Обзор тенденций развития розничных платежных услуг (стр. 4 )

Основная задача развития рынка платежных услуг состоит в том, чтобы скоординировать различные новые технические решения в целостный проект, охватывающий все платежные инструменты.

Перспективы развития платежно-расчетных технологий и, в частности, документарных форм расчетов связываются с реализацией единого стандарта электронного обмена UNIFI[8] (ISO 20022 — UNIversal Financial Industry), который представляет собой набор средств моделирования, разработки и сопровождения стандартов сообщений для взаимодействия субъектов финансовой отрасли.

В финансовой отрасли основными разработчиками международных стандартов являются такие глобальные организации, как ISO (International Organization for Standardization), UN/CEFACT (United Nations Centre for Trade Facilitation and Electronic Business), W3C (World Wide Web Consortium) и OMG (Object Management Group), которые непосредственно отвечают за разработку и конвергенцию технических и финасовых стандартов. В состав разработчиков UNIFI также входит SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) — кооператив, созданный финансовой отраслью, который является глобальным провайдером надежных услуг по финансовым сообщениям и признанным международным лидером по установлению коммуникационных стандартов для финансовой отрасли. Применяя технологические решения UNIFI, , стремясь к прогрессивному сближению финансовых рынков.

Составными частями UNIFI являются:

— методология для разработки стандартов сообщений на основе моделирования бизнес-процессов на языке UML (Unified Modeling Language);

— синтаксис языка разметки XML (eXtended Markup Language);

— центральный финансовый архив (словарь и каталог сообщений).

Наиболее инновационной характеристикой UNIFI является методология моделирования, которая отделяет бизнес-стандарт от форматов физического сообщения. Модели эволюционируют вместе с бизнесом, в то время как форматы сообщений эволюционируют вместе с технологией, имея возможность получать преимущества от последних инновационных разработок: автоматизации, легкости внедрения, открытости и экономичности финансовых продуктов. Комбинация методологии бизнес-моделирования и обратный инжиниринговый подход делает UNIFI уникальным инструментом разработки, целью которого является конвергенция различных финансово-технологических стандартов, одновременно с этим предлагая облегченную функциональную совместимость с другими существующими наборами сообщений (сосуществование).

Каждый субъект финансового взаимодействия может иметь свой собственный набор «информационных объектов» (слов) для выражения различных бизнес-концепций. Целью UNIFI является идентификация и стандартизация «слов», которыми обмениваются организации, и их сохранение в «словаре данных» архива UNIFI. Используя согласованные стандартные «слова» как детали конструктора, лица, использующие возможности UNIFI, могут строить не зависящие от синтаксиса модели сообщений, которые затем могут быть трансформированы в сообщения формата, соответствующего желаемому синтаксису. Методология моделирования позволяет разработчикам зафиксировать «бизнес-стандарт» до появления физического формата будущих сообщений и независимо от них. Эта методология моделирования финансового взаимодействия использует синтаксис UML.

Другой важный компонент UNIFI — это его набор прелиминарных правил дизайна по превращению моделей сообщений в физические форматы сообщений в желаемом синтаксисе — сегодня это синтаксис XML. Такой подход обеспечивает то, что все схемы UNIFI XML имеют одинаковую структуру и являются, таким образом, предсказуемыми для получателя (и разработчиков приложений программного обеспечения), а, следовательно, более легкими для автоматизации. Поскольку правила дизайна четко отделены от методологии моделирования, обеспечивается неизменность моделей в случае, если синтаксис XML будет заменен лучшим синтаксическим решением. Выбор другого синтаксиса не приведет к необходимости менять модели: изменятся только правила для преобразования моделей сообщений в желаемые форматы сообщений.

Предполагается, что реализация общей платформы для разработки финансовых сообщений на базе UNIFI стандартизует полный комплекс процедур электронного взаимодействия, используемый в финансовой отрасли. На основе бизнес-моделирования будут разработаны формализованные электронные сообщения, обеспечивающие взаимодействие плательщиков и получателя средств для осуществления электронной коммерции. То есть весь процесс платежно-расчетного электронного документооборота, начиная от процедур заключения договора, выставления счета, осуществления оплаты и заканчивая подтверждением расчетных операций, будет формализован на основе сообщений стандарта ISO 20022. Областью стандартизации платежного взаимодействия являются различные платежные инструменты (документарные и бездокументарные), а также финансовые и торговые услуги (рынки ценных бумаг, обмена валют и товарные биржи). Такая стандартизация даст возможность сквозной автоматизированной обработки сообщений, циркулирующих между кредитными организациями, их клиентами, финансовыми рынками и платежными системами.

