В работе введен ряд классификаций банковских кризисов, основанных на таких классификационных признаках, как специфика причин, вызывающих банковские кризисы, территория охвата, степень воздействия на показатели и условия функционирования банковской системы, взаимосвязь кризиса с экономическими циклами, принадлежность к восходящей и нисходящей волнам длинных экономических циклов . Предложены авторские классификации банковских реформ, исходя из таких критериев как: масштабы и значимость реформы для последующего развития банковской системы; наличие и характеристика трансплантируемых в банковскую систему институтов.
В диссертации представлены результаты исследования кризисных явлений в банковских системах в периоды кризисных стадий 7-11-летних среднесрочных мировых экономических циклов, начиная с 1825г. до 90-х годов XX в., в ходе которого была поставлена следующая исследовательская задача: выявить взаимосвязь банковских кризисов с общеэкономическими кризисами, поражавшими зарубежные экономические системы, обратив при этом особое внимание на влияние финансовых инноваций, применяемых в банковском деле, характеристики банковских кризисов, возникавших в зарубежных странах, а также на наличие взаимосвязи банковских кризисов с состоянием денежного обращения и рынка ценных бумаг. Это позволило сделать следующие основные выводы: подавляющее большинство циклических экономических кризисов, относящихся к среднесрочным экономическим циклам, включают банковские кризисы, формами проявления которых являются: повышение процентных ставок по кредитам, существенные затруднения в проведении платежей, недостаточность денежных средств для возврата вкладов в период «набега вкладчиков», снижение ликвидности банков, существенное сокращение объемов кредитования (даже краткосрочного). Таким образом, циклические банковские кризисы являются составляющей кризисной стадии среднесрочных мировых экономических циклов; не всегда циклические банковские кризисы были характерны для начала экономических кризисов. Зачастую банковские кризисы следовали за биржевыми; все циклические банковские кризисы были связаны с биржевыми; существенное влияние на развитие банковских кризисов оказывали «паники банковских вкладчиков»; циклические банковские кризисы были связаны с возникновением кризисных явлений в денежном обращении, до 20-х годов XXв.; возникновение экономических кризисов в результате излишней эмиссии банкнот, фактически означало перенесение на банки проблем государственного бюджета, аналогичная ситуация наблюдается при активном наращивании объемов выпуска государственных ценных бумаг, приводящем к значительным вложениям банков в эти бумаги.
Предпринятое в диссертационной работе исследование институциональных аспектов эволюции банковских систем в части институциональной матрицы, содержания и причин институциональных изменений, закономерностей институционального развития банковских систем, позволило сделать следующие основные выводы:
- институциональная матрица банковской системы может быть определена как сформировавшийся в процессе эволюции органичный комплекс формальных и неформальных институтов, обеспечивающий выживание и системное функционирование банков и прочих кредитных организаций;
- институциональная матрица банковской системы играет важную роль в функционировании данной системы, формировании тенденций ее эволюционного развития и способности к восприятию банковских реформ; для успешного осуществления банковских реформ необходимо изменение значительной части не только формальных, но и неформальных институтов, определяющих условия функционирования банковской системы;
- институциональная стабильность, обусловленная способностью институциональной матрицы к самоподдержанию, способствует сохранению как эффективных, так и неэффективных институтов, определяет необходимость проведения коренных реформ с целью изменения траектории развития банковской системы; благодаря существованию свойства самоподдержания институциональной матрицы общее направление развития банковской системы в долгосрочной перспективе является довольно предсказуемым;
- к институциональным закономерностям эволюции банковских систем следует отнести: усложнение институциональной матрицы банковской системы; распространение национального опыта ведения и регулирования банковской деятельности на основе трансплантации банковских институтов странами-реципиентами; постоянное сочетание таких двух основных тенденций как склонность к самоподдержанию институциональной матрицы банковской системы и институциональные изменения, обусловленные взаимодействием организаций и институтов, оказывающее существенное влияние на процесс эволюции банковских систем, включая эффективность реформ, формирование типов эволюции и типов функционирования данных систем.
