Преступления в кредитно-финансовой сфере. Меры предупреждения и защиты (стр. 6 )

- проверить подлинность документов, удостоверяющих личность руководителя или представителя организации, наличие у них соответствующих полномочий на заключение сделки;

- получить сведения, подтверждающие реальное существование организации - приобретателя векселя;

- установить, соответствует ли предполагаемая сделка законодательству и уставным документам приобретателя;

- получить сведения, подтверждающие наличие у организации приобретателя реальных возможностей поставки товаров или оказания услуг (наличие товаров, складских помещений, производственных мощностей и пр.).

- провести оценку юридической и фактической значимости документов, устанавливающих обязательства приобретателя векселя; в частности, проверить их точное соответствие нормам гражданского законодательства, наличие возможных признаков материального и интеллектуального подлога.

Особое внимание следует обращать на такую распространенную форму обмана, как обещание выплатить взамен полученного векселя определенные суммы в бюджеты различных уровней в погашение задолженности векселедателя.

Меры защиты от приобретения векселя, выданного с заведомым дефектом формы и реквизитов ценной бумаги

Для того, чтобы избежать обмана в виде заведомого дефекта формы и реквизитов при оформлении покупки векселя, приобретатель ценной бумаги должен внимательно проверить:

- наличие обязательных реквизитов векселя, предусмотренных ст.1 и ст. 75 Положения;

- соблюдение правил написания реквизитов в соответствия с требованиями к написанию реквизитов, предъявляемыми Положением;

- соответствие формы бланка векселя Положению о переводном и простом векселе.

Следует учесть недопустимость в тексте векселя любых исправлений, в том числе заверенных.

Как дефект формы следует рассматривать отклонения от следующих требований ст.1 Положения к реквизитам векселя:

- обязательство (для простых векселей) и предложение (для переводных векселей) уплатить не должно быть связано каким-либо условием (должно быть безусловным); любая оговорка к предложению или обязательству об уплате или любое условие, определяющее возможность наступления оплаты векселя, будут лишать данный документ вексельной силы;

- сумма уплаты по векселю (вексельная сумма) должна быть указана точно и не содержать разночтений между прописным и цифровым выражениями;

- указание на место составления векселя должно соответствовать полному (без сокращений) официальному наименованию пункта в соответствии с административно – территориальным делением;

- дата составления векселя обозначается согласно действующему в России календарному исчислению (число, месяц, год). При этом число обозначается цифрами, месяц указывается прописью, а год пишется полностью цифрами с добавлением после них слова «года»;

- плательщик по векселю (юридическое лицо) обозначается указанием полного собственного наименования и места нахождения в соответствии с его учредительные" href="/text/category/dokumenti_uchreditelmznie/" rel="bookmark">учредительными документами;

- плательщик по векселю (физическое лицо) указывает в векселе паспортные данные и место фактического проживания;

- срок платежа по векселю должен соответствовать одному из следующих четырех способов обозначения: 1) по предъявлении; 2) во столько-то времени от предъявления (через указанное число дней, месяцев или лет от даты предъявления); 3) во столько-то времени от составления (ради большей четкости вместо данного рекомендуется использовать нижеследующий способ); 4) на определенный день;

- место платежа следует называть с указанием точного адреса и средств связи; векселедатель может дать дополнительное обязательство оплатить вексель в ином (помимо основного места платежа) месте, оформив это обязательство отметкой на вексельном бланке, однако следует учитывать, что протест векселя может быть совершен только по основному месту платежа;.

- наименование того, кому или приказу кого должен быть совершен платеж должно включать полное название юридического лица
в соответствии с его уставными и регистрационными документами
; данные о физических лицах должны содержать фамилию, имя, отчество и сведения о паспорте;

- подпись векселедателя должна быть собственноручной, либо выполненной другим лицом по доверенности на право совершения подписи. В последнем случае подпись сопровождается указанием: «По доверенности». Использование факсимильного штемпеля при подписании векселя не допускается;

