В соответствии с определением Управления по регулированию и надзору в сфере финансовых услуг Великобритании (UK Financial Services Authority – FSA) финансовая грамотность (компетенция) предполагает способность людей жить по средствам, следить за состоянием своих финансов, планировать свои будущие доходы и расходы, особенно пенсию, правильно выбирать финансовые продукты и разбираться в финансовых вопросах[7].
Для решения проблем ликвидации финансовой неграмотности населения правительство США, так же как и европейские государства, создало Комиссию по финансовой грамотности и образованию (Financial Literacy and Education Commission – FLEC) и специализированный интернет-ресурс[8], а также Консультативный совет по финансовой грамотности при президенте США.
В докладе Консультативного совета финансовая грамотность определена как «умение эффективно использовать знания и навыки по управлению финансовыми ресурсами для достижения финансового благополучия»[9]. При этом американские эксперты полагают, что финансовая грамотность должна рассматриваться как динамическое понятие, поскольку подобная грамотность предполагает умение «каждого человека эффективно реагировать на постоянно меняющиеся личные и внешние экономические обстоятельства»[10].
Большое внимание повышению финансовой грамотности молодежи уделяют в США и негосударственные организации, такие, как Национальный совет по экономическому образованию (the National Council on Economic Education (NCEE), организация JumpStart Coalition и Национальный фонд финансового образования (the National Endowment for Financial Education (NEFE). Они первыми стали пропагандировать в США идею финансового образования и подготовили негосударственные общенациональные стандарты и учебные пособия, равно как и систему тестирования уровня финансовой грамотности (NCEE, 2006; JumpStart Coalition, 2006)[11].
Наиболее детально, по нашему мнению, тематика повышения финансовой грамотности применительно к различным возрастным и социальным группам населения (особенно вопросы организации такой деятельности) была рассмотрена на совместной конференции ОЭСР и Казначейства США (7–8 мая 2008 г., Вашингтон, США). Специальная секция рассматривала вопросы повышения финансовой грамотности молодежи (SESSION VII – YOUTH FINANCIAL LITRACY: DEVELOPMENT, DELIVERY AND EXECUTION OF) [12].
Концепции, сформулированные на этой конференции, были развиты экспертами. Так, Луис Витт из Института социально-финансовых исследований определяет финансовую грамотность как «умение читать, анализировать, управлять и выделять те финансовые условия, которые влияют на материальное благополучие. Это включает в себя способность различать варианты финансовых решений, обсуждать денежные и финансовые вопросы без дискомфорта, строить планы на будущее и грамотно реагировать на события, которые влияют на повседневную жизнь с финансовой точки зрения, в том числе события в мировой экономике»[13]. На оценку таких компетенций ориентирована и программа PISA, которая теперь включает раздел оценки финансовой грамотности молодежи[14].
Обобщая эти весьма сходные определения, можно сделать вывод, что, по мнению зарубежных экспертов, финансовая грамотность (как сформированные в результате обучения способности к активному использованию полученных знаний) включает три взаимосвязанных элемента:
1) установки,
2) знания и
3) навыки[15].
Первая часть – правильные установки – это базис финансовой грамотности. Речь идет о формировании культуры финансового поведения, которая начинается с планирования семейного бюджета, причем на длительную перспективу, и выработки стратегии реализации потребностей жизненного цикла.
Необходимые знания – принципы и схемы функционирования финансового рынка, понимание природы и функций финансовых институтов, инструментов, азы юридической и налоговой грамотности, понимание границ ответственности финансовых институтов перед клиентами и клиентов перед финансовыми институтами, владение минимальным финансовым словарем, включая понятия риска и доходности, дисконтирования, инфляции, понимание различий между наличными и безналичными платежами и т. п.
Необходимые навыки – умение читать договор и понимать содержащуюся в нем информацию, сравнивать между собой предложения различных компаний, умение подавать претензию или жалобу в том случае, если права нарушены, искать и находить информацию о финансовом рынке и т. п.
Насколько позволяет судить накопленный в мире опыт повышения финансовой грамотности населения, проблематика такой образовательной деятельности должна охватывать широкий круг тем:
· банковские услуги и потребительское кредитование;
· управление личным бюджетом;
· управление финансовыми рисками (в том числе недопущение формирования избыточной задолженности и риска банкротства);
· вопросы страхования;
· понимание принципов инвестирования и соотношения между уровнем доходности и уровнем риска;
· знание прав потребителя и требований обязательного раскрытия информации;
· планирование пенсионного периода и финансового обеспечения основных событий жизненного цикла человека.
