Кредитование физических лиц (стр. 2 )

Важно и то, что с начала этого года вступили в силу поправки к Налоговому кодексу, касающиеся материальной выгоды. Изменения в законодательстве позволили банкам выпускать кредитные карты с льготным периодом - grace period. Иными словами, банкам разрешили давать бесплатные кредиты по картам. По мнению экспертов, введение grace period - очередной важный шаг по созданию цивилизованного рынка финансовых услуг для частных лиц. Нет сомнений, что в дальнейшем кредитные карты с льготным периодом станут основной разновидностью карточных продуктов в России. Важно учесть, что по условиям grace period проценты по кредиту не платятся только в том случае, если он полностью погашен в течение льготного периода (у разных банков - от 15 до 60 дней). В противном случае эти проценты начисляются в соответствии с тарифами банка за весь срок фактического пользования кредитом.

2) Рост популярности нецелевых кредитов

Самое привлекательное в нецелевых кредитах, или, как их еще называют - ссудах на неотложные нужды - удобство. Например, чтобы получить автокредит, надо в обязательном порядке застраховать машину и поставить сигнализацию, для ипотечной ссуды требуется оплатить значительный первоначальный взнос. А ссуду на неотложные нужды получаешь деньгами и сам их тратишь по своему усмотрению без всяких условий и ограничений со стороны банка (кроме естественного требования вовремя эту ссуду гасить). Кредит на неотложные нужды не привязан к предмету покупки, сумма кредита поступает непосредственно к заемщику, а не на расчетный счет компаний, как это бывает в случае авто или потребкредитования. Тем самым кредит на неотложные нужды позволяет приобретать товары или услуги, недоступные с помощью обычных целевых кредитов. И уж, конечно, освобождает заемщика от всевозможных "дополнительных услуг", которыми заемщик обязан воспользоваться при целевом кредитовании, типа страховки в указанной банком компании.

Обеспечением при нецелевом кредитовании служит, как правило, поручительство третьих лиц. Однако поскольку такого рода кредиты считаются более рисковыми для банков, то по ним действуют более высокие проценты, меньшие суммы займов и более короткие сроки кредитования. При этом, естественно, объем выдаваемых средств ограничен доходом заемщика. Как правило, при определении суммы кредита банк исходит из того, чтобы размер выплат не превышал% от ежемесячных доходов заемщика.

Но высокая цена нецелевых кредитов не отпугивает заемщиков. Несмотря на то, что клиенту приходится платить повышенную ставку по такому кредиту, он экономит значительные средства на дополнительных услугах, являющихся обязательными при получении товарного кредита. Не случайно во многих банках, работающих с населением, большая часть розничного портфеля приходится именно на нецелевые кредиты.

3) Снижение ставок

После достаточно долгого периода стабилизации банковских ставок по потребительским кредитам нынешней осенью наступил этап их некоторого снижения. Застрельщиком оказался государственный Сбербанк, формально снизивший процентные ставки. После него по этому же пути вынуждены были пойти банки-конкуренты: Внешторгбанк 24, Уралсиб, Ситибанк. В среднем снижение составило 2 - 2, 5% в рублях (с 18,5 до,5) и 1- 1,5% в валюте (с 12,5 до,5%). Может быть, это и не так много. Впрочем, по нынешним временам каждый процент снижения - что в рублях, что в валюте - дорогого стоит. Ведь инфляция падает не так медленно, как планировалось монетарными властями, а значит, понижая ставку, банки рискуют начать работать чуть ли не в убыток себе. В то же время каждый процент снижения ставки потенциально делает кредиты доступнее и способен привлечь тысячи новых заемщиков. Не случайно большинство специалистов выделяют две категории потребительских кредитов для физических лиц: "дешевые, но сложно получаемые" и "быстрые, но дорогие".

4) Начало работы кредитных бюро

Как известно, с 1 июня этого года вступил в силу закон о кредитных бюро. Этот закон дает право каждому заемщику накапливать собственную кредитную историю и обязывает банки передавать данные о кредитных историях клиентов с их согласия в специализированные кредитные бюро. В них будет храниться информация о заемщике и о своевременности погашения им кредитов. Обобщенные данные, в свою очередь, предполагается хранить в Центральном каталоге кредитных историй при Центробанке. Тем самым наша страна сделала важный шаг в направлении освоения мирового опыта, когда банки будут принимать решение о кредите конкретному физическому лицу исходя не из заверений поручителей, не из собственной оценки его финансовой состоятельности, а исходя из многолетней репутации данного заемщика.

