Страхование (стр. 1 )

ВВЕДЕНИЕ

Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Проведение экономических реформ обусловило скачкообразное нарастание рисков во всех сферах общественного производства и стимулировало развитие страхового рынка России. Негосударственный сектор требует широкого спектра страховых услуг, так как частная собственность нуждается во всесторонней страховой защите. Не имеющие финансовых гарантий со стороны государства собственники стремятся застраховать себя от возможных рисков.

Страхование позволяет юридическим и физическим лицам компенсировать ущерб, причиненный случайными неблагоприятными событиями, предоставляет гражданам возможность получения страхового обеспечения при дожитии до определенного возраста, наступлении временной нетрудоспособности, инвалидности. Кроме того, финансовые ресурсы, аккумулируемые в страховых фондах, служат существенным источником инвестирования народного хозяйства. Эти обстоятельства делают страхование одним из общественно значимых секторов экономики.

В учебном пособии изложены основные теоретические и прикладные сведения о страховом деле: сущность, функции и виды страхования, его понятийно-терминологический аппарат, юридические основы страховых отношений, особенности личного, имущественного страхования, страхования ответственности, перестрахования, основные принципы актуарных расчетов. Данное учебное пособие предназначено для изучения основных вопросов дисциплины «Страхование» студентами экономических специальностей.

1. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

Федеральный закон № 000-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 01.01.2001 г (ред. от 01.01.2001 г.) определяет страхование следующим образом: «Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков»

Страхование – это способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью лиц). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, находящегося в ведении страховой организации (страховщика).

Страховой фонд представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущербов. Источниками формирования страхового фонда служат платежи населения, предприятий, организаций, взимаемые на обязательной и добровольной основе.

Классификация страховых фондов:

1. Государственные страховые фонды – это фонды социальной поддержки населения, создаваемые за счет обязательных платежей юридических лиц и работающих граждан (Фонд социального страхования, Фонд обязательного медицинского страхования, пенсионный фонд РФ).

2. Фонды самострахования – так называемые «фонды риска», создаются на предприятиях на добровольной основе и используются по своему усмотрению, в определённых ситуациях.

3. Фонды страховых организаций –создаются на основе страховых взносов заинтересованных лиц, обеспечивают страховую защиту от конкретных рисков.

Страхование основано на предпосылке, что число страхователей, попавших в страховой случай, существенно меньше, чем общее число страхователей, оплативших страховую услугу.

2. ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

Функции страхования можно рассматривать на микроуровне и макроуровне.

На микроуровне можно выделить следующие базовые функции страхования:

1. Рисковая функция – страхователь перекладывает финансовые последствия своих рисков на страховую организацию;

2. Себерегательно-накопительная функция – страхование выполняет социальную роль, позволяет получать денежные средства для поддержания жизни при утрате трудоспособности (в случае болезни, материнства, пенсионного возраста и т. д.).

3. Функция облегчения финансирования – страхование ускоряет получение требуемых финансов. Имеет несколько аспектов:

-страхователь получает средства для компенсации ущерба в сроки, установленные законом или договором;

-страхование имущества и ответственности часто являются обязательными для получения кредитных средств.

4. Предупредительная функция –страховая организация проводит оценку риска и предлагает систему мер для его снижения и контроля.

На макроэкономическом уровне выделяют следующие функции страхования:

1. Функция обеспечения непрерывности общественного воспроизводства – страховщик создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших от страхового случая.

2. Функция освобождения государства от дополнительных расходов – без страхования все расходы по ликвидации последствий стихийных бедствий, аварий, взрывов и т. д. ложатся на государство.

3. Функция стимулирования научно-технического прогресса – страховые организации обращают внимание на опасные элементы технологий, стимулируя к их устранению.

4. Функция стимулирования экономического роста – страховые организации инвестируют свободные средства в ценные бумаги, акции, недвижимость, финансовые компании и банки.

3. ОТРАСЛИ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

В страховании выделяется три отрасли:

1. Личное страхование: объект страхования - жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

2. Имущественное страхование: объект страхования – имущество в собственности, а также, находящееся во владении, пользовании или распоряжении.

