Страхование грузов (стр. 6 )

От каких рисков страхуется груз?

Как правило, грузы страхуются по трем видам рисков.

1. С ответственностью за все риски. Предполагается страхование всех возможных происшествий, кроме тех, что специально оговорены в разделе исключений.

2. С ответственностью за частную аварию. Это условие имеет твердый перечень рисков, по которым страховщик несет ответственность.

3. Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения. Страховщик несет ответственность только в случае полной гибели всего груза или его части. Повреждения покрываются только в случае какого-либо происшествия с транспортным средством (крушения).

Страхование груза с ответственностью за все риски является, пожалуй, самым распространенным. Здесь, однако, страхователю необходимо внимательно ознакомиться со списком исключений, и если в нем будут упомянуты некие обстоятельства, в которых с достаточной вероятностью может оказаться его товар, предложить страховщику застраховать груз и от этих рисков - по отдельному дополнительному соглашению. Правда, в этом случае страховые тарифы могут оказаться настолько высокими, что страхование потеряет всякий смысл.

Что же относится к числу исключений? Список внушителен, приводить его в журнале целиком не имеет смысла, но чтобы читатель составил себе представление о категориях, входящих в их число, заметим, что прежде всего это события, относящиеся к обстоятельствам непреодолимой силы: войны, вторжения, интервенции, восстания, революции, бунты, действия захватчиков. Сюда же относятся конфискация имущества по предписанию государственных или местных властей; умысел или грубая неосторожность страхователя, нарушение правил перевозки, влияние температуры, влажности, повреждение груза червями, грызунами и так далее.

Что влияет на тариф?

По оценкам экспертов, в целом по рынку страхования грузов тариф колеблется от 0,17% до 1% от страховой суммы. Средний тариф, как мы уже говорили, 0,26 - 0,3%. Страховая сумма определяется по инвойсу или иному документу, подтверждающему фактическую стоимость груза, который предоставляет страхователь. Понятно, что тариф зависит от типа груза и способа его перевозки. Как правило, страховая премия уплачивается единовременно - это вызвано краткосрочностью действия договоров страхования грузов. При использовании генерального договора страхования первоначально обычно уплачивается депозитная премия, а окончательный расчет по договору происходит к моменту его окончания.

Существуют некоторые дополнительные факторы, влияющие на размер страхового тарифа. Например, каждая перевалка и перегрузка влечет, как правило, увеличение тарифа на 0,05 - 0,1%. Повышающий коэффициент будет применен, если груз хранится на перевалочных складах более периода, определенного заранее ( иногда это 30, а иногда 60 дней).

При морских перевозках страховщики увеличивают тариф примерно на 20% за размещение груза на палубе, а перевозка груза в контейнерах уменьшает тариф на 10-20%. Влияет на тариф и сезон: зимние автоперевозки страхуются по более высокому тарифу, чем летние. Еще один фактор, влияющий на тариф, - это надежность транспортных средств. При морских перевозках, например, очень важен такой параметр, как возраст судна.

Рефрижераторные риски - это вообще, по определению Андрея Грецкого, "вещь в себе". Некоторые грузы вообще могут быть не приняты на страхование. Потому что если, например, мороженое глубокой заморозки везли не при -18 по Цельсию, а при -15, то говорить о его качестве уже не приходится.

Существуют жесткие ограничения по температуре для фруктов и овощей, не говоря уже о грибах, поэтому застраховать груз в солидной компании можно только в том случае, если используемая вами рефрижераторная установка эксплуатируется не более пяти лет и раз в два года проходит освидетельствование.

Но это все теория. А на практике многие транспортные средства не соответствуют даже минимальным требованиям страховщиков. Например, в одной части рефрижератора термометр показывает -18 по Цельсию, в другой -15. Или же водитель экономит горючее и не всегда включает установку. Опытные страховщики, несомненно, потребуют от вас дать особые инструкции водителю на случай выхода из строя рефрижераторной установки, потому что некоторые водители, как ни странно, едут в такой ситуации до конечного пункта, забывая о том, что можно заехать на холодильник, и это повлечет куда меньшие расходы, чем если мы потеряем весь груз.

Как установить франшизу?

Франшиза - это сумма убытка, которая по согласованию со страхователем вычитается из суммы страхового возмещения, что, естественно, уменьшает страховой тариф. Как правильно ее установить?

В принципе это несложно - нужно просто решить, какого размера убытки для вас критичны, а какие нет. (Например, 100 у. е. не критичны, а 200 у. е. - уже критичны).

Кроме того, для всех видов грузов существуют т. н. нормативные потери, в России они определяются ГОСТами, для западных товаров - сертификатами соответствия.

