Если вам от 35 до 40 лет, возможно, вы уже задумываетесь о пенсии, которая пока кажется далекой. В России средний размер пенсии составляет около 25 000–30 000 рублей, и многие продолжают трудиться после 60 лет, чтобы увеличить свои доходы. Но можно ли заранее накопить капитал, чтобы не работать в возрасте за шестьдесят? Да, но важно знать, какую сумму вы хотите получать и когда начнёте откладывать.
Цели по доходу и сроки накоплений
Исходя из доходности 15% годовых при регулярных взносах, можно выделить следующие варианты:
40 000 рублей в месяц. Для достижения этой цели потребуется капитал около 3,2 миллиона рублей. Если откладывать средства ежемесячно, это можно сделать за 12–13 лет, внося около 8 700 рублей в месяц. Если увеличить срок накоплений до 15 лет, достаточно будет откладывать примерно 5 600 рублей в месяц.
60 000 рублей в месяц. Здесь необходимый капитал составит около 4,8 миллиона рублей. За 15 лет нужно будет откладывать примерно 8 500 рублей в месяц, а за 20 лет — около 4 600 рублей.
100 000 рублей в месяц. Для такой суммы потребуется около 8 миллионов рублей. На 20 лет нужно будет откладывать порядка 7 600 рублей в месяц, а на 25 лет — около 4 700 рублей.
Эти примеры демонстрируют простое правило: чем дольше период накопления, тем меньше ежемесячный взнос.
Как оценить необходимый капитал
Расчёт необходимого капитала основывается на простом принципе. При доходности 15% годовых нужная сумма определяется как годовой желаемый доход, умноженный на 6,7. Этот множитель выбран, потому что 15% годовых примерно эквивалентны одной шестой от капитала, а 6,7 позволяет получить приближенную оценку.
Чтобы рассчитать, возьмите желаемый месячный доход, умножьте его на 12, а затем на 6,7. Например, если вы хотите получать 70 000 рублей в месяц: 70 000 × 12 = 840 000 рублей в год; 840 000 × 6,7 ≈ 5,6 миллионов рублей — именно такая сумма нужна для достижения указанного дохода при 15% годовых. Далее остаётся выбрать срок накопления: чем он дольше, тем меньше будет размер взноса. Если отсрочить начало накоплений на 5 лет, размер взноса увеличится примерно в 1,5–2 раза для достижения той же цели.
Почему выгодно начинать как можно раньше
Каждый месяц, который вы откладываете, имеет свою ценность: вы теряете не только один взнос, но и все проценты, которые он мог бы принести за годы. При доходности 15% вложенные средства удваиваются примерно каждые 5 лет. Инвестиции, сделанные сейчас, имеют шанс удвоиться несколько раз, в то время как те, что начнутся через 10 лет, — гораздо реже.
Пример: начать в 30 лет и откладывать по 5 000 рублей в месяц — легче, чем начать в 45 лет и пытаться откладывать по 20 000 рублей. Цель может быть одинаковой, но стоимость входа возрастает с возрастом.
Не обязательно дожидаться идеального момента или резкого увеличения доходов. Даже 3 000–5 000 рублей в месяц, вложенные сейчас, через 20 лет могут превратиться в значительный капитал.
Факторы, которые нужно учитывать
Указанные расчёты не принимают во внимание налоги, инфляцию и другие возможные расходы. В реальной жизни инфляция может снизить покупательную способность накопленных средств, налоги уменьшат фактическую доходность, а постоянные 15% годовых не гарантированы на длительном горизонте. Тем не менее, основная идея остаётся неизменной: чем раньше вы начнёте откладывать и инвестировать, тем меньше будут ваши ежемесячные взносы и выше шансы достичь желаемого уровня дохода в будущем.