- сведения о должностном лице, подписавшем вексель, должны включать в себя его фамилию, имя, отчество и должность, а также основание полномочий (Устав, доверенность и пр.). С целью предупреждения возможных ссылок на дефект подписи при выдаче векселя приобретатель указанной ценной бумаги должен тщательно следить за выполнением следующих условий оформления сделки. Если векселедатель является юридическим лицом, подпись на векселе должна скрепляться печатью организации-векселедателя с четко видимым текстом (во избежание использования печати другой организации). Рядом с подписью должны быть указанны фамилия, имя, отчество и должность подписавшего, а также основание полномочий (Устав, доверенность и пр.). Желательно наличие подписи главного бухгалтера организации. В случае подписания векселя по доверенности, доверенность (или ее нотариально заверенную копию) следует прилагать к векселю;

- отметка о предъявлении векселя к платежу (в случае срока платежа «во столько-то времени от предъявления») выполняется по требованию векселедержателя плательщиком и заверяется его подписью;

- векселедержатель должен обратить особое внимание на наличие в векселе оговорок: «Подлежит акцепту (с указанием точной даты)» либо «Подлежит акцепту не ранее (указанной даты)». Эти оговорки являются условием выплаты вексельных сумм. В случае их невыполнения векселедержатель лишится своих прав по причине неакцепта или неплатежа. Акцепт должен содержать указание на дату его совершения;

- переводный вексель, выданный в нескольких экземплярах, должен содержать номер экземпляра, в противном случае каждый экземпляр будет рассматриваться как самостоятельный вексель. Номер включается в формулировку указания об оплате, а также в заголовок векселя Prima, secu№da, tertia (т. е. первый, второй и третий экземпляры);

- записи о дополнительных (вневексельных) обязательствах, касающихся формы погашения ценной бумаги
, в тексте векселя не допускаются. Указанные обязательства при желании держателя векселя могут быть даны в отдельном документе в соответствии с требованиями, установленными гражданским законодательством;

- текст векселя может содержать записи о залоге (закладе) имущества в качестве дополнительного обязательства погашения платежа. При этом договор залога (заклада) составляется отдельно, а его реквизиты указываются в соответствующей записи в тексте векселя.

Меры предупреждения от приобретения поддельного векселя

Процедура непосредственной проверки подлинности векселей, проводится в случаях:

- предъявления векселя к оплате;

- заключения сделки с использованием векселя (в том числе с использованием ценной бумаги в виде залога и при иных расчетах);

- приема векселя на депозитарное хранение;

- при передаче векселей организации – правопреемнику;

- при плановых внутренних проверках ценных бумаг, находящихся на хранении (в том числе архивном) в организациях, осуществляющих выдачу и приобретение ценных бумаг, а также депозитарную и посредническую деятельность с ними.

Непосредственная проверка векселя имеет целью выявление возможных признаков подделки (изготовление полностью фальсифицированного документа) или подлога (неправомерного изменения первоначального текста и реквизитов ценной бумаги).

Названная процедура включает в себя следующие действия:

- сличение реквизитов ценной бумаги с перечнем поддельных векселей («стоп-листом»), информация о которых содержится на WEB-странице АУВЕР в сети Internet, а также в информационных письмах Банка России;

- осмотр ценной бумаги с целью обнаружения внешних признаков подделки или неправомерного изменения первоначального текста. В случаях, вызывающих сомнение в подлинности векселя, заинтересованное лицо имеет возможность обратиться за помощью к квалифицированным специалистам в соответствующие структуры, созданные кредитными организациями, Банком России, а также в экспертные подразделения МВД России и Гознака;

- сличение подписей и оттисков печати на векселе с заведомо подлинными образцами;

- фактическую проверку реквизитов и содержательной стороны текста векселя. Следует учесть, что номер векселя может быть изменен с целью избежать идентификации ценной бумаги по «стоп-листу», а указанный в векселе номер телефона временно абонирован соучастниками мошенников, которые дают соответствующие «подтверждения» на телефонные запросы;

- непосредственное обращение к организации, выдавшей вексель (включая посещение офиса), с целью сверки содержания и реквизитов векселя с данными реестра, подтверждения подлинности имеющихся в документе подписей.

2.4.4.Предупреждение вредных последствий в случае порока выдачи векселя

В случае выхода векселя из владения держателя против его воли - кражи либо другого способа противоправного изъятия векселя у векселедержателя, а также в случае исчезновения векселя при невыясненных обстоятельствах потерпевший, независимо от факта возбуждения уголовного дела, должен принять неотложные меры к восстановлению своих прав по утраченной ценной бумаге в порядке гражданского судопроизводства. А именно: подать заявление в суд о признании векселя недействительным и о восстановлении прав по нему. Это даст собственнику похищенного (утраченного) векселя возможность предотвратить возможные операции с похищенным (утраченным) векселем и восстановить ущерб независимо от успехов расследования.

