, старший преподаватель кафедры теории и истории права и государства НИУ ВШЭ – Нижний Новгород.
«Финансовые пирамиды»: угроза региональной экономической безопасности (ведомственное взаимодействие в борьбе с мошенничеством).
В соответствии с п.18.4 ст. 4 Федерального закона -ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России выполняет функцию по защите прав и законных интересов акционеров и инвесторов на финансовых рынках.
Одним из наиболее общественно опасных и одновременно одним из наиболее распространенных правонарушений (преступлений), связанных с нарушением прав и законных интересов инвесторов на российском финансовом рынке, является организация деятельности «финансовых пирамид».
Работу подразделений Банка России по противодействию «финансовым пирамидам» необходимо рассматривать как составляющую деятельности Банка России по развитию и обеспечению стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации (Глава VII.1. Федерального закона -ФЗ).
В связи с отсутствием соответствующего определения в российском законодательстве под «финансовой пирамидой» рекомендуется понимать мошенничество, незаконное предпринимательство, незаконную банковскую деятельность, любое другое преступление, связанное с хищением денежных средств у населения путем обещания:
- имущественной выгоды, получаемой исключительно за счет привлечения денежных средств от иных лиц;
- имущественной выгоды от инвестиций в финансовые или материальные активы, или проекты заведомо неспособные обеспечить обещанную имущественную выгоду;
- имущественной выгоды от инвестиций в финансовые или материальные активы, или проекты, без намерения их осуществления.
Что/кто может быть финансовой пирамидой?
Финансовые организации – кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные потребительские кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды.
Нефинансовые организации – ООО, иностранные компании (оффшорные компании).
Иные формы – публичные проекты (интернет-проекты), физические лица.
Под информацией о признаках «финансовой пирамиды» следует понимать информацию о признаках состава преступления, связанного с «финансовой пирамидой».
ст. 159 УК РФ «Мошенничество»;
ст. 171 УК РФ «Незаконное предпринимательство»;
ст. 172 УК РФ «Незаконная банковская деятельность»;
ст. 174.1. Легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных лицом в результате совершения им преступления
Целенаправленные действия по получению информации о внешних признаках «финансовой пирамиды» в деятельности организаций, физических лиц и публичных проектов. В том числе инициативный целенаправленный поиск информации о «признаках финансовой пирамиды» в средствах массовой информации и в «Интернет», или целенаправленное взаимодействие с государственными органами власти, прежде всего с правоохранительными органами, (МВД России, ФНС России, Росфинмониторинг и др.), саморегулируемыми и общественными организациями на предмет обмена информацией об организациях, физических лица и публичных проектах, в деятельности которых имеются признаки «финансовой пирамиды».
Типологизация (классификация) «финансовых пирамид» может быть осуществлена
по различным основаниям, в том числе:
- по целям, под которые собираются денежные средства: инвестиции, кредиты, погашения кредитов; способу привлечения новых участников: централизованные и сетевые;
по деятельности в пространстве: реальные и виртуальные и т. д.
Виды «финансовых пирамид», действующих в настоящее время на территории Российской Федерации
1. Проекты, не скрывающие, что они являются финансовыми пирамидами. Как правило, такие проекты организованы на принципах сетевого маркетинга (multilevel marketing, MLM), когда доход участника (инвестора/вкладчика) формируется за счет инвестиций/вложений новых привлекаемых им участников.
2. Финансовые пирамиды, позиционирующие себя как альтернатива потребительскому и ипотечному кредиту. Такие структуры рассчитаны на заемщиков, которым отказали другие финансовые учреждения.
3. Различного рода проекты, работающие под видом микрофинансовых организаций, кредитно-потребительских кооперативов и ломбардов. Чаще всего такие организации привлекают денежные средства от населения в виде займов или путем продажи им различных векселей с целью дальнейшей выдачи займов своим клиентам под более высокий процент.
4. Разновидностью «финансовых пирамид» является деятельность псевдо-профессиональных участников финансового рынка, активно рекламирующих свои услуги по организации торговли на международном валютном рынке Forex.
5. Финансовые пирамиды» предлагающие услуги по рефинансированию и (или) софинансированию кредиторской задолженности физических лиц перед банками и микрофинасовыми организациями.
Информационное письмо Банка России 24 ноября 2014 года
О деятельности «финансовых агентов», предлагающих услуги рефинансирования или софинансирования кредиторской задолженности
Банк России в целях защиты прав и законных интересов заемщиков предупреждает о деятельности так называемых «финансовых агентов», предлагающих услуги рефинансирования и/или софинансирования задолженности перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО) и имеющих признаки «финансовой пирамиды».
Банк России обращает внимание, что указанные организации вводят в заблуждение потребителей финансовых услуг, а их деятельность ведет к нарушению прав граждан.
Подобные «финансовые агенты» утверждают, что организуют разные инвестиционные проекты, приносящие достаточный для погашения кредита доход. Заключая договор, они обязуются погасить задолженность физического лица по кредиту перед банком или МФО. Взамен клиент передает агенту деньги в объеме 20-35% от общей суммы долга. Эти средства проходят в договоре как плата за услуги агента.
