Страховое Право (стр. 8 )

В отличие от других видов страхования при данном виде страхования наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту.

Объектами страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя или иного лица, в отношении которого заключен договор страхования (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятельности. При этом в договоре должно быть четко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию.

Договоры страхования профессиональной ответственности могут предусматривать ответственность страховщика:

1) за всю деятельность страхователя (застрахованного лица) по указанной в договоре профессии;

2) по определенному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т. д.);

3) за оказание услуг страхователем только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к этому могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора).

Страхование профессиональной ответственности является специфической отраслью страхования, сопряженной с особыми рисками. Довольно трудно предусмотреть при описании страхового случая исчерпывающий перечень вероятных профессиональных ошибок, причиняющих вред потребителям.

Условия договоров страхования профессиональной ответственности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении ущерба, который третьи лица понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования[153]. При этом нередко условием для признания факта причинения ущерба третьим лицам страховым случаем должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя (застрахованное лицо) возместить причиненный ущерб (это, например, обязательно в соответствии с Федеральным законом от 01.01.01 г. «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»[154] при страховании ответственности оценщиков).

Формы страхования профессиональной ответственности: обязательная и добровольная.

Для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности, предусматривается обязанность страховать свою профессиональную ответственность. Такие требования, в частности, предъявляются к нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам, риэлторам и др.

В частности, Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 01.01.01 г. № 000-1[155] обязывают нотариусов, занимающихся частной практикой, заключать договоры страхования своей деятельности, лимит страховой ответственности по которым должен быть не менее 100-кратного установленного законом МРОТ (ст. 18).

В соответствии с Федеральным законом от 01.01.01 г. «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования.

Таможенный кодекс Российской Федерации предусматривает как одно из необходимых условий для получения лицензии, дающей право на осуществление деятельности в качестве таможенных брокеров, заключение договора страхования своей деятельности на страховую сумму не менее 10000-кратного установленного законом МРОТ.

Согласно п. 8 ст. 20 Федерального закона от 01.01.01 г. № 000 «О несостоятельности (банкротстве)»[156] арбитражный управляющий должен заключить договор страхования ответственности с минимальной суммой финансового обеспечения в размере не менее 3 млн. рублей в год, а также договор дополнительного страхования ответственности на случай причинения убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве со страховой суммой в размере, зависящем от балансовой стоимости активов должника на последнюю отчетную дату.

Адвокат с 1 января 2007 г. осуществляет в соответствии с Федеральным законом от 01.01.01 г. 3 «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»[157] страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи (ст. 19).

В соответствии с Положением о лицензировании риэлторской деятельности в Москве и аналогичными документами ряда других регионов России (например, Хабаровского края, Волгоградской и Свердловской областей) условием получения лицензии является наличие договора страхования ответственности риэлторов.

Некоторые добровольные формы страхования профессиональной ответственности также получили распространение в России[158]. В частности, определённый интерес вызывает страхование ответственности медицинских работников, в связи с тем, что количество претензий к медикам в последнее время неуклонно растет, все чаще дела доводятся до суда и решаются в пользу истцов, которые претендуют на все более весомое возмещение ущерба.

Мировым лидером по количеству предъявляемых к врачам исков являются США. В России статистика недостатков лечебно-диагностического процесса не ведется ни одним ведомством. Недостаточно проработанное и не отвечающее современным реалиям российское медицинское законодательство врача защищает еще в меньшей степени, чем пациента.

Страхователями профессиональной ответственности врачей выступают медицинские учреждения любой организационно-правовой формы, а также физические лица (медицинские работники), имеющие лицензию на определенные виды деятельности в сфере оказания медицинских услуг.

Страховая защита распространяется на непреднамеренные профессиональные ошибки медицинского работника, имевшие место при выполнении им профессиональных обязанностей и повлекшие причинение вреда здоровью пациента.

В качестве страховых рисков в договорах страхования профессиональной ответственности врачей предусматриваются различного рода ошибки, в частности, при установлении диагноза заболевания; в рекомендациях при проведении лечения; при выписке рецептов по приему лекарственных средств; при проведении хирургических операций; при проведении иных медицинских манипуляций.

