Обзор рынка страхования июль 2007 (стр. 1 )

Обзор рынка страхования

июль 2007

ОГЛАВЛЕНИЕ

I. Рынок страхования в России и за рубежом.. 3

1.1. История рынка страхования в России.. 3

1.2. Россия и международный рынок страховых услуг. 11

II. Виды страхования.. 17

III. Как правильно получать страховые услуги.. 45

IV. Информация от ведущих страховых компаний.. 83

V. Интервью

I.  Рынок страхования в России и за рубежом

1.1.  История рынка страхования в России

На российском рынке страхование появилось позже, чем в крупнейших европейских странах, под воздействием его успешного развития в Великобритании и Германии. Особенность его (как акционерного, так и - позже - взаимного) заключается в том, что оно не было следствием инициативы торгово-промышленных кругов, как в Европе, а развивалось сверху, нередко под давлением властей. Первым российским страховым учреждением стала созданная в 1786 году при Государственном заемном банке т. н. Страховая экспедиция «для приема в оной каменных домов, заводов и фабрик». Задачей банка была организация ипотечного кредита для дворян и горожан: выдача им долгосрочных денежных ссуд под залог недвижимости.

Манифест императрицы Екатерины II от 01.01.01 года «Об учреждении Государственного заемного банка» неукоснительно требовал от банка перед выдачей кредита производить страхование заложенных в нем строений. Для выполнения этой цели следующим манифестом от 23 декабря того же года и была учреждена Страховая экспедиция. По манифесту страхования стоимость здания законодательно устанавливалась в том же размере, что и залоговая - в ѕ оценочной стоимости, чтобы хозяин «не льстясь поручением за сгоревшие платежа, имел больше попечения о целостном сохранении здания».

Манифестами 1786 года устанавливалась государственная монополия на страхование, поскольку запрещалось «всякому в чужие государства дома и фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или убыток государственный». Вместе с тем эта монополия не носила абсолютного характера. За заграничное страхование манифест от 01.01.01 года угрожал нарушителю «лишиться Нашего Покровительства в случае ему от тамошних страховых контор обиды» и штрафом в 1,5% от страховой суммы, равным по размеру страховой премии, уплачиваемой при страховании имущества в Страховой экспедиции. На практике принцип государственной монополии на страхование оказался простой декларацией. С этого времени и сам Государственный заемный банк стал выдавать ссуды под залог строений, застрахованных в иностранных государствах.

После учреждения Страховой экспедиции дальнейшее развитие отечественного страхования свелось лишь к работе двух мизерных взаимных компаний в Риге и десятку инициированных государством и несостоявшихся проектов организации страховых учреждений. Так, в 1800 году был обнародован высочайший указ об учреждении страховой компании для кораблей и товаров, но желающих стать ее акционером не оказалось. С точки зрения противопожарного страхования в империи, многолетняя деятельность экспедиции в качестве государственного страховщика не имела значительных успехов. В год закрытия экспедиции на страховании в ней состояло только 95 строений.

Растущая потребность в страховании от огня в России удовлетворялась иностранными страховщиками. Активную деятельность развернуло созданное в Санкт-Петербурге агентство английской компании «Феникс», учрежденной в Лондоне в 1782 году. Уполномоченный общества занимался расширением круга деятельности своей компании, принимая на страхование строения, товары, всякого рода движимость и корабли, находящиеся в гавани или на стапелях.

Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый уход денег (речь шла о миллионах рублей в виде страховых премий) за границу и заставляло государство, испытывающее острый дефицит государственного бюджета, активизировать меры по развитию отечественных страховых учреждений.

В результате долгих правительственных дискуссий () было принято решение об учреждении в России частной страховой компании для страхования имущества от огня, положившей начало широкому развитию страхования в России. 22 июня 1827 года императором Николаем I был утвержден устав первой акционерной страховой компании, получившей официальное название «Российское страховое от огня общество».

Важную организационную роль в создании отечественной страховой компании сыграл Николай Семенович Мордвинов, принадлежавший к кругу наиболее видных деятелей высшей администрации. Боевой адмирал екатерининских времен, первый морской министр России Мордвинов в первые десятилетия XIX века входил в число авторитетных сторонников либеральных экономических реформ. Одно из своих детищ – первую акционерную страховую компанию – он со дня основания и возглавил в качестве председателя правления.

