«О Сборнике нормативных правовых документов, регулирующих порядок определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека» (стр. 3 )

В конкретных исторических условиях содержание и наполнение банковской системы страны может быть разным.

Выводы по главе 1

Основу денежной системы составляет экономическая категория денег, а кредитной системы экономический кредит. Современная кредитно-денежная система характеризуется распределением функций между разными институтами. В частности, эмиссионные функции выполняют центральные банки, тогда как кредитные функции в основном выполняются коммерческими банками.

Современная кредитная система экономически развитых государств - это совокупность банковской системы, в которую входят центральный банк, коммерческие банки, инвестиционные банки, отраслевые специализированные банки и небанковская система, представляющая собой специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения, включающие инвестиционные компании, финансовые компании, кредитные союзы, трастовые компании, страховые компании, ломбарды, ссудо-сберегательные ассоциации, пенсионные фонды.

Главными действующими лицами кредитной системы в условиях рыночной экономики являются банки. При этом необходимо отметить, что кредитная система - более широкое и емкое понятие, чем банковская система, представляющая собой лишь совокупность банков, действующих в рамках определенной кредитной системы.

Стабильная денежно-кредитная система - основа нормального функционирования экономики и достижения общего экономического равновесия и равновесного роста экономики в целом. Центральное место как в денежно-кредитной системе, так и в рыночной экономике в целом занимают деньги. Изменение количества денег в обращении способно существенным образом повлиять на уровень доходов, цен, на выпуск продукции.

Глава 2. Денежно-кредитная система Германии

2.1. Денежно-кредитная система Германии

Денежно-кредитная система Германии относительно молодая. Ее деятельность регулирует Закон о кредитной системе, общие положения которого расписаны более конкретно в нормативных актах. Банковая система ФРГ включает систему центрального банка, сеть кредитных учреждений, федеральное ведомство из надзора за кредитным делом. Центральный банк Германии - это федеральный банк - Немецкий Бундесбанк.

Немецкий федеральный банк «Дойче Бундесбанк» является преемником Рейхсбанка, который был образован 14 марта 1875 г. на основе Прусского банка.

Наряду с Рейхсбанком эмиссию банкнот осуществляли вначале еще 32 частных банка, но к 1 апреля 1875 г. 14 из них отказались от эмиссионного права из-за введения строгого устава.

После Первой мировой войны действовали только четыре частных эмиссионных банка, роль которых была незначительна, ас 1935 г. эти банки потеряли право эмиссии банкнот.

В конце 1923 г., когда в Германии была введена новая валюта - рентная марка, параллельно функционировали два эмиссионных банка - Рентный банк и Рейхсбанк. Капитал Рентного банка состоял не из золота, а из долговых обязательств его учредителей - собственников сельскохозяйственных земель, промышленников, торговцев и владельцев банков. Обеспечением этих обязательств служили закладные листы и облигации в 4%-ной стоимости их предприятий. Однако обязательства учредителей банка, как и банкноты, исчислялись в золотых марках. Капитал банка составлял 3,2 млрд марок, из которых 1,2 млрд кредитовались государству для покрытия его задолженности Рейхсбанку и сбалансирования бюджета. Другая часть (1,2 млрд марок) передавалась Рейхсбанку для кредитования частно-хозяйственного оборота, остальные марки находились в резерве.

С завершением денежной реформы в августе 1924 г. и изъятием рентных марок из обращения по мере погашения задолженности перестал существовать Рентный банк, функции которого были переданы реорганизованному Рейхсбанку.

Закон о кредитной системе от 5 декабря 1934 г. предоставил Рейхсбанку исключительные права по отношению ко всей кредитной системе. В конце Второй мировой войны в советской зоне оккупации все отделения Рейхсбанка были закрыты, в западных зонах они продолжали действовать, хотя и лишились единого центра.

В конце 1946 г. в американской зоне оккупации Германии, а затем в английской и французской на базе филиалов Рейхсбанка в пределах каждой земли был создан свой центральный банк. Капиталы образованных таким образом 11 центральных банков состояли из взносов коммерческих и других банков. Структура эмиссионной банковской системы Германии была подобной структуре ФРС США.

12 февраля 1948 г. был создан Государственный банк немецких земель (БНЗ). Его капитал в 100 млн марок состоял из взносов земельных центральных банков. БНЗ осуществлял операции только с центральными банками земель, правительством и иностранными эмиссионными банками. Он устанавливал учетные ставки, определял минимальные резервы центральных банков земель, регулировал их платежные отношения, проводил операции на открытом рынке, использовал монопольное право выпуска банкнот.

После принятия в 1957 г. Закона о федеральном банке БНЗ слился с центральными банками земель и Центральным западно-берлинским банком в единый центральный банк - Немецкий федеральный банк. Штаб-квартира Немецкого федерального банка расположена во Франкфурте-на-Майне [7, 212-213].