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности врачей является установление обязанности медицинского учреждения (частнопрактикующего врача) в судебном порядке или на основании бесспорной гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора) возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица (пациента) в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача – страховых рисков. Так, страховым случаем по договору профессиональной ответственности медицинских работников может быть признано:

- причинение вреда здоровью пациента в силу ошибки страхователя (застрахованного лица) при установлении диагноза;

- причинение вреда здоровью пациента в силу ошибки страхователя (застрахованного лица) при проведения лечения;

- смерть пациента в результате ошибки страхователя (застрахованного лица).

При наступлении страховых случаев на страховщика возлагается возмещение:

- убытков пациента в связи с причинением вреда его здоровью в результате наступления страхового случая, включая возмещение утраченного пациентом заработка (дохода), а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, транспортные расходы, подготовку к другой профессии), расходы на погребение;

- необходимые расходы по выяснению обстоятельств, связанных с наступлением страхового случая, а также принятию оперативных и неотложных мер по уменьшению вреда, причиненного пациенту страховым случаем;

- судебные расходы по делам о возмещении вреда, причиненного страховым случаем, если эти расходы вместе с суммой страхового обеспечения не превышают установленной в договоре страхования страховой суммы (лимита ответственности)[159].

3. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Основным источником регулирования ОСАГО является Федеральный закон от 01.01.01 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»[160]. Цель создания системы ОСАГО – защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств, поскольку потерпевший является наименее защищенным из всех участников правоотношения по обязательному страхованию. Сущность системы ОСАГО состоит в распределении неблагоприятных последствий, связанных с риском наступления гражданской ответственности, на всех законных владельцев транспортных средств с учетом такого принципа обязательного страхования, как гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Обязательное страхование собственниками транспортных средств риска своей гражданской ответственности является одним из институтов, направленных на предотвращение нарушений и защиту прав третьих лиц при использовании транспортного средства его владельцем[161].

Закон об ОСАГО в ст. 3 закрепляет принципы его осуществления. Основные принципы являются нормативным ориентиром и для законодателя, судебных органов, в том числе и для Конституционного Суда РФ. Нормативное закрепление основных принципов обязательного страхования гражданской ответственности – это не только декларация позиции федерального законодателя, но и необходимый инструмент, позволяющий подчинить все нормы Закона об ОСАГО и подзаконных актов общей концепции. В случае возникновения коллизий основные принципы служат ключом к решению возникшей проблемы.

К основным принципам ОСАГО относятся:

- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;

- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

- недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Одним из центральных положений закона является предоставление потерпевшим гарантий возмещения вреда, причиненного их жизни или здоровью, а также обеспечение возмещения вреда имуществу. Указанные гарантии реализуются за счет совмещения двух механизмов – обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств и осуществления компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни и здоровью, производимых из средств создаваемого в соответствии с законом Федерального автотранспортного гарантийного агентства.

Учитывая обязательность страхования и широкий круг обязанных лиц, в законе значительное внимание уделено мерам контроля за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию, за обеспечением исполнения положений по ведению статистики и расчету страховых тарифов и иным вопросам.

В развитие положений Закона об ОСАГО Правительством РФ утверждены следующие нормативно-правовые акты:

- Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии (утверждены Постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739[162]);

- Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства (утверждены Постановлением Правительства РФ от 01.01.01 № 000[163]);

- Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утверждены Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 000[164]; далее – Правила ОСАГО) и др.

Договор ОСАГО.

Закон об ОСАГО устанавливает, что условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования (ст. 5).

Согласно ст. 1 Закона об ОСАГО по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор ОСАГО как сделка имеет свою специфику, которая отчетливо проявляется при его гражданско-правовой характеристике. Договор ОСАГО является публичным.

По форме заключения договор ОСАГО является договором присоединения, поскольку оформляется в виде страхового полиса, условия которого разработаны страховщиком. Об этом свидетельствует положение п. 4 ст. 943 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, на которые имеется ссылка в договоре, даже если правила не были изложены в договоре (полисе) страхования или не были вручены страхователю (выгодоприобретателю).

Договор ОСАГО является срочным. В соответствии с п. 13 Правил ОСАГО договор обязательного страхования заключается на один год и ежегодно продлевается. Он начинает действовать после уплаты страховой премии или первого её взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т. д.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При регистрации транспортного средства его владелец должен предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис обязательного страхования, подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на 1 год.

Договор ОСАГО является договором в пользу третьего лица, особенность которого заключается в том, что он содержит помимо прав и обязанностей страхователя и страховщика права и обязанности выгодоприобретателей.

