2.4 Страхование граждан, выезжающих за рубеж
Рынок страхования граждан выезжающих за рубеж. Крупнейшие участники рынка.
Рынок страхования граждан, выезжающих за рубеж, показывает стабильные темпы роста, однако их доля в премиях по добровольному личному страхованию остаётся незначительной. За 2006 год прирост рынка составил порядка 21%.
Наиболее крупными страховыми компаниями занимающиеся этим видом страхования являются "Ингосстрах", "Росно", "РЕСО-Гарантия", ВСК, "Ренессанс Страхование", "Уралсиб", "Наста", "Стандарт-Резерв", "Альфастрахование".
Крупнейшие страховщики граждан выезжающих за рубеж в 2006 г.
№ | Компания | Премии по страхованию выезжающих за рубеж на 01.01.07, всего, тыс. руб. | Выплаты, всего, тыс. руб. | Кол-во договоров, шт. | Страховая сумма, млн. руб. | Изменение к 2005г., % |
1 | Ингосстрах | ,30 | ,80 | ,20 | 14,17 | |
2 | Росно | ,00 | 87 143,00 | 1 | ,50 | 25,21 |
3 | РЕСО-Гарантия | ,00 | 82 943,00 | ,10 | 20,78 | |
4 | ВСК | ,00 | 33 963,70 | ,70 | 18,91 | |
5 | Ренессанс Страхование + Прогресс-Нева | 85 459,00 | 30 399,00 | ,90 | 59,75 | |
6 | Уралсиб | 62 768,00 | 21 940,00 | 28 713 | 33 590,70 | 38,88 |
7 | Наста | 55 814,00 | 44 550,00 | ,80 | -13,36 | |
8 | Стандарт-Резерв | 54 384,00 | 22 542,00 | 48 094,80 | 28,55 | |
9 | Альфастрахование | 38 192,00 | 9 120,00 | 11 378 | 73 048,50 | н. д. |
10 | Русский Мир | 30 439,80 | 6 629,10 | н. д. | н. д. | н. д. |
Сейчас, в ряд стран въезд без страховки граждан выезжающих за рубеж запрещен. К ним относятся шенгенские страны, Соединённые Штаты Америки, Австралию, Канаду и ряд других. Без страховки будущему туристу откажут в выдаче визы, при этом, для разных стран требуются страховки с различным страховым покрытием.
Чаще всего страховку выезжающему заграницу предлагают в туристической компании, и будущий турист не задумывается над её выбором. "Сегодня основной канал распространения программ для выезжающих за границу - туристические организации. - говорит генеральный директор страховой компании РУКСО Александр Владимирович Кобец - Непосредственно к страховщикам физические лица обращаются в единичных случаях. Это характерно для искушенных страхователей, владеющих информацией, что в страховой компании предоставляются услуги страхования багажа, на случай невозможности совершить поездку, включая риск неполучения визы. Хотя, это чисто российское изобретение. Турфирмы обычно продают "усеченные" страховые программы с минимально необходимым набором услуг. Но для страхователя значительно удобнее получить в одном месте полный комплект документов".
Однако сейчас многие страховые компании начинают ориентироваться и на прямые продажи. "Наиболее перспективный канал продаж - прямые продажи клиентам, без посредников - говорит начальник управления андеррайтинга по страхованию выезжающих за рубеж страховой компании "Наста" Илья Гальперин. - Доверие к страхованию путешествий растет. Клиентов интересуют не только стандартные программы страхования, которые предлагают туроператоры, а более широкий спектр услуг. Именно такие программы можно приобрести в агентствах и офисах страховщика, где специалисты-профессионалы помогут правильно сориентироваться с необходимым набором рисков в зависимости от того, куда и с кем турист отправляется в поездку".
Стоимость страховки зависит от страны, лимита, на который путешественник хочет застраховаться, возраста путешественника, времени пребывания, а также того, чем путешественник будет заниматься в загранпоездке. Кроме страхования самих граждан, выезжающих за рубеж, можно застраховаться от несчастного случая во время поездки, багаж и гражданскую ответственность путешественника, а также возможно застраховать риски от невыезда в заграничную поездку.
