обязанности заказчика состоят в уплате вознаграждения подрядчику и принятии выполненной работы. При принятии выполненной работы заказчик обязан осмотреть ее и при обнаружении явных отступлений от условий договора, ухудшивших работу, или иных недостатков в работе немедленно заявить об этом подрядчику.

Заказчик обязан принять работу в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором, при этом санкцией за неисполнение этой обязанности является переход риска случайной гибели результата работы на заказчика с момента, когда передача результата работы должна была состояться (ст. 720 ГК).

Заказчик вправе контролировать выполнение работ, давать указания о способе их выполнения, конкретизировать требования к результату выполняемой работы, не изменяя существа задания (ст. 715 ГК).

По договору бытового подряда подрядчик, осуществляющий соответствующую предпринимательскую деятельность, обязуется выполнить по заданию гражданина (заказчика) определенную работу, предназначенную удовлетворять бытовые или другие личные потребности заказчика, а заказчик обязуется принять и оплатить работу (п. 1 ст. 730 ГК).

Стороны договора бытового подряда: заказчик-гражданин, заказывающий выполнение работ для удовлетворение собственных бытовых или иных личных потребностей; подрядчик-лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.

Предметом договора бытового подряда является результат работы, предназначенной удовлетворять бытовые или другие личные потребности граждан. Работа может выполняться из материала как подрядчика, так и заказчика. При выполнении работ из материала заказчика обязательно указание в квитанции или ином документе, выдаваемом подрядчиком заказчику. Точного наименования, описания и цены материала. Цена материала заказчика должна быть определена соглашением сторон. Если работа выполняется из материала подрядчика, то для защиты интересов заказчика от последствий возможных изменений цен закон требует, чтобы материал был оплачен заказчиком при заключении договора полностью или в части, указанной в договоре (с предоставлением отсрочки, окончательным расчетом после выполнения работы или в кредит). В этом случае последующее изменение цен на материал не влечет перерасчета (ст. 733 ГК).

В договоре бытового подряда предусмотрено государственное регулирование цен на выполняемые работы. Как и в общем случае, цена определяется сторонами, но она не может быть выше устанавливаемой или регулируемой соответствующими государственными органами (ст. 735 ГК).

Расчеты за выполненную работу производятся, как правило, после окончательной сдачи работы подрядчиком. Выплата аванса либо оплата работы полностью при заключении договора может быть произведена только с согласия заказчика. Подрядчик не вправе самостоятельно требовать внесения каких-либо сумм в счет оплаты работы.

За нарушение сроков в договоре бытового подряда может применяться неустойка.

Пo договору строительного подряда подрядчик обязуется в установленный договором срок построить по заданию заказчика определенный объект либо выполнить иные строительные работы, а заказчик обязуется создать подрядчику необходимые условия для выполнения работ, принять их результат и уплатить обусловленную цену (п. 1 ст. 740 ГК). Договор строительного подряда носит консенсуальный, возмездный и взаимный характер.

Сторонами договора являются заказчик и подрядчик. В роли заказчиков могут выступать любые физические и юридические лица. На практике функции заказчика нередко передаются специализированным организациям, которые действуют в качестве представителей тех лиц, для которых предназначен строящийся объект. В качестве подрядчиков выступают различные строительные и строительно-монтажные организации независимо от форм собственности, а также индивидуальные предприниматели, имеющие лицензию на строительную деятельность.

Предметом договора строительного подряда, является результат деятельности подрядчика, имеющий конкретную овеществленную форму. Им может быть объект нового строительства, капитальный ремонт здания или сооружения и т. д.

Цена в договоре строительного подряда имеет значение существенного условия, которое подлежит обязательному согласованию. Ввиду большого объема работ цена договора строительного подряда обычно определяется путем составления сметы, представляющей собой постатейный перечень затрат на выполнение работ, приобретение оборудования и т. п. Вместе с технической документацией, определяющей объем, содержание работ и другие, предъявляемые к ним требования, смета образует проектно-сметную документацию, являющуюся неотъемлемым элементом договора строительного подряда.

Срок относится к существенным условиям договора строительного подряда. С целью согласования сроков выполнения сторонами взаимных обязательств к договору строительного подряда обычно прилагаются различные календарные планы и графики, которые становятся составными частями договора.

