o с числом пассажирских мест более 20
o используемые в качестве такси
· Троллейбусы
· Трамваи
· Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины
Коэффициенты страховых тарифов
§ Коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (КТ);
§ Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО);
§ Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС);
§ Коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории "B") (КМ);
§ Коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (КС);
§ Коэффициент страховых тарифов в зависимости от срока страхования (КП);
§ Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) (КБМ);
§ При наличии нарушений, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", применяется коэффициент КН - 1,5;
§ Коэффициента в зависимости от наличия возможности управления транспортным средством в составе с прицепом (КПР).
Методика расчета страховых тарифов
Общая информация
Методика расчета страховых тарифов по ОСАГО состоит из четырех компонентов:
I Актуарный мониторинг страховых тарифов по ОСАГО на их соответствие складывающейся убыточности данного вида страхования (действующая страховая схема);
II Анализ влияния изменений законодательства по ОСАГО в части увеличения лимитов ответственности при причинении ущерба имуществу со 120 до 400 тыс. руб.;
III Анализ влияния изменений законодательства по ОСАГО в части изменения величины предельного уровня износа комплектующих изделий транспортного средства и уплаты возмещения утраты товарной стоимости (УТС);
IV Формирование предложений по корректировке страховых тарифов по ОСАГО.
Компоненты серьезно отличаются используемой методологической и статистической базой. Кроме того, оценки, получаемые в результате расчетов по компонентам, можно рассматривать как вместе, так и по отдельности.
I Актуарный мониторинг страховых тарифов по ОСАГО
Цель: Расчет страховых тарифов по договорам ОСАГО в соответствии с действующей страховой схемой
Расчет страховых тарифов по ОСАГО осуществлялся в соответствии с положениями Методики.
Согласно Методике расчет страховых тарифов включает в себя следующие этапы:
· Проведение расчетов с использованием обобщенной линейной модели (ОЛМ)[1], включая:
o оценку частоты страхового случая и среднего размера убытка для всех типов ТС;
o расчет технической нетто-премии для всех типов ТС;
o оценку коэффициента страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования;
o оценку коэффициента страховых тарифов в зависимости от мощности автомобиля (для легковых автомобилей и такси);
o оценку коэффициента страховых тарифов в зависимости от возраста/стажа водителя;
o оценку коэффициента страховых тарифов в зависимости от периода использования.
· Оценка страховых резервов для учета будущих выплат при расчете нетто-премии;
· Расчет коэффициента инфляции среднего размера убытка и коэффициента изменения частоты страхового случая;
· Оценка рисковой надбавки;
· Учет влияния на размер премии системы Бонус-малус;
· Расчет нетто-премии для каждого типа ТС;
· Расчет брутто-премии для каждого типа ТС (базовый страховой тариф);
· Сравнительный анализ предлагаемых и действующих страховых тарифов по ОСАГО.
II Анализ влияния изменений законодательства по ОСАГО в части определения страховых выплат при причинении вреда ущерба имущества на размер страховых выплат
Цель: Оценка необходимого изменения страховых тарифов по ОСАГО вследствие увеличения лимитов ответственности по риску ущерба имуществу
Расчет коэффициента корректировки базового страхового тарифа проводился на основе данных об убытках с использованием методологии разработанной АНО «НААЦ» и включал следующие этапы:
· Корректировку данных об убытках с целью учета РЗНУ, для этого проводили:
o Оценку распределение РЗНУ;
o Оценку минимального убытка, который с вероятностью близкой к 1 больше будущих суммарных доплат по данному страховому случаю, в виде квантиля распределения РЗНУ уровня p=0.999.
· Оценку распределения убытков в зависимости от даты оплаты в период сбора данных с 2009 по 2013 гг. в предположении, что лимит ответственности неограничен;
· Прогноз изменения распределения убытков на 1 июля 2014 года;
· Оценку среднего значения выплаты на 1 июля 2014 года при условии, что лимит ответственности равен 400 тыс. руб.;
· Оценку коэффициента корректировки базового страхового тарифа.
