Статистическое исследование спроса и предложения услуг добровольного медицинского страхования (стр. 4 )

При этом не оказывают существенного влияния на вероятность наличия полиса ДМС те факторы, которые должны быть основными при принятии индивидом решения о приобретении полиса добровольного медицинского страхования. Это, прежде всего, самооценка здоровья, ряд характеристик, описывающих состояние здоровья индивида, а также пол и возраст.

Модель выявила несоответствие между выявленными детерминантами спроса на услуги ДМС и характеристиками индивида, отражающими специфику этого вида страхования (субъективная оценка здоровья и объективные показатели состояния здоровья). Такие результаты косвенно подтверждают современную практику распространения ДМС среди населения, когда страховщики в большей степени ориентированы на корпоративных клиентов. Соответственно, наличие работы у индивида повышает вероятность наличия у него полиса ДМС, но это – чаще не самостоятельно выбранный способ снижения риска, связанного с расходами на лечение, а оплаченные работодателем медицинские услуги.

В качестве причин слабого развития индивидуального ДМС можно отметить дороговизну этого вида страхования для индивидуальных клиентов по сравнению с корпоративными, ограниченность предложения незначительным числом программ страхования, отсутствие расширенного перечня предлагаемых услуг по ДМС новых страховых продуктов.

Таким образом, в условиях усиливающейся конкуренции страховым компаниям необходимо более строгое актуарное обоснование цены полиса ДМС во избежание ее необоснованного завышения или занижения. Для оценки предложения услуг ДМС было проведено моделирование тарифов добровольного медицинского страхования.

С целью обоснования тарифов по наиболее распространенным сегодня программам ДМС (страхование амбулаторно-поликлинических расходов и страхование расходов на госпитализацию) в диссертации были рассчитаны тарифные ставки по методике Росстрахнадзора на основе данных медицинской статистики. Тогда как страховщики на практике при расчете тарифа по этой методике используют данные тех лечебных учреждений, с которыми у них заключен договор на обслуживание, вследствие чего тарифы отражают специфику заболеваемости лишь в этом учреждении. Использование официальной статистики для расчета тарифа позволяет учитывать специфику заболеваемости всего населения страны или ее отдельного региона.

Тарифные ставки при страховании амбулаторно-поликлинических расходов были скорректированы в соответствии с наиболее существенными характеристиками застрахованных: пол, возраст и состояние здоровья (табл. 4).

Проведенная корректировка позволила четко проследить тенденцию повышения размера тарифных ставок при увеличении возраста застрахованного и переходе из первой группы состояния здоровья в следующие группы. Кроме того, видна тенденция превышения тарифных ставок для женщин по сравнению со ставками для мужчин.

Таблица 4

Брутто-ставка при страховании амбулаторно-поликлинических расходов, скорректированная по состоянию здоровья, полу и возрасту застрахованного, %

Возраст	Группа здоровья
1	2	3
мужчины	женщины	Мужчины	женщины	мужчины	женщины
15-19	7,4424	10,2333	14,8848	20,4666	17,8618	24,5599
20-24	8,8379	11,9389	17,6757	23,8777	21,2108	28,6532
25-29	6,8222	13,6444	13,6444	27,2888	16,3733	32,7466
30-34	6,8222	13,6444	13,6444	27,2888	16,3733	32,7466
35-39	8,5278	15,5050	17,0555	31,0100	20,4666	37,2120
40-44	11,9389	17,2106	23,8777	34,4211	28,6532	41,3053
45-49	15,5050	18,9161	31,0100	37,8322	37,2120	45,3986
50-54	17,2106	22,3272	34,4211	44,6544	41,3053	53,5853
55-59	22,3272	24,0328	44,6544	48,0655	53,5853	57,6786
60	25,7383	29,1494	51,4766	58,2988	61,7719	69,9586

Источник: расчеты автора

На рисунке 2 видна прямая зависимость размера тарифной ставки от возраста застрахованного лица, что является вполне закономерным. Величина тарифа напрямую зависит от вероятности наступления страхового случая (обращения за амбулаторно-поликлинической помощью), которая с увеличением возраста застрахованного растет. Тарифные ставки для женщин выше тарифных ставок для мужчин в аналогичных возрастах. Особенно велико различие в возрастном интервале 25-40 лет. В более старших возрастах разрыв сокращается, но тенденция сохраняется.

