Денежно-кредитная система Германии (стр. 5 )

Региональные банкиэто более 170 учреждений. Их деятельность основывается на базе правовых форм акционерных обществ, акционерных коммандитных товариществ и обществ с ограниченной ответственностью. Первоначально деятельность региональных банков была ограничена одним районом или отраслью, но в настоящее время она распространяется на всю территорию Германии и за ее пределы.

К коммерческим универсальным банкам относятся и филиалы иностранных банков. Общий уровень активности других государств на финансовом рынке Германии достаточно высокий. В настоящее время в стране функционирует свыше 300 иностранных кредитных учреждений более чем 50 государств с развитой сетью филиалов.

Специализированные коммерческие банки Германии представлены довольно широкой группой финансово-кредитных учреждений, занимающих существенное место на кредитном рынке страны. К этой группе банков относятся кредитные учреждения, которые специализируются в своей деятельности преимущественно на одном виде операций, хотя они занимаются и прочими операциями [7, с.217].

Ипотечные банки выдают кредиты под залог земельных участков и предоставляют коммунальные кредиты. Коммунальные кредиты выдаются Федерации, землям, территориальным общинам и прочим учреждениям общественного права. Значение коммунальных кредитов в последние годы возрастает в связи с повышенным спросом общественных бюджетов на долгосрочные средства финансирования. Как показывает практика, они значительно превышают объем кредитования жилищного строительства. Финансовые средства, необходимые для работы, ипотечные банки получают за счет продажи закладных листов и облигаций коммунального займа на рынке капитала.

Главными задачами ипотечных банков следует считать:

- предоставление долгосрочных ссуд под залог недвижимости за счет средств от эмиссии;

- реализация именных закладных (крупнокупюрные) и на предъявителя (мелкокупюрные).

Примечательно, что контрольный пакет акций отдельных частных ипотечных банков ФРГ принадлежит гросс-банкам, которые заняли руководящие посты в государственных ипотечных банках.

Крупнейшими частными ипотечными банками являются Немецкий центральный земельный банк, Франкфуртский ипотечный банк, Рейнский ипотечный банк и Немецкий ипотечный банк в Бремене [18, с.26].

«Также, к специализированным кредитным учреждений относят и сберегательные кассы с их центрами - жироцентралями, которые зародились в Германии во второй половине XVIII в. Первые частные сберегательные кассы были созданы в Гамбурге в 1778 г. Позднее созданием сберегательных касс стали заниматься местные органы власти. В настоящее время практически все сберегательные кассы в ФРГ являются государственными».

Особенность пассивов сберегательных касс заключается в том, что у них отсутствует акционерный капитал, а собственный капитал состоит из резервов. Солидные гарантии вкладов в сберегательные кассы предоставляют местные органы власти. Главная цель сберегательных касс заключается в привлечении вкладов населения.

Центрами сберегательных касс выступают жироцентрали. Они помогают сберкассам в предоставлении крупных кредитов. В каждой немецкой земле созданы жироцентрали. Во главе ее находится Немецкая жироцентраль. Систему сберегательных касс и жироцентралей возглавляет Немецкий коммунальный банк [10, с. 91].

К специализированным кредитно-финансовым институтам Германии относятся кредитные учреждения, имеющие какую-либо выраженную специализацию.

Строительно-сберегательные кассы появились в конце XVIII в. в шахтерских поселках. В современной Германии источником ресурсов для целевых жилищных займов в стройсбер-кассе являются вклады граждан, плата заемщиков за пользование жилищным займом, а также государственная премия, которая выплачивается в соответствии с контрактом о строительных сбережениях при условии, что вкладчик в течение года вложил на свой счет определенную сумму.

Кредитные товарищества (городские и сельские) представляют кредитную кооперацию. В современных условиях насчитывается около 7 тыс. кредитных товариществ. Основной вид их операций - краткосрочное кредитование торговли, мелких промышленников, ремесленников и зажиточных слоев деревни.

Страховые общества располагают огромными средствами, значительная часть которых предоставляется в кредит. В Германии действует в общей сложности около 10 тыс. страховых учреждений, однако более 9 тыс. из них незначительны и их балансы не публикуются. Кроме того, действует 41 пенсионная касса, 28 обществ по страхованию болезней и т. п. По видам деятельности страховые компании ФРГ подразделяются на общества по страхованию жизни, страхованию по старости и инвалидности, по страхованию имущества и т. д.

Инвестиционные компании в Германии до конца Второй мировой войны фактически отсутствовали. Начало их деятельности в ФРГ относится лишь к середине 50-х гг. XX в. В настоящее время существует более десяти инвестиционных обществ. Сущность их операций заключается в том, что они реализуют свои сертификаты (или акции) и на привлеченные таким образом капиталы приобретают акции промышленных и других предприятий [7, с. 219].