В третьей главе работы «Эволюционные особенности и периодизация формирования и развития банковской системы России» выявлены эволюционные особенности российской банковской системы. Проведенное исследование позволило выявить специфику следующих периодов эволюции банковской деятельности в России: возникновения банков и формирования банковской системы; развития системы в условиях капитализма; советский; постсоветский. Выводы, представленные в диссертации, основаны на авторском исследовании эволюции российской банковской системы, начиная с момента создания первых организаций, осуществлявших банковские операции (т. е. с 1729г.) по настоящее время. Основой исследования динамики развития российской банковской системы стала обширная статистическая база, сформированная автором на основе официальных статистических сборников, публиковавшихся начиная с 60-х годов XIX в., архивных материалов, монографических изданий. Это позволило определить особенности, присущие большинству периодов эволюции российской банковской системы, в том числе в части:
- деятельности государственных банков (превалирование или значительное воздействие государственных банковских структур на развитие банковской деятельности в стране);
- долгосрочного кредитования (приоритетность долгосрочного банковского кредитования, носившего вплоть до 1918г. в большей степени ипотечный характер, а в советский период имевшего форму долгосрочных кредитных вложений; активная деятельность государственных банков в сфере долгосрочного кредитования);
- краткосрочного кредитования (активное развитие вексельного кредитования в виде учета и переучета векселей в периоды наибольшего благоприятствования развитию негосударственных банков и прочих кредитных организаций);
- регулирования деятельности банков (стремление к регулированию и подконтрольности верховной власти, а также к централизации уже с момента возникновения банковской деятельности; жесткая регламентация деятельности банков со стороны органов государственной власти);
- внутрисистемных взаимосвязей (значительная поддержка кредитных организаций со стороны центрального банка страны; наличие существенных связей между банками и прочими кредитными организациями);
- структуры банковской системы (наличие эмиссионных функций только у государственных банков; почти полное отсутствие универсальных банков вплоть до начала 90-х годов XXв.; наличие довольно длительных периодов в XVIII-XX веках деятельности банковской системы, состоящей фактически из нескольких государственных банков; для периодов поощрения частной инициативы было характерно наиболее активное развитие акционерных банков, обществ взаимного кредита, кредитных кооперативов; периодическое проведение крупномасштабных реформ с построением принципиально новой структуры системы; развитие негосударственных банков происходило на фоне наращивания объемов иностранных инвестиций в их капиталы; к разновидностям кредитных организаций, получившим наибольшее распространение в течение длительных периодов, относятся: банкирские дома; государственные банки, осуществлявшие долгосрочное кредитование; банки, действовавшие на региональном уровне; акционерные земельные банки; акционерные коммерческие банки; сберегательные кассы; общества взаимного кредита; кредитные кооперативы).
Представляется необходимым учитывать указанные особенности банковской системы России в процессе разработки стратегических направлений и программ развития системы, а также мер денежно-кредитной политики, связанных с формированием системы ипотечного кредитования, стимулированием долгосрочного кредитования, деятельности банков с государственным участием, регулированием порядка выпуска ценных бумаг кредитными организациями и работы последних на фондовом рынке, деятельностью региональных банков, определение особых условий деятельности региональных банков с целью их поддержки и активизации взаимодействия с предприятиями реального сектора экономики.
В четвертой главе работы «Закономерности, специфика реформ и кризисов как отражение особенностей эволюции российской банковской системы» выявлены специфика системной организации, реформ и кризисов, институциональные особенности и циклические закономерности эволюции российской банковской системы.