Рис. 2. Тарифные ставки при страховании амбулаторно-поликлинических

расходов, скорректированные по полу и возрасту, %

Также нами были скорректированы тарифные ставки при страховании расходов на госпитализацию в соответствии с наиболее существенными характеристиками застрахованных (пол, возраст и состояние здоровья) и получены аналогичные результаты.

Для дальнейшего продвижения услуг ДМС страховщикам необходимо расширять перечень программ страхования, предлагать новые страховые продукты, которые способны заинтересовать потенциальных клиентов. В качестве нового на российском страховом рынке продукта в области страхования здоровья можно рассмотреть страхование на случай возникновения смертельно опасных заболеваний, которые исключаются из перечня подлежащих страхованию случаев при обычном страховании (страховым случаем является возникновение заболевания или смерть застрахованного). С этой целью в диссертации была адаптирована методика Э. Дэш и Д. Гримшоу[5] для определения тарифа по страхованию расходов на случай возникновения злокачественных новообразований по Ростовской области за 2006 год. Автором разработана методика уточнения на региональном уровне (Ростовская область) величины тарифа, позволяющая учесть в тарифе региональную специфику заболеваемости и смертности. В качестве источника статистической информации были использованы сборники и другие официальные материалы Росстата, Ростовстата, сайта Федеральной службы государственной статистики.

Согласно модели Дэш и Гримшоу тариф на единицу страховой суммы для ускоренной выплаты по заболеванию, выплачиваемой в размере 100% по первому диагностированию заболевания или по смерти (в зависимости от того, что произойдет раньше), рассчитывается по формуле:

, (2)

где x – возраст застрахованного в годах;

– тариф на единицу страховой суммы для лица в возрасте x;

– вероятность возникновения заболевания для лица в возрасте x;

– доля смертей от этого заболевания в общем числе смертей по любой причине для лица в возрасте x;

– вероятность смерти от любой причины для лица в возрасте x.

Основной проблемой при расчете тарифов по Ростовской области оказалось отсутствие данных о заболеваемости злокачественными новообразованиями, такая информация имелась только по России. Для того, чтобы учесть региональную специфику заболеваемости злокачественными новообразованиями был предложен следующий поправочный коэффициент, позволяющий скорректировать заболеваемость по России в соответствии со спецификой Ростовской области:

Затем была произведена корректировка заболеваемости злокачественными новообразованиями на 100000 человек населения по России на величину поправочного коэффициента, что позволило оценить приблизительное число заболевших злокачественными новообразованиями мужчин и женщин по отдельным возрастным группам по Ростовской области за 2006 год. Рассчитанные тарифы представлены в таблице 5.

Таблица 5

Тарифные ставки при страховании злокачественных новообразований

для населения Ростовской области за 2006 год

Возраст застрахованного, лет	Рассчитанное число заболевших злокачественными заболеваниями по РО, чел.	Тарифная ставка, в % от страховой суммы
мужчины	женщины	мужчины	женщины
до 14	42	35	0,16	0,14
15-19	26	25	0,13	0,07
20-39	230	449	0,52	0,20
40-59	2344	2847	1,97	0,85
60 и старше	5484	5532	7,67	5,53

Источник: расчеты автора

На рисунке 3 видна прямая зависимость размера страхового тарифа от возраста застрахованного. Причем, начиная с сорока лет, тарифная ставка заметно увеличивается, а для лиц в возрасте шестидесяти лет и старше можно отметить очень значительный рост размера тарифа.

Рис.3. Тарифные ставки при страховании на случай возникновения

злокачественных новообразований, скорректированные по полу и возрасту, %

В отличие от рассчитанных тарифных ставок при страховании амбулаторно-поликлинических расходов и расходов на госпитализацию, при страховании на случай возникновения злокачественных новообразований тарифы для мужчин превышают ставки для женщин, поскольку в размере тарифной ставки учитывается вероятность смерти, которая для мужчин выше практически во всех возрастах.

На основании проведенного анализа можно сделать вывод о несоответствии структуры и объемов спроса и предложения на рынке индивидуального добровольного медицинского страхования.