Не случайно в экономике практически всех развитых стран кредитные бюро играют очень важную роль. Они позволяют принципиально снизить риски в области кредитования, упростить банкам проверку заемщиков, а гражданам - получение кредита. Впрочем, пока еще кредитные бюро в России делают первые шаги. Специалисты отмечают все еще недостаточную проработанность ряда вопросов, касающихся защиты банковской тайны. А граждане опасаются, что конфиденциальная информация финансового характера, ставшая достоянием кредитных бюро, может "утечь" в чьи-то нечистоплотные руки...

5) Рост финансовой грамотности заемщиков

По мнению банковских специалистов, сегодня на рынок существенное влияние оказывает рост финансовой грамотности потенциальных заемщиков, которые предъявляют все большие требования к прозрачности кредитных схем и адекватно оценивают свои затраты, связанные с получением кредитов. Так, весной Федеральная антимонопольная служба совместно с Центробанком издали "Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов". Как говорится в документе, эти рекомендации "разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов". В соответствии с "Рекомендациями" информация доводится до потребителя до заключения с ним кредитного договора. В частности, клиенту должен быть сообщен минимальный срок потребительского кредита, лимит и валюта, в которой выдается кредит. Также указываются расходы потребителя по кредиту, состоящие не только из годовых процентов, но и дополнительных расходов, включая платежи третьим лицам - например, страховым компаниям, оценщикам, почтовым службам...

Впрочем, обратной стороной возросшей кредитной грамотности населения является увеличение количества мошенничеств со стороны физических лиц. Чаще всего речь идет о банальном невозврате кредитов. По данным Ассоциации региональных банков, объем "плохих" долгов буквально за последний годы вырос более чем в 2 раза и достиг 5% от общего объема выданных физическим лицам кредитов. В настоящее время банкиры озабочены разработкой законодательных механизмов защиты от недобросовестных заемщиков. В частности, предлагается наряду с механизмом банкротства юридических лиц ввести в законодательство понятие банкротства физического лица.

Потребительское кредитование в России характеризуется не только стремительным ростом его объемов, числа заемщиков и количества выданных ссуд. В последнее время развивается банковское законодательство, снижаются процентные ставки, разрабатываются новые кредитные инструменты
. И это, пожалуй, главная и наиболее важная тенденция сегодняшнего дня.

На рынке потребительского кредитования в последнее время стали появляться не только новые продукты, но и новые крупные игроки. Всерьез заняться потребкредитованием решили Внешторгбанк и Международный московский банк. А в следующем году BNP Paribas пообещала представить в Москве свою "агрессивную стратегию для работы на перенасыщенных рынках мегаполисов". Так что конкуренция на рынке потребкредитования обещает обостриться, что неизбежно пойдет на пользу клиентам.[7]

Этой осенью рынок потребительского кредитования очень оживился. Во-первых, потребкредитованием занялись сразу несколько российских банков: "Внешторгбанк Розничные услуги", Международный московский банк (ММБ) и банк «Стройкредит». Дочерний розничный банк Внешторгбанка "Внешторгбанк Розничные услуги", известный также под брэндом «Внешторгбанк - 24, по-видимому, решил всерьез составить конкуренцию «Русскому стандарту». Осенью "Внешторгбанк Розничные услуги" начал открывать свои точки в магазинах и теперь выдает там экспресс-кредиты. В частности, оформить экспресс-кредит можно в ТЦ "Савеловский", "Владимирский тракт", "Черемушки" и "Фестиваль" в Олимпийской деревне. Мобильные агенты "Внешторгбанка Розничные услуги" обещают помочь получить и оформить кредит на любую покупку за 30 минут.

Экспресс-кредит предоставляется на сумму до 60 тыс. сроком на один год под 25% годовых. Получить кредит могут жители Москвы и Московской области в возрасте от 23 до 55 лет. Кредитные средства начисляются на выпускающуюся тут же платежную карту Visa Instant Issue, которую бесплатно выдает клиенту мобильный агент.