Конструкция договора ОСАГО создана таким образом, что данный вид страхования должен обеспечивать, в первую очередь, защиту имущественных интересов не застрахованного лица, а потерпевшего, который, собственно, и рассматривается в деликтных правоотношениях в качестве слабой стороны, что подтверждается установленной в ст. 1064 ГК РФ презумпцией виновности причинителя вреда. Особенность данного вида страхования заключается в том, что он одновременно обеспечивает интересы, как сторон соответствующего соглашения, так и третьих лиц, а потому представляет собой эффективный способ минимизации и возмещения неизбежных расходов, возникающих вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия.

Страховая премия по договору ОСАГО определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными Правительством РФ. Изменение Правительством РФ страховых тарифов в течение срока действия договора обязательного страхования не влечет за собой изменения страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам (п. 10 Правил ОСАГО). Расчет страховой премии по договору ОСАГО осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования.

В законодательном порядке были закреплены основные принципы и механизм расчета размера страховой премии. Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. № 000 «Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии»[165] устанавливаются предельные уровни страховых тарифов, которые не могут изменяться чаще, чем один раз в полугодие. Законом об ОСАГО предусмотрен перечень повышающих и понижающих коэффициентов, которые страховщики вправе использовать при расчете размера премии на основе базовой ставки. Повышающие, понижающие коэффициенты к тарифным ставкам устанавливаются в зависимости от обстоятельств, определяющих степень вероятности наступления страхового случая[166]. Таким образом, страховая премия будет зависеть:

- от наличия или отсутствия страховых выплат в предшествующий период;

- от территории преимущественного использования транспортного средства;

- от возраста водителя;

- от стажа вождения;

- от отсутствия сведений о лицах, допущенных к управлению транспортным средством;

- от мощности транспортного средства;

- от срока страхования.

В соответствии со ст. 1 Закона об ОСАГО страховой случай – это наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Таким образом, наступление страхового случая связано с причинением вреда при использовании транспортного средства.

В Правилах ОСАГО указывается, что не возмещается вред, причиненный вследствие:

а) непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;

б) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

в) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

г) гражданской войны, народных волнений или забастовок (п.8).

Вред, причиненный имуществу, принадлежащему лицу, ответственному за причиненный вред, не возмещается (п. 8.1).

В соответствии с п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности владельцев транспортных средств вследствие:

- причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

- причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

- причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

- загрязнения окружающей природной среды;

- причинения вреда в результате воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

- причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

- возникновения обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

- причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них оборудованию;

- причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

- причинения вреда при движении транспортного средства по внутренней территории организации;

- повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

- возникновения обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный главой 59 ГК РФ (в случае если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

Закон об ОСАГО устанавливает страховую сумму по ОСАГО в размере 400 тыс. руб., которая при наступлении страхового случая предназначена для возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью людей и (или) имуществу потерпевших. При этом закон ограничивает размеры страховой выплаты:

- 240 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

- 160 тыс. руб. при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Страховая выплата по каждому страховому случаю не может превышать величину установленной страховой суммы.

Участники ОСАГО.

Страховщик. Страховая компания, имеющая лицензию на осуществление ОСАГО, должна иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат (п. 1 ст. 21 Закона об ОСАГО).

Согласно Закону об ОСАГО страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств вправе заниматься только страховщики, являющиеся участниками профессионального объединения страховщиков. 8 августа 2002 г. был учрежден Российский союз автостраховщиков (РСА), который был зарегистрирован 14 октября 2002 г. в качестве профессионального объединения страховщиков, действующих в сфере ОСАГО.

РСА является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. Данный союз создан с согласия ФССН, чего не требуется для добровольного объединения страховщиков. РСА является открытым для вступления новых членов, имеющих лицензию на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страхователь. Договор ОСАГО может заключить любое лицо, в том числе не имеющее документов, подтверждающих его полномочия как владельца транспортного средства. Правоотношения между несколькими владельцами одного транспортного средства предполагают и одновременное страхование рисков их гражданской ответственности.

Застрахованными лицами по договору обязательного страхования, то есть лицами, чья гражданская ответственность может быть покрыта по одному полису со страхователем, являются иные законные владельцы того же транспортного средства. Согласно п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО в полисе страхователь вправе указать одного такого владельца, но в силу Закона об ОСАГО будет считаться застрахованной также ответственность других использующих транспортное средство на законном основании[167]. Все владельцы, в том числе управляющие транспортным средством на основании доверенности, относятся к лицам, риск ответственности которых является застрахованным по договору обязательного страхования.