Так, например, в страховой группе «УралСиб» в прошлом году был разработан новый продукт - «Страхование задержки авиарейса», для тех, кто предпочитает индивидуальные туры и перелеты регулярными рейсами. Пассажиру за каждый час задержки сверх оговоренной договором начисляется компенсация в размере 25 долл., но в сумме не более 500 долл. на человека. Таким образом, турист, застрахованный от задержки вылета в «УралСибе», получает фиксированную сумму, которая компенсирует траты на питание в аэропорту и сглаживает негативные впечатления от ожидания посадки на самолет.
Страховые случаи заграницей
Следует помнить, что страховой полис гражданина выезжающего за рубеж действует только на территории иностранного государства, и не включает территории стран СНГ, страны постоянного проживания застрахованного и страны, гражданином которой он является.
Некоторые компании накладываются ограничения на возраст застрахованного. Так, например, если возраст клиента от 65 до 80 лет, то в некоторых страховых компаниях он сможет застраховаться по рискам медицинских и медико-транспортных расходов лишь при условии уплаты дополнительной страховой премии, а без доплат по стандартной программе клиента застрахуют лишь по риску медико-транспортных расходов. Это связано с тем, что лечить пожилых клиентов тяжелее и дольше, а значит и величина счёта по нему будет больше.
При наступлении страхового случая за границей клиенту необходимо связаться со своей страховой компанией по указанным в страховом полисе телефонам. При этом, общаться придётся с сервисной компанией, с которой в данной стране у страховщика заключён договор. Сервисной компании необходимо будет сообщить фамилию, имя застрахованного, номер страхового полиса, описание обстоятельств происшедшего и характер требуемой помощи, местонахождение больного и номер контактного телефона для обратной связи. Сервисная компания в зависимости от жалоб на здоровье вызывает врача или транспорт для госпитализации, при этом представитель страховщика сам урегулирует убыток и произведет расчеты. Это наиболее удобный способ использования страхового полиса, как для клиента, так и для страховой компании.
Если же застрахованное лицо самостоятельно оплатило счета за оказанные ему медицинские услуги, и событие признано страховым случаем, страховая компания возместит все расходы на основании письменного заявления от пострадавшего. При этом так же необходимо своевременно проинформировать о наступлении страхового случая сервисную службу, а также сохранить все документы и счета, которые понадобятся при подаче заявления страховщику. Необходимо взять оригиналы всех имеющихся медицинских отчетов, счетов, рецептов и чеков (в медицинском отчете обязательно должны быть указаны диагноз и оказанные услуги), так как без них деньги за оказанные услуги страховая компания может не вернуть.
Кроме этого, страховые компании могут устанавливать лимиты ответственности, которые чаще всего касаются либо дорогостоящего лечения, либо событий, наступление которых весьма вероятно, например обострения хронического заболевания, повлекшее угрозу для жизни. При этом размер страхового возмещения не может превышать соответствующего установленного лимита.
По мнению представителей страховых компаний, дороже всего ценятся услуги врачей в США, Канаде, Японии, Европе и Израиле. Кроме дорогостоящего лечения данные страны также выделяются тем, что туристы в них едут на достаточно долгий срок. Начальник управления страхования путешествующих "Ингосстрах" Дмитрий Шарликов прокомментировал это так: "В Турцию едут на небольшой период… В Америку и Израиль зачастую выезжают с целью посетить родственников, сроки пребывания на территориях этих стран гораздо дольше, чем во время обычного туристического визита. Возрастная же группа выезжающих также выше (40-80 лет)".
Директор центра страхования выезжающих за рубеж "Русский мир" Гаяне Календжян сообщила, что, "хотя по количеству страховых случаев Турция и Египет опережают другие страны", в них преобладают некрупные выплаты. Возможно, это связано с тем, что туристы не доверяют египетско-турецкой системе здравоохранения, "при серьёзном заболевании либо стараются отсрочить лечение до возвращения на родину, либо досрочно вернуться домой", - поясняет начальник отдела страхования туристов Вера Новосёлова из "Югория". "Другое дело Европа, Америка, - продолжает руководитель управления страхования выезжающих за рубеж страховой компании "Стандарт-Резерв" Евгения Болдовская, - где полежать в серьезной клинике за деньги страховщика - сплошное удовольствие". Однако в этом случае стоит отметить, что большинство страховых программ предполагает оплату лишь самых необходимых мер.
