Рынок страховых услуг Турецкой республики в системе мирового страхового хозяйства» (стр. 3 )

Среди негосударственных объединений ведущая роль принадлежит Союзу страховых и перестраховочных компаний Турции, участие в котором обязательно для всех страховых компаний, функционирующих на турецком рынке. Одновременно с этим, Союз страховых и перестраховочных компаний Турции является центром, через который осуществляется взаимодействие турецких страховых компаний с органами государственной власти.

Заслуживает упоминания фонд «Турецкий институт страхования» (ТСЕВ), созданный в 1970 г. по инициативе Союза страховых и перестраховочных компаний Турции. Целью создания этого фонда является содействие повышению конкурентоспособности страхового сектора Турецкой республики. В свете этого ТСЕВ ведет деятельность, направленную на рост популярности института страхования в глазах населения, на донесение до конечных потребителей информации о важности страховых услуг.

Бюро транспортных средств (Бюро) – является еще одной структурообразующей организацией на рынке страховых услуг Турецкой республики. Бюро было создано в 1989 г. в форме юридического лица со штаб квартирой в Стамбуле. Главной целью создания данной организации является сотрудничество с иностранными страховыми компаниями и бюро транспортных средств с целью оказания содействия турецким автовладельцам и водителям, путешествующим за рубежом, при наступлении страхового случая.

Фонд гарантийного страхования сухопутного транспорта (Фонд) был создан в 1985 г. с целью компенсации ущерба транспортных средств, застрахованных по ОСАГО. Бюджет Фонда в основном формируется за счет отчислений страховых компаний, занимающихся ОСАГО, которые обязаны ежегодно перечислять в Фонд 1% от собранных премий по ОСАГО; доходов от инвестиционной деятельности и других доходов[7].

Из средств Фонда в пределах установленных лимитов возмещаются следующие виды ущерба: а) компенсация травм в результате ДТП, в которых невозможно выявить виновника; б) компенсация травм в результате ДТП, в котором у потерпевшей стороны не было договора ОСАГО. Не возмещается из средств Фонда компенсация морального ущерба.

Проведенный автором анализ особенностей структуры страхового рынка Турецкой республики, позволяет сделать вывод, что на современном этапе страховой рынок Турецкой республики представляет собой четко структурированную среду с достаточно разветвленной сетью организационных элементов, выстроенных в соответствии с социально-экономическими потребностями турецкого общества.

Во второй главе «Государственное регулирование страхового рынка Турции» рассматриваются вопросы государственного контроля страхового рынка, который осуществляется посредством разветвленной структуры государственных органов, а также исследуется система социального страхования Турецкой республики.

Во всех странах мира страхование относится к тем видам деятельности, которые жестко контролируются и регламентируются государством. Турецкая республика в этом плане не является исключением. Государство, осознавая общественную полезность страхования и важную роль страховщиков как движущей силы экономики, берет на себя стимулирование развития страхового бизнеса. В связи с этим, структура государственных институтов страховой деятельности Турецкой республики носит разветвленный характер (Схема 2).

Схема 2

В настоящий момент в Турции общий надзор за страховой деятельностью возложен на Казначейство, которое возглавляется государственным секретарем. Среди функций Казначейства в сфере страхования можно выделить следующие: лицензирование страховой деятельности, контроль финансовой устойчивости страховщиков, контроль заключения и исполнения договоров страхования. Кроме того, все институты страховой деятельности обязаны отчитываться о результатах проделанной работы перед Казначейством.

В 1994 г. было создано Генеральное управление страховой деятельностью, основными функциями которого являются:

-  разработка законопроектов в сфере страховой деятельности и контроль их исполнения всеми заинтересованными сторонами;

-  работа по приведению турецкого страхового законодательства в соответствие с нормами и требованиями Европейского союза.

Под эгидой Генерального управления страховой деятельности функционирует Центр по надзору за пенсионным страхованием, который был создан в июле 2003 г. в соответствии с законом о сберегательной и инвестиционной системе индивидуального пенсионного страхования[8]. Штаб квартира этого центра расположена в Стамбуле, в своей деятельности центр подчиняется Казначейству. Центр по надзору за пенсионным страхованием был создан с целью сбора данных, которые могут быть востребованы Казначейством для обеспечения надежного и эффективного функционирования системы индивидуального пенсионного страхования и защиты прав и интересов ее участников, а так же данных, которые могут быть использованы для информирования общественности.