В октябре о выходе на рынок потребительского кредитования заявил ММБ. Он предложил клиентам рублевый нецелевой кредит, который заемщик может использовать по своему усмотрению. Максимальный кредит – 400 тыс. рублей. Такую сумму можно получить под 18% годовых на срок до трех лет. При этом в первые три месяца действует комиссия за досрочное погашение. Комиссия за организацию кредита для тех, кто кредитуется в ММБ впервые, составляет 2% от суммы кредита, но не меньше 3 тыс. рублей. Срок рассмотрения заявки – два-три дня. Получить кредит может человек, имеющий постоянную регистрацию в Москве, Санкт-Петербурге, Московской или Ленинградской областях. Возраст заемщика – от 21 года до 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Трудовой стаж заемщика должен составлять не менее года, причем на последнем месте работы – не меньше шести месяцев. Поручителей и залога не требуется, однако придется представить справку с работы о зарплате. Раньше ММБ выдавал кредиты только клиентам, имевшим у него счет, открытый не меньше чем за три месяца до этого.

Первые шаги на рынке целевого потребкредитования сделал и банк "Стройкредит". Этой осенью он совместно с сетью магазинов "Беталинк" начал реализацию проекта потребительского экспресс-кредитования. Кредиты на десять месяцев выдаются на покупку мобильных телефонов и аксессуаров к ним, цифровой техники, а также пакетов "Стрим" и "Стрим ТВ", представленных в салонах "Беталинк". Минимальная сумма кредита – 4,5 тыс. рублей, максимальная – 30 тыс. рублей. Кредит выдается без первоначального взноса под 10% годовых. Однако ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 4% от суммы кредита (соответственно, умножьте 4% на 12 месяцев и получите ставку в годовых процентах). Оформление кредита занимает 40 минут, и поручители для его получения не требуются.

Кроме того, о желании выйти в 2006 году на российский рынок розничных банковских услуг заявила одна из крупнейших финансовых групп Европы – BNP Paribas. Французы пообещали за шесть лет открыть 150 розничных отделений в России, в том числе в Москве. BNP Paribas заявила, что разработала агрессивную стратегию для работы на перенасыщенных рынках мегаполисов. Действовать BNP Paribas будет через свою "дочку" – "БНП Париба", открытый в России в 2002 году. До недавнего времени выход на российский розничный рынок BNP Paribas связывала с планами по покупке 50% акций ЗАО "Русский стандарт", владеющего более 90% акций одноименного банка. О переговорах было объявлено в 2004 году, но сделка сорвалась. Французский банк намерен развивать в России услуги как для частных лиц, так и для малых и средних предприятий. А Cetelem, розничное подразделение BNP Paribas, разработает для России продукты в сфере потребкредитования.

Новый кредитный продукт представил Росбанк: нецелевой кредит "Просто деньги" предоставляется без поручителей, причем оформляется всего за два дня. Список необходимых документов – как при выдаче экспресс-кредитов. Необходимо представить только два документа: паспорт и справку по форме 2 НДФЛ. Правда, Росбанк не оговаривает размера минимального дохода заемщика после налогообложения. Однако и стоит этот кредит почти столько же, сколько целевой экспресс-кредит, – 22% годовых в рублях. Кроме того, придется заплатить комиссию за открытие ссудного счета – 3% от суммы кредита (не более 3 тыс. рублей), а также по 350 рублей ежемесячно за ведение ссудного счета. Сумма кредита "Просто деньги" может составлять от 18 тыс. до 200 тыс. рублей и выдается на срок от 3 до 36 месяцев.

А вот Промсвязьбанк запустил новый вид целевого потребительского кредита – образовательный. Банк заключил соглашение с тремя российскими вузами (московским Институтом международного права и экономики им. , Красноярским государственным техническим университетом и Сибирским государственным аэрокосмическим университетом в Красноярске) о предоставлении их студентам и абитуриентам целевых образовательных кредитов. По сравнению с обычным потребительским кредитом ставки по образовательному кредиту несколько ниже, а требования к заемщикам – мягче. Размер кредита – 15-150 тыс. рублей. Кредит выдается на срок от шести месяцев до года с возможностью продления кредитного договора на новый срок при выполнении заемщиком своих обязательств по кредиту. Процентная ставка для жителей Москвы и области по кредиту на шесть месяцев составляет 17%, по кредиту на год – 18%. В региональных филиалах процентные ставки ниже: по кредиту на полгода – 16%, по кредиту на год – 16,5% (при этом страхование жизни заемщика в регионах является обязательным). Проценты банк начисляет только на непогашенную часть долга.