Банковская система ФРГ в современном ее виде сформировалась к середине 1950-х гг., унаследовав почти все основные черты банковской системы довоенной Германии и приобретая то лучшее, что появлялось в банковских системах различных стран. Она представляет собой совокупность кредитно-финансовых учреждений, которые аккумулируют свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев общества и предоставляют их в ссуду предприятиям, правительству и частным лицам и состоит из двух основных ярусов - центрального банка и коммерческих банков и специализированных кредитных учреждений.

По своей структуре кредитная система Германии включает банковскую систему и специализированные кредитно-финансовые институты.

Банковская система Германии имеет двухуровневую структуру. На первом уровне находится Немецкий федеральный банк (центральный банк страны), на втором уровне - коммерческие банки, которые подразделяются в свою очередь на универсальные и специализированные. Кроме того, в зависимости от их правовой формы они делятся на частные и общественно-прававые кредитные учреждения (сберегательные кассы и жироцентрали).

На конец 2013 г. в Германии работал 2121 банк, что на 105 банков меньше, чем пять лет назад. Структура банковского сектора экономики Германии включает три крупных сектора: частный, государственный и кооперативный. Частные банки представлены четырьмя транснациональными банками, 42 инвестиционными банками, 176 региональными и другими банками. Государственный сектор насчитывает 431 сберегательный банк, 10 земельных банков и другие институты. Кооперативный сектор представлен 1144 кредитными союзами и двумя кооперативными центральными банками. В Германии зарегистрировано 167 отделений иностранных банков, в том числе 60 инвестиционных банков. В ФРГ в 2013 г. работало 39 441 отделение банков. При этом треть отделений относится к сберегательным кассам, 30% - кредитным союзам, 22% - четырем транснациональным банкам, остальные - другим кредитным институтам [7, с. 212].

При классификации банковской системы ФРГ можно исходить как из специализации банков, так и из ее официального разделения на секторы кредитно-финансовых учреждений, применяемого Центральным банком страны. В соответствии с первой банки делятся на универсальные и специализированные.

Универсальные банки, в свою очередь, можно разделить на три группы.

Первая группа  это около 200 частных коммерческих банков  кредитные банки), к которым относятся пять крупных банка, входящих в число 50 банков мира с крупным капиталом, около 150 региональных и прочих банков, и около 60 филиалов иностранных банков.

Вторая группа включает свыше 450 общественно-правовых сберегательных касс и 11 земельных банков (жироцентров), которые и осуществляют почти половину объема сделок всех банков и имеют характер универсальных коммерческих банков. Помимо общественно - правовых  сберегательных касс в Германии существуют так называемые свободные сберкассы, представляющие собой частные предприятия. Около 60% граждан ФРГ имеют свои счета в сберегательных кассах. В них содержится более половины всех сберегательных вкладов Германии.

Третью группу образует около 1250 кооперативных кредитных товариществ с центральными кооперативными банками, которые выполняют около 20% объема сделок.

К наиболее важным особенностям современной банковской системы Германии следует отнести: ее универсальный характер; значительный удельный вес государственных кредитных учреждений, доля которых составляет около 50%; большое количество самостоятельных банковских отделений 46,218 - (включая 4,000 самостоятельных кредитных учреждений, в том числе свыше 1,000 небольших и мелких банков); многочисленность банковских филиалов (около 43 тыс.). ФРГ входит в число стран с наиболее плотными сетями банковских филиалов, несмотря на появившуюся в последние десятилетия устойчивую тенденцию к сокращению не только филиалов и отделений, но и самих банковских институтов. На место традиционных филиалов приходят учреждения самообслуживания, банки прямого обслуживания и консультирование в специализированных филиалах.

Все больше клиентов осуществляют доступ к собственному счету через персональный компьютер, факс, телефон.

Из опубликованного Европейским центральным банком доклада следует, что Германия относится к таким странам, где ярко выражены концентрационные тенденции. Наряду с этим оборот всех кредитных институтов вырос, его среднегодовой прирост составил 9,3%, превысив темпы роста ВНП. Вклад банковской системы в национальный валовой продукт составляет около 55%, что связано с дальнейшей стандартизацией и автоматизацией финансовых услуг, а также дифференциацией каналов сбыта.

В банковской системе ФРГ занято около 3% всех занятых. В среднем при населении 80 млн человек каждое банковское отделение без учета отделений Почтового банка обслуживает около 1777 человек, опережая при этом Францию и Великобританию [8, с. 625-626].

Таким образом, по своей структуре кредитная система Германии включает банковскую систему и специализированные кредитно-финансовые институты. Банковская система Германии имеет двухуровневую структуру. На первом уровне находится Немецкий федеральный банк, на втором уровне - коммерческие банки, которые подразделяются в свою очередь на универсальные и специализированные. Немецкий федеральный банк является самым независимым от правительства центральным банком в мире.