Совет по надзору за страховой деятельностью (Совет) был создан в 1963 г. с целью:

-  контроля деятельности физических и юридических лиц, работающих в сфере страхования;

-  анализа финансовой отчетности страховых компаний;

-  обеспечения активного участия страхового сектора в экономике страны путем создания надежной и стабильной системы страхования.

По причине особенностей своего географического положения, своей геологической структуры и климата Турция часто сталкивается с разрушительными последствиями таких природных катаклизмов, как землетрясения, наводнения, оползни, пожары, бури. Серьезность данной проблемы для Турции усугубляется тем фактом, что 96% территории Турции, на которых проживает 98% населения страны, входит в зону сейсмически опасных районов[9]. В связи с этим 27 сентября 2000 г. был создан Совет по страхованию от природных бедствий (ДАСК).

Основной целью создания ДАСК и новой системы страхования является перераспределение рисков в масштабах страны и облегчение финансового бремени, которое несет правительство Турции в результате ликвидации последствий землетрясений.

Отдельное место в структуре турецких государственных институтов страховой деятельности занимают институты социального страхования, которые подчиняются Министерству труда и социальной безопасности. В их число входят: Департамент социальной безопасности, Общество социального страхования ремесленников и других независимых работников, Пенсионный фонд, Общество социального страхования Турецкой республики, Генеральное управление медицинского страхования, Генеральное управление социального страхования.

В Турецкой республике, как и во всех странах с рыночной экономикой, страхование подлежит государственному контролю. Ключевыми элементами рыночной системы страхования являются законодательная база страховой деятельности, государственный надзор за деятельностью страховых организаций и страховых посредников и регулирующие меры в отношении иностранных страховщиков на внутреннем рынке.

В основе законодательного регулирования функционирования страхового сектора Турецкой республики лежит «Закон о страховании», принятый в июне 2007 г., он ознаменовал собой новый этап в развитии страхования в Турции. Новый закон способствует упорядочиванию положений, регулирующих порядок деятельности участников страхового рынка, и вносит вклад в дальнейшее сближение турецкого страхового законодательства с европейским, что неоднократно отмечалось Европейской комиссией. Но здесь необходимо отметить, что новый закон не оправдал всех надежд, возлагавшихся на него страховщиками. Поэтому перед турецкими законодателями остается ряд задач, скорейшее решение которых необходимо для дальнейшего прогресса на пути вступления Турции в Европейский союз.

Помимо базового «Закона о страховании» для регулирования отдельных аспектов страховой деятельности в Турции используются многочисленные дополнительные законодательные акты, например, различные положения и общие условия. Ведущая роль в осуществлении надзора за функционированием страхового рынка принадлежит государственным органам, которым законодательством предоставлены обширные полномочия в вопросах контроля страховых компаний. Вместе с тем, обращает на себя внимание отсутствие в страховом законодательстве Турецкой республики упоминания о независимых контролирующих структурах. Еще одним недостатком системы государственного контроля является длительная процедура регистрации и лицензирования компаний, желающих заняться страховой деятельностью. В то же время, как показывает проведенный анализ, страховое законодательство Турецкой республики уже является достаточно разработанным с точки зрения осуществления надзора за рынком страховых услуг и его участниками.

Ключевым механизмом социальной поддержки в Турецкой республике можно считать деятельность внебюджетных социальных фондов, в состав которых входят: Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, Государственный фонд занятости населения, фонды обязательного медицинского страхования и т. д.. Помимо фискальной функции, данные фонды используются государством в качестве регулятора социальных, экономических, политических процессов, происходящих в стране.

Трудности в деятельности государственных организаций социального страхования выявились в конце 1980-х гг., когда их финансовые балансы стали дефицитными, что еще больше усугубляет дефицит всей финансовой системы государства. Главная причина возникновения этих проблем - отсутствие фиксации минимального пенсионного возраста. В результате основанием для получения пенсии во всех государственных организациях социального страхования стало число отработанных лет, единое для всех предприятий и организаций: 25 лет для мужчин и 20 лет для женщин.

Таким образом, отсутствие минимального пенсионного возраста и сравнительно малое число лет, на протяжении которых должны были производиться пенсионные отчисления организациям социального страхования, делало возможным получение пенсии лицами в возрасте 34/39 лет, если они начали работать до 1981 г., если минимальный трудоспособный возраст составлял 14 лет. Пенсию получали и лица в возрасте 38/43, если они начинали работать после указанной даты, когда минимальный трудоспособный возраст был повышен до 18 лет[10]. Все это способствовало росту численности пенсионеров сравнительно молодого возраста и снижению такого показателя, как число плательщиков пенсионных взносов в расчете на одного пенсионера. В связи с этим, в Турции остро встал вопрос о реформе системы государственного страхования и пенсионного обеспечения, предусматривающей следующие основные направления:

-  введение понятия минимального пенсионного возраста;

-  повышение суммы отчислений в пенсионные фонды;

-  усиление контроля за собираемостью пенсионных взносов;

-  расширение круга лиц, охваченных государственным пенсионным страхованием.

