Повышение финансовой грамотности населения как инструмент обеспечения экономической безопасности России
В докладе обсуждается проблема неграмотного финансового поведения населения как одна из угроз экономической безопасности государства. Авторы исследуют основные виды неграмотного финансового поведения, определяют риски этого явления для экономики России, а также представляют меры повышения финансовой грамотности Россиян.
Ключевые слова: экономическая безопасность государства, социально-экономическая политика, финансовое поведение, финансовая грамотность.
Household financial capability is a tool for improving Russian economic security
The article deals with the problem of household financial incapability as a danger to economic security of the state. The authors examine types of financial incapability, risks of this occurrence for russian economy and means of improvement of the Russians’ financial capability.
Key words: economic security of state, social and economic policy, financial conduct, financial capability.
В настоящее время повышения финансовой грамотности российских граждан является одним из ключевых направлений социально-экономической политики нашей страны. Современный финансовый рынок интенсивно развивается, появляются новые продукты и услуги для населения, причем стремительно расширяется не только спектр продавцов, но и ассортимент услуг. Чтобы с максимальной пользой управлять своими финансовыми ресурсами, гражданам необходимо грамотно ориентироваться в конъюнктуре рынка финансовых продуктов и услуг. Уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения отражает степень финансовой грамотности населения. Финансовая грамотность включает знания об особенностях функционирования и регулирования финансовой системы, профессиональных участниках финансовых рынков и предлагаемых ими продуктах и услугах, а также умения правильно применять эти знания на практике с полным осознанием последствий своих действий.
Представляется, что финансовое поведение граждан сказывается не только на их личном благосостоянии, но и на устойчивости социально-экономической ситуации в целом. В соответствии с Указом Президента РФ от 01.01.2001 N 608 «О государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации (Основных положениях)» благосостояние населения и устойчивость социально-экономической ситуации, наряду с прочими, являются основополагающими показателями экономической безопасности государства. Таким образом, финансовая грамотность населения напрямую отражается на экономической безопасности России.
К сожалению, следует констатировать, что финансовая грамотность российского населения находится на низком уровне, что, в частности, подтверждается результатами опросов, проведенных Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) [1]. Далее предлагается рассмотреть конкретные виды неграмотного финансового поведения, проанализировать риски финансовой неграмотности населения, а также рассмотреть меры повышения финансовой грамотности Россиян.
Неграмотная стратегия сбережений. В последнее время отмечается тенденция к снижению доли тех, кто сберегает деньги. Большинство Россиян не имеют «запасных» средств и более того не видят смысла в их формировании [1]. Подобная ситуация может привести к критичному падению уровня жизни в случае непредвиденных жизненных обстоятельств, что представляет угрозу для экономической безопасности России.
В настоящее время в России сформирован Резервный фонд, который призван обеспечивать выполнение государством своих расходных обязательств в случае снижения поступлений нефтегазовых доходов в федеральный бюджет [2]. Фонд является одним из важнейших инструментов обеспечения экономической безопасности России, поскольку с его помощью снижается зависимость национальной экономики от колебаний поступлений от экспорта невозобновляемых природных ресурсов. Однако в результате Резервный фонд стремительно сокращается. Как сообщает Информационное агентство России ТАСС, в июле 2016 года первый замминистра финансов РФ Татьяна Нестеренко заявила, что резервы могут исчерпаться к концу следующего года [3]. Тем не менее, авторы полагают, что финансовые резервы государства составляют не только средства внебюджетных фондов, но и денежные сбережения населения. Дело в том, что в критической ситуации, когда государственные финансовые резервы истощены, именно сбережения населения должны быть задействованы в функционировании финансовой системе страны, будь то посредством финансовых институтов либо за пределами их работы. Поэтому наличие сбережений у населения напрямую влияет на экономическую безопасность России.
Неграмотная стратегия заимствования. В настоящее время происходит активное развитие российского рынка кредитных услуг, что порождает формирование новой финансовой культуры – культуры потребления [4]. Кредит является удобным способом восполнения нехватки денежных средств для приобретения тех или иных товаров и пользования услугами. При решении взять кредит потребители совершают следующие ошибки. Во-первых, должники зачастую неправильно оценивают собственные финансовые возможности при обслуживании своих обязательств по кредиту. Во-вторых, ошибкой заемщиков, пользующихся банковскими услугами, является принятие долговых обязательств по кредиту в иностранной валюте при получении доходов в рублях. С одной стороны, это выгодно из-за низкой процентной ставки по валютному кредиту, но с другой – при падении курса рубля возрастает сумма выплат по долгам.
Неграмотное финансовое поведение в сфере заимствования влечет возрастание доли непогашенных кредитов. Невозврат кредита влечет не только принудительное исполнение обязательства должником, но и применение к нему штрафных санкций кредитором, в результате чего должник несет большие финансовые потери и поэтому сокращает расходную часть своего бюджета. Неплатежеспособность граждан в масштабах национальной экономики России приводит к сокращению спроса на различные товары и услуги, следовательно, снижается прибыль субъектов предпринимательства, и в итоге из-за уменьшения налоговых поступлений сокращаются доходы государственного бюджета, что представляет серьезный риск для экономической безопасности государства.
