Страхование (стр. 4 )

В договорах страхования может предусматриваться франшиза.

Пример 3.2. Нотариус, занимающийся частной практикой, застраховал свою ответственность на сумму 100 тыс. руб. В результате допущенной технической ошибки был нанесен ущерб клиенту в размере 60 тыс. руб. Дополнительные расходы клиента, предъявившего иск, составили 1,6 тыс. руб. В договоре предусмотрена безусловная франшиза в размере 7 тыс. руб.

Определить страховое возмещение, выплаченное страховщиком клиенту нотариуса.

Решение

1) Определяем ущерб, допущенный в результате страхового случая.

60 + 1,6 = 61,6 (тыс. руб.)

2) Определяем страховое возмещение клиенту нотариуса, выплаченное страховщиком

61,6 - 7,0 = 54,6 (тыс. руб.)

3.3 Страхование ответственности перевозчиков

Воздушный кодекс Российской Федерации, введенный в действие 19 марта 1997 г. 3 (в редакции от 21 марта 2005 г.) обязывает российских владельцев судов, эксплуатантов и авиационных перевозчиков заключать договоры страхования ответственности. В нем предусмотрены лимиты ответственности страховщиков при выполнении внутренних рейсов при страховании ответственности:

· за вред, причиненный жизни и здоровью членов экипажа и пассажиров, в размере не менее 1000 МРОТ на день продажи билетов на каждого пассажира;

· за вред, причиненный багажу, в размере не менее двух МРОТ за 1 кг багажа;

· за вещи, находящиеся при пассажире, в размере не менее 10 МРОТ.

Пример 3.3. ОАО «Дельта» застраховало свою гражданскую ответственность перед третьими лицами по минимуму. В результате отказа двигателя самолета произошла авиакатастрофа, погибли 8 членов экипажа и 48 пассажиров. На борту было 900 кг багажа.

Определите сумму выплат страховой организацией родственникам погибших.

Решение

Определяем страховые выплаты за вред, причиненный жизни и здоровью экипажа и пассажиров

(8 + 48) ´ 1000 ´ 100 = 5600,0 (тыс. руб.)

Определяем страховые выплаты за вред, причиненный багажу

900 ´ 2 ´ 100 = 180,0 (тыс. руб.)

Определяем страховые выплаты за утраченные вещи, находящиеся при пассажирах

48 ´ 10 ´ 100 = 480,0 (тыс. руб.)

Общая сума страховых выплат по данному страховому случаю составит

5600,0 + 180,0 + 480,0 = 6260,0 (тыс. руб.)

Задачи

1. Страховая сумма по договору страхования строения 10 млн. руб., действительная стоимость строения 20 млн. руб., при наступлении страхового случая ущерб составил 5 млн. руб. Размер страховой выплаты при страховании по системе пропорциональной ответственности составит:

а) 7,5 млн. руб.;

б) 5,0 млн. руб.:

в) 2,5 млн. руб.

2. Определите действительную стоимость имущества, застрахованного по системе пропорциональной ответственности, если страховая сумма - 200 тыс. руб., страховое обеспечение - 80%, страховые взносы – 6 тыс. руб.

а) 200 тыс. руб.;

б) 160 тыс. руб.;

в) 250 тыс. руб.

3. Определить размер страхового возмещения по договору страхования имущества с полным страховым обеспечением, если страховая сумма - 200 тыс. руб., безусловная франшиза - 2% от страховой суммы, сумма ущерба - 50 тыс. руб.

а) 50 тыс. руб.;

б) 48 тыс. руб.;

в) 46 тыс. руб.

4. Определить размер страховой суммы по страхованию автомашины в полной
стоимости сроком на 1 год. Тарифная ставка 8%, размер базовой премии 600 тыс. руб.
Предоставлена скидка за безаварийность в размере 10% с суммы платежа.

а) 7500 тыс. руб.:

б) 6750 тыс. руб.;

в) 8250 тыс. руб.

5. Стоимость дома по страховой оценке 50 тыс. руб. Дом застрахован в полной
стоимости и полностью разрушен в результате урагана. Стоимость остатков,
годных к использованию 10 тыс. руб. Расходы по спасанию имущества 1 тыс. руб.
Определить величину страхового возмещения.

а) 41 тыс. руб.:

б) 59 тыс. руб.;

в) 61 тыс. руб.

6. Определить размер страховой суммы по страхованию дачи на 6 месяцев.
Страховая премия 700 руб. тарифная ставка 5%, коэффициент краткосрочности
0,6. Дача застрахована в полной стоимости.

а) 14 тыс. руб.;

б) 7 тыс. руб.;

в) 8400 руб.

7. Определить величину страховой премии по страхованию квартиры в полной
стоимости, на 8 месяцев, при стоимости 100 тыс. руб. тарифной ставке 3%,
коэффициенте краткосрочности 0.8.

а) 3000 руб.;

б) 2400 руб.;

в) 10 тыс. руб.