Исследование становления и трансформации системной организации банковской деятельности в России позволило сделать выводы о возникновении системной организации, начиная с 1818г. (исходя из характеристики регулирования деятельности кредитных организаций (табл.3) и взаимосвязей между ними), а также характерности для российской банковской системы значительного влияния государства и ориентированности на перераспределительные отношения. Для российской экономики закономерным стало развитие банковской системы по государственно-ориентированному типу эволюции и соответствующая склонность банковской системы к преимущественному функционированию по перераспределительному и государственно-частному типу.
Выявление специфики российских банковских реформ и наиболее существенных преобразований, начиная с 1786г. было основано на исследовании причин, условий, содержания, включая трансплантацию институтов, последствий, масштабности реформ и их существенности для дальнейшего развития банковской системы, а также наличия связи с преобразованиями в денежном обращении и характеристиками политической обстановки. Проведенное исследование позволило сделать следующие основные выводы:
- не были связаны с трансплантацией институтов лишь преобразования, проведенные в гг. и в гг. Самой яркой реформой, способствовавшей трансплантации институтов, стала реформа 1860г. в ходе которой и в течение ряда лет после нее наблюдался процесс заимствования институтов, характерных для европейских банковских систем;
- большая часть преобразований в области банковской деятельности, проводившихся вплоть до 1924г. была связана с изменениями в денежном обращении;
Таблица 3
Регулирование деятельности кредитных организаций, созданных до реформы 1860г. [7]
Кредитные организации, годы их деятельности | Регулирующие органы и характер регулирования |
Государственные банки для дворянства в Санкт-Петербурге и Москве ( гг.) | Согласно Указу от 01.01.01г. банки обязаны были представлять ежемесячные доклады Сенату о состоянии дел, однако правление банка это требование не выполняло, бухгалтерский учет и документация велись небрежно. С 1779г. банкам было вменено в обязанность каждую треть года подавать сведения о состоянии дел Екатерине II. В течение всего периода деятельности банков проводились ревизии, отдельные вопросы работы банков рассматривались в Сенате. |
Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества ( гг.) | С момента учреждения находился в управлении Коммерц-коллегии. |
Ассигнационные банки в Санкт-Петербурге и Москве ( гг.) | Осуществляли операции по поручению Сената, фактически занимались разменом полученных от него ассигнаций. |
Сохранные и ссудные казны Воспитательных домов (гг.) | Подчинялись Опекунскому совету Воспитательных домов и Сенату. В 1860г. Были переданы в ведение Министерства финансов. |
Приказы общественного призрения ( гг.) | Первоначально подчинялись губернскому начальству. В гг. находились в ведении «Комитета для приведения в устройство заведений приказов общественного призрения», производившего с 1809г. проверку ежегодных отчетов Приказов, рассылку в губернии необходимых форм и образцов деловой переписки, осведомлявшего провинциальных руководителей об изменениях в методах их работы, осуществлял ревизии Приказов. В 1811г. Приказы были переданы в ведение Министерства полиции. С этого времени правительство перешло от редких сенаторских ревизий к систематическому контролю. Комитет был ликвидирован в 1823г., а его функции переданы Министерству внутренних дел. |
Городские общественные банки (1787гг.) | Состояли в непосредственном управлении городских дум, а если таковых не было, то в управлении равных по статусу учреждений, и обязаны были ежемесячно отчитываться перед ними. |
Волостные кассы (1839- приблизительно 1860 гг.) | Подчинялись министру государственных имуществ. Управление ими осуществляли волостные власти с непосредственным участием головы и заседателя по хозяйственной части. |
Сберегательные кассы ( гг.) | Московская и Петербургская сберегательные кассы подчинялись Опекунским советам Воспитательных домов. Губернские кассы, открывавшиеся при Приказах общественного призрения подчинялись Министерству внутренних дел. Однако 9 июня 1860г. они были переданы в ведение Министерства финансов, затем Государственного банка Российской империи. |
Государственный ассигнационный банк ( гг.) | Первоначально Ассигнационный и заемный банки находились в ведении Сената. Отдельные значимые вопросы деятельности рассматривало Министерство финансов, созданное в 1802г. С 1818г. деятельность всех трех банков координировал Совет государственных кредитных установлений. Совет производил ревизии, сверял и разрешал опубликование ежегодной отчетности, обсуждал и утверждал все законодательные изменения и проекты создания новых банковских учреждений. |
Государственный заемный банк ( гг.) | |
Государственный коммерческий банк ( гг.) |
- все преобразования и реформы были связаны с существенными изменениями в работе государственных банков, начиная с 1860г. банковские реформы и преобразования охватывали практически все виды банков и прочих кредитных организаций;
- наличие государственной собственности на кредитные организации было характерно для всех периодов развития. Даже несмотря на рыночный характер реформы 1860г., уже в начале 80-х годов XIX в. были созданы два государственных земельных банка;
- подавляющая часть банковских реформ осуществлялась в условиях относительно стабильной политической обстановки;
- коренными могут быть названы банковские реформы и преобразования, проведенные в 1860г., гг., гг., гг., гг. Для них были свойственны резкие смены типов функционирования банковской системы.
