Обзор тенденций развития розничных платежных услуг (стр. 3 )

Предоставление розничных платежных услуг посредством дистанционного банкинга также осуществляется Федеральным государственным унитарным предприятием Почта России, которое старается совершенствовать технологии платежных услуг. Почтовые отделения используются для внутренних и международных денежных переводов, для приема платежей и выплаты пенсий гражданам, не имеющим банковского счета. Почта России предлагает клиентам электронные денежные переводы «КиберДеньги». Невысокие тарифы и наличие широкой разветвленной сети почтовых отделений позволяют Почте России занимать лидирующую позицию на российском рынке переводов денежных средств. Почта России гарантирует перевод денежных средств в любую точку России в течение 3 дней. Кроме того, Почта России осуществляет денежные переводы в страны СНГ и Балтии, где ее партнерами выступают почтовые администрации этих стран. В настоящее время идет активное развитие услуги по обслуживанию банковских карт в отделениях почтовой связи на всей территории РФ. Кроме почтовых денежных переводов, Почта России предлагает обслуживание всем держателям карт платежных систем Visa, MasterCard и UnionCard и обеспечивает для своих клиентов сервисы по оплате за услуги на терминалах самообслуживания. Платежные услуги Почты России предусматривают оплату различных видов коммунальных услуг, услуг операторов сотовой и фиксированной телефонной связи, кабельного телевидения, Интернет-компаний в любом отделении почтовой связи на территории страны. Во многих регионах на почте можно также оплатить обучение, налоги, штрафы и осуществить прочие платежи. Количество финансовых услуг, представляемых в отделениях почтовой связи, постоянно растет[5].

В области развития мобильных платежных услуг в нашей стране создается универсальная платежная платформа (УПП), которая будет способствовать развитию дистанционного банкинга для оплаты товаров и услуг с использованием существующих и перспективных сетей связи. Универсальная платежная платформа представляет собой совокупность организационных связей и технических средств операторов связи, банков и других участников рынка мобильной коммерции, обеспечивающих абонентам различных операторов связи одинаковую возможность совершения платежных операций с помощью мобильных телефонов. Реализуемая в настоящее время концепция УПП является результатом комплекса исследовательских работ по созданию системного проекта электронной платежной платформы для действующих и перспективных сетей сотовой связи. Создание мобильной платежной платформы — пилотный проект для развития мобильных платежей, обеспечивающий с помощью мобильного телефона возможность оплаты в общественном транспорте, на парковке, в киосках, на терминалах и в банках. Разработка УПП[6] в России создает условия для реализации системы мобильной коммерции, которая является одним из ключевых направлений развития мирового рынка телекоммуникаций. Выступая логическим продолжением электронной коммерции, мобильная коммерция является результатом объединения передовых технологий мобильной связи, Интернета, финансовых услуг и онлайновой торговли. Мобильная коммерция подразделяется на два направления — мобильный банкинг и мобильные платежи. В то время как макроплатежи выступают прерогативой мобильного банкинга, основная сфера применения мобильных платежей — микроплатежи, актуальные в сфере оплаты розничных товаров и услуг. Первые пилотные проекты, использующие возможности универсальной мобильной платформы, планируется провести в Москве, Санкт-Петербурге и Сочи.

Специалисты международной консультативной группы CGAP, рассмотрев состояние дистанционного банкинга в России, для максимизации потенциала дистанционного банкинга предложили изменить российское законодательное обеспечение платежных услуг и внести изменения в закон о банках, чтобы:

— разрешить агентам оказывать более широкий спектр услуг, таких как обработка и выдача займов и привлечение вкладов;

— устранить ограничения в отношении получателей платежей и плательщиков по агентским схемам (т. е. не ограничиваться физическими лицами).

Кроме того, для содействия банковскому обслуживанию населения отдаленных территорий РФ в аналитической записке CGAP рекомендуется разрешить почтовым отделениям выступать агентами банков.

В соответствии с рекомендациями специалистов CGAP для России было бы целесообразно принять закон о национальной платежной системе. Такой закон должен прояснить статус небанковских поставщиков услуг по приему платежей, а на его основе могут быть разработаны другие нормативные акты, разъясняющие технику оказания таких услуг. Помимо этого, закон мог бы разрешить Центральному банку Российской Федерации устанавливать минимальные требования к созданию и деятельности небанковских платежных агентов, в том числе требования к их капиталу и ликвидности, ограничения на вложение средств и требования к отчетности. Помимо этого закон мог бы дать право ЦБ РФ проводить проверки небанковских поставщиков платежных услуг (аналогично праву ЦБ проводить проверки банков и кредитных организаций, оказывающих расчетно-платежные услуги)[7].