Нормативные потери определяют ограничение ответственности перевозчика. Поэтому, заключая договор перевозки, мы в случае утраты или порчи груза никогда не получим по нему 100% компенсации, а страховщики, если потери не выходят за пределы нормативных, не получают права суброгации (то есть не смогут взыскать ущерб с перевозчика по суду). Понятно, что франшиза не должна быть меньше нормативных потерь. Например, для бутылок нормативные потери - 2%. "Однажды, рассказывает Андрей Грецкий, нами в строгом соответствии с ГОСТами была установлена франшиза - 1 хряк".

Как составить "правильный" договор?

Когда товар становится грузом? В момент, когда на него выписывается товарно-транспортная накладная. Название этого документа, естественно, при разных видах перевозки может быть разным, но сам транспортный документ, на основании которого везется тот или иной груз, потребуется страховщикам для заключения договора в первую очередь.

Понятно, что в договоре должно быть указано, на основании каких правил осуществляется страхование, а к нему должно непременно быть одно неотъемлемое приложение - инструкция о порядке заявления претензий. Сама инструкция должна включать исчерпывающий перечень документов, которые страхователь должен предоставить страховщику при заявлении претензии.

Этот пакет документов, по словам замначальника отдела страхования грузов управления транспортного страхования СК "Согласие" Сергея Камышова, "должен при наступлении убытка давать ответ на три вопроса:

1. Что, где, когда произошло?
2. Каков размер убытка и что необходимо сделать для того, чтобы его уменьшить?
3. Кто виноват?

Все урегулирование убытков вращается вокруг этих вопросов".

Конкретный пакет документов варьируется в зависимости от того вида транспорта и тех условий, на которых страхуется груз.

Конечно, с точки зрения страхователя, не так уж важно, как в дальнейшем сложатся взаимоотношения страховой компании с перевозчиком - страхователь заплатил страховую премию, и если имеет право на возмещение, то получит его. Но от страховщика органы страхового надзора будут требовать предоставления результатов судебных дел о взыскании ущерба с перевозчика в порядке суброгации. Поэтому предоставление документов, отвечающих на эти три вопроса, - обязанность страхователя.

Существуют еще два момента, на которые нужно обратить внимание при заключении договора. Как известно, Гражданский кодекс позволяет страховщику не выплачивать страховое возмещение в случае грубой неосторожности страхователя. Но что такое "грубая неосторожность" в понимании страховщика? Это понятие должно быть разъяснено в заявлении, под которым вы поставите подпись.

И второй момент, который должен быть прописан в заявлении, - "условия, существенные для принятия риска". Некоторые компании выходят из положения достаточно просто: под словом "заявление" пишут, что все нижеперечисленные условия, согласно ст. 943 ч. 2 ГК, являются существенными для принятия риска и все изменения должны быть сообщены страхователем страховщику. "Это очень важный момент, - считает Андрей Грецкий, - все разногласия начинаются из-за того, что страховщики этого не прописали".

Опытные страховщики выдают водителю инструкцию о том, как он должен действовать при наступлении страхового случая. И не только страхователь, но сам и водитель должен под ней подписаться. Нередко они требуют наличия в автомобиле "шайбы" - прибора, фиксирующего наподобие кардиографа все передвижения транспортного средства.

И наконец, не исключено, что от вас потребуют предоставить типовой договор перевозки, а не только товарно-транспортную накладную. Дело в том, что по закону "О транспортно-экспедиционной деятельности", вышедшему в прошлом году, именно владелец груза обязан предоставить перевозчику инструкцию о том, как перевозится тот или иной груз. Перевозчик не обязан знать все о том, как перевозятся продукты питания, мебель, цветы и прочее, и прочее. По закону он полностью выполняет требования грузоотправителя, в том числе и по загрузке. Понятно, что если на зеркало поставили диван и оно разбилось, событие не имеет признаков страхового.

Ну и подписывает договор страхования, естественно, человек, уполномоченный на то на основании доверенности.

Разовый или генеральный?

Период страхования груза - это, как правило, время перевозки, несколько скорректированное отдельными положениями правил страховщика.

Но если вы перевозите грузы часто, возможно, вам больше подойдет страхование по генеральному договору (полису). Это обеспечит вам простое и автоматическое страхование всех грузоперевозок, периодически осуществляемых на протяжении оговоренного в полисе срока. Чаще всего этот срок составляет один год. При подписании генерального договора страхователь оплачивает начальный страховой платеж (своего рода депозит премии). Затем по окончании каждого оговоренного периода (как правило, месяца или квартала) страхователь предоставляет полную информацию о произведенных грузоперевозках за месяц, включая указание маршрутов и дат перевозок, стоимости и количества перевезенного груза и т. д. На основании этой информации производится окончательный расчет страховой премии, подлежащей уплате страховщику.