Восстановление прав по утраченному векселю на предъявителя или признание векселя недействительным производится в порядке вызывного производства, предусмотренного ст. ст. 294 – 301 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК).

После принятия заявления судья выносит определение о запрещении выдавшему документ лицу производить по документу платежи или выдачи и направляет копию определения лицу, выдавшему документ, регистратору.

Этим же определением на заявителя возлагается обязанность опубликовать за свой счет в местном периодическом печатном издании сведения:

-о факте обращения в суд в связи с утратой документа и наименование суда;

-собственное наименование заявителя, его место жительства или место нахождения;

- реквизиты векселя;

-предложение лицу, у которого возможно находится утраченный документ, обратиться в течение трех месяцев со дня опубликования в суд с заявлением о своих правах на этот документ.

Второй этап начинается после обращения нового владельца векселя в суд либо после истечения установленного срока
такого обращения.

В случае, если вероятный новый держатель утраченного документа заявит о своих правах на вексель до истечения трех месяцев, суд разъясняет заявителю его право предъявить в общем порядке иск к держателю документа об истребовании этого документа, а держателю документа его право взыскать с заявителя убытки, причиненные принятыми запретительными мерами.

Если же заявление от нового держателя векселя в указанный срок не поступило, суд принимает решение, о признании векселя недействительным и восстанавливает права по утраченной ценной бумаге на предъявителя
или ордерной ценной бумаге. Это решение суда является основанием для выдачи заявителю нового документа взамен признанного недействительным.

Глава 3. Мошенничество в кредитной сфере

Выдача кредитов представляет собой наиболее распространенную услугу кредитных организаций. Правовой основой взаимоотношений кредитора и заемщика является кредитный договор (ст.819 ГК РФ), по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно общим правилам кредитования, банковские кредиты предоставляются как физическим, так и юридическим лицам (включая предпринимателей без образования юридического лица. Юридические лица, получают кредитную сумму только путем безналичного зачисления на расчетный, текущий счет. Физические лица – как в безналичном порядке, так и наличными денежными средствами.

Наиболее распространенными формами банковского кредита являются:

-срочный кредит – разовое предоставление денежных средств на определенный срок;

-кредитная линия – многократное предоставление средств в рамках установленного лимита;

-ипотека – кредит под залог недвижимости;

- потребительский кредит (для физических лиц).

Потребительский кредит предоставляется населению на приобретение товаров длительного пользования и на неотложные нужды (оплата образования, ремонта в доме и т. д.). Основные формы потребительского кредита:

-покупка товаров в рассрочку;

-покрытие кредитной карты;

-персональные ссуды на личное потребление.

Договор займа в соответствии со ст. 814 ГК может быть заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем). В этом случае, заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (ст.821 ГК).

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором (ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 000-1 от 2 декабря 1990 г. «Обеспечение возвратности кредитов»).

Наиболее распространенными видами залога являются:

1)  залог товаров в обороте;

2) твердый залог (заклад) – имущество, переданное залогодержателю во владение;

3)ценные бумаги – переданные в депозитарий или в банк;

4)недвижимое имущество.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Распространенность кредитных операций сделала указанную сферу весьма привлекательной для лиц с противоправными устремлениями. Случаи незаконного завладения имуществом (деньгами) банка под видом получения кредита широко распространенным как в современной России, так и за рубежом. В частности, речь идет о мошенничестве.

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием – уголовно наказуемое деяние, предусмотренное ст. 159 УК РФ.

По данным правоохранительных органов, этот способ хищения составляет около 80% от общего числа преступлений, совершенных в кредитно-финансовой сфере. С обманным получением и невозвратом кредитов связаны наибольшие потери российских банков. Преступные посягательства этого вида широко распространены как в сфере потребительского кредитовании, так и в сфере кредитования юридических лиц.

3.1. Мошенничество в сфере потребительского кредитования.

Получение кредита физическим лицом не обусловлено залогом и, как правило, ограничено относительно небольшой суммой заемных денежных средств. Однако опасность этого способа хищения заключается в лавинном росте числа преступных посягательств этого рода. В итоге указанные действия способны поставить под угрозу стабильность функционирования отдельных отечественных банков и банковской системы в целом.