В отношении электронных денег предлагается следующее: дать определение электронных денег и их эмитентов, назначить регулирующий орган и принять положения о регулировании. Для целей дистанционного банкинга было бы полезно установить четкое разграничение ролей регулятора банковской сферы и регулятора телекоммуникаций, а также ввести четкий, безопасный и надежный режим осуществления операций в электронной торговле. Регулирование электронных денег должно быть пропорционально существующим рискам. Для некредитных организаций — эмитентов электронных денег (включая действующих эмитентов электронных денег на базе интернета) следует установить обязательные правила — например, в части максимальной суммы операции на одного клиента и максимальной суммы остатка на счетах электронных денег, нормы ликвидности и платежеспособности, а также в части доверительного хранения чистого дохода клиентов на счетах электронных денег.

Мировые тенденции развития нормативно-законодательного обеспечения предполагают создание конкурентной среды в области предоставления платежных услуг. Так, например, Европейской комиссией была принята Директива о платежных услугах, призванная упорядочить рынок платежей, согласно которой на этом рынке должны конкурировать три типа организаций: банки (и другие кредитные учреждения), специализированные платежные учреждения и учреждения электронных денег. Указанная директива определяет современные и согласованные юридические рамки для платежных услуг, устанавливает правила осуществления платежных операций с использованием электронных средств.

В России «дистанционный банкинг» в перспективе способен повысить доступность финансовых услуг для физических и юридических лиц. Для этого помимо развития информацинно-технологических и коммуникационных технологий необходима современная нормативно-правовая база, которая:

— позволит использовать широкий круг агентов для оказания разнообразных услуг за пределами банковских офисов, увеличив тем самым количество точек обслуживания;

— упростит порядок открытия счетов (как с личным присутствием, так и дистанционно), идентификации клиентов и требования отчетности для всех видов финансовых транзакций без ущерба для соответствующих стандартов противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма;

— позволит широкому кругу организаций (подлежащих соответствующему надзору) оказывать расчетно-платежные услуги и выпускать электронные деньги, что будет способствовать появлению различных инноваций.

Предполагается, что новая концепция нормативно-правового регулирования дистанционного банкинга с охватом всех видов платежей будет содержаться в разрабатываемом законе «О национальной платежной системе», в котором должны быть определены следующие положения:

— дано юридическое определение «платежа»;

— установлено регулирование платежных отношений;

— раскрыты процедуры регулирования платежных методов;

— раскрыты вопросы организации и регулирования национальной системы на базе платежных карт;

—  даны определения и установлен порядок регулирование электронных денег.

Следует обратить внимание на то, что российский рынок платежных услуг в сфере «дистанционного банкинга» существенно монополизирован государственными банками и корпорациями, что отрицательно сказывается на развитии конкуренции в области розничных платежей. Так, например, в настоящее время, монопольное положение в своих областях деятельности занимают Сбербанк России и Почта России.

Тенденции развития технологий предоставления розничных платежных услуг

В настоящее время наблюдается значительный рост использования электронных платежных инструментов, прогнозируется, что пик использования электронных платежей произойдет после 2010 года. Современный процесс развития показывает, что в ближайшем времени можно ожидать, что платежные услуги станут:

— быстрее;

— более дешевыми;

— более безопасными;

— более удобными и простыми при отправке и получении платежей;

— более интегрированными по функциональному назначению и приспособленными к бизнесу клиентов и его производственным процессам.

Функциональное развитие розничных платежных систем и услуг, которые оказывают расчетные и технологические организации, в рамках осуществления платежей тесно связаны с развитием платежных инструментов и технологий. Возможно, что в скором времени не будет никакой потребности дифференцировать технические операции между различными платежными инструментами. Однако в настоящее время перспективы развития инструментов и технологий по предоставлению платежных услуг можно условно классифицировать по следующим типам:

— платежные услуги, предоставляемые в рамках документарных форм расчетов;

— услуги при осуществлении расчетов платежными картами;

— мобильные платежные услуги;

— платежные услуги в системах электронных денег.

Следует обратить внимание на то, что вышеуказанное разграничение платежных услуг является весьма условным. В реальной среде функционирования розничных платежных систем инструменты и средства осуществления платежно-расчетных операций могут быть естественным дополнением друг другу.

Быстрое развитие информационных технологий имеет главное воздействие на платежную индустрию. Новые информационно-коммуникативные технологии позволяют обеспечить достаточно низкую стоимость передачи платежных сообщений. Много факторов указывают на то, что в скором времени платежи с использованием мобильных телефонов станут главным платежным инструментом, но это потребует хорошо организованной системы защиты мобильных платежных технологий.