Выгодоприобретателем является потерпевший, то есть лицо, пострадавшее в дорожно-транспортном происшествии. Выгодоприобретатель в договоре ОСАГО не указывается, поскольку его личность на момент заключения договора неизвестна. Потерпевший выступает в договоре третьим лицом, в пользу которого договор считается заключенным. Договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу выгодоприобретателя иного, чем страхователь, даже тогда, когда в договоре сказано, что он заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо не указано, в чью пользу он заключен.

Потерпевшим Закон об ОСАГО признает любое лицо жизни, здоровью или имуществу которого нанесен вред при использовании транспортного средства. Потерпевшими могут быть как физические (по всем видам вреда), так и юридические лица (но лишь в части материального ущерба).

Словарь терминов по страховому праву

Абандон – право страхователя заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика и получить полное страховое возмещение. Абандон возможен только по договорам страхования имущества и лишь после признания страховщиком или в случае спора – судом повреждения или пропажи застрахованного имущества страховым случаем.

Аварийная оговорка – условие страхования, предусматривающее франшизу. Содержится в большинстве серий стандартных оговорок по судам и грузам. В полисах по не морскому страхованию в аварийной оговорке обычно указывается, что убытки подлежат возмещению пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости объекта страхования.

Аварийный комиссар – уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика, которое занимается установлением причин, характера и размера убытка по застрахованному имуществу. По результатам проведенной работы составляет аварийный сертификат, доклад или акт.

Авиационное страхование – страхование на случай риска аварии, повреждения или гибели воздушного судна; страхование авиагрузов; страхование ответственности за жизнь и здоровье пассажиров на время воздушного перелета, а также багажа на случай его потери или повреждения; страхование ответственности владельцев аэропортов; страхование потери прибыли вследствие невозможности эксплуатировать авиационное средство транспорта в результате аварии.

АВТОКАСКО – страхование средства наземного транспорта одновременно от ущерба и угона.

Автомобильное страхование – страхование средств наземного транспорта, а также водителей и пассажиров. В сферу автомобильного страхования включается страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в связи с эксплуатацией автомобиля или мотоцикла как источника повышенной опасности (в большинстве стран носит обязательный характер). Иногда дополняется страхованием водителя и пассажиров от несчастного случая.

Агент страховой – физическое или юридическое лицо, имеющее агентское соглашение со страховщиком и ведущее страховую деятельность от имени и в интересах страховщика.

Аджастер – лицо, рассматривающее претензию и организующее ее урегулирование.

Акт страховой – документ, составляемый страховщиком при наступлении страхового случая, служащий основанием для выплаты страхового возмещения с указанием места, времени, причин, страхового случая, размеров ущерба и т. д., при необходимости содержащий заключения экспертов и других компетентных органов.

Актуарий – специалист в области математической статистики и теории вероятности, профессионально занимающийся расчетами тарифов, резервов и обязательств в страховой компании.

Актуарные расчеты – математические и статистические исследования способов образования страховых резервов, страховых тарифов по видам страхования.

Андеррайтер – 1) лицо, уполномоченное страховой компанией анализировать, принимать на страхование (перестрахование) и отклонять все виды рисков, а также классифицировать выбранные риски для получения по ним оптимальной страховой премии; 2) страховщик в международной страховой практике.

Андеррайтинг – процесс анализа рисков; принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий: их оценку; классификацию на страховые или не страховые; определение сроков, условий и размеров покрытия; расчет размеров премии.

Аннуитет – (от лат. anno – год), страховое обеспечение, выплачиваемое не единовременно, а в форме регулярных платежей.

Ассистанс – сервисное обслуживание договора страхования. Оно распространяется и на оплату услуг, возникающих в результате страхового случая, в том числе на первичный звонок.

Безусловная франшиза – условие договора страхования, по которому страховщиком возмещается убыток за вычетом установленной франшизы, при любом размере нанесенного ущерба. Может определяться фиксированной денежной суммой либо процентом от страховой суммы.

Бонус – в страховании сумма денег сверх обычных поступлений, выплачиваемая владельцу страхового полиса страховщиком, получившим прибыль от инвестирования страховых резервов по страхованию жизни.