8. Определить сумму страхового возмещения по страхованию автомашины сроком
на 1 год. Тарифная ставка 5%, размер базовой страховой премии 500 руб.,
предоставлена скидка за длительный стаж вождения в размере 20% с суммы
платежа. Износ машины к моменту аварии составляет 15% и учитывается при
расчёте страхового возмещения. Безусловная франшиза равна 10% от страховой
суммы. Машина застрахована в 100% стоимости и в результате аварии признана
не подлежащей восстановлению.

а) 10000 руб.;

б) 6800 руб.;

в) 7500 руб.

4. МЕХАНИЗМ СОСТРАХОВАНИЯ И ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

Сострахование представляет собой заключение договора страхования в отношении какого-либо объекта сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них (в том числе величины обязательств, приходящихся на отдельного страховщика). При этом каждый страховщик отвечает по принятым на себя обязательствам по договору непосредственно перед лицом, которому должна быть произведена страховая выплата.

Пример 4.1. Объект стоимостью 16 млн руб. застрахован по одному договору тремя страховщиками: первым ¾ на сумму 10,5 млн руб., вторым ¾ на 2,0 млн руб., третьим ¾ на 3,5 млн руб.

Страховым случаем (пожаром), объекту нанесен ущерб в сумме 7,0 млн руб.

Решение

Определение размера выплаты каждым страховщиком:

первым:

вторым:

третьим:

Таким образом, в совокупности страхователю будет выплачено

4,6 + 0,87 + 1,53 = 7 (млн руб.).

Под перестрахованием понимается система экономических отношений между страховыми организациями, в соответствии с которыми страховщик, принимая на страхование риски, какую-то их часть передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

Договор пропорционального перестрахования предусматривает, что доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента. Перестраховщик разделяет риск цедента.

В практике страховой работы сформировались следующие виды договоров пропорционального перестрахования:

· квотный;

· эксцедентный;

· квотно-эксцедентный (смешанный).

В договоре квотного перестрахования цедент обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эти доли. Обычно доля участия в перестраховании выражается в проценте от страховой суммы. Иногда участие перестраховщика может быть оговорено конкретной суммой (квотой). Кроме того, в договорах этого типа по желанию перестраховщика устанавливаются для разных классов риска верхние границы (лимиты) ответственности перестраховщика.

Пример 4.2. Страховая компания «Х» заключило со страховой компанией «Y» договор квотного перестрахования, в котором определено, что перестраховщик принимает на свою ответственность 25 % страховой суммы, но не более 1,3 млн руб. Страховая организация «Х» заключила договоры страхования имущества на 3,0, 6,0 и 7,0 млн руб.

Решение

1. Определим долю покрытия рисков цессионером:

первого риска 3 ´ 0,25 = 0,75 млн руб.;

второго риска 6 ´ 0,25 = 1,5 млн руб.;

третьего риска 7 ´ 0,25 = 1,75 млн руб.;

2) Определим собственное участие цедента в покрытии рисков, с учетом верхнего лимита ответственности цессионера:

первого риска: 2,25 млн руб. (3 - 0,75);

второго: 4,7 млн руб. (6 - 1,3);

третьего: 5,7 млн руб. (7 - 1,3).

При эксцедентном перестраховании цедент передает, а перестраховщик принимает в перестрахование только те договоры страхования, страховая сумма по которым превышает оговоренную величину ¾ размер собственного удержания, или приоритет цедента.

Пример 4.3. Эксцедент составляет трехкратную сумму собственного удержания (три линии), собственное удержание ¾ 1,0 млн руб. Ответственность перестраховщика ограничена 3,0 млн руб. Определите ответственность перестраховщика при договоре страхования со страховой суммой: а) 3,0 млн руб.; б) 4,0 млн руб.; в) 5,0 млн руб.

Решение

Перестраховщик будет нести обязательства по договору страхования со страховой суммой 3,0 млн руб. исходя из того, что его страховая сумма составит 2,0 млн руб., по договору страхования со страховой суммой;

4,0 млн руб. ¾ 3,0 млн руб., по договору страхования со страховой суммой;

5,0 млн руб. ¾ 3,0 млн руб., так как приоритет цедента 1,0 млн руб., а эксцедент составляет трехкратную сумму собственного удержания (три линии).

Сущность непропорционального перестрахования заключается в том, что возможное предоставление перестрахования определяется исключительно величиной убытка и не привязывается к размеру страховой суммы, т. е. пропорционального разделения ответственности по отдельному риску и соответствующей оригинальной премии нет.

Получили развитие следующие типы договоров непропорционального перестрахования:

· превышения убытков (эксцедент убытка);

· превышения убыточности по рискам определенного вида (эксцедент убыточности).

Перестрахование превышения убытков (эксцедента убытков) используется, когда страховщик стремится не к выравниванию отдельных рисков данного вида, а непосредственно к обеспечению в целом финансового равновесия страховых операций, которое может быть нарушено причинением ущерба в особо крупных размерах по некоторым рискам страхового портфеля. Такие договоры обычно заключаются в облигаторной форме.