Стоит отметить, что чем быстрее принимается решение о выдаче кредита, тем дороже он обходится: экспресс-кредит, как правило, вдвое-втрое дороже обычного со сроком рассмотрения 5-11 дней.

Один из наиболее удобных способов получения и погашения потребкредитов – кредитная карта. Правда, новинок здесь практически нет. Чуть не единственным банком, который в последнее время представил новую кредитную карту с льготным периодом кредитования (grace-period), был "Внешторгбанк Розничные услуги". Лимит кредитования по картам составляет до $10 тыс., а срок кредитования самый длинный из всех существующих на рынке предложений по картам с grace-period – два года. Для добросовестных заемщиков предусмотрено автоматическое продление карты по окончании срока ее действия. Процентная ставка по кредиту в рублях составляет 25% годовых, в валюте – 22% годовых. Заявка на оформление кредитной карты с льготным периодом рассматривается банком в течение трех дней, срок выпуска карты – пять дней.

Сегодня на рынке существует два вида grace-period. Первый, наиболее распространенный, – с привязкой к календарному месяцу. Его особенность заключается в том, что указанный банком grace-period может быть сокращен больше чем вдвое. Если кредит взят 1 сентября, то у вас будет 50 дней для его погашения без процентов, ведь погасить задолженность надо будет до 20 октября. А если вы воспользовались кредиткой, скажем, 30 сентября, то grace-period сократится до 20 дней в октябре. Причем проценты за кредит не начисляются, только если вы погасите задолженность полностью. Если же вы гасите в срок только сумму ежемесячного платежа, банк начисляет проценты на всю сумму задолженности по кредиту за прошедший месяц. Карты с таким grace-period выдают "Внешторгбанк Розничные услуги", Банк Москвы, МДМ-банк, Ситибанк, "Авангард" и Национальный банк развития.

Карты с другим видом grace-period, без привязки к календарному месяцу, предлагают Русский банк развития (РБР), Импэксбанк и Альфа-банк. В этом случае не важно, успеете вы в grace-period погасить весь кредит или нет – для вас он все равно будет бесплатным. У РБР grace-period составляет один месяц, у Импэксбанка – от 15 до 50 дней в зависимости от выбранного тарифа. У Альфа-банка grace-period самый большой – он составляет 60 дней. Правда, за последующие месяцы вам придется заплатить 20,99-25,99% годовых в рублях и 18,99-22,99% в валюте.

Условия предоставления потребительских кредитов в крупнейших банках страны представлены в Приложении 2.

1.5. Проблемы кредитования физических лиц

Можно выделить следующие проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день: [8]

1.  Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

2.  Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т. д.

3.  Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

4.  Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

5.  Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица
(как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя – физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики. Т. е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается. Т. е. при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую «стоимость» поручительства на момент погашения кредита.

Вообще говоря, влияние макроэкономики редко учитывается при оценке кредитного риска. Исследование влияния макроэкономических показателей
на риск неплатежа показало, что, к примеру, увеличение ВВП на 1% уменьшает на 1% кредитный риск, увеличение уровня безработицы на 1% увеличивает на 0,7% кредитный риск. Тем или иным образом кредитный риск зависит и от других экономических показателей (индексы деловой активности, курс рубля, уровень продаж товаров длительного пользования).

Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны с этим процессом связаны слишком высокие риски.

На данный момент банки в той или иной степени имеют наработки по каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в их основе либо слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги (предлагаемые зарубежные решения сопоставимы с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде).

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ХИМКИНСКОГО ФИЛИАЛА № 000 СБЕРБАНКА

2.1. Краткая экономическая характеристика Химкинского филиала № 000 Сбербанка

Объектом исследования данной работы является Химкинское отделение Сбербанка № 000

Адрес: Химкинский район, г. Химки, 141400 Юбилейный пр-т, 73

В 2005 году в июне Среднерусский банк выпустил 1 000 000 карт, сейчас их уже более 1 110 000 карт. Начато внедрение биллинговой системы и установка терминалов самообслуживания - для оплаты коммунальных услуг, для обмена валют, в Балашихе, Химках, Волоколамске, Смоленске. Работает свыше 640 банкоматов и 920 пунктов выдачи наличных по банковским картам.