Форма договора строительного подряда в большинстве случаев письменная, причем договор составляется в виде единого документа, подписывается сторонами.

По договору подряда на выполнение проектных и изыскательских работ подрядчик (проектировщик, изыскатель) обязуется по заданию заказчика разработать техническую документацию и (или) выполнить изыскательские работы, а заказчик обязуется принять и оплатить их результаты (п. 1 ст. 758 ГК).

Предметом договора является выполнение проектировщиком (изыскателем) проектных и (или) изыскательских работ, которые должны завершиться составлением технической документации или предоставления заказчику данных о проведенных изысканиях. Договором может охватываться выполнение как того и другого видов работ, так и лишь одного из них.

Изыскательские работы — это составная, причем начальная стадия проектирования. Изыскания проводятся с целью технико-экономического обоснования выбора района и конкретного места строительства, комплексного изучения природных условий района, возможностей использования местных строительных материалов, источников водоснабжения, транспортного сообщения, прокладки коммуникаций.

Техническая документация представляет собой комплекс документов (технико-экономическое обоснование, чертежи, схемы, спецификация и т. п.), определяющих объем и содержание строительных работ, а также другие предъявляемые к ним требования.

Сторонами договора являются заказчик и подрядчик (проектировщик, изыскатель) В качестве заказчиков могут выступать любые лица, которые нуждаются в результатах проектных и (или) изыскательских работ. Подрядчик должен быть предпринимателем и иметь лицензию.

Цена договора чаще всего приобретает форму сметы, содержащую постатейный перечень затрат подрядчика на выполнение 'работ. Цена не является существенным условием в договоре.

Форма договора, как правило, письменная.

К обязанностям подрядчика относится, прежде всего, выполнение работ в точном соответствии с заданием, иными исходными данными на проектирование и договором. Подрядчик обязан согласовать техническую документацию с заказчиком, а при необходимости вместе с заказчиком — с компетентными государственными органами и органами местного самоуправления.

К обязанностям заказчика относится, прежде всего, обязанность передать подрядчику задание на проектирование, а также исходные данные, необходимые для составления технической документации. Заказчик обязан оплатить работу подрядчика в порядке, установленном договором, а также возместить подрядчику дополнительные расходы, вызванные изменением исходных данных для выполнения проектных и (или) изыскательских работ вследствие обстоятельств, не зависящих от подрядчика.

По государственному контракту на выполнение подрядных работ для государственных нужд (государственный контракт) подрядчик обязуется выполнить строительные, проектные и другие связанные со строительством и ремонтом объектов производственного и непроизводственного характера работы и передать их государственному заказчику, а государственный заказчик обязуется принять выполнение работы и оплатить их или обеспечить их оплату (п. 2 ст. 763 ГК).

Сторонами государственного контракта являются государственный заказчик и подрядчик. Заказчиком может выступать государственный орган, обладающий необходимыми инвестиционными ресурсами, или организация, наделенная правом распоряжаться такими ресурсами. При передаче функций государственного заказчика хозяйствующим субъектам в договорах с ними предусматриваются обязательства по выполнению переданных им функций, эффективному использованию выделенных средств, а также ответственность сторон за нарушение обязательств. Государственные заказчики обеспечиваются финансовыми ресурсами в объеме, установленном соответствующими бюджетами.

Подрядчиком по государственному контракту может быть любое юридическое или физическое лицо, обладающее статусом предпринимателя и имеющее необходимую лицензию на выполнение соответствующего вида работ. К выполнению государственных контрактов наравне с российскими предпринимателями привлекаются иностранные организации. Выбор конкретного подрядчика производится на конкурсной основе путем подрядных торгов.

Предметом государственного контракта являются результаты строительных, проектных, изыскательских и иных связанных со строительством и ремонтом работ. При заключении контракта в нем конкретно определяются объем и виды предстоящих работ при необходимости с их разбивкой по годам и иным периодам.

Цена выступает в качестве существенного условия государственного контракта, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 766 ГК в нем должны быть конкретно оговорены стоимость предстоящей работы, а также размер и порядок финансирования и оплаты работ. Стоимость работ по контракту определяется на основе проведенного конкурса (подрядных торгов) в пределах исходных условий.