Следует отметить, что спрос на услуги ДМС на сегодняшний день в основном обусловлен их включением в социальный пакет работника. Со стороны предложения имеет место завышение тарифов ДМС, направленность страхования на узкий сегмент рынка, отсутствие разнообразных программ страхования, внятной стратегии продвижения полисов ДМС среди «здорового» населения.

Чтобы сократить разрыв между спросом и предложением услуг ДМС страховым компаниям необходимо, прежде всего, направить свои усилия на привлечение к ДМС различных групп клиентов, в том числе являющихся более активными потребителями медицинских услуг, то есть с большим риском. Привлечение наряду с «неподходящими» клиентами к ДМС «здоровых» индивидов позволит диверсифицировать портфель страховых договоров, сохранить убыточность на допустимом уровне. Также необходимо расширять перечень страхуемых заболеваний, предлагать новые страховые программы (например, страхование на случай смертельно опасных заболеваний), формировать и корректировать с помощью актуарных расчетов тарифы в соответствии с характеристиками застрахованных. Таким образом, медицинское страхование будет действительно выполнять функцию защиты здоровья населения.

Статьи в периодических научных изданиях,

рекомендованных ВАК РФ:

1.  Трегубова моделирование спроса на медицинские услуги // Вестник Ростовского государственного экономического университета «РИНХ». – 2008. – № 2 (26).– С.250-257. – 0,9 п. л.

2.  Трегубова исследование спроса на услуги добровольного медицинского страхования // Вестник Ростовского государственного экономического университета «РИНХ». –2009. – № 2 (28).– С.257-264. – 0,94 п. л.

Публикации автора по теме диссертации:

3.  Трегубова моделирование спроса на медицинские услуги (по данным Российского мониторинга экономики и здоровья населения за 2005г.)// Актуальные проблемы бухгалтерского учета, анализа, аудита, налогообложения и статистики: II Всероссийская научно-практическая конференция. Том 2. Актуальные проблемы экономического анализа и прогнозирования. Современные проблемы статистики, эконометрики и актуарных расчетов: Материалы конференции/ РГЭУ «РИНХ». – Ростов/н/Д, 2007. – С. 126-130. – 0,63 п. л.

4.  Трегубова расчеты в добровольном медицинском страховании и их связь со спросом на медицинские услуги // Статистика в современном мире: методы, модели, инструменты: Материалы межвузовской научно-практической конференции / РГЭУ «РИНХ». – Ростов-на-Дону, 2007. – С. 198-200. – 0,16 п. л.

5.  , , Синявская информационной системы для расчета тарифов в добровольном медицинском страховании при помощи языка UML// Статистика в современном мире: методы, модели, инструменты: Материалы межвузовской научно-практической конференции / РГЭУ «РИНХ». – Ростов-на-Дону, 2007. – С. 121-126. – 0,3 п. л., в т. ч. авторских 0,1 п. л.

6.  Трегубова моделирование детерминант спроса на медицинские услуги в Российской Федерации// Проблемы бухгалтерского учета, анализа, аудита и статистики в современных условиях: Материалы научно-практической конференции профессорско-преподавательского состава и молодых ученых / Рост. гос. экономич. ун-т «РИНХ». – Ростов/н/Д, 2007. – С. 208-212. – 0,46 п. л.

7.  Трегубова дифференциации рисков при дмс с помощью корректирующих коэффициентов к тарифам // Актуальные проблемы бухгалтерского учета, анализа, аудита, налогообложения и статистики: Третья Всероссийская научно-практическая конференция: Материалы конференции/ Ростовский государственный экономический университет «РИНХ». – Ростов/н/Д, 2008. – С. 210-214. – 0,3 п. л.

8.  , Чернова характеристик потенциальных потребителей услуг добровольного медицинского страхования с помощью кластерного анализа и моделей бинарного отклика// IX научно-практическая конференция преподавателей, аспирантов и молодых ученых: в 3 т. // Сборник докладов. Таганрог: Изд-во ТИУиЭ, 2008. Т.3. – С 28-32. – 0,3 п. л., в т. ч. авторских 0,15 п. л.

9.  Трегубова классификация систем медицинского страхования: межстрановой аспект// Учет и статистика № 1 (11). – Ростов-на-Дону, 2008. – С.244-250. – 0,8 п. л.