После этого «финансовый агент», как правило, производит несколько платежей в счет погашения долга для демонстрации «добросовестного» выполнения своих обязательств и привлечения новых клиентов. Впоследствии он перестает выполнять свои обязательства, а обратившиеся к его услугам заемщики остаются с непогашенной задолженностью. В подобных случаях вернуть «плату за услуги агента» граждане могут исключительно через суд, а с учетом того, что «финансовые агенты» не находятся под надзором госорганов и легко самоликвидируются, перспектива судебного взыскания с них средств представляется сомнительной.
В свою очередь, нарушение сроков возврата задолженности, которую, по представлению заемщика, должен был гасить «финансовый агент», дает право банку или МФО досрочно истребовать с заемщика сумму оставшегося долга.
В связи с изложенным Банк России рекомендует гражданам проявлять осмотрительность и воздерживаться от заключения договоров с организациями, предоставляющими «услуги рефинансирования, софинансирования» долгов по кредитам (займам) и подобного рода услуги.
Банк России ранее предупреждал о схожей схеме — так называемой услуге «Раздолжнитель» (www. cbr. ru/press/PR. aspx? file=13102014_100155sbrfr2014-10-13T09_55_03.htm).
(Пресс-служба Банка России)
Вкладчиков пирамид можно условно поделить на рациональных и иррациональных. Одни знают, во что играют, и рассчитывают на то, что им удастся вовремя выйти из игры. Вторые не догадываются, что вложились в пирамиду, и бывают искренне удивлены, когда их деньги исчезают. Если люди первого типа при банкротстве пирамиды восклицают: "Черт, не успел!" — то вторые:"Боже, оказывается, они мошенники!"
Первый тип игрока почти не встречается в США. Не потому, что психология наших и американских "инвесторов" разная, а в силу особенностей регулирования пирамид. В Штатах в случае, если доказано, что компания или фонд были пирамидой, те участники, которые успели вынуть из них деньги с прибылью, должны вернуть все процентные (дивидендные) выплаты за четыре последних года. Организации, получившие благотворительные взносы, должны возвратить их все. Таким образом, в США, чтобы заработать на вложениях в пирамиду, нужно, чтобы она довольно долго — больше четырех лет — продержалась уже после того, как игрок "соскочил". А это маловероятно.
Вряд ли рациональные игроки имеют большое преимущество перед иррациональными с точки зрения вероятности выигрыша. Очень трудно оказаться на острие в правильной пирамиде — той, которая "выстрелит". Опасность, подстерегающая игроков первого типа, состоит в том, что игра затягивает, из рационального можно легко превратиться в иррационального.
Поскольку в США игроков первого типа заманить в пирамидальную структуру практически невозможно, пирамиды там стараются тщательно маскировать. В качестве примера можно привести аферу Роберта Маклина (Robert McLean) из Теннесси, создателя масштабной схемы Понци, чья пирамида пошла ко дну в 2007 году. Деньги инвесторов он вообще никуда не инвестировал, но имел специально оборудованный офис с компьютерами, нашпигованными трейдинговыми программами. Маклин утверждал, что он разработчик таких программ и помимо инвестирования зарабатывает на их продаже. У Бернарда Мейдоффа, как известно, тоже была очень хорошо закамуфлированная пирамида — он приложил массу усилий и смекалки, чтобы делать вид, что он проводит реальные сделки, хотя на самом деле по большей части его сделки были фиктивными.
Почему рассказы о вложениях в венчуры или валютном трейдинге являются наживкой? Потому что непрофессиональные инвесторы верят в то, что доходность в таком случае может быть действительно высокой. Они не в курсе, какова прибыльность инвестиций в венчуры — не в самые успешные, а в среднем. А она может составлять по тому или иному страновому рынку 15-25% в год, но не в месяц. Они не знают, что даже самый успешный трейдер на валютном рынке не может стабильно зарабатывать 20% в месяц, чтобы 15% из них отдавать вкладчикам.
Еще один инструмент привлечения "инвесторов" второго типа в пирамиды — "страхование вкладов". На этом погорели, например, вкладчики почившего ныне кредитного потребительского кооператива "Благо". Страховщиком вкладов в "Благо" являлась страховая компании "Финрос".
Как много информации может почерпнуть любой человек, если он всего лишь поищет в интернете информацию о страхователе! Вот что было найдено автором статьи за 30 минут. Никому не известная тульская компания "Финрос" не входит в рейтинг надежности страховых компаний "Эксперта". Она имеет лицензию на страхование финансовых рисков, но ее уставный капитал — 160 млн руб.— так мал, что крупных выплат она осуществить в принципе не может. Упоминания в прессе связаны с отказом в выдаче лицензий на тот или иной вид страхования либо получением штрафов за нарушения.
Для подготовки выступления использованы материалы Банка России, газеты «Коммерсантъ».