По данным Ассоциации российских банков (АРБ), объем потребительского кредитования в 2006 году превысил 1,3 трлн. рублей. Однако этот процесс сопровождается ростом невозвращенных кредитов. За первое полугодие 2006 года размеры просроченной задолженности у банков по розничным кредитам возросли более чем на 40% и превысили 33 миллиарда рублей, что составляет 2,6% от общего объема займов (1,5% в 2005 году). Проанализировав деятельность 200 крупнейших кредитных организаций в сфере потребительского кредитования, Банк России отнес 40 из них к группе риска.

По оценке П. Бойко, президента Инвестсбербанка, занимающего 14-е место среди 300 крупнейших банков по объему кредитов, выданных населению, от 50 до 75 % сумм невозвращенных кредитов похищается мошенниками[55]. АРБ расценивает криминальную ситуацию на рынке потребительского кредитования как угрожающую.

Наиболее уязвимым сегментом потребительского кредитования является выдача кредитов на приобретение товаров в рассрочку - объем невозвращенных долгов превышает 10%. Показательно, что объем невозврата так называемых «автокредитов», к выдаче которых банки подходят более взвешено, составляет менее 1% выданных денежных средств.

2.1. Способы мошенничества в сфере потребительского кредитования

Схема организации потребительского кредитования выглядит следующим образом. Торговая компания заключает договор с банком (кредитной организацией), который предлагает будущим покупателям воспользоваться целевым потребительским кредитом на приобретение товаров в конкретном магазине. В подготовке и реализации товаров в кредит участвуют специалист банка в точке продаж и специалист торговой точки, оформляющий заявки.

Потенциальный заемщик представляет лицу, оформляющему заявки, документы, необходимые для оформления кредита. Оформленные заявки передаются сотруднику банка. Как правило, перечень указанных документов включает в себя: паспорт гражданина России (или иной документ, удостоверяющий личность), справку о доходах, а также собственноручно заполненное заявление. В заявлении указываются наименование приобретаемого товара и его стоимость.

По результатам рассмотрения этих документов банк принимает решение о выдаче кредита. При этом в соответствии со ст.821 ГК он имеет право отказать в займе без каких-либо объяснений. В случае принятия решения о предоставлении кредита деньги перечисляются торговой организации. Товар выдается заемщику только после подтверждения факта зачисления денежных средств на счет магазина.

Схема мошенничества включает в себя оформление кредита на покупку товара без намерения возврата денежных средств, получение товара и его продажу (обычно по заниженной цене) с целью извлечения наличных денежных средств. Правоохранительной практике известны многочисленные случаи перепродажи полученных мошенническим путем предметов сложной бытовой техники, компьютеров и даже автомобилей.

Для уклонения от ответственности за хищение мошенники используют приемы, позволяющие маскировать их собственное участие в совершении преступления. К числу основных направлений маскировки относятся:

1) Получение кредитов через подставное лицо.

Получение кредитов через подставное лицо заключается в использовании опустившихся лиц (с их согласия, за небольшое вознаграждение), без постоянного источника дохода, имеющих паспорт с отметкой о постоянной регистрации. Такие субъекты снабжаются поддельными справками о наличии соответствующих доходов. В отдельных случаях такому участнику мошенничества могут обещать, что деньги на обслуживания кредита будут регулярно выплачиваться. Естественно, что возвратить кредит такие лица по причине отсутствия средств просто не в состоянии.

Одним условий, побуждающих недобросовестных заемщиков (подставных лиц) к получению кредитов на свое имя, является отсутствие уголовной ответственности за предоставление банку заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии. Дело в том, что статья 176 УК РФ «Незаконное получение кредита» устанавливает уголовную ответственность за совершение указанных действий только в отношении индивидуальных предпринимателей или руководителей организаций. Физические лица субъектами указанного преступления не являются и несут ответственность перед кредитором в гражданско-правовом порядке[56].

2) Использование чужих паспортов.

В указанных случаях сотруднику банка предъявляются потерянные, похищенные, и полученные под обманным предлогом паспорта. К ним, как и в указанных выше случаях, прилагаются поддельные справки о доходах. При утраченных или похищенных документов не исключено использование грима и других приемов маскировки, а также отвлечение внимания сотрудника различными приемами.

В числе обманных предлогов для временного завладения паспортом широко распространены объяснения о намерении оформить по ним на работу не имеющих регистрации лиц из других регионов или государств. Как правило, обманутый получает за временное предоставление паспорта в распоряжение мошенника небольшое вознаграждение.