3. Страхование ответственности: объект страхования - ответственность перед третьими лицами, которым страхователь может причинить ущерб или вред своими действиями.

По форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным.

Инициатором обязательного страхования выступает государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Обязательное страхование производится на основе соответствующих законодательных актов, в которых прописаны: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; права и обязанности сторон; порядок установления тарифных ставок и страховых платежей, условия и правила страховых выплат и т. д.

В нашей стране обязательными являются:

1. Обязательное социальное страхование – состоит из четырех частей:

- обязательное медицинское страхование;

- обязательное пенсионное страхование;

- обязательное страхование на случай временной нетрудоспособности (болезни) и материнства;

- обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

2. Обязательное государственное личное страхование отдельных категорий госслужащих – застрахованными лицами являются военнослужащие, военнообязанные, призванные на военные сборы, сотрудники полиции, сотрудники налоговых инспекций, судьи, судебные приставы, присяжные заседатели, таможенные служащие, космонавты, пожарные, спасатели МЧС и др.

3. Обязательное личное страхование пассажиров - страхованию  подлежат пассажиры, перевозимые  воздушным,  железнодорожным,  водным,  автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам. Пассажиры городского и пригородного транспорта, а также международного сообщения страхованию в обязательном порядке не подлежат. Страховая сумма 120 МРОТ на дату приобретения билета.

4. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) – страхуется гражданская ответственность лица, управляющего транспортным средством перед третьими лицами за причинение вреда их здоровью или имуществу. Стало обязательным 1 июля 2003 г.

5. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП) – страхуется гражданская ответственности перевозчика перед пассажирами за причинение вреда их жизни, здоровью или имуществу при перевозках любыми видами транспорта (за исключением перевозок метрополитеном). Стало обязательным с 1 января 2013 г.

6. Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц – банки обязаны страховать вклады физических лиц, при наступлении страхового случая (отзыв лицензии, банкротство) выплачивается полный размер вклада, но в размере, не превышающем 700 тыс. руб. Для целей страхования создана специальная государственная организация – Агентство по страхованию вкладов.

7. Обязательное страхование опасных производственных объектов (ОСОПО) – страхуется гражданская ответственность владельцев опасных производственных объектов за причинение вреда здоровью, имуществу третьих лиц, а также окружающей среде в результате аварии.

Существуют и другие виды обязательного страхования в РФ.

Добровольное страхование возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователями и страховыми организациями. Правила и порядок добровольных видов страхования определяет сама страховая организация, главное условия – они не должны противоречить общему законодательству. Все виды страхования проходят лицензирование органами страхового надзора.

4. СТРАХОВАЯ ТЕРМИНОЛОГИЯ

Страхователь - физическое или юридическое лицо, заключающее договор со страховой организацией и уплачивающее страховую премию (взносы).

Страховщик – страховая организация, юридическое лицо, имеющее лицензию на право осуществления страховой деятельности, за денежную плату принимающее на себя обязательство возместить убытки, возникающие при наступлении страхового случая, или выплатить страховую сумму.

Застрахованный (застрахованное лицо) – либо физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования (требуется письменное согласие данного лица), либо, в случае страховании ответственности, – физическое или юридическое лицо, чья ответственность перед третьими лицами застрахована.

Выгодоприобретатель (бенефициарий) - физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем в договоре личного страхования, или определяемое в момент наступления страхового случая в договоре страхования ответственности, которое претендует на получение страхового возмещения.

Страхователь назначает выгодоприобретателя при заключении договора личного страхования и может заменять его по своему усмотрению до наступления страхового случая. Если он не назначен явно, то им становится ближайший наследник.

Выгодоприобретатель по договорам страхования ответственности - это пострадавшее от действий страхователя лицо, которому причитается выплата страхового возмещения.

Страховая сумма – определённая договором или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма соответствует максимальному размеру страховой выплаты. Исходя из страховой суммы устанавливается размер страховой премии. Страховая сумма в договоре страхования не может превышать страховую стоимость.