Ориентиром при создании системы учебных, методических и игровых инструментов для учащихся такой возрастной группы может служить подготовленный ОЭСР документ под названием «Рекомендации ОЭСР по финансовому образованию в школах и принципы формирования учебных программ для такого образования (OECD GUIDELINES ON FINANCIAL EDUCATION AT SCHOOL AND GUIDANCE ON LEARNING FRAMEWORK)». Этот документ к настоящему времени получил наибольшее международное признание и используется при организации финансового образования во многих странах мира.
В соответствии с этими «Рекомендациями…» основное внимание при реализации программ повышения финансовой грамотности должно быть уделено формированию грамотности молодежи в следующих четырех областях:
1) деньги и операции с ними;
2) планирование и управление финансами (включая формирование сбережений и рациональное расходование денежных средств; привлечение кредитов и управление задолженностью; принятие прочих финансовых решений);
3) риск и доходность при операциях с денежными средствами;
4) финансовые институты общества (включая вопросы прав и ответственности потребителей на финансовых рынках, а также осознание широкой финансовой, экономической и социальной системы современного общества как ландшафта, на котором пролегает жизненный путь человека).
При этом международный опыт повышения финансовой грамотности населения показывает, что учебные материалы, используемые для решения указанной задачи, должны иметь своей целью формирование у учащихся:
· знания и понимания финансовых инструментов и институтов современного общества (знание основных типов финансовых услуг, таких, как сберегательные счета, дебетовые и кредитные карточки, интернет-платежные системы, страховые компании и т. п.; понимание того, в каких целях и на каких условиях можно ими воспользоваться для решения различных жизненных проблем, например, получения образования в кредит; осознание связей между общей финансовой ситуацией в экономике страны и личными финансовыми возможностями);
· навыков и компетенций в использовании этих инструментов и институтов (умение осуществлять повседневное управление своими денежными потоками; умение оценивать свои будущие финансовые нужды; умение оценивать финансовые аспекты различных жизненных ситуаций; умение планировать и бюджетировать свое домашнее хозяйство и не допускать возникновения непокрываемых в принципе задолженностей; умение находить способы повышения своего финансового благополучия на разных этапах жизненного цикла);
· рациональных моделей финансово-экономического поведения (возможности обеспечения комфортных жилищных условий за счет сбережения или ипотечного кредитования; выстраивание долгосрочной финансовой стратегии обеспечения благосостояния в старости и т. п.);
· подходов и ценностей, адекватных задаче рационального управления своим финансовым благополучием (умение принимать на себя личную ответственность за свои финансовые решения; умение получать консультации и собирать информацию по возможным вариантам поведения в финансовой сфере; умение оценивать советы и рекламу в сфере финансовых услуг; умение определять предельно допустимые границы своего участия в финансовых операциях; понимание важности сохранения положительного финансового итога как разницы притоков и оттоков по своим финансовым операциям в разные периоды жизни).
Изложение и преподавание вышеописанных знаний, навыков, подходов и умений, по мнению многих зарубежных экспертов, рационально увязывать с логикой жизненного цикла личности с выделением финансовых аспектов таких значимых этапов (ситуаций) этого цикла, как следующие:
1. Рождение (усыновление) ребенка. Влияние этого события на финансовое состояние семьи и способы финансовой подготовки к новой модели семейного хозяйства.
2. Поступление в университет. Использование платного обучения и возможность семьи обеспечить такого рода расходы. Кредитование обучения.
3. Начало трудовой карьеры и безработица. Доходы, доступные при получении работы, и способы обеспечения финансовых поступлений при потере работы.
4. Заключение брака/развод. Финансовые расходы, порождаемые созданием семьи или расторжением брака. Алименты на детей и механизмы их обеспечения.
5. Приобретение жилья. Решение жилищной проблемы всегда является одной из сложнейших финансовых проблем семьи, и необходимо объяснить способы ее решения, а также предотвращения тех ошибок, которые могут быть при этом допущены.
6. Создание (покупка) бизнеса. Начинающий предприниматель должен понимать базовые финансовые аспекты создания или приобретения бизнеса и уметь решать проблемы, типичные для начальных этапов такого проекта.
7. Планирование благосостояния в старости. Подготовка основы для финансового благополучия в старости должна начинаться как можно раньше, и целесообразно объяснить учащимся проблемы, с которыми они могут столкнуться, а также способы предотвращения возникновения таких проблем (сбережения, страхование, инвестиции).
8. Смерть члена семьи. Смерть близкого человека всегда означает для семьи расходы и имущественные проблемы, о которых необходимо рассказать учащимся и способы решения которых нужно им показать.
|
Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 |