Страхование для подавляющего большинства населения было еще понятием непривычным и малопонятным, и разработчики устава общества подошли к делу чрезвычайно ответственно. Качество проработки его 116 статей оказалось столь высоким, что устав на десятилетия стал своего рода образцом, по которому разрабатывались нормативные документы страховых компаний, учреждавшихся позднее. Он делился на две части: первая определяла капитал и структуру компании, права и обязанности членов правления и акционеров, порядок отчетности, изменения устава и основания для закрытия общества; вторая часть включала в себя собственно полисные условия: порядок заключения договоров, права и обязанности страхователей, описание процедуры выплаты страхового возмещения.

Идя навстречу пожеланиям учредителей, правительство предоставило компании существенные привилегии. Она могла осуществлять страхование по всей империи и получала исключительное право на страхование от огня в течение 20 лет в Санкт-Петербургской, Московской, трех прибалтийских губерниях и Одессе – местностях с большим количеством каменных строений. Общество освобождалось на этот срок от всех налогов, кроме незначительной пошлины за вызываемые полисы в 25 копеек с каждой тысячи рублей страховой суммы.

По уставу 1827 года акционерный капитал общества планировалось собрать в сумме 10 млн рублей (10 тыс. акций номиналом в 1000 рублей каждая) путем свободной подписки для всех имеющих «оседлость и постоянное жительство» в России. Авторитет учредителей и явная правительственная поддержка сразу же сделали ценные бумаги общества весьма желанным объектом вложения денег. После объявления в печати о подписке в короткое время поступило заявок более чем на 26,5 тыс. акций.

Организаторам страховой компании пришлось долго решать отнюдь не простую задачу удовлетворения всех желающих, так как в числе подписчиков оказалось немало именитых персон - от министров и промышленников до фрейлин двора. Список акционеров компании состоял более чем из 300 фамилий.

Особенность формирования уставного капитала компании состояла в том, что акционеры за тысячерублевую акцию платили только 200 рублей. Дополнительный взнос по уставу мог быть востребован обществом только в случае невозможности оплатить чрезвычайные пожарные убытки текущими премиями. Таким образом, оплаченный уставный капитал фактически составил 2 млн рублей.

14 октября 1827 года компания начала свою работу. Проведение операций в лучших в страховом отношении регионах при полном отсутствии конкуренции и максимальных налоговых льготах предопределило коммерческий успех нового предприятия. В отчете председателя правления Мордвинова на первом собрание акционеров" href="/text/category/obshee_sobranie_aktcionerov/" rel="bookmark">общем собрании акционеров в феврале 1829 года приводились следующие данные: к 1 января 1829 года обществом было выдано 2297 страховых полисов и 230 свидетельств на возобновление страхования; всего было застраховано каменных и деревянных строений и частично товаров и мебели на сумму около 144 млн рублей и получено премии более чем 900 тыс. рублей при пожарных выплатах в несколько десятков тысяч рублей. Начало получилось блестящим, и, судя по отчету, учредители не могли скрыть перед акционерами «чувствований порадования своему тому состоянию дел».

Первый дивиденд акционеры получили за 1829 год, и он составил 95 рублей на акцию номиналом в 1000 рублей. На Санкт-Петербургской фондовой бирже акции Российского страхового от огня общества быстро росли в цене, и уже через пять лет биржевая котировка 1000-рублевых акций компании достигла 1200 рублей.

Первые полисы страхового общества выглядели весьма солидно. Дошедший до нашего времени полис, выданный в 1839 году, представляет собой черно-белый типографский бланк размером 55 на 40 см с надписями, выполненными черными чернилами. Несомненным украшением документа является воспроизведение на нем гравюры знаменитого в то время мастера , изображающей сцену городского пожара, с девизом: «Страховое общество вознаграждаетъ за пожарныя нещастiя». Страховой договор, помимо полиса, удостоверялся и особой, так называемой «страховой доской», крепившейся на фасаде застрахованного здания. Доска представляла собой окрашенный в четыре цвета (черный, белый, золотой, красный) металлический овал с названием общества и датой его основания (1827) в центре.