Страховая стоимость – действительная, фактическая стоимость имущества, принимаемого на страхование, это рыночная стоимость нового объекта за вычетом его износа в процессе эксплуатации.

Договор может заключаться на страховую сумму меньше страховой стоимости, тогда возмещение ущерба может осуществляться двумя методами:

1. Пропорциональное возмещение, когда возмещается часть ущерба, заниженная относительно его оценки на столько же, на сколько занижена страховая сумма относительно страховой стоимости.

Пример: Автомобиль, страховая стоимость 1 млн., застрахован на страховую сумму 500 тыс. (занижено на 50%). Если ущерб 200 тыс., то пропорциональное возмещение составит 100 тыс., т. е. занижено на те же 50%.

2. Система первого риска. Ущерб возмещается полностью, пока он меньше страховой суммы и ограничивается страховой суммой, если она меньше величины ущерба.

Пример. Тот же автомобиль. Если ущерб составит 200 тыс., он меньше страховой суммы – возмещается полностью. Если ущерб составит 700 тыс. руб., то возмещение составит 500 тыс., т. е. размер страховой суммы.

Сюрвейер – инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование. На основании его оценки принимается решение о заключении договора.

Страховой тариф – это цена страховой услуги, устанавливается обычно как процент от совокупной страховой суммы по договору страхования.

В международной практике тарифная ставка называется брутто-ставкой.

Брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставка и нагрузки.

Нетто-ставка выражает цену страхового риска. В ее основе лежит вероятность наступления страхового случая исходя из статистики прошлых лет. Она определяется из условия равенства вносимых в страховой фонд платежей и выплат за определенный период времени.

Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страховых операций, содержит прибыль. Достигает 30% от общей величины страхового тарифа.

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховой компании по договору или закону, в том размере и в те сроки, которые указаны в договоре страхования.

Страховая премия может уплачиваться единовременно, в момент заключения договора, а может выплачиваться периодически, определенными частями, тогда части страховой премии называют страховыми платежами или взносами.

Страховая премия определяется исходя из страховой суммы и страхового тарифа.

Пример: Страховая сумма по договору страхования дома от пожара 3 млн. руб. Тариф по страхованию от пожара 1%. Страховая премия составит: 1% от 3млн. руб. = 0,01*3 млн. = 30 тыс. руб. – это цена заключаемого договора.

Страховой полис - документ выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяет факт заключения договора страхования и содержит некоторые его условия.

Страховой случай - событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести  страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю.

Перечень страховых случаев оговаривается в договоре или законе. Существует два метода определения перечня страховых случаев:

1. Метод включений – в договоре (законе) перечислены случаи, которые считаются страховыми;

2. Метод исключений – в договоре (законе) перечислены исключения, при наступлении которых выплата не производится. Если событие не относится к исключениям, то оно является страховым случаем.

Страховой акт -  документ с указанием места, времени, размеров и причин ущерба застрахованного имущества, а также заключение экспертов. Составляется страховой организацией с участием страхователя и служит основанием для выплаты страхового возмещения.

Аджастер – эксперт, который проводит  расследование всех обстоятельств страхового случая, его соответствия договору, определяет сумму страхового возмещения, составляет экспертное заключения для страховщика или страхователя.

Аварийный комиссар – более узкое понятие, чем аджастер, устанавливает характер, причины, величину убытков в результате аварии и нанесения ущерба только застрахованным грузам и транспортным средствам.

Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Страховое возмещение - часть или полная сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю. Оно всегда меньше или равно страховой суммы.

5. ПРИНЦИПЫ СТРАХОВАНИЯ

Принцип эквивалентности выражает стремление к равновесию между общей суммой вносимых в страховой фонд платежей, рассчитанных исходя из нетто-ставки, и общей суммой выплаченных страховых возмещений за определенный период времени.

Принцип случайности состоит в том, что страховаться могут только события, в отношении которых не известно наступит ли это событие вообще и в какой момент это произойдет. Известна только вероятность данного события, исходя из статистики.

6. ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Лицензия – это документ, удостоверяющий право его владельца на занятие определенной деятельностью на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных в лицензии.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется органами страхового надзора. Страховщики должны иметь лицензию на каждый вид страховой деятельности. Как правило, лицензия не имеет ограничений на срок действия. Исключения составляют новые виды страхования, на которые выдаются временные лицензии сроком на 1 год.

Лицензия действует на определенной территории, заявленной страховщиком.

При выявлении нарушений со стороны страховщиков органы надзора могут дать им предписания по устранению недостатков, ограничить или приостановить действие лицензии, принять решение об отзыве лицензии.

Предписание – это письменное распоряжение, обязывающее страховщика устранить выявленные нарушения в установленный срок и представить отчет. Если он этого не сделает, то возможно ограничение или приостановление лицензии.

Ограничение лицензии означает запрет заключать и продлять договора по отдельным видам страхования или на некоторых территориях.

Приостановление лицензии означает запрет на заключение и продление договоров по всем видам страхования.

При неоднократных и грубых нарушениях страховщиком страхового законодательства и неприятия мер по их устранению может быть принято решение об отзыве лицензии.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязанностей по действующим договорам.

Решение об ограничении, приостановлении и отзыве лицензии публикуется в печати, как и сообщении о возобновлении деятельности в случае устранения нарушений.

7. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату, а страхователь обязуется уплатить страховую премию (страховые взносы) в установленные сроки.

Договор присутствует как в добровольном, так и в обязательном страховании. Он оформляется на основании письменного или устного заявления страхователя.

Договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого условия влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования).

Условия договора делятся, с одной стороны, на существенные и обычные, с другой стороны, на обязательные и инициативные.

Существенные условия – такие условия, которые необходимы для договоров определенного типа. К существенным условиям договора страхования относятся:

-  объект страхования;

-  перечень страховых случаев;

-  размер страховой суммы;

-  срок действия договора.

Обычные условия договора – это условия, имеющиеся в каждом договоре, к ним относятся сведения о месте заключения договора, форме договора, времени вступления его в силу и т. п.

Обязательные условия договора предписываются законодательством.

Инициативные или индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Они позволяют учесть особенности каждого отдельного риска. В договор можно вносить любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Условия, на которых заключается договор страхования, должны быть определены в правилах страхования. Условия, содержащиеся в этих правилах, даже не будучи включенными в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре есть прямая ссылка на них. Вручение страхователю правил страхования фиксируется и удостоверяется его подписью в договоре.

В договор могут быть включены форс-мажорные обстоятельства.

Форс-мажорные обстоятельства или обстоятельства непреодолимой силы – это чрезвычайные обстоятельства, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору.

В частности, из объема ответственности страховщика исключаются события, вызываемые:

-  военными действиями, вооруженными конфликтами,

-  забастовками и другими противоправными социально-политическими актами;

-  стихией.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса (если договором или законом не предусмотрено иное).

Права и обязанности страхователя:

Страхователь по договору страхования имеет право:

-  на получение страховой суммы при страховании жизни, страхового возмещения при имущественном страховании или на возмещение ущерба, причиненного третьим лица при страховании гражданской ответственности – в пределах страховой суммы и с учетом условий договора;

-  на изменение страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

-  на досрочное расторжение договора в порядке, оговоренном правилами страхования.

Страхователь обязан:

-  своевременно вносить страховые взносы;

-  при заключении договора сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;

-  в течение срока действия договора информировать о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства или юридического адреса;

-  в период действия договора принимать необходимые меры, направленные на уменьшение риска или предотвращения опасности.

При возникновении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения.

При этом он обязан:

-  принять необходимые меры для предотвращения или устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

-  в установленные сроки известить о происшествии страховщика;

-  подать в письменном виде заявление о выплате страхового возмещения с приложением документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, и акта оценки размеров ущерба;

-  при отсутствии документов, подтверждающих страховой случай, оказать содействие страховщику в их получении;

-  дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также вести расследование в отношении причин страхового случая и размера ущерба.