Бонус-малус – система скидок к базисной тарифной ставке, с помощью которой страховщик уменьшает страховую премию (на срок не менее одного года), если в отношении объекта страхования не наблюдалась реализация страхового риска; система надбавок к базисной тарифной ставке, если в отношении объекта страхования обнаружилась реализация страхового риска.

Брокер страховой – страховой посредник между страхователем и страховщиком, действующий от имени своих клиентов (страхователей) и заключающий от их имени договоры страхования.

Брокерская комиссия – вознаграждение в пользу брокера за услуги, выплачивается из премии, предназначенной страховщику.

Вероятность страхового случая – количественная оценка возможности наступления страхового случая по отдельным видам страхования, за который выплачивается страховое возмещение. Служит основой для установки страховых тарифов, ставок, премии, скидок, надбавок к ним.

Взаимное страхование – форма страхования, при которой страхователь одновременно является страховщиком.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное в договоре страхования получателем страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Генеральный договор (полис) – заключается с целью систематического страхования разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Дисконт – скидка при повторном страховании, которую могут получить страхователи, которые в течение определенного периода времени не допускали возникновения страховых случаев.

Диспаша – расчёт по определению общей аварии (имущественного ущерба, намеренно причиненного судну или грузу для избежания угрожающей им общей опасности).

Диспашер – лицо, определяющее наличие общей аварии.

Добровольное медицинское страхование – форма медицинского страхования, предполагающая оплату страховщиком медицинских услуг.

Добровольное страхование – форма страхования, осуществляемая лишь в силу волеизъявления сторон на основе договора (в отличие от обязательного страхования, при котором страхователь обязан вследствие указания на то в законе заключить договор страховании, договор страхования заключается добровольно).

Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, по которому одна сторона (страховщик) принимает на себя за обусловленное вознаграждение (страховую премию) обязательство возместить убытки другой стороны (страхователя), произошедшие вследствие предусмотренного в договоре страхования неблагоприятного события (страхового случая), которым подвергается застрахованное имущество, а также жизнь или здоровье страхователя.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по личному страхованию.

Заявленный убыток – денежное выражение ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам страхователя (застрахованного) в результате наступления страхового случая, о факте которого в порядке, установленном законом или договором страхования, заявлено страховщику.

Зеленая карта – соглашение о взаимном признании странами-членами Соглашения страхового полиса по страхованию ответственности владельцев автотранспортных средств. Свое название она получила по цвету и форме страхового полиса. Согласно Соглашению страховой полис по автогражданской ответственности, выданный в любой стране – члене Соглашения, действителен на территории другой страны, являющейся членом этого Соглашения. Соглашение о зеленой карте подписано в 1953 году по рекомендации Экономического и социального совета ООН и его членами является большинство стран мира.

Имущественное страхование – отрасль страхования, которая обеспечивает риски, угрожающие имуществу физических и юридических лиц. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом.

Катастрофический риск – 1) убыток или серия связанных между собой убытков, которые могут произойти в определенном месте одновременно; 2) большое число возможных рисков; 3) стихийное бедствие; 4) чрезвычайная ситуация.

Клубы взаимного страхования – организации, создаваемые судовладельцами с целью страхования от убытков, причиненных третьим лицам и не покрываемых договором морского страхования.

Коллективное страхование – форма страхования, применяемая для страхования нескольких лиц, которые выступают как единое целое для удобства решения административных вопросов (обычно осуществляют работодатели, страхующие своих работников).

Комбинированное страхование – комплексное страховое покрытие по нескольким видам страхования, которое гарантирует один договор страхования.

Коэффициент убыточности – в страховании отношение размера страхового возмещения, оплаченного или подлежащего оплате, к заработанной страховой премии.

Кэптивная страховая компания – дочерняя страховая компания, образуемая промышленными и торговыми организациями для обеспечения страховой защиты материнской организации (позволяет экономить на затратах на страхование, в частности, на брокерских комиссиях).

Лимит ответственности страховщика – фиксируемая в страховом полисе максимальная ответственность страховщика по договору страхования.

Лимит страхования – максимальная денежная сумма, на которую можно застраховать материальные ценности, жизнь, здоровье и т. д., исходя из произведенной оценки риска.

Личное страхование – отрасль страхования, которая обеспечивает риски, угрожающие жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Место страхования – географический пункт (город, село, райцентр и т. д.), где был заключен договор страхования.