Получению кредитов с использованием поддельных и чужих документов способствуют соревнование банков за лидерство в сфере потребительского кредитования, способствующее упрощению проверочных процедур, недостаточная квалификация и отсутствие опыта у работников банка (как правило, это студенты, работающие по 12-ти часовому графику), сжатые сроки принятия решений об оформлении кредита, требования руководства о расширении объемов кредитования, недобросовестность, а в ряде случаев и прямой сговор работников магазинов и банков с преступниками.

Немаловажен и тот факт, что торговая организация мало интересуется платежеспособностью или правопослушностью покупателя. Поскольку деньги за товар, выданный мошенникам (и некредитоспособным лицам), переходят в собственность магазина в момент их зачисления на счет, а убытки от мошенничества и невозврата кредита несет банк, торговая организация заинтересована лишь в том, чтобы продать товар в кредит в возможно большем количестве.

Поучительным примером мошенничества в сфере потребительского кредитования могут служить действия организованной группы преступников, в которую входили лица без определенных занятий - и , а также специалист отдела продаж магазина Электрофлот» Матросов заранее оговоренному распределению преступных ролей двое первых занимались приисканием паспортов для оформления кредитов на имя не осведомленных об этом владельцев документов и последующим сбытом полученной в магазине техники.

Матросов же, в обязанности которого в магазине входило заполнение бланков кредитных договоров и их сверка с оригиналами документов, заполнял заведомо безвозвратные договоры кредитования с Кредит энд Финанс Банк». Его доля преступной наживы от хищений составляла 5% от сумм оформленных потребительских кредитов. Указанная группа организовалась в ноябре 2004 года. До июня 2005 года мошенники похитили материальные ценности, выданные по 74 кредитным договорам. Общая сумма похищенных средств Кредит энд Финанс Банк» составила более 17,5 млн. рублей[57].

Следует отметить, что «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в 2годах являлся обладателем «бронзы» на рынке потребительского кредитования в России. Банк удерживал третье место по количеству выданных кредитов, обладая 31% рынка потребительского кредитования и уступая лишь Сбербанку и «Русскому стандарту». Вместе с тем кредитный портфель банка в 2005 году больше чем на четверть состоял из просроченных ссуд. В 2005 году Службой безопасности банка выявлено более 4.000 фактов мошенничества в сфере потребительского кредитования. Из них более чем в 2.000 случаев возбуждены уголовные дела.

3) Получение кредитов действительным владельцем паспорта с последующим отказом от факта получения кредита под предлогом того, что документ был похищен и использовался для получения кредита другим лицом. Такие заявления неоднократно поступали в 2006 году в отдельные московские банки. В ряде случаев обман удалось выявить, используя в качестве доказательств заключения экспертов-почерковедов о том, что заявления на кредит выполнены законными владельцами паспорта, а также записи скрытых камер видеонаблюдения, фиксировавших процедуру оформления кредитов.

4) Использование юридических лиц (фирм-однодневок) для организации хищения денежных средств банка под видом организации потребительского кредитования.

Механизм обмана в таких случаях заключается в выполнении ряда подготовительных действий в виде учреждения фиктивной торговой организации, аренде помещения, покупки незначительного количества товаров (для оформления витрин) и заключения соответствующего договора об участии в коммерческом кредитовании с банком. Затем банку представляются данные о якобы заключенных кредитных договорах. Время действия «фирмы» ограничено наступлением срока первого платежа в счет погашения кредита. После перечисления денег на счет «фирмы» они обналичиваются и присваиваются, а сама организация исчезает.

В марте 2006 года, используя описанный выше способ, группа мошенников учредила под видом некоего г. Пятигорске Ставропольского края фирму-однодневку, открыла расчетный счёт, взяла в аренду помещение, закупила компьютерную технику и заключила договор об участии в потребительском кредитовании с одним из коммерческих банков. Не опускаясь до прямого общения с потенциальными заемщиками, мошенники сфабриковали более тысячи подложных кредитных договоров. Для этого они использовали базу данных о реквизитах паспортов и фотографии местных жителей. Содействие группе оказывал сотрудник банка. В результате преступных действий сообщникам удалось похитить из средств, перечисленных банком на цели потребительского кредитования, более 8 млн. рублей[58].