10.  Трегубова исследование детерминант потребления услуг добровольного медицинского страхования // Вопросы финансово-кредитных отношений, учета, аудита и экономического анализа: Сборник статей аспирантов и соискателей ученой степени кандидата наук. Выпуск 6 / Ростовский государственный экономический университет «РИНХ». Ростов н/Д, 2008. – С. 142-148. – 0,3 п. л.

11.  , Чернова к определению целевой группы потребителей услуг ДМС // Проблемы бухгалтерского учета, анализа, аудита и статистики в современных условиях: Материалы научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых / Рост. гос. эконом. ун-т «РИНХ». – Ростов/н/Д, 2008. – С. 208-212. – 0,2 п. л., в т. ч. авторских 0,1 п. л.

12.  Трегубова характеристик застрахованных в актуарных расчетах в добровольном медицинском страховании// Статистика в современном мире: методы, модели, инструменты: материалы II межвузовской научно-практической конференции/ Рост. гос. эконом. ун-т «РИНХ». – Ростов н/Д, 2008. – С. 218-222. – 0,3 п. л.

13.  Трегубова целевой группы потребителей услуг добровольного медицинского страхования с помощью дискриминантного анализа // Проблемы учета, аудита и статистики в условиях рынка: Ученые записки. Выпуск 13 / Ростовский государственный экономический университет «РИНХ». - Ростов н/Д, 2008. – С. 121-127. – 0,44 п. л.

14.  Трегубова оценка спроса населения на услуги добровольного медицинского страхования // Роль статистики в мониторинге социально-экономического развития регионов Российской Федерации: Сборник материалов интернет-конференции / Саратовстат, Саратовский государственный социально-экономический университет. – Саратов, 2009. – С.320-323. – 0,2 п. л.

15.  Трегубова к определению характеристик потребителей услуг добровольного медицинского страхования: модели бинарного отклика и дискриминантный анализ // Вопросы финансово-кредитных отношений, учета, аудита и экономического анализа: Сборник статей аспирантов и соискателей ученой степени кандидата наук. Выпуск 7 / Ростовский государственный экономический университет «РИНХ». - Ростов н/Д, 2009. – С. 165-170. – 0,33 п. л.

16.  Трегубова добровольного медицинского страхования для клиентов в условиях финансового кризиса // Статистика в современном мире: методы, модели, инструменты: материалы региональной научно-практической конференции/ Рост. гос. эконом. ун-т «РИНХ». – Ростов н/Д, 2009. – С. 222-225. – 0,2 п. л.

17.  Трегубова моделирование вероятности наличия у индивида полиса ДМС // Современные проблемы бухгалтерского учета, анализа, аудита и статистики в современных условиях: материалы Всероссийской научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых / Рост. гос. эконом. ун-т «РИНХ». – Ростов/н/Д, 2009. – С. 224-229. – 0,33 п. л.

18.  Трегубова величины тарифа при страховании на случай смертельно опасных заболеваний (на примере Ростовской области) // Актуальные проблемы бухгалтерского учета, анализа, аудита, налогообложения и статистики: IV Всероссийская научно-практическая конференция. Материалы конференции/ Ростовский государственный экономический университет «РИНХ». – Ростов/н/Д, 2009. – С. 307-311. – 0,2 п. л.

 

 

Печать цифровая. Бумага офсетная. Гарнитура «Таймс».

Формат 60х84/16. Объем 1,0 уч.-изд.-л.

Заказ № 000. Тираж 120 экз.

Отпечатано в КМЦ «КОПИЦЕНТР»

г. Ростов-на-Дону,

 

*Разработано автором

[1] Whitney, A. W. (1918): The theory of experience rating. Proceedings of the Casualty Actuarial Society 4, 274-292.

Credibility Theory. Ragnar Norberg, Department of Statistics, London School of Economics, London WC2A 2AE, United Kingdom.

[2] Под частым обращением за медицинской помощью понимаем обращения к врачу несколько или один раз в месяц, соответственно не часто – более редкие обращения за медицинской помощью.

[3] В скобках указан эталон (контрольная группа)

[4] Любые денежные поступления за последние 30 дней, включая зарплату, пенсии, премии, прибыли, пособия, материальную помощь, случайные заработки и другие денежные поступления в рублях.

[5] A. Dash, D. Grimshaw. Dread Disease Cover. An Actuarial Perspective. Presented to Staple Inn Actuarial Society, 1990.