У банка одна из самых крупных в системе СБ РФ сетей по операциям с наличной иностранной валютой и чеками - свыше 1000 точек.

Выданы первые займы в драгоценных металлах, в золоте на общую массу 11 998,8 г.

Организован выкуп новых монет из драгоценных металлов у населения, которые ранее не были на реализации в Сбербанке.

Открыт самый крупный аккредитив на сумму 33 млн.  евро с постимпортным финансированием на закупку оборудования в Германии.

В банке открыто свыше 27 миллионов валютных и рублевых счетов, а значит, обслуживается примерно 13 миллионов вкладчиков. На 1000 жителей региона приходится 1950 вкладов в Среднерусском банке (без учета ОПЕРУ).

С начала года выдано более 200 000 кредитов населению на сумму свыше 19 млрд. руб. Кредитный портфель корпоративных заемщиков вырос на 16 млрд. руб. 19,64 млрд.  руб. и $403 млн.  - предприятиям и организациям. Банк заключил почти 100 договоров по инвестиционному кредитованию и финансированию строительных проектов. Деньги вложены в создание совершенно новых предприятий, строительство объектов - жилья, торговых центров, заводских и складских площадей.

Сегодня Сбербанк России - один из крупнейших в Европе, имеет корреспондентские отношения с ведущими иностранными банками на всех континентах, а это широкие возможности по сопровождению внешнеторговых сделок клиентов и снижению стоимости контрактов, быстрый перевод средств в любую точку мира. Сбербанк – участник системы страхования вкладов. Помимо фирменной филиальной сети, охватывающей всю территорию страны, параллельно развивается сеть обслуживания банковских карт – международных и СБЕРКАРТ, одна из самых масштабных в России. Восстанавливается работа банка в Чеченской республике.

В 2005 году завершается программа по обеспечению предоставления в любом уголке страны, в каждом подразделении банка всего спектра услуг банка на самом высоком уровне – кредиты, вклады, банковские карты, переводы, обмен валюты, операции с драгоценными металлами, ценными бумагами, проектное финансирование, инкассация, предоставление в аренду сейфов и многое-многое другое.

Химкинское отделение Сбербанка № 000 вправе совершать следующие банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, в соответствии с лицензией Банка России на эти виды деятельности:

·  привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

·  размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

·  открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

·  осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;

·  инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

·  купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

·  привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

·  выдача банковских гарантий;

·  осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, за исключением почтовых переводов.

Помимо перечисленных банковских операций, Банк вправе осуществлять следующие сделки:

·  выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

·  приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательства в денежной форме;

·  доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

·  осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

·  предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

·  лизинговые операции;

·  оказание консультационных и информационных услуг;

·  иные сделки, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

2.2. Технология кредитования физических лиц и обеспечение возвратности кредитов

Кредиты на потребительские нужды стали сегодня одной из самых востребованных услуг. На рынке появляется все больше предложений.

Химкинское отделение Сбербанка № 000 предлагает следующие виды кредитов физическим лицам:

·  Автокредит

·  Товарный кредит

·  Кредит на неотложные нужды

·  Кредит пенсионный

·  Кредит единовременный

·  Кредит возобновляемый

·  Доверительный кредит

·  Образовательный кредит

·  Кредит «Народный телефон»

·  Экспресс-кредитование под заклад ценных бумаг

·  Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов

·  Корпоративный кредит

·  Кредит «молодая семья»

·  Ипотечный кредит

·  Кредит на недвижимость

Для решения квартирного вопроса Химкинское отделение Сбербанка № 000 предлагает три вида кредитов на недвижимость - собственно кредит на недвижимость, “Ипотечный кредит” и кредит “Молодая семья”.

Чтобы получить один из них, необходимо собрать определенный пакет документов: заявление, паспорт (копия всех страниц), справку о доходах с места работы (оформляется в бухгалтерии предприятия, срок ее действия – 2 недели), поручительство (как правило, требуется два поручителя – друзья, родственники, которые готовят те же документы). Если Вы берете более 25.000 долларов, то помимо поручительства необходимо предоставить залог имущества. Например, недвижимости, автомобиля, ценных бумаг. Имущество надо оценить и застраховать. Договор на приобретение (инвестирование строительства) квартиры (напоминаем, кредит целевой, и банку требуется подтверждения расходования средств) можно принести позже, уже после вынесения решения кредитным комитетом. Отсрочка может составлять 3 месяца, деньги зачисляются сразу же после предоставления договора, по согласованию можно сделать перечисление на счет продавца.