Таким образом, исторически главную роль в аккумуляции денежных средств в форме привлечения вкладов играли коммерческие банки, прежде всего гроссбанки и сберегательные кассы, выплачивающие процент по вкладам и представляющими различные услуги своим клиентам. Но появление других кредитно-финансовых институтов, предоставляющих услуги, привело к появлению возрастающей конкуренции со стороны таких институтов, как строительные сберегательные кассы и страховые компании.

В заключение можно сделать вывод, что денежно-кредитная система играет довольно значительную роль в развитии экономики страны путем аккумуляции свободных денежных средств различными методами и средствами реинвестирования их в экономику.

Заключение

Денежно-кредитная система Германии представляет собой одну из наиболее стабильных и организованных банковско-кредитных систем в мире.

Структурно банковская система ФРГ двухуровневая, включающая:

- Немецкий Федеральный Банк (Deutsche Bundesbank);

- коммерческие банки и кредитно-финансовые институты.

Основная цель Немецкого Федерального Банка - обеспечение стабильности цен и банковская организация платежного оборота внутри страны и за границей.

Основными функциями Немецкого Федерального Банка являются: осуществляет эмиссию банкнот; проводит надзор за деятельностью коммерческих банков; выступает банком правительства; проводит денежно-кредитное регулирование в стране.

Высокий уровень надежности германских банков обеспечивается рациональным сочетанием универсализации банков с определённой специализацией, а также наличием большого числа региональных банков. Эти банки призваны работать с предприятиями и организациями регионов, в том числе и с малым бизнесом. Также следует выделить отлаженный механизм надзора за деятельностью немецких банков со стороны Центрального банка, эффективную систему внешнего аудита.

При работе с физическими лицами используется богатый и разнообразный инструментарий. Коммерческие банки применяют разнообразные и доступные для большинства населения схемы ипотечного кредитования.

Список использованной литературы

1. Авагян , кредит, банки. - М.: Магистр, 2011. - 416 с.

2. Андрюшин системы. - М.: Альфа-М, 2013. - 384 с.

3. Басовский . - М.: НИЦ Инфра-М, 2013. - 202 с.

4. Болвачев , кредит, банки. - М.: НИЦ Инфра-М, 2012. - 592 с

5. Галанов , денежное обращение и кредит. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 416 с.

6. Гурнович , кредит, банки. - М.: МИРАКЛЬ, 2014. - 176 с.

7. Жук -кредитные системы зарубежных стран. - Минск: Вышэйшая школа, 2014. - 415 с.

8. Жуков . Кредит. Банки. - М.:Юнити-Дана, 2011.- 784с.

9. Журавлева теория. Макроэкономика - 1, 2. Метаэкономика. Экономика трансформаций. - М.: Дашков и К, 2012. - 920 с

10. Завгородний денежное обращение. - СПб.: Изд-во СПбГЭУ, 2013. - 198 с.

11. Зубко, экономической теории. - Минск: Выш. шк., 2011. - 428 с.

12. Климович , денежное обращение и кредит. - М.:НИЦ ИНФРА-М, 2013. - 336 с.

13. Косов - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 264 с.

14. Кочетков теория. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2013. - 696 с.

15. Лаврушин , кредит, банки. Экспресс-курс. - М.: КНОРУС, 2010. - 320 с.

16. Нешитой и кредит - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2013. - 576 с.

17. Рахимов обращение, финансы и кредит. - Томск: Изд-во Томского политехнического университета, 2010. - 193 с.

18. Стародубцева банковского дела. - М.: ИД ФОРУМ, 2015. - 288 с.

19. Темникова -кредитная система Германии // Энергия молодых - экономике России: сборник научных трудов XIII. Международной научно-практической конференции студентов и молодых ученых. Часть 1. - Томск: Изд-во Томского политехнического университета, 2013. - С. 427-430

20. Официальный сайт Немецкого Федерального банка (Deutsche Bundesbank) [Электронный ресурс] - http://www. bundesbank. de/

Приложение А

Рис.1. Структура кредитной системы

Приложение Б

Рис.2. Двухуровневая банковская система

Приложение В

Таблица 1

Крупнейшие коммерческие банки Германии в настоящее время

Ранг	Банк	Активы, млрд. долл.
1	Deutsche Bank AG	3 065 094
2	Genossenschaftlicher FinanzVerbund	1 426 154
3	Commerzbank AG	870 080
4	Deutsche Bundesbank	852 499
5	HypoVereinsbank (HVB)	638 233
6	Landesbank Baden-Wuerttemberg (LBBW)	623 383
7	DZ Bank AG	594 378
8	Bayerischc Landesbank	586 829
9	Drcsdncr Bank AG	585 848
10	Hypo Real Estate Holding AG	584 029