В первые успешные 20 лет работы ограниченный круг действий общества не требовал его сложной организации. Общее руководство осуществляло правление, состоявшее из пяти директоров. Оперативной работой занимался уполномоченный от правления, которому подчинялся небольшой аппарат служащих (бухгалтерия, касса, оформление документов, переписка) и несколько агентов (в 1847 году - 8) на местах.

Первым уполномоченным от правления стал Кох, деятельно участвовавший в распространении страхования в России в качестве агента английского страховщика.

Коммерческий успех Российского страхового от огня общества послужил стимулом для создания новых акционерных страховых компаний. В 1835 году начало свою работу Второе российское страховое от огня общество, получившее на 12 лет привилегию на страхование в 40 губерниях вне зоны действия Российского страхового от огня общества.

В 1846 году учреждается страховое от огня товарищество «Саламандра». В этот же период появляются акционерные компании, специализирующиеся на других видах страхования. В 1835 году начинает заниматься страхованием жизни Российское общество застрахования капиталов и доходов, а в 1844 и 1847 годах учреждаются компании транспортного страхования – Российское транспортное общество и «Надежда».

В 1847 году истек срок привилегий Российского и Второго российского страховых от огня обществ, и на страховом рынке началась эпоха свободной конкуренции. Последующая отмена крепостного права и быстрый подъем хозяйственной деятельности открыли широкое поле для развития страхования. Главным орудием конкурентной борьбы на страховом рынке стало «боевое», по терминологии того времени, занижение тарифов премий. Чрезмерное увлечение этим средством переманивания клиентов ставило страховщиков в рискованное положение в случае масштабных пожарных убытков. В этой ситуации руководители Российского страхового от огня общества продемонстрировали неплохие дипломатические способности: возглавили переговорный процесс между соперниками, завершившийся появлением конвенции 1875 года т. н. «страхового синдиката», в рамках которого восемь ведущих страховых компаний проводили согласованную тарифную политику в отношении клиентов. Позднее к конвенции примкнули все «огневые» акционерные компании страны.

Формирование системы отечественного акционерного страхования в Российской империи было фактически завершено с учреждением в 1881 году страхового общества «Россия». Мощный уставной капитал, созданный его учредителями – видными российскими финансистами, грамотное руководство, активная рекламная политика позволили молодой компании динамично развернуть операции по всем основным видам страхования и в короткий срок стать признанным лидером отечественного страхового рынка.

К началу 90-х годов, страхование получило достаточно широкое распространение, а организация страхового дела значительно усложнилась. Стала очевидной необходимость усиления государственного регулирования страховой деятельности в России. Это было связано со случившимися в 1893 году банкротствами трех отечественных страховых компаний: Балтийского страхового от огня общества, учрежденного в Риге в 1880 году, существовавшей с 1888 года «Москвы», а также «Россиянина», открытого в 1890 году. Это были небольшие общества, и тем не менее их крах означал проявление негативных тенденций на страховом рынке.

Особая правительственная комиссия пришла к заключению о необходимости установления правительственного надзора за всеми страховыми предприятиями империи, поскольку банкротства страховых компаний «при невозмещении всех понесенных страхователями убытков могут сильно подорвать укоренившееся сознание в пользе страхования и притом вызвать жалобы против правительства, не принимающего своевременно мер к устранению таких последствий». Составленный комиссией проект народной инстанции после рассмотрения его Государственным советом удостоился высочайшего утверждения 6 июня 1894 года. При хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел создавались страховой комитет из представителей Министерства финансов и МВД и страховой отдел (канцелярия), задачами которых было контролировать соблюдение страховыми учреждениями законов и уставов, а также их финансовое состояние.

К обязанностям страхового комитета, в частности, относились: рассмотрение проектов уставов, полисных условий и новых планов по страхованию жизни; установление форм отчетности и балансов; ревизия обществ, решение вопроса об их закрытии в случаях, предусмотренных законом, а также участие в ликвидации дел страховых обществ. Участие страхового комитета сыграло важную роль в том, что ликвидация крупной страховой компании «Надежда» происходила без скандалов, в цивилизованной форме, с учетом интересов как акционеров, так и страховщиков.