Основной тенденцией развития систем на основе платежных карт является переход от использования карты с магнитной полосой к смарт карте с микропроцессором, которая содержит микросхему памяти. По типу взаимодействия со считывающим устройством различают смарт карты трех основных видов — контактные, бесконтактные, а также карты со сдвоенным интерфейсом, сочетающие характеристики первых двух видов. Контактные карты взаимодействуют со считывателем посредством непосредственного соприкосновения металлической контактной площадки карты и контактов считывателя. Данный метод считывания просто реализуем, но повышает износ карты при частом использовании. Бесконтактные карты имеют встроенную катушку индуктивности, которая в электромагнитном поле считывателя обеспечивает питанием микросхему, выдающую информационные радиосигналы. Такой метод считывания позволяет часто использовать карту без износа самой карты и считывателя. Карты со сдвоенным интерфейсом имеют одновременно и контактную площадку и встроенную катушку индуктивности. Такие карты позволяют осуществлять работу с разными типами считывателей.

Для смарт карт существует несколько международных стандартов, определяющих практически все свойства карт, начиная от размеров, свойств и типов пластика, и заканчивая содержанием информации на карточке, протоколов работы и форматов данных. Основным стандартом является ISO-7816 «Идентификационные карты — карты с микросхемой с контактами», который состоит из шести частей, регламентирующих физические характеристики, размер и расположение контактов, сигналы и протоколы, структуру файлов, адресацию и команды обмена. В международных платежных системах используется стандарт EMV (Europay, MasterCard и Visa), который базируется на ISO-7816, но расширен определением обработки транзакций, спецификации терминалов, функциями безопасности и другими эксплуатационными параметрами.

Конкуренция систем, использующих в качестве инструмента расчетов платежные карты и мобильные средства связи, характеризуется тенденцией использования микропроцессорных карт и мобильных телефонов в качестве платежных платформ. В настоящее время активно развиваются технологии бесконтактных платежей. Основные технологии развития в этой области определяются конкуренцией между телефонами с модулем беспроводной связи ближнего радиуса действия (NFC-телефонами) и бесконтактными картами. Каждый инструмент оплаты имеет свои достоинства и недостатки.

Мобильная платформа дает возможность с помощью мобильного телефона пользоваться скидками, производить платежи в режиме он-лайн, платежи с одного мобильного телефона на другой, а также управлять счетом. Наличие экрана предполагает персональные отношения с каждым покупателем. Телефон позволяет обойтись без бумажных документов, так как на него можно отправить электронный. С помощью телефона (в отличие от карты) можно не только производить платежи, но и принимать их, что в целом меняет индустрию платежей. Но у телефона меньше устройств для оплаты, чем у бесконтактной карты. Большим препятствием является отсутствие стандартов интерфейса мобильных телефонов. В частности, до недавних пор было неясно, где банки, поставляющие услуги через мобильный телефон, могут разместить свои логотипы. Smart Card Web Server (стандартизированный веб сервер, располагающийся на СИМ-карте) отчасти решает эту проблему.

Что касается бесконтактных платежных карт, то это обычные карты с дополнительными возможностями. Правда, чтобы использовать данные карты именно как бесконтактные, требуется установить специальные терминалы в торговых точках, а если у плательщика в кошельке несколько бесконтактных карт, то терминал «не будет знать», какую из них выбрать. Телефон же позволяет указать карту, с помощью которой необходимо произвести платеж.

Значительное влияние на развитие систем, использующих электронные средства платежа, оказывает прогресс в области разработки устройств, которые взаимодействуют с носителями электронной платежной информации и осуществляют функцию доступа к расчетным средствам клиентов. Программно-аппаратные устройства, используемые для считывания информации о денежных средствах клиента, обычно называют POS-терминалами[9], их совершенствование предоставляет новые возможности для развития эквайрингового бизнеса. В настоящее время платежные POS-технологии постоянно усложняются, но основная тенденция развития направлена на создание мультимедийных и многофункциональных устройств, при помощи которых осуществляется получение и отправка денежных средств (работа со счетом), а также оплата за предоставленные товары и услуги. Мультимедийные терминалы позволяют в одном устройстве совместить несколько типов считывателей информации. Например, в одном POS-терминале может осуществляться прием карт с магнитной полосой, смарт карт (контактных и бесконтактных), мобильных платежных сообщений посредством SMS или Интернет-протоколов. Новые POS-технологии позволяют использовать в пунктах приема электронных платежных средств различные способы самообслуживания на базе проводных и беспроводных POS-терминалов, что значительно расширяет сферу их применения.