Важное значение в государственном контракте придается сроку. В контракте в обязательном порядке должны быть определены сроки начала и окончания работ, а по желанию сторон — и другие сроки (сроки приемки отдельных очередей, пусковых комплексов, зданий, сооружений и т. п.).

Обязательства государственного заказчика по оплате подрядных работ гарантируются Правительством РФ или органами управления субъекта РФ в зависимости от финансирования.

Государственный контракт заключается в письменной форме.

По договору на выполнение НИР исполнитель обязуется провести обусловленные техническим заданием заказчика научные исследования, а по договору ОКР — разработать образец нового изделия, конструкторскую документацию на него или новую технологию, заказчик же обязуется принять работу и оплатить ее (п. 1 ст. 769 ГК). Оба договора являются консенсуальными, взаимными и возмездными.

Предметом обоих договоров является результат, который должен быть получен исполнителем в ходе творческого решения поставленной заказчиком научной, технической, технологической или иной подобной задачи.

Цена устанавливается сторонами и включает компенсацию издержек исполнителя и причитающееся ему вознаграждение. Чаще всего цена работы определяется путем составления сметы. Порядок расчетов избирается самими сторонами и может предусматривать единовременную оплату работ в установленный срок со дня подписания акта сдачи-приемки, оплату отдельных этапов работ, выплату аванса и т. д.

Срок действия договоров на выполнение НИР и ОКР устанавливается сторонами с учетом сложности решаемых задач, ориентировочного объема предстоящих работ, обеспеченности исполнителя материально-техническими и иными ресурсами и т. п.

Обычно договоры НИР и ОКР составляются в простой письменной форме.

Основной обязанностью исполнителя в договорах на выполнение НИР и ОКР является проведение работ в соответствии с согласованными с заказчиком техническим заданием и передача заказчику результатов в предусмотренный договорами срок. Учитывая творческий характер выполняемой работы и значимость для заказчика научного потенциала исполнителя, закон акцентирует особое внимание на вопросе о возможности привлечения к исполнению договоров третьих лиц (ст. 770 ГК). В договоре на выполнение НИР исполнитель обязан провести научные исследования лично, а в договоре ОКР исполнитель вправе привлекать к его исполнению третьих лиц, к отношениям, с которыми применяются правила о генеральном подрядчике и субподрядчике (ст. 706 ГК).

Решая поставленную перед ним научно-техническую задачу, исполнитель должен проявить творческий потенциал, научную квалификацию и иные качества, необходимые для успешного выполнения договора. Договор будет считаться выполненным и тогда, когда теоретически и экспериментально доказана невозможность решения поставленной задачи, т. е. получен отрицательный результат.

Если результат работ в целом достигнут, но имеет недостатки, которые могут повлечь отступление от технико-экономических параметров, предусмотренных в техническом задании или в договоре, исполнитель обязан своими силами и за свой счет их устранить. Такая обязанность устанавливается только тогда, когда недостатки в работе допущены по его вине.

С учетом того, что передаваемые заказчику результаты работ нередко являются объектами интеллектуальной собственности, исполнитель обязан обеспечить, чтобы при этом не нарушались исключительные права других лиц.

Основной обязанностью заказчика является предоставление исполнителю необходимой информации для выполнения работ, а также выдача исполнителю технического задания и согласование программы и тематики работ. В техническом задании, которое составляется заказчиком обычно еще до подписания договора, уточняется в процессе переговоров с исполнителем и после согласования сторонами становится неотъемлемой частью договора, определяются технико-экономические и иные требования, которым должны соответствовать результаты работы.

Обязанностью заказчика является приемка результатов работ и оплата. Оплата работ производится в соответствии с договорной ценой с учетом установленных сторонами надбавок (скидок) за сокращение сроков выполнения работ, улучшение технико-экономических параметров разработок, проведение исполнителем вариантных исследований и иных оговоренных условий.

4. Понятие и общая характеристика договора страхования. По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности. Договор страхования может быть как консенсуальным, так и реальным.

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий).

Стороны договора страхования — страхователь и страховщик. Страхователь — это лицо, заключающее договор страхования. Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно-Застрахованное лицо — это физическое лицо, или здоровье которого застрахованы по договору личного страхованияили страхования ответственности. Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Срок договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком, и начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором.