В работе впервые поставлена проблема комплексного исследования российских банковских кризисов с постановкой и решением следующих основных задач: выявление соответствия российских банковских кризисов мировым общеэкономическим кризисам среднесрочных экономических циклов, начиная с середины XIX в.; характеристика данных банковских кризисов; краткая характеристика кризисов в промышленности. Исходя из этих основных аспектов, в работе представлены результаты проведенного автором исследования банковских кризисов, протекавших на фоне экономических кризисов мировых среднесрочных экономических циклов. Последующее обобщение сведений, касающихся указанных банковских кризисов, позволило сделать следующие основные выводы:
- циклические банковские кризисы в России соответствовали общемировой тенденции наличия банковских кризисов в качестве составляющей экономических кризисов среднесрочных циклов. В период СССР не было отмечено явно выраженных банковских кризисов, и кризисные явления могут быть отслежены в основном по динамике темпов роста банковского кредитования, что во многом соответствует и зарубежной практике этого периода, для которой было характерно вмешательство государственной власти в экономическую деятельность банков с целью осуществления антициклического регулирования, а также поддержки банков, оказавшихся в кризисной ситуации;
- для России не были характерны глубокие банковские кризисы, сопровождавшиеся крахом банков, в течение большей части всего процесса развития банковской деятельности в стране. Наиболее существенные банковские кризисы приходились на периоды функционирования банковской системы по рыночному и государственно-частному типу. Для этих же периодов было характерно наиболее активное воздействие мировых экономических кризисов на развитие российской банковской системы, значительное воздействие которых свойственно ей и на современном этапе.
Основными задачами исследования институциональных аспектов эволюции российской банковской системы, поставленными в диссертационной работе являлись: исследование наиболее существенных институциональных изменений российской банковской системы в ходе ее эволюции; исследование дисфункции институтов, вводившихся в российской банковской системе; исследование институциональных инноваций, оказавших влияние на эволюцию банковской системы. Проведенные исследования позволили сделать следующие основные выводы:
- к институциональным инновациям, оказавшим влияние на эволюцию российской банковской системы, могут быть отнесены как инновации, характерные для большинства развитых стран (зачастую имеющие свои особенности в России и вводившиеся позже, чем в других странах), так и специфические для российской банковской системы (в том числе институты, регулирующие деятельность кредитных организаций с благотворительной направленностью);
- ряд банковских реформ приводил к возникновению дисфункции институтов, трансплантировавшихся в российскую банковскую систему. Наиболее ярко дисфункция институтов проявилась в ходе преобразований 1797г., гг., гг., гг. В первых трех случаях она привела к прекращению применения введенных институтов, для которых была характерна дисфункция. Для банковской реформы гг. была характерна частичная отмена новых институтов;
- наиболее кардинальные изменения характеристик развития российской банковской системы были обусловлены проведением преобразований, включавших введение принципиально новых формальных институтов. При этом более устойчивыми были результаты преобразований, предполагавших не прямую трансплантацию формальных норм, а сочетание процессов трансплантации и выращивания институтов или введение специфических российских формальных норм.
