Теоретические аспекты формирования кредитной политики коммерческого банка (стр. 1 )

Содержание

Введение. 3

Глава 1. Теоретические аспекты формирования кредитной политики коммерческого банка. 5

1.1. Кредитная политика банка: сущность, функции и роль. 5

1.2. Цели кредитной политики как стратегии и тактики коммерческого банка и факторы ее определяющие. 7

Глава 2. Анализ особенностей реализации кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением.. 13

2.1. Особенности кредитования населения: российский и зарубежный опыт. 13

2.2. Современные кредитные технологии по обслуживанию индивидуальных заемщиков коммерческого банка. 22

2.3. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования населения в России. 25

Заключение. 38

Список литературы.. 40

Введение

Постепенное увеличение благосостояния жителей, а также наличие огромного числа граждан, не имеющих собственных накоплений, способствует увеличению рынка потребительского кредитования. Банки выдают потребительские кредиты, автокредиты, проводят политику ипотечного, образовательного кредитования, а также кредитования с помощью электронных банковских карт.

Теперь можно купить многие материальные вещи в кредит, такие как: машина, телевизор, различная бытовая техника. Банк России приводит следующие данные потребительского кредитования за 2014 год: рынок кредитования вырос на 2,9 процента. [8]

Такие высокие темпы роста потребительского кредитования в Российской Федерации говорят о том, что население положительное относится к кредитованию в целом. Также стоит отметить все возрастающее влияние кредитной политики коммерческих банков на развитие их деятельности и экономики страны в целом. Однако недостаточная разработка теоретических основ кредитной политики, проблем ее практической реализации ослабляет воздействие кредита на улучшение качественных и количественных показателей функционирования коммерческих банков и банковской системы.

В странах с развитой кредитной системой коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные кредиты, которые классифицируются по различным признакам. Прежде всего, по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, государственным органам власти. По назначению (направлению) различают кредит: потребительский; промышленный; торговый; сельскохозяйственный; инвестиционный; бюджетный; ипотечный. Наиболее распространенный как за рубежом, так и в нашей стране, банковский кредит.

Правильное использование имеющегося в обществе кредитного фонда способствует удовлетворению социальных потребностей населения. При этом многое зависит от правильности оценки объективных и субъективных факторов в процессе банковского кредитования.

Таким образом, комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики коммерческих банков Российской Федерации во взаимоотношениях с населением является важной народнохозяйственной проблемой, решение которой позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания населения, адекватной современной экономической ситуации в России. Изложенное определило выбор темы и актуальность курсовой работы.

Целью курсовой работы является рассмотрение особенностей кредитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением.

Предметом курсовой работы является совокупность теоретических и практических аспектов механизма осуществления кредитной политики коммерческими банками Российской Федерации.

Объектом курсовой работы является современная кредитная политика коммерческих банков России.

Задачами курсовой работы является:

- рассмотрение теоретических аспектов формирования кредитной политики коммерческих банков;

- изучение основных целей, функции и роли кредитной политики коммерческого банка;

- анализ современного состояния и особенностей реализации кредитной политики коммерческих банков в Российской Федерации и зарубежом;

- исследование перспектив развития кредитования населения в России.

Структура курсовой работы. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

Глава 1. Теоретические аспекты формирования кредитной политики коммерческого банка

1.1. Кредитная политика банка: сущность, функции и роль

Рассмотрим основные понятия, связанные с кредитной политикой современного коммерческого банка. Для начала необходимо отметить, что кредитная политика коммерческого банка – это совокупность делопроизводства, внешних и внутренних факторов, а также специфических банковских операций, определяющих дальнейшее развитие любого коммерческого банка в области кредитования своих клиентов.

Также стоит отметить, что текущая кредитная политика банка определяет долгосрочные задачи и приоритеты кредитной деятельности банка. Кредитная политика банка также определяет средства и методы их реализации, а также принципы и организацию кредитного процесса. Кредитная банковская политика лежит в основе организации кредитной работы банка с населением в соответствие со стратегией его деятельности. Именно кредитная политика банка является важнейшим и определяющим условием разработки процессинговых документов, регламентирующих процесс кредитования.

Кредитная политика коммерческого банка должна четко определять цели кредитования, содержать правила реализации конкретных целей, в том числе содержать стандарты и инструкции, представляющие собой методическое обеспечение ее реализации.

Кредитная политика коммерческого банка обычно разрабатывается и совершенствуется высшим руководством банка (чаще всего это президент банка, вице-президенты, кредитный комитет) и формирует основные направления кредитной деятельности: объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники; основные действия лиц, принимающих стратегические решения в области кредитования; принципы контроля за качеством управления кредитной деятельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита.

Можно сказать, что кредитная политика коммерческого банка - это совокупность его кредитной стратегии и кредитной тактики. При этом стратегия определяет основные принципы, приоритеты и цели конкретного банка на кредитном рынке, в то время как тактика - конкретные финансовые инструменты, используемые банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса.

Проявление сущности кредитной политики коммерческого банка заключается в ее функциях. Условно их можно разделить на две группы: общие, присущие различным элементам банковской политики, и специфические, отличающие кредитную политику от других элементов банковской политики.

К общим функциям кредитной политики банков в Российской Федерации относятся:

1. Коммерческая функция заключается в получении банком прибыли от проведения различных операций, в частности, кредитных.

2. Стимулирующая функция заключается в стимулировании аккумуляции временно свободных денежных средств в банки и их рациональное использование.

Стимулом для клиента банка воздержаться на определенный срок от текущего потребления является возможность получить дополнительный доход на средства, помещенные в банк на депозит, а возможность получить в банке ссуду имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах, при этом стимулом для погашения задолженности в максимально короткие сроки является необходимость уплаты процентов банку за пользование ссудой.

Для банка стимулирующая функция кредитной политики проявляется в том, что банки стремятся привлечь наиболее дешевые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их с максимальной выгодой.

3. Контрольная функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.

4. Специфическая функция кредитной политики всего одна, но очень важная. Это функция оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики.

1.2. Цели кредитной политики как стратегии и тактики коммерческого банка и факторы ее определяющие

Несмотря на очевидную актуальность формирования, утверждения и реализации кредитной политики, далеко не в каждом коммерческом банке этим занимаются систематически. Кроме того, обращает на себя внимание недостаточно полная и качественная проработка данных вопросов в научной и специальной литературе, в связи с чем возникает необходимость определить:

-определение сути кредитной политики;

-основные цели преследуемые кредитной политикой;

-элементы кредитной политики;

факторы, которые учитываются при формировании кредитной политики.

Современные словари не дают четкого определения такому понятию как кредитная политика. Более подходящим значением слова политика в данном случае приводится в словаре Вебстера, где политика трактуется как установленный курс, которого придерживается правительство, организация, учреждение или частное лицо и характеризуется как взвешенность суждений в управлении делами и как управление процедурами [14, с.339]. Из этого мы можем дать определение, что кредитная политика - это определяющее направление развития коммерческого банка в области предоставления ссуд физическим и юридическим лицам.

Из этого же следует, что кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Она создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования.

Разработка и проведение банком кредитной политики должны быть направлены на достижение следующих подцелей:

- допускать только такой риск, который наименьше повлияет на создание активов и не помешает обеспечивать постоянный целевой уровень доходности;

-создать высокопрофессиональный коллектив кредитных работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля банка;