Банковский сектор продолжает повышать ставки по вкладам, и на сегодняшний день наивысшие проценты доступны по трёхмесячным депозитам. Согласно мониторингу Банки.ру, проведённому с 26 октября по 1 ноября, средняя ставка по трёхмесячным вкладам достигла 11,73% годовых, в то время как по годовому вкладу она составляет 9,8%, а по трёхлетнему — 7,56%. В третьем квартале доля трёхмесячных вкладов в общем спросе увеличилась до 36%, по сравнению с 28% во втором квартале.
Тем не менее, как отмечает Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру, краткосрочные депозиты могут не всегда подходить для средств, которые могут понадобиться до окончания срока действия договора.
Накопительный счёт: доступные средства и проценты
Если ваша цель — сохранить резервный капитал и одновременно получать проценты, разумным выбором станет накопительный счёт. Он позволяет поддерживать доступ к средствам и начисляет проценты, хотя обычно при этом предлагает менее выгодные условия: по тем же данным, средняя ставка по накопительным счетам за указанный период составила 9,61% годовых, что заметно ниже, чем по краткосрочным депозитам.
Чтобы эффективно сочетать ликвидность и стабильный доход, Солдатенкова рекомендует разделять средства: часть размещать на вкладах сроком на три, шесть или двенадцать месяцев, а резерв оставлять на накопительном счёте для непредвиденных расходов.
Приветственные ставки: учитывайте весь срок размещения
Многие финансовые учреждения предлагают новым клиентам повышенные ставки на определённые первые месяцы. На данный момент максимальная приветственная ставка по накопительным счётам достигает 15,5% годовых. Однако по окончании акционного периода доходность может значительно снизиться, поэтому важно при оценке выгод учитывать не только временный максимум, но и среднюю доходность на весь срок хранения средств.
Также стоит обратить внимание на условия получения повышенной ставки: ряд банков требует платной подписки, регулярных покупок по карте или поддержания минимального остатка. Не забудьте уточнить, на какую сумму распространяется повышенный процент и как долго будет действовать промо-ставка.
Условия начисления процентов: минимальный или ежедневный остаток
Метод расчёта процентов может оказать значительное влияние на итоговую доходность. Если проценты начисляются от минимального остатка за месяц, то одно крупное снятие в течение расчётного периода может существенно снизить итоговые начисления. В то время как при расчёте от ежедневного остатка учитывается фактическая сумма на счёте каждый день, что более выгодно при регулярных пополнениях и снятиях.
Вывод: комбинируйте продукты и сравнивайте предложения
Вклад и накопительный счёт лучше рассматривать как взаимодополняющие инструменты: вклад фиксирует доходность на определённый срок, в то время как накопительный счёт предоставляет доступ к средствам в любой момент, хотя с более низким процентом. Учитывая различия в условиях начисления процентов и правилах получения повышенных ставок, перед открытием счёта стоит сравнить несколько предложений — например, с помощью финансовых маркетплейсов, которые позволяют сопоставить ставки, дополнительные требования и сроки действия специальных условий.