К началу ХХ века Российское страховое от огня общество не утратило своего лидирующего положения на отечественном рынке. В 1896 году оно расширило круг своих операций, приступив к страхованию транспортных средств и страхованию от несчастных случаев. В этой связи в новой редакции устава было зафиксировано новое название общества. Отныне оно стало именоваться «Первое российское страховое общество, учрежденное в 1827 году». Почетное название «первое», и раньше существовавшее в обиходе, получило официальные права. Первое российское страховое общество имело неизменную репутацию солидного, надежного партнера. Дела велись основательно, без громкой рекламы и участия в рискованных проектах. В ноябре 1900г. Москву потряс сильнейший пожар универсального магазина «Мюр и Мерилиз» на Петровке. Вечером из подвала огонь по шахте лифта быстро перекинулся на три этажа и чердак, пламя вырывалось из окон, создавая угрозу соседним торговым пассажам и Большому театру. Огонь тушению не поддавался: на всех трех этажах было огромное количество товаров, упаковок, перегородок и т. д. Пожар был окончательно потушен только через двое суток. Магазин, куда как раз перед Рождеством был завезен товар, представлял собой в итоге «черный каменный остров, из оконных отверстий которого вился дым, а пожарные выбрасывали груды обгорелого, испорченного товара. Из верхнего этажа почти до земли висели ленты и материи».

Убытки Первого российского страхового общества за застрахованное здание и товары были колоссальны -1,7 млн рублей. Тем не менее это не сказалось на устойчивом положении компании.

В канун Первой мировой войны в России работали 19 акционерных страховых компаний с совокупным основным капиталом в 48 млн рублей, располагавшие активами приблизительно в 300 млн рублей (сумма, равная десятой части годового бюджета страны). По сбору премий по страхованию от огня Россия в начале ХХ века занимала второе место в мире, а по страхованию в целом - примерно то же, что тогдашняя российская экономика в мировом промышленном производстве, – пятое.

1.2.  Россия и международный рынок страховых услуг

Мировая экономика имеет тенденцию к падению рентабельности, о тенденции снижения маржи говорил еще Маркс. Страхование в этом правиле исключением не является. Каким образом обстоят дела на российском страховом рынке, и что будут предпринимать страховщики в свете снижения рентабельности их бизнеса?

Особенности национального рынка

На первый взгляд, падение рентабельности страхование бизнеса не кажется очевидным: увеличение уровня сборов в минувшем году составило 23%, год для страховщиков оказался удачным - они собрали 602,1 млрд. рублей. Но, если взглянуть на уровень выплат, картина проясняется: страховщики выплатили 345,2 млрд. рублей, то есть уровень выплат составил 57%. В странах, где рынок страхования развит и сформирован, страховые компании выплачивают в виде возмещения до 90% от собранных премий. На этих рынках основную прибыль страховщики получают от инвестиционной составляющей бизнеса, а не за счет разницы между сборами и выплатами, как в настоящий момент происходит у нас. "Суждение о рентабельности в свете "голых" цифр субъективно. В случае если отечественные страховщики в одночасье столкнулись бы с западными уровнями выплат, спрогнозировать последствия такого обвала рынка было бы сложно. Но то, что это привело бы к череде банкротств - очевидно", - отмечает Генеральный директор СГ "Межрегионгарант" Евгений Потапов. При этом уровень выплат не является единственной причиной, позволяющей страховщикам спать спокойно.

Сегодня существует целый ряд факторов, обуславливающих прибыльность бизнеса страховщиков. Во главе их стоит группа особенностей нашего рынка, связанная с юридическим и правоприменительным аспектами. "Если рассматривать страховой рынок с точки зрения юриста, то все становится на свои места: недостаток судебной практики и нехватка специализированных адвокатов, низкая юридическая грамотность страхователей и лояльность закона по отношению к страховщикам - все это способствует росту оборота страховых компаний" - рассказывает председатель коллегии адвокатов "Вэтта Лигал" Константин Саранчук. При этом низкий уровень юридической грамотности играет здесь чуть ли ни решающую роль. Страхователи не всегда обращаются за страховым возмещением, предполагая высокую вероятность отказа в выплате и бесполезность спора со страховщиком, тем более спора судебного.