Права и обязанности страховщика:

Обязанности страховщика подразделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

Принимая на себя обязанности по несению риска, страховщик должен:

-  ознакомить страхователя с правилами страхования;

-  четко охарактеризовать в договоре страхуемый риск;

-  указать исключения из страхового покрытия;

-  обеспечить неразглашение информации;

При наступлении страхового случая страховщик обязан:

-  обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;

-  составить акт о страховом случае при участии страхователя;

-  определить величину ущерба;

-  произвести страховую выплату в срок, установленный договором или законом;

Страховщик имеет право:

-  проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений действительным обстоятельствам;

-  направлять запросы в компетентные органы о предоставлении информации по страховому случаю;

-  участвовать в спасении и сохранении застрахованного имущества, принимая для этого необходимые меры или указывая страхователю на необходимость их принятия.

При ряде обстоятельств страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно, если страховщик:

-  сообщил заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих значение для оценки риска, при заключении договора страхования;

-  не известил страховщика о существенных изменениях в риске в ходе действия договора страхования;

-  не проинформировал страховщика в установленном порядке о наступлении страхового случая или препятствовал представителю страховщика при определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

-  не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;

-  не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к дополнительным убыткам;

-  получил соответствующее возмещение ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в наступлении страхового случая;

-  если страховой случай произошел по вине или грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением страхования гражданской ответственности.

Страховщик обязан письменно сообщить страхователю об отказе в страховой выплате и обосновать причины этого решения. Страхователь вправе обжаловать решение страховщика в суде.

Договор страхования прекращает своё действие в случаях:

-истечения его срока;

-исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

-неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;

- прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

-ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

-ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;

- принятия судом решения о признании договора недействительным.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено договором, а также по соглашению сторон.

Если досрочное прекращение договора связано с прекращением существования страхового риска, то страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовал договор страхования.

Частичный возврат премии в виде выкупной суммы предусмотрен в долгосрочном страховании жизни. Если страхователь перестает платить страховые взносы, то договор теряет силу, но он получает право на выплату выкупной суммы, которая зависит от того, сколько он платил и на сколько был заключен договор. Но, чаще всего, она выплачивается, если договор действовал не менее 6 месяцев, и все платежи за первые 6 месяцев действия договора выступают как штрафные санкции за досрочное расторжение и не возвращаются.

В прочих ситуациях досрочного отказа страхователя или выгодоприобретателя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату.

Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения, если:

-  он заключен после наступления страхового случая;

-  договор страхования имущества заключен при отсутствии страхового интереса в сохранении застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя;

-  отсутствует письменное согласие застрахованного лица на заключение договора личного страхования;

-  страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объектах страхования;

-  произошло завышение страховой суммы вследствие обмана со стороны страхователя;

-  объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации. Недействительность договора устанавливается судом.

8. ВИДЫ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

Страховая компания – организационно обособленная структура, которая осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховые компании подразделяются:

-  по сфере деятельности: на универсальные и специализированные;

-  по величине активов: на крупные, средние и мелкие;

-  по способу формирования уставного капитала: на национальные, иностранные и совместные;

-  по гражданско-правовой форме организации: на акционерные, государственные и частные страховые компании, общества взаимного страхования и страховые корпорации;

-  по зоне обслуживания: на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные).

Для универсальных страховых компаний характерен широкий объем операций (личное, имущественное страхование, страхование ответственности и др.)

Специализированные страховые компании ориентированы на заключение договоров одного типа, например только личного, или только имущественного страхования, либо договоров перестрахования.

В настоящее время открыт доступ на российский страховой рынок иностранным страховщикам. Однако при этом был введен ряд ограничений. Страховым организациям с преобладающим иностранным участием (более 49%) запрещается:

- страхование жизни;

- все виды обязательного страхования;

- страхование имущества государственных и муниципальных организаций.

Акционерной страховой компанией признается коммерческая организация, уставной капитал которой разделен на определенное число акций. Как и прочие акционерные общества, страховые компании бывают акционерными обществами открытого и закрытого типа. ОАО – акции свободно продаются, ЗАО – акции распределяются только внутри компании.

Акционерная страховая компания в своей структуре может иметь подразделения. К ним относят:

Представительство - создается для представления интересов страховщика в каком-то регионе или на предприятии, занимается сбором информации, рекламой, поиском клиентов, но не продает страховые услуги.