Мошенничество в сфере потребительского кредитования, первоначально характерное для Москвы и Московской области, в настоящее время получило широкое распространение во всех регионах России. За 2005 год по фактам хищения физическими лицами средств «Русского Стандарта» в Омской области было возбуждено 108 уголовных дел. Десятки уголовных дел по фактам мошенничества, совершенных указанным способом в 2006 году возбуждены в Республике Башкортостан, во Владивостоке, Краснодарском крае, Оренбургской, Саратовской, Рязанской и других областях.

3.1. Меры обеспечения безопасности в процессе потребительского кредитования являются составной частью общих мер обеспечения безопасности кредитных операций, о которых речь пойдет ниже. В то же время они имеют определенную специфику, предопределенную особенностями технологии оформления потребительского кредита.

К числу традиционных способов определения надежности заемщиков относится проверка подлинности предоставленных сведений и документов. Чаще всего в качестве документов, удостоверяющих личность, мошенники используют поддельный паспорт (иногда военный билет и другие документы). Типичными способами подделки паспорта являются полная либо частичная замена фотографии владельца документа и замена листов документа. Признаком замены фотографии является несовпадение оттиска печати, след разрезания фотографии, видимый на просвет, следы клея и удаления ламината, следы замены листов (в виде несовпадения серии и номера вставленного листа с реквизитами других листов). В отдельных случаях реквизиты листов паспорта изменяются путем срезания, дорисовки и вклейки новых цифр. Выявление указанных признаков не требует специальной подготовки и сложного оборудования (достаточно воспользоваться лупой). О подделке паспорта могут свидетельствовать логические противоречия в тексте: между записями о дате рождения и датой выдачи паспорта (дата выдачи паспорта свидетельствует о том, что документ был «выдан» до достижения лицом срока получения паспорта); расхождение между местом выдачи паспорта и местом 1-й регистрации (по правилам они должны совпадать).

Несмотря на высокую вероятность обнаружения подделки, получение потребительских кредитов по фальшивым паспортам – явление весьма распространенное. Летом 2006 года некто М. сумел получить кредиты на приобретение товаров в торговых точках г. Москвы по трем поддельным паспортам, в которые была вклеена его собственная фотография (об этом свидетельствовали ксерокопии предъявлявшихся паспортов). В качестве демонстрации пренебрежения к проверочным мерам банков во всех трех паспортах местом регистрации был указан несуществующий адрес: «Московская область, г. Сергиев-Посад, Кукуевская набережная, 27». Однако именно это совпадение и привело в поимке мошенника, поскольку один из банков вносил в свои «черные списки» не только фамилии заемщиков, не и места их регистрации.

Признаком подделки трудовой книжки, например, может стать выполнение записей с якобы различных мест работы одним и тем же почерком.

В качестве нетрадиционных способов определения надежности заемщика используются приемы оценки, получившие в английском языке название скоринг ( scoring - подсчет, вычисление очков сообразно с правилами конкретной игры ) и профайлинг (profiling - краткий биографический очерк).

Применяемая банками методики скоринга, как правило, представляют собой специальные программы, позволяющие сопоставлять доходы и расходы заемщика, делать вывод о том, сколько он может платить. Клиент заполняет анкету, в которой указывает место работы, состав семьи, образование и проч. По каждому параметру он попадает в определенный диапазон, в соответствии с которым ему присваиваются баллы. Сумма баллов определяет «кредитоемкость» заемщика. На основе этого банк рассчитывает максимальную сумму кредита. Настройки скоринга у каждого банка индивидуальны: они нарабатываются с опытом, корректируются с учетом российской специфики. С учетом различия применяемых методик одному и тому же заемщику в разных банках могут быть предложены совершенно разные условия[59].

Кроме оценки документальных данных, сотрудникам, оформляющим кредит, рекомендуется обратить внимание на поведение заемщика; его внешний вид; на наличие (отсутствие) расхождений в информации о заемщике, отраженной в различных документах; соразмерность доходов клиента с размерами кредита и стоимостью потенциальной покупки. Само собою разумеется, следует тщательно проверить личные документы на предмет выявления признаков подделки.

Визуальная оценка поведения и внешнего облика потенциального заемщика, проведенная по четким критериям, разработанным банком, позволяет с большой долей вероятности выявить «обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена» (ст.821 ГК) и отказаться от предоставления кредита.