Обзор тенденций развития розничных платежных услуг (стр. 2 )

В России существует несколько видов электронных платежных систем, использующих бездокументарные формы расчетов, которые можно условно классифицировать по трем основным типам:

— карточные системы;

— операторы цифровой наличности;

— платежные шлюзы.

К карточному типу относятся платежные системы, работающие с банковскими картами. Платежная карта является видом инструмента для осуществления расчетов, предназначенного для совершения физическими и юридическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента. Платежная карта содержит определенную информацию о счете и является только средством доступа к денежным средствам на счете держателя. Она является инструментом проведения платежа, а не самим средством платежа. Банковская карта — платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги в пунктах приема банковских карт, получать наличные денежные средства в банкоматах либо пополнять свой карточный счет при помощи платежных терминалов и банкоматов. Эмитентом платежной карты выступает кредитная организация, осуществляющая деятельность по выпуску платежных карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им карт. При осуществлении расчетов между плательщиком и получателем эмитент взаимодействует с кредитной организацией — эквайером, который поддерживает сеть пунктов приема банковских карт. Расчет между эквайером и эмитентом выполняет расчетный агент — кредитная организация, выполняющая функцию управления расчетным процессом между участниками межбанковских расчетов. Функции эмитента, эквайера и расчетного агента, а также поддержка программно-аппаратных средств взаимодействия участников и клиентов платежной системы могут выполняться в рамках одной кредитной организации, а могут быть распределены между несколькими организациями.

Платежные системы, которые оперируют цифровой наличностью — эмитированными организатором системы денежными единицами, которые можно обменять на наличные у соответствующих участников системы. Электронные деньги[3] — денежные обязательства эмитента в электронной форме, учет которых осуществляется на специальном устройстве, например, микропроцессорной карте или жестком диске персонального компьютера. Если электронные деньги представляют собой продукт, основанный на картах, стоимость, обычно, хранится на микропроцессорном чипе, встроенном в пластиковую карту. Другой вид электронных денег представляет собой так называемый сетевой продукт, использующий специализированное программное обеспечение, инсталлированное на персональном компьютере, для хранения стоимости.

Платежные шлюзы представляют собой синтез карточных систем и операторов электронной наличности, предоставляя возможность взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Значительная часть существующих в настоящее время электронных платежных систем относится именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный вид платежей как основной.

Существуют функциональные компоненты, которые являются общими для электронных платежных систем на основе карт и электронных денег. Такими общими составляющими являются:

— выпуск расчетного и (или) кассового инструмента (эмиссия);

— собственник безналичных денежных средств, депонированных, занятых или приобретенных у эмитента (держатель);

— операционная сеть программно-аппаратного обеспечения пунктов приема электронных платежных средств (эквайринговая сеть);

— программно-технические средства информационного обмена и обработки расчетно-кассовых операций (процессинг).

Организациями, которые выполняют функции эквайера, эмитента и расчетного агента в рамках платежных систем на базе электронных денег, могут являться не только кредитные организации, но и другие юридические лица.

Денежные средства, используемые для расчетов документарными и бездокументарными платежными инструментами, могут перемещаться между платежными системами, использующими различные средства для расчетов. Например, для расчетов в платежной системе, использующей электронные деньги, денежные средства можно перевести платежным поручением, платежной картой или предоставить наличные в пункте приема платежной системы. Таким образом, денежные средства юридического или физического лица (плательщика) могут быть распределены между различными системами розничных платежей в зависимости от его потребностей. Поток платежей, направленный от плательщика к получателю денежных средств, обычно сопровождается потоком с обратным направлением, который представляет собой товары, услуги и финансовые активы, предоставляемые в обмен на денежные средства.

По принципам организации расчетных взаимоотношений между участниками платежных систем системы расчетов делятся на системы валовых расчетов (брутто-расчеты) и системы нетто-расчетов. Синтезом характеристик брутто и нетто расчетов является система смешанных расчетов.

Расчет на валовой основе (gross settlement) предполагает, что в соответствии с каждым поручением или требованием проводится отдельная операция посредством соответствующего перечисления средств. Платежи исполняются последовательно по мере их поступления или в соответствии с установленной очередностью обработки.

Нетто-расчет (net settlement) — расчет на основе чистой позиции взаимных требований и обязательств, его также называют неттингом или зачетом.

Неттинг представляет собой расчет нетто позиций по встречным платежам согласно суммам, отраженным в платежных инструкциях двух и более участников расчетов на нетто-основе, в соответствии с порядком проведения расчетов или клиринга.

Системы брутто-расчетов различаются по скорости и порядку проведения расчетов. Расчеты на валовой основе могут проводиться непрерывно в течение дня (real-time), а могут осуществляться в заранее определенный период времени (batch). Это определяет деление брутто-расчетных систем на расчеты в режиме реального времени и расчеты с периодической обработкой платежей.

Системы нетто-расчетов различаются по способу расчета нетто-позиции требований и обязательств на двухсторонний (bilateral) неттинг и многосторонний (multilateral) неттинг.

Смешанные системы (hybrid system) — это системы, сочетающие быструю завершенность платежа систем валовых расчетов и более эффективное использование ликвидности, характерное для неттинговых систем. Основной чертой этих систем является частый зачет платежей в течение операционного дня с немедленным завершением расчета.