Агентство - ему разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции, такие как заключение и обслуживание договоров страхования, но оно не решает вопросов о выплатах возмещений.

Филиал (отделение) - может осуществлять все виды деятельности в пределах выданной лицензии.

К особым разновидностям акционерной страховой компании относится кэптив – акционерная страховая компания, обслуживающая целиком корпоративные интересы. В Российской Федерации в качестве примера можно привести страховую компанию «Лукойл», функционирующую в системе одноименной нефтяной компании.

Страховой пул – это добровольное объединение страховщиков, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Страховые пулы создаются для страхования крупных рисков, единоличное несение которых не под силу даже крупным страховым компаниям. Это авиационные, космические, экологические риски, риски атомной энергетики и т. д.

9. СТРАХОВЫЕ ПОСРЕДНИКИ

Страховые посредники – это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К их числу относятся страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента заключается в продаже страховых продуктов. Он оформляет страховую документацию и в отдельных случаях может выплачивать страховое возмещение (в пределах установленных лимитов).

Взаимоотношения между страховым агентом и страховой организацией оформляются агентским договором. Деятельность страхового агента оплачивается в форме комиссионных от объёма заключенных договоров или страховых премий по ним.

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя.

Особенность брокерской деятельности, в отличие от агентской, состоит в том, что он представляет интерес страхователя, а не страховщика. Его задача – подобрать для страхователя наилучший вариант страхования рисков и наиболее подходящую страховую компанию.

Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент оплачивает страховщику, так как комиссионные посредника заложены в структуре страховой премии.

В обязанности брокера может входить не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и консультационные услуги, участие в оформлении документации при наступлении страхового случая, организация страховых выплат.

10. УПРАВЛЕНИЕ РИСКОМ В СТРАХОВАНИИ

Риск означает опасность неблагоприятного исхода на ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба.

Для оценки рисков страховая компания ведет статистический учет, анализ и обработку собранной информации по объектам страхования.

Для оценки рисков необходимо знать ожидаемую величину ущерба и вероятность его наступления. Эти данные необходимы для расчета страховой премии.

Вероятность или частота ущерба p оценивается на основе статистических данных о числе случаев ущерба на общее число объектов, подверженных данному риску.

Пример: В городе из 100 тыс. автомобилей ежемесячно в аварию попадают около 5000, определить вероятность аварии в течение месяца.

p = 5 тыс. / 100 тыс. = 0,05 или 5% (0,05*100)

Ожидаемое значение ущерба: если х1, х2 и х3 – три возможных значения ущерба, имеющие соответственно вероятность р1 , р2 и p3 то:

Е (х) = р1 х1 + р2 х2+p3 x3

Пример: Если возможны лишь три исхода ситуации, с вероятностью 20% (т. е. в 20 случаях из 100) по статистике ущерб составит 40 тыс., с вероятностью 35% (в 35 случаях из 100) ущерб будет 80 тыс. руб. и в оставшихся 45 случаях из 100, то есть с вероятностью 45% ущерб будет 120 тыс., то средняя величина ущерба, которую можно ожидать от данного события составит: 0,2*40+0,35*80+0,45*120 = 8+28+54=90 тыс.

Аналогичным образом рассчитывается ожидаемый ущерб и в случае большего или меньшего количества возможных ущербов и их вероятностей. Они перемножаются и складываются.

При оценке риска выделяют следующие его виды:

-  риски, которые возможно застраховать (страховые риски);

-  риски, которые невозможно застраховать.

Страховым является риск, который можно оценить с точки зрения вероятности наступления и размеров возможного ущерба. Отнесение риска к страховому осуществляется исходя из следующих критериев:

1) риск должен носить случайный характер (не известно произойдет ли оно и когда произойдет);

2) событие должно быть доступно статистическому учету;

3) реализация риска не должна быть связана с желанием страхователя или иного заинтересованного лица;

4) можно оценить негативные последствия реализации риска.

В общей классификации рисков принято различать: экологические, политические, технические, коммерческие, финансовые и специальные риски.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды.