Финансово-экономическое обоснование

страховых тарифов по ОСАГО при изменении коэффициента страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством

Российский союз автостраховщиков ежегодно проводит актуарный мониторинг страховых тарифов по ОСАГО на их соответствие складывающейся убыточности данного вида страхования. Для целей исследования со всех страховых компаний собирается статистическая информация по договорам страхования и произошедшим страховым случаям. В 2014 году впервые все страховые компании предоставили статистику в виде первичных данных. Высокое качество собранных статистических данных по ОСАГО было подтверждено крупнейшим в мире актуарным консалтингом Towers Watson в рамках работы по «Оценке тарифов по ОСАГО», выполненной по заказу Центрального Банка Российской Федерации.

Расчет страховых тарифов по ОСАГО осуществляется в соответствии с положениями правил профессиональной деятельности «Методика актуарных расчетов страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств», утвержденных постановлением Президиума Российского Союза Автостраховщиков (далее – РСА) 26 мая 2011 года (в ред. от 25 апреля 2013 года) (далее – Методика). В качестве методологической базы исследования Методикой рекомендована Обобщенная линейная модель (ОЛМ), традиционно используемая актуариями во всем мире при оценке рисков в автостраховании.

Расчеты, произведенные в соответствии с Методикой, показали, что действующие тарифы необходимо увеличить в среднем на 11.79%, чтобы они стали адекватными для договоров ОСАГО, которые будут заключены в период с 2 п/г 2014 г. по 1 п/г 2015 г. Результаты, полученные в исследовании с использованием первичных данных, хорошо согласуются с цифрами, полученными в аналогичном исследовании, проведенном в 2013 г. на агрегированных данных (необходимое увеличение тарифа 10.29%).

НЕ нашли? Не то? Что вы ищете?

В текущем году вступил в силу Федеральный закон от 21 июля 2014 года «О внесении изменений в закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», предусматривающего комплексное совершенствование законодательства по ОСАГО, в частности увеличение страховых сумм, в пределах которых возмещается вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу потерпевшего. Эти изменения касаются и порядка оценки расходов на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта. Размер расходов на запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. Ранее законодательством было установлено, что размер износа, который начислялся на эти комплектующие изделия, не мог превышать 80% их стоимости. Федеральный закон «О внесении изменений в федеральный закон от 01.01.01 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» внес в это положение изменения. Теперь износ комплектующих изделий не может начисляться свыше 50% их стоимости.

Положение о невключении утраты товарной стоимости (УТС) в размер подлежащих возмещению страховщиком убытков при причинении вреда имуществу не вошло в пакет законодательных изменений. Однако, учитывая сложившуюся судебную практику и решение Верховного суда Российской Федерации, страховые организации будут вынуждены возмещать УТС, по крайней мере, по решению судов.

Внесенные в законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств изменения, связанные с оценкой стоимости вреда, причиненного имуществу и жизни/здоровью потерпевшего, окажут серьезное влияние на размер страховых выплат, что делает очень актуальным оценку влияния этих изменений на размер страховых тарифов.

В связи в с этим задачи ежегодного актуарного мониторинга были расширены в части анализа влияния изменений законодательства на размер страховых выплат. Проведенные дополнительные исследования показали, как отразится на сумме страховых выплат увеличение лимитов ответственности по ОСАГО, изменение «предельной» величины износа и практика уплаты страхового возмещения за УТС, и насколько необходимо изменить страховые тарифы сверх оценок, полученных в результате актуарного мониторинга.

Расчет ожидаемого увеличения страховых выплат по ОСАГО при увеличении лимита ответственности при причинении ущерба имуществу со 120 до 400 тыс. руб. проводился с использованием регрессионной модели Кокса при различных сценарных предположениях о виде функции распределения убытка.

В результате проведенных расчётов было определено, что необходимое увеличение базовой ставки страхового тарифа по ОСАГО только из-за увеличения лимита ответственности до 400 тыс. руб. в 2014 году составит 28.3%. Ранее в 2013 г. аналогичное исследование было проведено на 20-ти процентной выборке. Тогда оценка необходимого увеличения тарифа составила 39.2%. Текущее исследование базируется на статистике всего рынка, что позволило улучшить статистический базис и расширить возможности по применению более сложных статистических методов. Полное описание результатов исследования с характеристикой исходных статистических данных, сделанных актуарных предположений и использованных моделей приведены в научном отчете на тему: «Научное исследование влияния изменений законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств на размер страховых тарифов по данному виду страхования».

Оценка влияния на страховые тарифы по ОСАГО, изменения величины предельного уровня износа комплектующих изделий транспортного средства, а также включения в страховую выплату выплат, связанных с утратой товарной стоимости транспортного средства были выполнены АНО «НААЦ» в рамках НИР «Научное исследование влияния изменений законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств на размер страховых тарифов по данному виду страхования» по договору с РСА 2496-РФ от 22 июля 2014 г.

Для проведения расчетов потребовалась подробная статистическая информация о возрастном составе парка ТС в дифференциации по регионам РФ, полученная от ГУОБДД МВД России, Росстата, а также других организаций, занимающихся анализом парка ТС.

Методология расчета влияния на страховые тарифы по ОСАГО изменения предельного уровня износа комплектующих изделий транспортного средства включала в себя оценку средней величины износа комплектующих изделий транспортного средства в дифференциации по типам ТС и регионам, а также прогноз изменения суммы страховых выплат по ОСАГО. В результате проведенные расчеты показали, что изменение величины предельного уровня износа комплектующих изделий транспортного средства с 80 до 50% потребует адекватного увеличения страховых тарифов по ОСАГО на 12.19%. Отметим, что в работе было рассчитано как общее необходимое увеличение тарифа по ОСАГО, так и увеличении тарифа дифференцировано по регионам РФ.

Методология расчета влияния на страховые тарифы по ОСАГО включения возмещения утраты товарной стоимости (УТС) в размер подлежащих возмещению страховщиком убытков при причинении вреда имуществу включала в себя оценку средней величины утраты товарной стоимости транспортного средства вследствие повреждения и последующего восстановления, а также прогноз изменения суммы страховых выплат по ОСАГО.

Проведенные расчеты показали, что возмещение УТС всем застрахованным, имеющим на это право в соответствии с проектом Единой методики, потребует адекватного увеличения страховых тарифов по ОСАГО на 0.57%. В этом случае рассматривались только те транспортные средства, восстановительная стоимость ремонта которых превышает 10 % стоимости ТС до повреждения. При исключении этого критерия, увеличение страхового тарифа в результате включения выплат, связанных с УТС, в размер страховой выплаты составит 4.18%.

Заметим, что полученные оценки необходимого изменения страховых тарифов вследствие внесенных изменений в законодательство об ОСАГО корректны в случае применения их в комплексе с результатами ежегодного актуарного мониторинга страховых тарифов по ОСАГО на их соответствие складывающейся убыточности данного вида страхования. Таким образом, в случае вступления в силу указанных в законопроекте изменений в части возмещения вреда по имуществу базовые ставки по договорам ОСАГО, заключенным в период с 2 п/г 2014 г. по 1 п/г 2015 г., следует увеличить на 57.7% . (1)

Отметим, что указанное увеличение не учитывает влияние на страховой тариф по ОСАГО увеличения лимита ответственности при причинении ущерба жизни/здоровью со 160 до 500 тыс. руб., которое согласно Федеральнму закону от 01.01.01 года вступает в силу только в апреле 2015 г.

Описание статистической и методологической базы исследований

Система тарификации по ОСАГО

Система тарификации по ОСАГО включает в себя: базовые страховые тарифы и коэффициенты страховых тарифов согласно постановлению Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. N 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»

Базовые страховые тарифы (ТБ)

Задаются абсолютные значения базовых страховых тарифов дифференцировано по типам транспортных средств и видам назначения:

·  Мотоциклы и мотороллеры (транспортные средства категории "A")

·  Легковые автомобили (транспортные средства категории "B"):

o  юридических лиц

o  физических лиц, предпринимателей без образования юридического лица

o  используемые в качестве такси

·  Грузовые автомобили (транспортные средства категории "C"):

o  с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее

o  с разрешенной максимальной массой более 16 тонн

·  Автобусы (транспортные средства категории "D"):

o  с числом пассажирских мест менее 20

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 5