В настоящее время информационно-коммуникационные технологии, такие, например, как сеть Интернет и мобильная связь, широко применяются в банковском бизнесе. Использование в платежных системах современных стандартов и сервисов обмена информацией привело к появлению разнообразных систем элетронного обмена «Банк-Клиент», «телефонного банкинга», «интернет-банкинга» и «мобильного банкинга», которые объединены общим термином — дистанционное банковское обслуживание.

Тенденции развития дистанционного банкинга

Развитие розничных платежных систем связывается с совершенствованием услуг, предоставляемых посредством «дистанционного банкинга», который обычно определяется как оказание розничных платежных услуг вне традиционных отделений банков с использованием информационно-коммуникационных технологий и розничных агентов.

В соответствии с международной интерпретацией различаются два вида дистанционного банкинга[4] — «банковский» и «небанковский». Каждый из них предполагает использование розничных агентов — торговых организаций, супермаркетов или почтовых отделений, которые оказывают клиентам финансовые услуги вне традиционных отделений банка.

Банковский вид дистанционного банкинга предполагает, что каждый клиент непосредственно вступает в договорные отношения с имеющим лицензию, подлежащим пруденциальному регулированию и надзору финансовым институтом (это касается и операций с открытием счета, и разовых транзакций). Такой порядок взаимоотношений банка и клиента предусматривается, даже если клиент лично общается только с розничным агентом, который, в свою очередь, обеспечивает взаимодействие с банком (как правило, при помощи мобильных телефонов или платежных терминалов).

Небанковской вид дистанционного банкинга предусматривает, что клиент не вступает в прямые договорные отношения с имеющим лицензию и подлежащим пруденциальному надзору финансовым институтом, а приобретает у розничного агента в обмен на наличные деньги (или с помощью иного метода перечисления денежных средств) электронную запись о внесенной стоимости. Информация о таком виртуальном счете хранится на сервере небанковской организации — например, у сотового оператора или эмитента предоплаченных карт. Средства с такого счета можно использовать для оплаты товаров и услуг, для хранения средств с целью их будущего использования, для перечисления средств или снятия наличных через агентов. Если система существует на базе терминалов и пластиковых карт, клиент для осуществления транзакции должен обращаться к участвующему в системе розничному агенту. Если же система действует на базе мобильных телефонов, клиент обращается к розничному агенту только для того, чтобы внести средства на счет или снять наличные деньги.

Основными платежными операциями для дистанционного банкинга в России являются расчетно-платежные услуги физическим лицам. Такие услуги до недавнего времени оказывали по преимуществу банки. Хотя некоторыми банками созданы собственные сети терминалов, значительная доля терминалов принадлежит небанковским компаниям расчетно-платежных услуг и эксплуатируется ими. Эти терминалы позволяют оплатить коммунальные услуги и другие счета (например, за телевидение, интернет), внести квартплату, предоплату телекоммуникационных услуг, а также погасить потребительский кредит и оплатить другие виды товаров и услуг (например, покупки в интернете, приобретение билетов).

Еще один динамично развивающийся рынок платежных услуг — эмитенты электронных денег на базе интернета (этот термин пока не имеет определения в российском законодательстве). Клиенты вносят средства в систему через банки, платежные терминалы и банкоматы, почтовую сеть, другие системы электронных денег на базе интернета, и с помощью предоплаченных карт. Клиент может использовать электронные деньги для покупок в интернете, внутренних и международных денежных переводов, погашения потребительских кредитов, оплаты коммунальных услуг и т. п. Сейчас основными игроками рынка электронных денег в России являются компании «Яндекс. Деньги» и «WebMoney Transfer». По существующей информации, «WebMoney Transfer» принадлежит 69% рынка, а «Яндекс. Деньги» — 20%. Для развития рынка платежных услуг в системах электронных денег необходима разработка общего нормативно-правового обеспечения, регулирующего правила работы на этом рынке, поскольку в настоящее время такие системы функционируют на основании внутренних регламентов. Электронные деньги являются предпочтительным способом оплаты в Интернете. По некоторым прогнозам, в 2010 году только 30% покупок будут оплачиваться пластиковыми картами, а за 70% покупок пользователи будут рассчитываться электронными деньгами. В настоящее время при комитете по финансовому рынку Госдумы создана рабочая группа, которая будет работать над законопроектом по электронным платежным системам. В нее вошли крупнейшие игроки рынка систем электронных платежей. Кроме этого, недавно создана ассоциация «Электронные деньги», в которую вошли четыре крупнейших российских компании, работающие в сфере электронных платежей: «WebMoney», «Яндекс. Деньги», «QIWI», «i-Free», национальная ассоциация участников электронной торговли и национальное партнерство участников микрофинансового рынка. Первоначальная задача рабочей группы и ассоциации — выработка методов правильного регулирования рынка электронных денег. Среди задач второстепенных, но требующих быстрого решения — повышение прозрачности рынка, разработка единого метода подсчета финансовой информации, на основе которой составляются отчеты компаний, предоставляющих услуги, и подсчитывается объем рынка.