Реферат для сдачи кандидатского минимума по дисциплине «История и философия науки» на тему «История развития страхования в России» (стр. 2 )

Первые страховые общества создавались для страхования пожаров. Старейшее из них – Рижское общество взаимного страхования от пожаров - возникло в 1765 году. Постепенно в эту сферу стали внедряться иностранные страховые компании, предлагавшие свои услуги более или менее состоятельным гражданам. В результате отток денежного капитала за границу в виде страховых премий достиг настолько внушительных размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров[8].

Видя неэффективность и непопулярность монополизации страхования государством, правительство России созрело для восприятия идеи частного, негосударственного страхования только к началу XIX века. В начале XIX века в России стали зарождаться капиталистические производственные отношения. Основной организационной формой страхования были акционерные страховые общества, объединявшие индивидуальные капиталы путём выпуска и продажи акций.

В 1827-м году по указу Николая I путём размещения акций было учреждено «Первое российское от огня страховое общество» с капиталом в 10 млн. рублей, которое получило от государства монопольное право проводить страховые операции в течение 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе, Санкт-Петербургской, Московской, Лифляндской, Курляндской и Эстляндской губернии. Это общество освобождалось ото всех налогов, за исключением символической пошлины в 25 копеек с каждой тысячи рублей страховой суммы.[9] Вдохновителем «страхового первенца» Российской империи был граф Николай Семёнович Мордвинов, крупный государственный деятель и экономист.

В 1834 году начальник императорской канцелярии граф , а также тайные советники и выступили с предложением учредить новую компанию по страхованию имущества. Так, в 1835-м году было учреждено «Второе российское общество от огня страхования», которое получило монополию на 12 лет на страхование от огня в 40 губерниях России.[10]

В 1846 году было открыто страховое общество «Саламандра», которое получило монополию на 12 лет на проведение страхования от огня в Закавказье, Бессарабии, на Дону и в Сибири.[11]

В 1835-м году прусский подданный Ф. Шведерский создаёт первую российскую страховую компанию, которая начала проводить операции по страхованию жизни. Позже оно было названо «Жизнь».[12] В отличие от западноевропейских стран и Англии, где страхование жизни развивалось стремительными темпами и уже достигло значительного прогресса, в России этот вид страхования в принципе не существовал. Устав компании был скопирован с уставов немецких обществ страхования жизни. Немалая помощь компании была оказана Л. Штиглицем, акционером множества страховых компаний России, лично составивший таблицы смертности и выполнивший необходимые актуарные расчёты. Как и огневые компании, общество страхования жизни пользовалось государственными льготами ( монополия на 20 лет, а налоговые платежи ограничивались пошлиной в 25 копеек с 1000 рублей страховой суммы.

«Российское общество для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов» осуществляло страхование по четырём категориям: застрахование в пользу наследников капитала; застрахование в пользу наследников пенсии; застрахование пенсии в пользу самого страхователя; застрахование капитала или пенсии для детей по достижении ими определённого возраста. Несмотря на полное отсутствие конкуренции в данном секторе, личное страхование развивалось медленно. Население отнеслось к этому новшеству настороженно, с недоверием.[13]

Существуют и другие примеры активного развития отраслевой структуры страхования в первой половине XIX века. Для удовлетворения потребностей судовладельцев в страховании морских и речных судов на случай гибели или повреждения во время транспортировки грузов в 1844 году было создано «Российское общество морского, речного и сухопутного страхования»[14].

Развитию страхования в России в начале 19 века способствовали многие факторы. Это была денежная реформа 1818-1822 годов, способствовавшая укреплению национальной валюты, а также реформа Канкрина 1839-1843 годов. В ходе последней реформы был достигнут временный профицит государственного бюджета, а основой денежного обращения стал серебряный рубль. С 1840 года все сделки в России, включая договоры страхования, должны были заключаться исключительно на серебро. Это в значительной степени стабилизировало и упрочняло положение страховых компаний в России. В 1847 году принцип страховой монополии перестал существовать. Наступило время свободной конкуренции на российском страховом рынке между акционерными страховыми компаниями. Финансовая стабильность страховых операций вследствие проведённых реформ позволила российским страховщикам в 1851 году впервые выйти на международный страховой рынок и заключить договоры перестрахования за рубежом.

Период становления страхования в России с 1771 года до отмены крепостного права был очень выдающимся по финансовым результатам: операции страхования по нему приносили до 55% прибыли на основной капитал. Чтобы популяризировать страхование в России, общества избирали в состав правлений лиц, широко известных во всей стране. Их директорами были граф Мордвинов («Первое Российское от огня страховое общество»), граф Строганов, граф Бенкендорф («Второе Российское от огня страховое общество»), князь Орлов[15].