Форма договора страхования — письменная, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора. Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования.

Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя (исходя из метода регулирования соответствующих отношений).

Выделяют следующие формы страхования:

- добровольное страхование осуществляется по воле сторон. Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны;

- обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК). Таким образом, имеет место понуждение к заключению договора. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом (п. 3 ст. 936 ГК).

Под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п. 2 ст. 927 ГК). Обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование. По обязательному страхованию можно страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Иные виды страхования обязательными быть не могут.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Не заключение договора обязательного страхования ставит страхователя в положение страховщика, который несет риск, хотя и не получил страховую премию.

Обязательное государственное страхование устанавливается законом в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (п. 1 ст. 969 ГК). Обязательное государственное страхование гражданской ответственности и, естественно, предпринимательского риска не допускается.

В роли страхователей выступают федеральные государственные органы исполнительной власти, т. е. бюджетные учреждения.

Застрахованными по обязательному государственному страхованию выступают государственные служащие. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщиком в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании, за счет средств, выделяемых страхователям из федерального бюджета. Страховщикам приходится соглашаться с установленным размером страховой премии либо вовсе отказаться от государственного страхования. При не выделении средств страховая выплата производится страхователем за счет своих средств, причем государство несет субсидиарную ответственность по этому долгу.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно с несколькими страховщиками (сострахование). Сострахование — способ разделения риска между двумя или более страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии. Непременным условием сострахования является его осуществление в отношении одного и того же события (страхового случая). Сострахование следует отличать от смежных конструкций. Если объект застрахован по нескольким договорам, то имеет место двойное страхование (п. 4 ст. 951 ГК), если же он застрахован от разных рисков, то имеет место обычное страхование в порядке ст. 952 ГК.

Страхователем в данном случае выступает одно лицо, а страховщиков несколько. При этом договор может быть заключен в пользу другого лица (выгодоприобретатели). Объект может быть застрахован по одному договору с несколькими страховщиками от одного страхового риска и по этому же договору — от разных рисков. В договоре возможно несколько вариантов определения прав и обязанностей:

1) права и обязанности страховщиков четко определены. В этом случае каждый из них отвечает по своим обязательствам самостоятельно;

2) конкретные права и обязанности каждого страховщика не определены. В этом случае все они несут солидарную ответственность (ст. 322—326 ГК) перед страхователем (выгодоприобретателем) и вправе требовать выплаты страхового возмещения (страховой суммы) как от всех страховщиков совместно, так и от каждого из них в отдельности, притом полностью или в определенной части.

В соответствии со ст. 967 ГК риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть застрахован им полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

Характеризуя перестрахование, следует учесть ряд важных обстоятельств:

1) оно может иметь место при договоре и личного, и имущественного страхования;

2) согласия страхователя на перестрахование не требуется;

3) объектом договора перестрахования может быть лишь риск выплаты: страхового возмещения по договору имущественного страхования; страховой суммы (по договору личного страхования);

4) этот риск может быть застрахован полностью либо в части;

5) страховщик может заключить договор перестрахования как с одним, так и с несколькими страховщиками;

6) форма договора перестрахования подчиняется общим правилам, т. е. должна быть письменной.

Существенными в договоре перестрахования являются условия о: страховом риске, который перестраховщик застраховал в качестве страхователя; страховом случае, от которого этот риск застрахован; размере страховой суммы, в пределах которого будет выплачено страховое возмещение перестраховщику-страхователю; срок действия договора перестрахования (п. 1 ст. 942 ГК).

Несмотря на договор перестрахования, ответственным перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы по основному договору остается страховщик.

От перестрахования следует отличать взаимное страхование. Согласно ст. 968 ГК граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Эти общества являются некоммерческими организациями, они осуществляют, прежде всего, страхование имущественных интересов своих членов, которыми могут быть как граждане (в т. ч. предприниматели), так и юридические лица (в т. ч. коммерческие организации) При этом они объединяют необходимые для осуществления взаимного страхования средства.

Общества взаимного страхования могут страховать:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц;

3) риск ответственности по договорам своих членов с другими лицами;