"Клиенты действительно не умеют обосновывать свою точку зрения в случае возникновения споров. Страховщику выгодно вести честный бизнес, и в большинстве случаев отказы обусловлены тем, что клиент не способен правильно изложить ситуацию", - говорит Начальник Отдела рекламы и связей с общественностью ОАО "КапиталЪ Страхование" Станислав Шелохаев.

Кроме того, клиенты очень редко читают условия договора, при возникновении страхового случая проявленная невнимательность оборачивается неприятным сюрпризом. Между тем, никаких "подводных камней" не существует, страховщик обязан прописывать и прописывает все условия в договоре и ничего не скрывает от клиента. "Также по-прежнему существует ряд бюрократических проволочек, отбивающих у клиента желание обращаться в страховую компанию и в суды", - добавляет Константин Саранчук.

Ввиду предстоящих законодательных перемен, а также постепенного роста юридической грамотности населения, все эти факторы будут нивелированы и страховщики столкнуться с падением рентабельности по факту. Кроме того, страхование в России только начинает свое развитие, а высокая доходность наблюдается на всех рынках в период их становления из-за отсутствия полноценной конкуренции.

Цыплят по осени считают

Россия вступает в ВТО, что скажется как на всей нашей экономике в целом, так и на страховом рынке в частности. Активная экспансия иностранных страховщиков в российское страховое поле началась еще два года назад, а через девять лет иностранцы полноправно выйдут на наш рынок, получив право открывать прямые филиалы. Уже сегодня иностранные страховщики активно осваивают наш рынок, приобретая контрольные пакеты акций крупных игроков и открывая дочерние компании. Интеграция иностранцев на наш рынок неизбежно приведет не только к изменению его конъектуры, что уже само по себе негативно скажется на доходности, но и правил ведения бизнеса - в сторону западных форм, более ориентированных на интересы страхователя. "Та часть клиентуры, которая перейдет в зарубежные компании, будет застрахована по нормам международного права, гарантирующим более высокую степень страховой защиты. На определенный промежуток времени иностранцы станут более привлекательными для потенциального клиента. Для отечественных компаний это время обещает быть непростым", - поясняет Заместитель Генерального директора САК "Энергогарант" Виктор Абрамов. При этом имеется тенденция к вхождению иностранцев в самые прибыльные, либо только зарождающиеся сегменты рынка, обещающие высокую доходность в среднесрочной и долгосрочной перспективах. Наши компании находятся под риском отойти на второй план в этих сегментах на достаточно долгий период. Даже если этот тезис останется прогнозом, которому не суждено сбыться, заимствование зарубежных традиций и правил ведения бизнеса неизбежно.

Принятие западных трендов приведет к увеличению доли аквизиционных расходов, увеличению затрат на ведение клиента в целях повышения лояльности к компании, как сильного, но дорогостоящего конкурентного преимущества. Это непосредственно скажется на рентабельности, а также повлечет за собой увеличение роста темпов уровня выплат. Но тревожные для рынка симптомы могут ударить по нему гораздо раньше, и эти симптомы никак не связаны с иностранцами, а имеют исключительно внутрирыночный характер.

Ощутимые потери рынок может понести уже в этом году, а те игроки, которым удастся сохранить свое присутствие на рынке, столкнутся с проблемами по перестроению своего бизнеса, с которыми, опять же, справятся не все, поскольку потребуются немалые затраты. Связано это со вступающими в силу с 1 июля требованиями Минфина, касающимися собственных средств и увеличения размера уставного капитала. На данный момент, по данным ФССН, этим требованиям не соответствуют более 250 компаний. Кроме того, с 1 июля страховщики должны будут определиться со специализацией: те, что выберут страхование жизни, будут обязаны отказаться от других видов. Таким образом, рынок находится на пороге потрясений. Его последствиями станут закрепление на нашем рынке иностранных страховщиков, увеличение динамики роста слияний и поглощений, уход с рынка мелких страховщиков, консолидация оставшихся и, безусловно, снижение чистой прибыли. Очевидно, что страховщикам предстоит сменить свою политику ради стабилизации бизнеса в неблагоприятных условиях нашего рынка.