Кредиты на недвижимость выдаются на 15 лет в рублях и в долларах США. Процентная ставка составляет 18% годовых в рублях и 11% годовых в долларах США. Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента. Но в данном случае банк учитывает любые доходы заемщика, которые он может документально подтвердить, например, по второму месту работы, доходы, отражаемые в налоговой декларации – от продажи акций и т. п., а также доходы супруга (и).

Условия предоставления кредита на недвижимость и “Ипотечного кредита” очень похожи. Но если в первом случае банк выдает 70% от стоимости приобретаемой недвижимости, а 30% вы должны вложить сами, то во втором - 90%. Здесь вы приобретаете жилье в строящемся или построенном доме, причем строится он с участием кредитных средств банка, которым заключен договор о сотрудничестве с фирмой-застройщиком или риэлтором. Кредит клиента-частного лица сразу же идет на погашение кредита фирмы – все быстро, безналично и безопасно. На месте котлована, глядя на который вы мысленно расставляли мебель в будущей квартире, обязательно вырастет дом.

Третий кредит - “Молодая семья” - новый. Он существует только с 1 февраля 2005г., но уже стал очень популярен. Он предоставляется молодым семьям, в которых хотя бы одному из супругов еще не исполнилось 30 лет. Этот кредит могут получить и неполные семьи: отец или мать с ребенком. К расчету суммы кредита принимается не только доходы молодых, но и их родителей. В случае рождения ребенка погашение основного долга по этому кредиту может быть отложено на три года и еще на 2 года, если кредит предоставлялся на строительство дома. Банк предоставляет 70% от стоимости жилья семьям без детей и 90% - с детьми.

Кроме того, Сбербанком России разработан новый кредитный продукт – “Доверительный кредит”. Он вступил в действие с 1 марта 2005г. Этот кредит хорош тем, что оформить его можно в течение дня. Вам не нужно собирать никаких документов, главное – иметь положительную кредитную историю в Сбербанке России. Это значит, что Вы в течение предыдущих 4-х лет не менее 6 месяцев пользовались кредитными средствами Сбербанка России и не допускали просрочки в погашении долга более 5 дней. Этого достаточно, чтобы в течение одного дня взять заем до 1500 долларов США в рублевом эквиваленте на основании анкеты и базы данных банка. “Доверительный кредит” удобен в ситуациях, когда возникли непредвиденные траты или разрыв в поступлениях, надо добавить недостающую сумму на покупку, срочный ремонт и т. п., перехватить на время.

1 апреля 2005г. также прошло в Сбербанке под знаком изменений в условиях предоставления кредитов на потребительские цели. Один из самых любимых клиентами кредит на неотложные нужды стал разнообразнее. Теперь это все вместе называется кредиты на цели личного потребления и включает непосредственно кредит на неотложные нужды, “пенсионный кредит”, “единовременный кредит” и “возобновляемый кредит”. Эти кредиты нецелевые, т. е. банк не интересуется, зачем конкретно Вам нужны деньги. Смело тратите, на что хотите, и можете по ходу дела менять решение – зубы вставить или рвануть к морю, поменять ли “Ниву” на “Хонду” или “Вятку” на “Bosh”.

Кредит на неотложные нужды выдается в рублях или иностранной валюте на 5 лет.

“Пенсионный кредит” предоставляется работающим пенсионерам в рублях на два года и рассчитывается исходя из пенсии и зарплаты.

По этим двум видам кредита банк выдает либо всю сумму сразу, либо частями, как вам удобнее. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.

“Единовременный кредит” предоставляется в рублях на полтора года. Главная особенность его в том, что долг можно погасить за 1 раз в конце срока пользования кредитом, а в течение 1,5 лет платить только проценты. Первые 6 месяцев пользования кредитом действует мораторий на досрочное погашение.