Осуществление реформы не заставило себя долго ждать: уже в 1999 г. турецким правительством был одобрен первый пакет реформ, нацеленных на преобразования в сфере государственного социального и пенсионного страхования. В частности, они предусматривают установление минимального пенсионного возраста – 58 лет для женщин и 60 лет для мужчин, снижение среднего уровня пенсий с 80% от заработной платы до 65%.[11]

Очевидно, что на сегодняшний день в Турции система социальной поддержки населения играет важнейшую роль во внутренней политике государства. Это можно объяснить, в первую очередь, достаточно благоприятной экономической ситуацией, сложившейся в этой стране, а также принятыми долгосрочными программами социального развития, возлагающими на турецкое руководство обязательства перед обществом.

В третьей главе «Модернизация страхового сектора турецкой экономики в процессе переговоров о вступлении Турции в Европейский союз» анализируются проблемы страхового рынка Турции на ее пути в Европейский союз, а также дается оценка перспектив развития страхового сектора Турции.

Проблема вступления Турции в Европейский союз является одной из наиболее важных для современного турецкого общества. Расположенная на перекрестке дорог, ведущих из Европы в Азию и на Ближний Восток, имеющая общие религиозные и культурные традиции с мусульманским миром, Турция всегда была и остается для Европы важным стратегическим партнером в геополитическом плане. Вот уже на протяжении более семидесяти лет Турция демонстрирует свой стратегический выбор в пользу европеизации в качестве основного пути развития страны. Еще основатель Турецкой республики заявлял о необходимости повторения Турцией западной модели экономического развития[12].

Анализ проведенный в данной главе позволяет утверждать, что на протяжении последних десяти лет в Турции идет интенсивный законотворческий процесс в сфере страхования, вызванный требованиями, предъявляемыми к Турции в процессе переговоров о вступлении в Европейский союз. Наиболее существенные преобразования наблюдались в таких отраслях, как социальное страхование, автострахование и сельскохозяйственное страхование. Наряду с этим, были предприняты серьезные шаги по ужесточению контроля над страховой деятельностью. Без сомнения, самым видным достижением турецкого правительства стало принятие нового «Закона о страховании», вызвавшего положительную оценку Еврокомиссии.

Проведение всех вышеперечисленных реформ стало возможным в результате приверженности многих поколений турок идее вестернизации, в том числе, приобщения к экономическим ценностям Европы, курс на которые был взят еще в первые годы существования Турецкой республики. Очевидно, ускорению интеграции Турции в Европейский союз будет способствовать дальнейшая модернизация и динамичное развитие турецкого страхового рынка, и превращению его в современную, конкурентоспособную отрасль экономики. Дополнительным стимулом к развитию страхового рынка является приток иностранных страховых компаний, которых привлекает потенциальная емкость турецкого рынка, относительная невысокая конкуренция со стороны национальных страховых компаний и растущий спрос на страховые услуги. Однако сохраняется ряд нерешенных проблем, затрудняющих интеграцию турецкого страхового рынка в европейское пространство. В первую очередь, это касается отдельных пробелов в турецком страховом законодательстве и факторов, вызванных особенностями социально-экономического развития Турции.

Таким образом, основные проблемы, затрудняющие приближение турецкого страхового сектора к европейскому уровню, имеют своим источником пробелы и несовершенства современного страхового законодательства Турецкой республики. Прежде всего, это относится к таким вопросам, как открытость страхового рынка, а именно, правила вхождения на рынок иностранцев, существующая монополия на перестраховочную деятельность, отсутствие независимого контрольного органа, несоответствие турецких стандартов финансовой отчетности международно-признаным нормам.

Наряду с этим, имеют место проблемы, вызванные особенностями социально-экономического развития турецкого общества. Среди них можно выделить: а) сравнительно низкую популярность идеи страхования в турецком обществе, приводящую к нехватке квалифицированных кадров; б) ценовую конкуренцию; в) недостаточное количество страховых продуктов; г) слабое использование новых технологий в страховой деятельности.