Пути развития и перспективы

Участники российского страхового рынка вплотную подошли к рубежу, когда естественным путем дальнейшего развития является повышение конкурентных преимуществ и смена приоритетов внутри самой компании. Теперь конкуренция разворачивается не только между российскими компаниями, но и с зарубежными игроками. "В период, когда в краткосрочной перспективе страховщик вынужден намеренно идти на затраты, он не ориентирован на мгновенный результат, а выбирает пути развития, обеспечивающие стабильность в будущем", - отмечает Генеральный Директор СГ "Региональный Альянс" Зенон Олбрис. Одним из ключевых направлений здесь является повышение качества работы с клиентами, ведь лояльность клиентов по отношению к компании позволяет удерживать существующих клиентов и привлекать новых. Кроме того, лояльность клиентов - важнейший критерий стоимостного управления компанией, которая, в свою очередь, определяет привлекательность для инвесторов.

Другим, не менее важным направлением развития компании в условиях падения рентабельности, является фокусировка на бизнес-процессах, напрямую связанных с операционным результатом на выходе. Компаниям предстоит совершенствование работы юридических департаментов, департаментов урегулирования убытков, андеррайтинга, а также систематизировать работу существующих каналов продаж и осваивать новые.

Отдельных усилий потребует и так называемая работа с людьми, а именно работа HR - и PR-департаментов. Повышение качества корпоративной этики и контроль за ее соблюдением; рост престижа работы в страховом бизнесе и, особенно, в линейных каналах продаж; усиление активности компании в информационном поле; популяризация страхования и информационно-разъяснительная работа с населением, а также акцент на социальной значимости страхования, - все эти мероприятия позволят страховщикам развивать свой бизнес и увеличивать его доходность.

Поводы для оптимизма

До открытия филиалов иностранных страховщиков России остается еще 9 лет, так что отечественные компании имеют возможность подготовиться к приходу сильных конкурентов. Уже сейчас имеются законопроекты по новым обязательным видам страхования, что подстегнет и мобилизует рынок. Рост численности промышленных и добывающих предприятий, интенсивные темпы строительства, увеличение автопарка, развитие высоких технологий, увеличение объемов грузоперевозок, - все выше обозначенное позволяет оценивать перспективы российского рынка как значительные. Кроме того, негативные на первый взгляд тенденции при детальном рассмотрении в целом для рынка оказываются не столь угрожающими.

Укрупнение страховщиков дает основание на благоприятный прогноз относительно их дальнейшей судьбы, поскольку крупные игроки более устойчивы к потрясениям рынка, нежели мелкие и средние, чья судьба ставится под сомнение уже давно. Рынок перенасыщен средними и мелкими компаниями, так что уход аутсайдеров не отразится на нем негативным образом. Наоборот, он позволит более планомерно развиваться сильным игрокам, особенно в регионах, которые, как известно, освоены слабо.

Более того, во многом именно слабым развитием страхования в регионах можно объяснить зачаточное состояние таких видов, как добровольное медицинское страхование и страхование жизни. Население России составляет 142 млн. человек; российская экономика, как и уровень доходов населения, показывает стабильные темпы роста, что наглядно указывает на предстоящий бум этих видов страхования в России. Причем такую оценку дают не только отечественные, но и зарубежные эксперты. Еще одним косвенным индикатором является особый интерес к этим сегментам со стороны иностранных компаний. Учитывая тот запас времени, которым располагают наши компании, они вполне могут освоить ДМС и "жизнь" до того, как иностранцы откроют свои прямые филиалы, тем самым существенно затруднив жизнь российских страховщиков. Распространение этих продуктов само по себе будет способствовать популяризации страхования в России, а также откроет дополнительные возможности кросс-селинга. Кроме того, постоянное заключение физическими лицами договоров страхования и особенно получение компенсации позволит людям изменить менталитет, увеличив лояльность и доверие к страхованию.

