Денежно-кредитная система Германии (стр. 3 )

- инвестиционныеобеспечивают финансирование вложений в производство на длительный срок;

- ипотечные предоставляют долгосрочные денежные займы под залог недвижимости - земли, строений;

- депозитныеобслуживают клиентов по вкладам (депозитам) и ссудам (кредитам).

Четкой классификации коммерческих банков не существует. Например, в Англии различают следующие группы банков: депозитные банки; учетные дома; акцептные дома; иностранные и прочие банки. В ФРГ классификация банков такова: коммерческие банки; сберегательные банки и кредитные общества; ипотечные банки и строительные сберегательные кассы; банки потребительского кредита; инвестиционные компании; кредитные институты с особыми задачами. В Японии в сфере частного кредита называют: городские банки; региональные банки; траст-банки; банки долгосрочного кредита; иностранные банки [12, с.260-261].

В конкретных исторических условиях содержание и наполнение банковской системы страны может быть разным.

2 Денежно-кредитная система Германии

2.1 Денежно-кредитная система Германии

Денежно-кредитная система Германии относительно молодая. Ее деятельность регулирует Закон о кредитной системе, общие положения которого расписаны более конкретно в нормативных актах. Банковая система ФРГ включает систему центрального банка, сеть кредитных учреждений, федеральное ведомство из надзора за кредитным делом. Центральный банк Германииэто федеральный банкНемецкий Бундесбанк.

Немецкий федеральный банк «Дойче Бундесбанк» является преемником Рейхсбанка, который был образован 14 марта 1875 г. на основе Прусского банка.

Наряду с Рейхсбанком эмиссию банкнот осуществляли вначале еще 32 частных банка, но к 1 апреля 1875 г. 14 из них отказались от эмиссионного права из-за введения строгого устава.

После Первой мировой войны действовали только четыре частных эмиссионных банка, роль которых была незначительна, ас 1935 г. эти банки потеряли право эмиссии банкнот.

В конце 1923 г., когда в Германии была введена новая валюта - рентная марка, параллельно функционировали два эмиссионных банка - Рентный банк и Рейхсбанк. Капитал Рентного банка состоял не из золота, а из долговых обязательств его учредителейсобственников сельскохозяйственных земель, промышленников, торговцев и владельцев банков. Обеспечением этих обязательств служили закладные листы и облигации в 4%-ной стоимости их предприятий. Однако обязательства учредителей банка, как и банкноты, исчислялись в золотых марках. Капитал банка составлял 3,2 млрд. марок, из которых 1,2 млрд. кредитовались государству для покрытия его задолженности Рейхсбанку и сбалансирования бюджета. Другая часть (1,2 млрд. марок) передавалась Рейхсбанку для кредитования частно-хозяйственного оборота, остальные марки находились в резерве.

С завершением денежной реформы в августе 1924 г. и изъятием рентных марок из обращения по мере погашения задолженности перестал существовать Рентный банк, функции которого были переданы реорганизованному Рейхсбанку.

Закон о кредитной системе от 5 декабря 1934 г. предоставил Рейхсбанку исключительные права по отношению ко всей кредитной системе. В конце Второй мировой войны в советской зоне оккупации все отделения Рейхсбанка были закрыты, в западных зонах они продолжали действовать, хотя и лишились единого центра.

В конце 1946 г. в американской зоне оккупации Германии, а затем в английской и французской на базе филиалов Рейхсбанка в пределах каждой земли был создан свой центральный банк. Капиталы образованных таким образом 11 центральных банков состояли из взносов коммерческих и других банков. Структура эмиссионной банковской системы Германии была подобной структуре ФРС США.

12 февраля 1948 г. был создан Государственный банк немецких земель (БНЗ). Его капитал в 100 млн. марок состоял из взносов земельных центральных банков. БНЗ осуществлял операции только с центральными банками земель, правительством и иностранными эмиссионными банками. Он устанавливал учетные ставки, определял минимальные резервы центральных банков земель, регулировал их платежные отношения, проводил операции на открытом рынке, использовал монопольное право выпуска банкнот.

После принятия в 1957 г. Закона о федеральном банке БНЗ слился с центральными банками земель и Центральным западно-берлинским банком в единый центральный банк - Немецкий федеральный банк. Штаб-квартира Немецкого федерального банка расположена во Франкфурте-на-Майне [7, 212-213].