На основе исследования специфики вовлеченности российской банковской системы в долгосрочные экономические циклы , исходя из усредненных данных о периодизации данных циклов, сделаны следующие выводы:
- банковские кризисы, приходившиеся на понижательную волну циклов , отличались большей глубиной, продолжительностью и масштабностью по сравнению с кризисами повышательных волн;
- наиболее существенными для банковской системы были переломные циклические кризисы, приходившиеся на переход от повышательной к понижательной волне;
- большинство банковских реформ и значительных преобразований проводилось на повышательной волне, либо в периоды перехода от одной волны к другой. Исключение составила лишь реформа гг. В то же время подготовка к данной реформе, выразившаяся в соответствующих преобразованиях в духе этой реформы, также началась в переходный период;
- для банковских реформ общей направленности банковской политики справедлив вывод о наличии волн реформ и контрреформ, соответствующих волнам долгосрочных экономических циклов (табл.4). При этом для повышательных волн характерно проведение банковских реформ и банковской политики, направленных на активизацию частной инициативы, создание различных видов кредитных организаций. Для понижательных волн характерно существенное расширение влияния государства в банковской системе, повышение роли государственных банков, сокращение количества негосударственных банков.
В части циклов, присущих развитию самой российской банковской системы, на основе исследования развития банковской деятельности в XVIII - XX вв. по десятилетиям, включая основные факты, тенденции, а также содержание проводившихся реформ, сделан вывод о возможном существовании 100-летних циклов в развитии банковской системы страны, с наличием сходных характеристик по десятилетиям. При этом наблюдаются не только аналогичные тенденции, но и поразительное совпадение дат наиболее существенных преобразований в банковской системе.
Таблица 4
Соответствие российских банковских реформ и реформаторских нововведений волнам длинных экономических циклов [8]
Фаза цикла | Российские банковские реформы |
Повышательная волна I-го цикла (с конца 80-х – начала 90-х гг. XVIIIв. до гг.) | Банковская реформа 1786г. Преобразования банковской деятельности в 1797г. Банковская реформа 1817г. Политика, направленная на расширение объемов кредитования торговли, создание различных видов кредитных организаций. |
Понижательная волна I-го цикла (с до гг.) | Смена тенденций со второй половины 20-х годов XIXв. Снижение процентных ставок по вкладам в 1830г., проведение политики, направленной на сокращение объемов кредитования купцов, что фактически сворачивало основное направление деятельности Государственного коммерческого банка, связанное с кредитованием торгового оборота. Результатом такой политики стало преимущественное направление денежных средств Государственного коммерческого банка в Государственный заемный банк, осуществлявший их размещение в ипотечные ссуды и кредиты государственной казне. |
Повышательная волна II-го цикла (с до гг.) | Банковская реформа 1860г., связанная с ликвидацией почти всех государственных кредитных организаций и поддержкой создания частных банков и прочих кредитных организаций. Результатом такой политики стало создание значительного количества банков в течение этой волны. |
Понижательная волна II-го цикла (с до гг.) | Проведение политики, направленной на ограничение создания новых банков в соответствии с законом 1872г., действовавшим вплоть до 1883г. В дальнейшем эта же политика фактически получила свое продолжение применительно к акционерным земельным банкам, которые уже больше в России не создавались. Более того, если в ходе реформы 1860г. было принято решение о нецелесообразности существования в стране государственных земельных банков, то в 1882г. и 1885г. было создано два таких банка. В целом проводилась политика, направленная на повышение уровня регламентации банковской деятельности. |
Повышательная волна III-го цикла (с до гг.) | Реформирование Государственного банка Российской империи в соответствии с уставом 1894г. и с учетом результатов денежной реформы (гг.), благодаря чему данный банк в полной мере осуществлял функции центрального банка, став единым эмиссионным центром страны, центром безналичных расчетов, перестав конкурировать с коммерческими банками в деле привлечения вкладов. Таким образом, проводилась политика, направленная на максимальное развитие частной банковской деятельности и выполнение Государственным банком Российской империи, прежде всего, регулирующих функций. |