Далеко не все путешественники смогли бы самостоятельно оплатить не только лечение, но и первую помощь. Поэтому и туроператоры, и страховые компании советуют задумываться об оптимальном размере страховой суммы и не ограничиваться самым дешевым вариантом страховки с минимальным покрытием. Даже чтобы доставить больного на родину, необходимо специальное оборудование, пациента должен сопровождать врач - все это достаточно дорого, особенно если речь идет о таких отдаленных государствах как США или Таиланд. Тем не менее, если состояние здоровья пострадавшего позволяет, компании предпочитают вывезти его домой, ведь помимо сложных операций даже само нахождение в клинике порой сопоставимо по цене с проживанием в элитном отеле.
Стоит отметить, что широкое распространение получают страховые программы с дополнительными услугами, включающими не только покрытие медицинских расходов на лечение. Так, например, "РЕСО-Гарантия" оплачивает билеты в оба конца близкому родственнику застрахованного и его проживание в гостинице в пределах установленных лимитов при страховом случае, если застрахованный находился в больнице более установленного срока
, или обеспечивает сопровождение на родину оставшихся без присмотра несовершеннолетних детей.
"В настоящее время практически обязательным является страхование выезжающих за границу, а между тем отдых в России и на территории постсоветского пространства представляет собой не меньше рисков для здоровья и даже жизни. При страховании путешествующих по России и странам СНГ мы видим основную нашу задачу в том, чтобы не просто оплатить услуги докторов, но и сделать медицинскую помощь по-настоящему скорой. Поэтому мы обратились в Центр медицины катастроф «Защита» и теперь готовы предложить нашим клиентам уникальные возможности МЧС: и кадровые – высокопрофессиональных врачей и спасателей, способных незамедлительно действовать в самых экстремальных ситуациях, и технические – вертолеты и прочие специальные надежные средства передвижения", - дополняет Наталья Кучерова, начальник управления страхования путешествий Страховой Группы "УралСиб"
2.5 Перспективы развития страхового рынка
В 2007 году следует ожидать дальнейшего снижения числа участников рынка, так как 1 июля должны вступить в силу очередные требования к страховым компаниям. Это должно способствовать очищению рынка от "схем" и способствовать росту инвестиционной привлекательности страховых компаний. «Несмотря на достаточно длительный срок подготовки, многие страховые компании, особенно из числа относительно небольших, все еще не подготовились к нововведениям, которые ожидают их 1 июля 2007 года, - прокомментировал генеральный директор «Русской Страховой Компании» Геннадий Смирнов. - По подсчетам специалистов 149 страховщиков пока не выполнили требования к уставному капиталу. Кто из страховщиков пострадает в большей или меньшей степени, наверное, не так важно. Главное здесь то, что, очевидно, этих нарушителей будет ожидать, в итоге, отзыв лицензий. В целом, это должно достаточно положительно повлиять на страховой рынок, так как: требования ФССН в основном не выполнят мелкие компании, которые не имеют статистически-значимого влияния на рынок, при этом эти компании зачастую работают на рынке «ва-банк», в т. ч. привнося на страховой рынок элементы тарифного демпинга и последующих за этим финансовых проблем».
Следует ожидать появления единой информационной системы учёта страхователей, ведь без такой системы вступившие в силу поправки в закон об ОСАГО, привязывающие коэффициент "бонус-малус" к водителю автомобиля, не могут работать. Также следует ожидать продолжения развития законодательной базы, касающейся страхования.
В ближайшее время следует ожидать появления новых, более интересных для потребителя в области страхования имущества, экспресс-программ страхования для физлиц, а так же масштабных программ в области просвещения населения по страховым продуктам. "Сейчас в первую очередь, необходима кропотливая, серьезная пропаганда, поскольку тарифы в этом сегменте уже давно устоялись, - говорит генеральный директор страховой компании РУКСО Александр Владимирович Кобец - существуют различные программы по наполнению и стоимости, из которых всегда можно выбрать приемлемый и доступный вариант практически для каждого".
Значительный рост имущественного страхования, если не будет произведено никаких законодательных изменений в этой области, обеспечит рост ипотечных кредитов. По словам заместителя генерального директора "РЕСО-Гарантия" , чем чаще граждане будут брать кредиты, тем чаще они будут вынуждены страховать жизнь и имущество (если оно является предметом залога).
Региональное направление развитие для многих компаний сейчас выходит на первый план, не только из-за развития региональных банковских сетей - важных партнеров страховых компаний, но и из-за приобретения конкурентного преимущества в виде сети офисов по всем, или хотя бы по большей части, регионов России. Разветвлённая сеть офисов позволяет обеспечить значительный прирост собираемых премий и создать отлаженную схему урегулирования убытков.