Весьма хорошие перспективы развития страхования в Турции опираются на относительно высокие темпы экономического развития и на наличие одного из самых больших по численности населения в регионе, хотя Турецкая республика занимает одно из последних мест по такому показателю, как объем страховых премий на душу населения (табл. 9 дисс.). Однако из года в год этот показатель в стране устойчиво растет, т. к. растут доходы населения и активно действует правительство, развивая страховой сектор. Так, страховые премии на душу населения с 1999 по 2005 гг. выросли почти в 2 раза, составив 73 доллара США (табл. 10 дисс.). В 2007 г. этот же показатель уже составлял 112 долл. США[13]. Одновременно с этим увеличился и объем страховых премий в процентном выражении к ВВП, с 1.4% в 2002г. до 1.68% в 2007г.[14]

Приведенные показатели (объем премий относительно ВВП) характеризуют страховой рынок Турции как рынок, находящийся еще на начальном этапе своего развития, но имеющий достаточно высокий потенциал. Можно утверждать, что турецкий страховой рынок имеет достаточные обширные перспективы роста, прежде всего, за счет экстенсивных факторов, а именно, увеличения численности населения и вовлечения неохваченных страхованием регионов.

Не вызывает сомнения, что в ближайшие годы руководство Турции продолжит планомерные усилия по модернизации законодательной базы с целью повышения конкурентоспособности страховой отрасли и сближения ее с европейскими стандартами.

В заключении сформулированы основные выводы, полученные в результате исследования турецкого страхового рынка и его места в системе мирового страхового хозяйства.

III. Список публикаций по теме исследования.

Основные результаты и положения диссертации нашли отражение в публикациях автора в нижеследующих изданиях, в том числе и в двух первых, включенных в перечень ВАК России:

1.  Матюшин и современная структура страхового рынка Турецкой республики: статья // Страховое дело. – 2008. – № 3. – 0,42 п. л.

2.  Матюшин страхование в Турецкой республике: статья // Страховое дело. – 2008. – № 6. – 0,45 п. л.

3.  Матюшин тенденции и перспективы развития рынка страховых услуг Турецкой республики: статья // Финансовый бизнес. – 2008. – № 4. – 0,5 п. л.

[1] статистические данные Всемирного банка. http://www. worldbank. org. tr/WBSITE/EXTERNAL/COUNTRIES/ECAEXT/TURKEY

[2] Ульченко Турции в условиях либерализации (80-90-е годы) / . – М.: Институт изучения Израиля и Ближнего Востока, 2002.

[3] Genç A. Sigorta Şirketlerinin Mali Analizi, Erken Uyarı Sistemi ve Derecelendirme (Rating) / A. Genç. – İstanbul, 2006. – 36 s.

[4] Mükerrer Sigorta hakkında Kanun: Türkiye Cumhuriyeti kanunu № 000 – 25 Haziran 1927 // http://www. sigortacilik. gov. tr/02YD/21TSM/21.01-Kanun/

[5] Sigorta Murakabe Kanunu: Türkiye Cumhuriyeti kanunu № 000 – 21 Aralık 1959 // http://www. yargitay. gov. tr/bilgi/kanun_liste/PC17397.HM3.frameset. html

[6] статистические данные Казначейства Турецкой республики // http://www. hazine. gov. tr

[7] Karayolları Trafik Kanunu: Türkiye Cumhuriyeti kanunu № 000 – 13 Ekim 1983 // www. trafik. gov. tr/icerik/mevzuat/karayollari

[8] Bireysel Emeklilik Tasarruf ve Yatırım Sistemi Kanunu: Türkiye Cumhuriyeti kanunu № 000 – 28 Mart 2001 // http://www. mevzuat. adalet. gov. tr/html/1133.html

[9] Официальный сайт Совета по страхованию от природных бедствий (ДАСК) // www. dask. gov. tr

[10] Ульченко Турции в условиях либерализации (80-90-е годы) / . – М.: Институт изучения Израиля и Ближнего Востока, 2002. – 51 с.

[11] Ульченко Турции в условиях либерализации (80-90-е годы) / . – М.: Институт изучения Израиля и Ближнего Востока, 2002. – 52 с.

[12] Моисеев : от докапиталистических структур к товарно-рыночному хозяйству. / // Мусульманские страны у границ СНГ. – М.: Институт Востоковедения РАН, 2002. – 282 с.

[13] Sigorta Sektörünün 2007 Değerlendirmesi // http://www. /Content. aspx? Type=NewsD&Id=2352

[14] Ibid