III Анализ влияния изменений законодательства по ОСАГО в части изменения величины предельного уровня износа комплектующих изделий транспортного средства и уплаты возмещения утраты товарной стоимости (УТС)
Цель: Оценка необходимого изменения страховых тарифов изменения величины предельного уровня износа комплектующих изделий транспортного средства и уплаты возмещения утраты товарной стоимости (УТС)
Расчет коэффициента корректировки базового страхового тарифа проводился на основе данных об убытках с использованием методологии разработанной АНО «НААЦ» и включал следующие этапы:
· Расчет коэффициента корректировки базового страхового тарифа вследствие изменения величины предельного уровня износа комплектующих изделий транспортного средства
o Построена возрастная структура парка ТС дифференцированная по региону и типу ТС. В исходных данных ГУОБДД МВД России и Росстата возрастная структура парка ТС была приведена по возрастным группам, для получения доли ТС в каждом возрасте имеющиеся данные были экстраполированы с применением функции распределения Вейбулла.
o Определен средний пробег ТС в дифференциации от возраста ТС, региона и типа ТС. В качестве информационной базы для данной оценки использовались нормативы по среднегодовому пробегу, приведенные в Единой методике определения ущерба и Методических рекомендациях для судебных экспертов. В том числе была учтена зависимость между среднегодовым пробегом и возрастом ТС.
o Рассчитана средняя величина износа комплектующих изделий транспортного средства в зависимости от возраста ТС, региона и типа ТС. Расчет производился по формуле, приведенной в Единой методике определения ущерба, на основании распределения парка ТС по возрасту и средней величины пробега для каждого возраста.
o Оценена средняя величина износа для каждого региона и типа ТС, в том числе без ограничения на предельную величину износа и с ограничением на предельную величину в размере 80 и 50% износа. Средняя величина износа рассчитывалась усреднением износа по различным возрастам ТС.
o Оценка увеличения объема страховых выплат по ОСАГО и расчет коэффициента корректировки базового страхового тарифа.
· Расчет коэффициента корректировки базового страхового тарифа вследствие уплаты возмещения утраты товарной стоимости (УТС)
o Оценка средней величины утраты товарной стоимости транспортного средства вследствие повреждения и последующего восстановления,
o Оценка вероятности уплаты УТС в рамках возмещения по ОСАГО;
o Оценка увеличения объема страховых выплат по ОСАГО и расчет коэффициента корректировки базового страхового тарифа.
Статистическая база исследования
Основой информационно-статистической базы исследования являются данные статистической формы: «Форма отчетности для сбора сведений по ОСАГО, необходимых для проведения исследования действующих тарифов на их соответствие складывающейся убыточности данного вида страхования» (далее Форма для расчета тарифов по ОСАГО), ежегодно собираемые со страховых компаний членов РСА.
Для текущего исследования статистика собирались только в виде первичных данных по договорам ОСАГО, заключённым в период с 1 июля 2009 года по 30 июня 2013 года. «Форма для расчета тарифов по ОСАГО» включает в себя три реестра: договоров, лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и страховых случаев.
Все полученные от страховых компаний данные «Формы для расчета страховых тарифов по ОСАГО» проходили многоуровневую проверку согласно процедуре, прописанной в Методике. Процедура проверки включает в себя: проверку на соблюдение форматов данных; проверку на заполняемость ячеек по тарифным факторам; проверку на согласованность реестров договоров, водителей и страховых случаев; анализ наличия маргинальных значений частоты и среднего размера по отдельным тарифным сегментам.
Процедура проверки довольно строга (с первого раза были приняты данные только у 13% страховых компаний), но она позволяет получить качественные статистические данные пригодные для использования в ОЛМ, предъявляющей серьезные требования к используемой статистике.
В результате информационно-статистическую базу составили данные «Формы для расчета страховых тарифов по ОСАГО» 90 страховых компаний (около 140 млн. договоров и 7 млн. убытков), т. е. данные только восьми страховых компаний полностью не прошли процедуру проверки. Отметим, что все компании, данные которых не прошли проверку, не являются крупными. Общая доля страховых компаний, статистическая отчетность у которых была принята, охватывает 99% рынка ОСАГО, что может указывать на хорошую репрезентативность статистической базы первичных данных по договорам ОСАГО.
Кроме данных «Формы для расчета тарифов по ОСАГО» в исследовании также использовались: данные формы РСА «Предварительные сведения по ОСАГО»; Форма 2-С Минфина России "Сведения о деятельности страховой (страховой медицинской) организации"; Долгосрочный прогноз социально-экономического развития Российской Федерации до 2030 года, выполненный Минэкономразвития России; Данные Госавтоинспекции МВД России «Состояние аварийности на дорогах Российской Федерации» и статистика о количественном составе парка ТС в России; Росстата (характеристики парка ТС в России); Аудатекс» (стоимость запчастей в общей стоимости ремонта в дифференциации по маркам автомобилей); доклады и публикации Европейского комитета по страхованию (СЕА), национальных страховых союзов.
|
Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 |