Подводя итоги данного этапа развития страхования в России, можно сказать, что именно в этот период были заложены основы для формирования общероссийского страхового рынка. Основной организационно-правовой формой страховых компаний стали акционерные общества. Сформировалась отраслевая структура российского страхового рынка – имущественное (противопожарное), личное и транспортное страхования. Русские компания вышли на международную арену путём размещения рисков в перестрахование в мировых финансовых центрах.

1.2 Характеристика российского страхования в дореволюционный период после отмены крепостного права

Развитие страхования во второй половине XIX века характеризуется зарождением в царской России национального страхового рынка, обусловленным отменой крепостного права, заменой натурального хозяйства денежным, развитием капиталистических отношений. Рост промышленного производства и строительство железных дорог создали предпосылки для дальнейшего развития страхования.[16] Началась эпоха бурного акционерного учредительства. На смену первому поколению отечественных страховщиков приходит плеяда новых деятелей, использующая опыт своих предшественников. На данном этапе можно выделить три организационные формы страхования: акционерные страховые общества, земское страхование и общества взаимного страхования.

Акционерные страховые общества

За относительно небольшой период времени в Российской империи появилось большое количество новых акционерных страховых обществ. К 1913 году их было уже 20, включая иностранные.[17] В 1858 году заработали Московское и Санкт-Петербургское акционерные страховые от огня общества, в 1867 году – Русское, в 1870 году – Коммерческое, Русский Ллойд, в 1871 году – «Волга», в 1872 году – Северное и «Якорь», а в 1881 году – «Россия», будущий лидер отечественного страхового рынка.[18] Диверсифицировались предлагаемые акционерными страховыми обществами услуги. Общества осуществляли такие виды страхования, как страхование от огня, от кражи со взломом, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев.[19] Все страховые общества конкурировали между собой и носили коммерческий характер.

Во второй половине XIX веке свободная конкуренция в страховом деле сменяется монополистическими союзами. Ярким примером этого явления может быть создание в 1875 году страхового синдиката (тарифного соглашения) крупнейших российских страховых обществ – одного из первых монопольных объединений в России. Благодаря жёстким условиям деятельности, единым тарифам и хорошо организованной статистике страхового дела финансовые результаты страхового синдиката гарантировали получение прибыли.

Акционерные страховые общества, пытаясь минимизировать риск своей неплатёжеспособности, создавали резервные фонды страховых премий. Интересным и новым для России фактом является то, как использовались эти резервы. По закону 1898 года «О порядке помещения и хранения средств акционерными страховыми обществами» страховые компании получили право размещать свободные капиталы: вкладывать их в недвижимость, в облигации государственных займов, гарантированные правительством облигации государственных и частных железных дорог, акции устойчивых коммерческих банков и другие надёжные фондовые ценности.

Подводя итог, можно сказать, что бурная предпринимательская активность акционерных страховых обществ после 1861 года может создать впечатление преобладания именно этой организационно-правовой формы. И действительно, выгодные и надёжные с коммерческой точки зрения условия вложения капитала, разнообразие предлагаемых клиентам услуг привлекали многих представителей делового мира в сферу акционерного страхования[20].

Земское страхование

Предоставлением страховых услуг населению занималось не только акционерные страховые общества. Всего в этой сфере работало 300 страховых компаний, среди которых доминировали земства и общества взаимного страхования.

Земства – это выборные органы местного самоуправления, введённые законом 1864 года. Земства ведали многими социально важными вопросами, среди которых было и страхование. Вопрос о необходимости социальной защиты 23 миллионов крестьян, освобождаемых от крепостной зависимости, был поставлен ещё в период подготовки крестьянской реформы. Земское страхование от огня было введено «Положением о губернских и уездных земских учреждениях» в 1864 году при Александре II.[21]

Страхование сельских построек от пожаров стало одним из приоритетных направлений работы земств. При этом использовались такие формы страхования, как обязательное окладное («оклад» - сумма, на которую страховались крестьянские строения), дополнительное и добровольное.

В связи с образованием земств, было утверждено положение о взаимном земском страховании. Все общества, создаваемые при земствах, действовали на основании единого устава, утверждённого императором. Согласно этому уставу, капитал обществ складывался из взносов и мог быть использован исключительно на цели страхования. Все сельские строения, находящиеся в черте крестьянской усадьбы, страховались в обязательном порядке, в то время как страхование зданий в городах и уездах осуществлялось на вольной основе.