Банковская система ФРГ в современном ее виде сформировалась к середине 1950-х гг., унаследовав почти все основные черты банковской системы довоенной Германии и приобретая то лучшее, что появлялось в банковских системах различных стран. Она представляет собой совокупность кредитно-финансовых учреждений, которые аккумулируют свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев общества и предоставляют их в ссуду предприятиям, правительству и частным лицам и состоит из двух основных ярусовцентрального банка и коммерческих банков и специализированных кредитных учреждений.

По своей структуре кредитная система Германии включает банковскую систему и специализированные кредитно-финансовые институты.

Банковская система Германии имеет двухуровневую структуру. На первом уровне находится Немецкий федеральный банк (центральный банк страны), на втором уровнекоммерческие банки, которые подразделяются в свою очередь на универсальные и специализированные. Кроме того, в зависимости от их правовой формы они делятся на частные и общественно-прававые кредитные учреждения (сберегательные кассы и жироцентрали).

На конец 2015 г. в Германии работал 2121 банк, что на 105 банков меньше, чем пять лет назад. Структура банковского сектора экономики Германии включает три крупных сектора: частный, государственный и кооперативный. Частные банки представлены четырьмя транснациональными банками, 42 инвестиционными банками, 176 региональными и другими банками. Государственный сектор насчитывает 431 сберегательный банк, 10 земельных банков и другие институты. Кооперативный сектор представлен 1144 кредитными союзами и двумя кооперативными центральными банками. В Германии зарегистрировано 167 отделений иностранных банков, в том числе 60 инвестиционных банков. В ФРГ в 2013 г. работало 39 441 отделение банков. При этом треть отделений относится к сберегательным кассам, 30% кредитным союзам, 22% четырем транснациональным банкам, остальныедругим кредитным институтам [7, с. 212].

При классификации банковской системы ФРГ можно исходить как из специализации банков, так и из ее официального разделения на секторы кредитно-финансовых учреждений, применяемого Центральным банком страны. В соответствии с первой банки делятся на универсальные и специализированные.

Универсальные банки, в свою очередь, можно разделить на три группы.

Первая группа это около 200 частных коммерческих банков кредитные банки), к которым относятся пять крупных банка, входящих в число 50 банков мира с крупным капиталом, около 150 региональных и прочих банков, и около 60 филиалов иностранных банков.

Вторая группа включает свыше 450 общественно-правовых сберегательных касс и 11 земельных банков (жироцентров), которые и осуществляют почти половину объема сделок всех банков и имеют характер универсальных коммерческих банков. Помимо общественноправовых сберегательных касс в Германии существуют так называемые свободные сберкассы, представляющие собой частные предприятия. Около 60% граждан ФРГ имеют свои счета в сберегательных кассах. В них содержится более половины всех сберегательных вкладов Германии.

Третью группу образует около 1250 кооперативных кредитных товариществ с центральными кооперативными банками, которые выполняют около 20% объема сделок.

«К наиболее важным особенностям современной банковской системы Германии следует отнести: ее универсальный характер; значительный удельный вес государственных кредитных учреждений, доля которых составляет около 50%; большое количество самостоятельных банковских отделений 46,218 (включая 4,000 самостоятельных кредитных учреждений, в том числе свыше 1,000 небольших и мелких банков); многочисленность банковских филиалов (около 43 тыс.). ФРГ входит в число стран с наиболее плотными сетями банковских филиалов, несмотря на появившуюся в последние десятилетия устойчивую тенденцию к сокращению не только филиалов и отделений, но и самих банковских институтов. На место традиционных филиалов приходят учреждения самообслуживания, банки прямого обслуживания и консультирование в специализированных филиалах».

Все больше клиентов осуществляют доступ к собственному счету через персональный компьютер, факс, телефон.

«Из опубликованного Европейским центральным банком доклада следует, что Германия относится к таким странам, где ярко выражены концентрационные тенденции. Наряду с этим оборот всех кредитных институтов вырос, его среднегодовой прирост составил 9,3%, превысив темпы роста ВНП. Вклад банковской системы в национальный валовой продукт составляет около 55%, что связано с дальнейшей стандартизацией и автоматизацией финансовых услуг, а также дифференциацией каналов сбыта».

В банковской системе ФРГ занято около 3% всех занятых. В среднем при населении 80 млн. человек каждое банковское отделение без учета отделений Почтового банка обслуживает около 1777 человек, опережая при этом Францию и Великобританию [8, с. 625-626].