Понижательная волна III-го цикла (с /29 гг. по гг.) | Национализация и последующая ликвидация банковской системы гг. Восстановление банковской системы в период НЭПа Кредитная реформа 1930-32гг. Таким образом, для данной волны за исключением периода НЭПа было характерно огосударствление всех банковских операций. |
Повышательная волна IV-го цикла (с гг. до гг.) | Преобразования конца 1950-х годов Проведение политики, направленной на восстановление возможности проведения банками операций на кредитной основе, а не только за счет переданных им средств в соответствии с планом. Создание новых советских банков за границей, осуществлявших коммерческую деятельность. |
Понижательная волна IV-го цикла (с гг. до гг.) | Ориентация на расширение сферы влияния государственных банков, увеличение их количества, предпринятое в начале банковской реформы – в 1987г. |
Повышательная волна V-го цикла (с гг. до гг.) | Банковская реформа гг. Проведение политики, направленной на поддержку частного банковского бизнеса. |
Понижательная волна V-го цикла (с гг. до?) | Расширение государственного присутствия в банковских уставных капиталах, усиление государственного воздействия на банки, проведение политики, направленной на сокращение количества банков и их укрупнение. |
Необходимо подчеркнуть, что изучение российских банковских циклов большой продолжительности связано с рядом затруднений. Одной из наиболее существенных проблем является отсутствие обобщенных сопоставимых статистических данных о динамике изменения характеристик банковской системы России в течение всего периода ее существования. Выявление циклических закономерностей развития российской банковской системы позволило сделать прогноз о предстоящей реорганизации банков с государственным участием в уставном капитале (ближе к 2017г.), предполагающей их ориентацию на кредитование приоритетных для экономической системы страны отраслей экономики.
Пятая глава работы «Концептуальные основы и практические аспекты формирования стратегических направлений развития банковской системы РФ» посвящена разработке концептуально обоснованных рекомендаций по формированию стратегических направлений развития российской банковской системы и определению направлений совершенствования ее анализа. Базисом решения данных задач стали предложенные в работе концептуальные основы формирования стратегических направлений и программ развития банковской системы предполагающие:
- характеристику особенностей банковской системы, сформировавшихся в ходе ее эволюции, анализ факторов, влияющих на развитие банковской системы в современных условиях, а также анализ системных свойств, процессов и закономерностей циклического развития банковской системы;
- разработку структурной политики на основе рассмотрения банковской системы как элемента кредитной системы с признанием необходимости видового разнообразия кредитных организаций, формирования и активизации механизмов их взаимодействия;
- подход к регулированию банковской системы, а именно: регулирование процессов развития банковской системы, а также регулирование деятельности кредитных организаций, основанное на признании необходимости специфических норм для различных видов банков и прочих кредитных организаций;
- комплекс мер, направленных на активизацию механизмов поддержания устойчивости банковской системы.
Изучение современного состояния подходов к проведению анализа банковской системы, используемых в РФ, а также применение концептуального подхода к исследованию эволюции банковских систем, позволило предложить следующие основные направления совершенствования методологии анализа российской банковской системы: анализ характеристик, отражающих свойства банковской системы; анализ соответствия динамики функционирования данной системы параметрам экономического развития страны; анализ процессов в банковской системе; анализ циклических колебаний, характерных для развития системы (рис.5).
|
Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 |
Основные порталы (построено редакторами)