Словом, есть время, резервы и потенциал. Как ими распорядятся страховщики - покажет время. Но уже сегодня ясно, что сдавать рынок без боя они не собираются.

II.  Виды страхования

  2.1. Страхование имущества граждан

Рынок страхования имущества. Крупнейшие участники рынка

Рынок страхования имущества уже в течение длительного времени показывает стабильный рост. По данным ФССН, прирост общего объёма собранных премий за 2006 год составил 22%, и достиг 227,9 млрд. руб. (37% от всех премий).

Несмотря на столь впечатляющие темпы развития, имущественное страхование в частности, и весь рынок в целом, остаются ещё весьма не развитыми. По оценкам РБК. Рейтинг, 51% из всех собранных премий по имущественному страхованию за 2006 год пришлись на юридических лиц. В развитых странах структура страхового портфеля иная, и на частных лиц приходится большая его часть. Столь значительный перекос говорит о большом потенциале развития именно направления страхования частных лиц. Кроме этого, низкий коэффициент выплат по рынку, за 2006 год он составил 30%, делает его весьма привлекательным.

Эти факторы делают страховой рынок в России интересным и для иностранных компаний, присутствие которых последнее время усиливается. "Сегодня российский страховой рынок один из самых перспективных в Восточной Европе. По нашим оценкам, объем роста страховых премий составляет 20-25% в год и это не предел. - говорит первый заместитель генерального директора группы "Ренессанс страхование" Сергей Ковальчук - Заинтересованность иностранных страховщиков в российском бизнесе проявляется как в открытии дочерних компаний, так и в покупке акций крупных игроков национального рынка. Самый яркий пример последнего времени - сделка АФК "Система" и немецкого страховщика Аllianz, по результатам которой Аllianz стал обладателем контрольного пакета страховой компании "Росно" (97%)".

По итогам 2006 года по имущественному страхованию самым крупным игроком остаётся "Ингосстрах". Второе место занимает компания "Росгосстрах", а третье место по итогам года досталось "СОГАЗ", которая сместила "РЕСО-Гарантия" на четвёртое место. Стоит отметить, что у "СОГАЗ", в десятке лидеров по собранным премиям, лучшая динамика роста в этом сегменте страхования.

Крупнейшие страховщики имущества в 2006 г.

№	Компания	Итого по страхованию им-ва на 01.01.07, млн. руб.	Выплаты, млн. руб.	Кол-во договоров, шт.	Страховая сумма, млн. руб.	Доля юрлиц, %	Финриски, млн. руб	Изменение к 2005г., %
1	Ингосстрах	21 106.85	9 712.51		4	51.52	430.76	22.81
2	Росгосстрах	20 260.52	7 126.81	7	6	24.69	37.50	37.68
3	СОГАЗ	14 336.78	1 723.47	92 606	10	66.03	68.58	85.01
4	РЕСО-Гарантия	13 241.09	5 871.02		2	38.15	20.65	2,22
5	Росно	9 615.11	3 166.67		3	48.81	284.63	65,82
6	Согласие	8 920.95	2 420.96		1	69.77	274.77	24,04
7	Альфастрахование	6 323.93	2 155.11		2	37.32	120.43	23,11
8	ВСК	6 134.18	2 006.52		1	63.60	6,62	50.10
9	СГ КапиталЪ	5 525.06	759.38	н. д.	н. д.	92.00	81.59	53.15
10	Уралсиб	4 807.84	1 715.32			33.71	13.70	31.30

Если рассматривать рынок по доле объёктов страхования, то за 2006 год значительно увеличилась доля страховых сборов, связанных с кредитованием: автокредитованием и ипотеки. На фоне роста рынка кредитования банки становятся всё более интересны для страховых компаний как партнёры, а не как клиенты. Это связано с тем, что страхование заёмщика и объекта займа весьма выгодно, как за счёт повышения объёмов собранных премий, так и за счёт приобретения в своём портфеле "гарантированно долгосрочных" клиентов, которые будут страховаться на весь срок действия кредита. Ипотечное страхование обеспечивает компаниям постоянный приток средств, а программы страхования жизни, которые и должны выполнять эти функции, сейчас находятся в зачаточном состоянии.