Направление розничного бизнеса банков сейчас нацелено на расширение кредитных портфелей за счёт потребительского кредитования. Большие надежды возлагаются на увеличение продаж автомобилей в кредит в регионах, где начинает расти материальное благосостояние населения. Поэтому вполне логично ожидать роста КАСКО, которое при кредитовании автомобиля является добровольно принудительным. Также следует ожидать притока страховых премий по имущественному страхованию из регионов, тоже связанных с залоговым страхованием по ипотечным программам.
С регионами связаны большие перспективы развития добровольного медицинского страхования. Сейчас всё больше компаний начинают работать именно там. "В регионы идут крупные хозяйствующие субъекты. И если крупные фирмы, в особенности с иностранным участием, приходят в регионы, они сохраняют культуру бизнеса, в частности, предоставляют соц. пакет. - сообщила в интервью газете РБК daily заместитель генерального директора страховой компании "Спасские ворота" Елена Фельгенгауэр - Это дает нам возможность предлагать добровольное медицинское страхование". Однако качественного изменения ситуации ожидать не следует, так как значительный прирост премий будет возможен лишь при соответствующем развитии местной инфраструктуры медицинских учреждений.
III. Как правильно получать страховые услуги
3.1. Условия законодательства
Министерство финансов РФ внесло в правительство проект поправок в закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), рассказала Вера Балакирева, заместитель директора департамента финансовой политики Минфина. Согласно нему, пострадавшему в ДТП разрешается обращаться за выплатами по ОСАГО в свою страховую компанию, а не к страховщику причинителя вреда, как это происходит сейчас.
Данный документ вносится в правительство во второй раз и будет дорабатываться с учетом замечаний администрации президента.
Предлагается также оформлять мелкие ДТП, где нет погибших и пострадавших, без привлечения сотрудников ГИБДД. В этом случае максимальный размер выплат по ОСАГО не сможет превысить 25 тысяч рублей. Однако «если потерпевший сомневается в том, что размер ущерба, нанесенного автомобилю, не превышает эту сумму, он может воспользоваться правом вызова представителя ГИБДД на место происшествия», пояснил Андрей Юрьев, начальник управления проекта «Европейский протокол РСА».
Кроме того, оформлять аварию без участия сотрудников ГИБДД можно будет лишь в том случае, если в ДТП участвовали две машины, водители которых имели полис ОСАГО.
Система обращения в свою страховую компанию за страховыми выплатами, по словам В. Балакиревой, может быть введена с 1 июля 2008 года, а упрощенный порядок оформления аварий - с 1 декабря 2008 года.
Разработанный Минфином законопроект также предлагает увеличение срока страховых выплат с 15 до 30 дней. При этом предлагается ввести неустойку за просрочку выплат, размер которой, согласно документу, будет составлять 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату выплаты за каждый день просрочки.
Внесенные поправки также вводят минимальный срок заключения договора ОСАГО - на три месяца (сейчас шесть месяцев).
Законопроект также предусматривает снятие ограничений в 240 тысяч рублей по страховой сумме на всех пострадавших в ДТП в части причинения вреда жизни и здоровью. Кроме того, Минфин предлагает изменить порядок выплат страховых сумм при причинении вреда жизни и здоровью и установить размер выплат на уровне 160 тысяч рублей для каждого пострадавшего.
По словам В. Балакиревой, у Минфина есть разногласия по этому документу с Минздравом: последний предлагает финансировать расходы на скорую помощь пострадавшим в ДТП за счет средств страховщиков, а Минфин выступает против этого предложения.
Ряд положений законопроекта касается расширения контрольных функций Российского союза автостраховщиков и моментов, необходимых для вступления России в международную ассоциацию «Зеленая карта».
Как сообщила представитель министерства, одновременно с поправками в закон об ОСАГО Минфин предложил правительству внести изменения в Налоговый кодекс РФ, освобождающие страховщиков от налогообложения при проведении взаиморасчетов в рамках системы «европейского протокола». При этом В. Балакирева отметила, что Минфин оценил законопроект как положительный для страхования потерпевших и рассчитывает, что он будет рассмотрен правительством в ближайшем будущем.