Кроме того, высокий уровень невозврата долгов может привести к банкротству отдельных кредитных организаций, что в конечном счете может спровоцировать кризис всей финансовой системы страны. Так, кризис высокорисковых ипотечных кредитов в 2007 году, то есть ипотечного кредитования лиц с низкими доходами и плохой кредитной историей, вызвал общий финансовый и банковский кризис в США [5]. В настоящее время согласно статистике Банка России уровень просроченной задолженности составляет порядка 9% (по состоянию на 01.07.2016) [6] , что является хорошим показателем при складывающейся экономической ситуации, когда по данным Центробанка РФ в марте 2014 года доля предоставленных гражданам ссуд, не погашенных в установленный срок, достигала 13,3%, а в декабре 2010 года был равен 14,4% [7] .
Неграмотная стратегия инвестирования. Инвестиционное поведение связано с использованием накопленных и временно свободных финансовых ресурсов и ориентировано на получение прибыли от их использования. Но, как показывает практика и свидетельствуют проведенные исследования, грамотное инвестиционное поведение, предполагающее активное рациональное управление денежными ресурсами домохозяйства, практикуется Россиянами крайне редко. На сегодняшний день для Россиян важнее сохранить имеющиеся средства, нежели получить дополнительный доход. Кроме того, для большинства наших соотечественников самые надежные формы вложений являются и самыми выгодными [1]. Это в корне противоречит теории риска, который свидетельствует, что чем прибыльнее вложение денег, тем более оно рискованно. И наоборот, относительно безопасные способы вложения денег всегда являются низкодоходными.
Для обеспечения экономической безопасности государства необходимо, чтобы граждане осуществляли грамотное инвестирование. Повышение социально-экономической устойчивости возможно, только если население будет инвестировать в реальный сектор экономики, поскольку это способствует созданию новых рабочих мест, увеличению прибыли коммерческих организаций, возрастанию доходов государственного бюджета и т. д. И хотя инвестиции в реальный сектор экономики, как правило, менее доходны и с большим сроком реализации, чем спекуляции на финансовых рынках, в конечном счете инвестор приумножит свои вложения с максимальной пользой для национального хозяйства, в результате чего социально-экономическая ситуация в стране изменится к лучшему.
Исходя из всего вышесказанного, следует, что повышение финансовой грамотности населения является одним из важнейших направлений государственной политики по обеспечению экономической безопасности России.
Стоит отметить, что в настоящий момент Министерство Финансов РФ реализует проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», в рамках которого проводится широкий круг мероприятий, в том числе по разработке образовательных программ и созданию методических центров. Однако авторы считают, что наиболее эффективным способом повышения финансовой грамотности Россиян как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе является введение отдельной обязательной учебной дисциплины в рамках общего, профессионально и дополнительного образования, поскольку это не только позволит охватить аудиторию всех возрастов, но и обеспечит большую гарантию распространения финансовой грамотности.
Тем не менее повышение финансовой грамотности населения находится не только в интересах государства, но и крупного бизнеса в сфере финансовых услуг. Например, АО «Альфа Банк» выступает организатором семинаров по финансовой грамотности в рамках следующих модулей: «Эффективное управление личным и семейным бюджетом», «Искусство накопления», «Личные финансы и Инвестиции» и «Грамотные кредиты». Проведение банками подобных мероприятий с одной стороны составляют маркетинговую кампанию, а с другой – банкам действительно выгодно работать с финансово грамотными клиентами. В таком случае государству остается стимулировать такую инициативу предпринимателей, а также поддерживать баланс интересов населения, бизнеса и государства, ведь именно так каждый сможет извлечь выгоду.
Подводя итоги, стоит еще раз подчеркнуть, что необходимо повышать уровень финансовой грамотности Россиян. Грамотное финансовое поведение населения гарантирует усиление социально-экономической устойчивости России. Таким образом, политика государства по повышению финансовой грамотности Россиян является эффективным инструментом обеспечения экономической безопасности России.
Источники
1. =0;L=>5 035=BAB2> D8=0=A>2KE 8AA;54>20=89) ">http://nacfin.ru (0F8>=0;L=>5 035=BAB2> D8=0=A>2KE 8AA;54>20=89)
2. D8=0=A>2 $) ">http://minfin.ru (8=8AB5@AB2> D8=0=A>2 $)
3. @==>5 035=BAB2> >AA88 «"!!») ">http://tass.ru (=D>@==>5 035=BAB2> >AA88 «"!!»)
4. Гондик поведение населения: теоретические аспекты // Master's Journal. 2014. № 1. С. 330–333.
5. ==>5 ?5@8>48G5A:>5 8740=85 «5=B0.@C» 8=B5@=5B-3075B0) ">https://lenta.ru (-;5:B@>==>5 ?5@8>48G5A:>5 8740=85 «5=B0.@C» 8=B5@=5B-3075B0)
6. https://www.cbr.ru (&5=B@0;L=K9 0=: $)
7. http://izvestia.ru (075B0 «725AB8O»)