3.2. Практические рекомендации
Первоочередные действия в случае дорожно-траспортного происшествия:
Если в результате ДТП на дороге образовался затор и движение других транспортных средств стало невозможным, Вы можете освободить проезжую часть, но только после того как составите схему, в которой в присутствии свидетелей зафиксируете положение транспортных средств на месте ДТП и запишете ФИО, адреса и телефоны свидетелей. Эвакуацию автомобиля с места происшествия производите только после документального оформления факта ДТП представителями ГИБДД и получения от них соответствующего разрешения.
Если Вы застрахованы по ОСАГО, то после проведения первоочередных мероприятий:
сообщить потерпевшему, в какой страховой компании вы застрахованы, номер Вашего полиса, ФИО;
предупредите потерпевшего о том, чтобы он не начинал ремонт своего автомобиля до тех пор, пока не будет проведен осмотр поврежденного ТС независимой экспертизой и составлен акт осмотра.
Если Вы застрахованы по КАСКО:
после проведения первоочередных мероприятий:
если Вы застрахованы по VIP-программе, то необходимо вызвать аварийного комиссара, который будет при Вас контролировать заполнение всех справок из ГАИ и вызовет эвакуатор. Без аварийного комиссара не подписывать схему происшествия у ГАИ.
Аварийный комиссар собирает справки из ГАИ и ходит за Вас по группам разбора, а также берет справку из страховой компании по форме №31;
если Вы застрахованы по обычной программе, то Вам придется самому оформить справку по форме №12а в ГАИ, в страховой компании оформить справку по форме №31, принимать участие в группе разбора, после чего в страховой компании произойдет выплата страхового возмещения.
Для получения страхового возмещения Вам необходимо предоставить в страховую компанию следующие документы:
документы, оформленные на месте аварии сотрудниками ГИБДД:
протокол об административном правонарушении;
первичную справку о ДТП;
схему ДТП;
протокол осмотра с указанием повреждений транспортного средства;
объяснения участников и очевидцев ДТП.
Помимо документов, оформленных на месте ДТП, также необходимо представить следующие документы:
свидетельство о регистрации или технический паспорт ТС;
талон о прохождении государственного технического осмотра;
водительское удостоверение;
доверенность или путевой лист на право управления ТС (в случае если ТС управляло лицо, не являющееся собственником);
справку из ГИБДД (форма № 31);
документ, подтверждающий факт и стоимость предоставленных услуг по эвакуации ТС.
Ущерб в результате противоправных действий третьих лиц:
Немедленно сообщите о случившемся в местный (территориальный) орган милиции или по телефону "02".
Позвоните в страховую компанию, в которой Вы застрахованы и сообщите: ФИО (или наименование организации) страхователя;
номер страхового полиса;
марку, модель ТС;
государственный регистрационный номер ТС;
время, место и обстоятельства события.
Не начинайте ремонт своего ТС до того, как экспертом страховой компании либо независимым экспертом не будет проведен его осмотр.
В течение трех-пяти рабочих дней (зависит от страховой компании) после наступления страхового случая Вы должны обратиться в страховую компанию и написать заявление о страховом случае. При себе необходимо иметь: страховой полис;
свидетельство о регистрации или технический паспорт ТС;
водительское удостоверение;
справку об обращении в районное отделение факту причинения ущерба с описанием подробностей происшествия и полученных повреждений;
копию постановления "О возбуждении уголовного дела" ("Об отказе в возбуждении уголовного дела").
Ущерб в результате стихийного бедствия, взрыва, удара молнии, падения какого-либо предмета
Не начинайте ремонт своего ТС до того, как экспертом страховой компании либо независимым экспертом не будет проведен его осмотр.
В течение трех рабочих дней после наступления страхового случая Вы должны обратиться в страховую компанию и написать заявление о страховом случае. При себе необходимо иметь страховой полис.
Ущерб в результате пожара
Не начинайте ремонт своего ТС до того, как экспертом страховой компании либо независимым экспертом не будет проведен его осмотр.
В течение трех рабочих дней после наступления страхового случая Вы должны обратиться в страховую компанию и написать заявление о страховом случае. При себе необходимо иметь страховой полис.
Для получения страховой выплаты Вам необходимо собрать следующие документы:
справку из пожарной инспекции (Госпожнадзора) о факте пожара с описанием подробностей происшествия, причин возгорания, полученных повреждений;
справку об обращении в районное отделение факту причинения ущерба с описанием подробностей происшествия и полученных повреждений;
свидетельство о регистрации или технический паспорт ТС;
талон о прохождении государственного технического осмотра;
водительское удостоверение.
|
Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 6 7 |