“Возобновляемый кредит” подразумевает заключение Генерального соглашения на открытие кредитной линии сроком на 3 года и 1 месяц. Определяется лимит кредитования, выдача производится сразу всей суммы сроком на год. Погасив этот кредит, клиент тут же может взять новый, опять в пределах установленного лимита. Это удобно, так как во-первых, процентная ставка по тем кредитам, которые выбираются частями, всегда ниже, чем если брать всю сумму кредита сразу, во-вторых данный вид кредита позволяет сэкономить время при оформлении второй и третьей частей кредита.

Также Химкинское отделение Сбербанка № 000 предлагает такие кредиты, как:

Автокредит - кредит, предоставленный Банком Заемщику на покупку автомобиля или других транспортных средств (автомобилей, мотоциклов, мопедов, велосипедов, трейлеров, прицепов, яхт, катеров, гидроциклов, моторных лодок и т. п.).

Товарный кредит - кредит, предоставленный Банком Заемщику на покупку аудио, видео, бытовой техники, мебели и т. п.

Образовательный кредит - это кредит, предоставляемый на оплату обучения на дневном, вечернем, заочном отделении в Образовательном учреждении среднего профессионального образования (техникуме, колледже и др.) или высшего профессионального образования (университете, академии, институте и др.), а также в их филиалах и отделениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

Кредит "Народный телефон" предоставляется физическим лицам на оплату подключения и/или доступа к сетям связи (электросвязи, сотовой радиотелефонной либо сети ИНТЕРНЕТ), а также на покупку и установку необходимого для подключения оборудования.

Экспресс-кредитование под заклад ценных бумаг - если Вы являетесь держателем пакета ценных бумаг, выпущенных Сбербанком РФ или эмитированных государством, и попали в ситуацию, когда неожиданно понадобились деньги, Вам совершенно не нужно продавать Ваши акции, векселя и облигации, ведь можно просто передать их в заклад и получить кредит в Сбербанке.

Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов - если Вами приобретены золотые мерные слитки, но в настоящее время Вы испытываете потребность в наличных деньгах, Сбербанк России готов Вам предложить краткосрочный кредит под их залог.

Корпоративный кредит предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа работников предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России при условии заключения между Банком и соответствующими предприятиями (организациями) Договора о сотрудничестве. Кредит предоставляется на потребительские цели: приобретение транспортных средств, предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг и др. Кроме того, с его помощью возможно решение и жилищных проблем.

Накопленный опыт в сфере кредитования частных лиц позволяет банку проводить взвешенную кредитную политику, максимально учитывающую интересы как получателя кредита, так и банка.

Условия кредитования физических лиц в Химкинском отделении Сбербанка № 000 по всем видам кредитов представлены в таблице 1.

Особенности кредитования физических лиц и пример расчета платежа по кредиту представлены в таблице 2 и 3.

Таблица 1

Условия кредитования физических лиц в Химкинском отделении Сбербанка № 000

Вид кредита	Срок кредитования	Процентная ставка (% годовых)
В рублях	В долларах США	В евро
Возобновляемый 1	до 1,5 лет	17% (по необесп. 19%)	-	-
Доверительный 2	до 1,5  лет	по необесп. 16%	-	-
Единовременный	до 1,5 лет	16% (по необесп. 19%)	-	-
Автокредит	до 1,5 лет от 1,5  до 3 лет до 5 лет	16% 18% 18,5%	11,5% 11,5% 11,5%	11,5% 11,5% 11,5%
Ипотечный	до 15 лет	18%	11%	11%
Корпоративный	до 1 года от 1 до 3 лет от 3 до 5 лет	15% 16% 18%	10% 11% 11,5%	10% 11% 11,5%
Молодая семья	до 15 лет	18%	11%	11%
На приобретение недвижимости	до 15 лет	18%	11%	11%
На неотложные нужды	до 1,5 лет от 1,5 до 3лет от 3 до 5 лет	16% (по необесп. 19%) 18% 19%	12% (по необесп. 13%) 12% 12%	12% (по необесп. 13%) 12% 12%
Народный телефон	до 5 лет	19%	-	-
Под залог мерных слитков	до 1,5 лет	16%	-	-
Образовательный	до 11 лет	19%	-	-
Пенсионный	до 1,5 лет от 1,5 до 3 лет	16% (по необесп. 19%) 18%	-	-
Товарный3	до 1,5 лет от 1,5 до 3 лет от 3 до 5 лет	16% (по необесп. 19%) 18% 18,5%	11,5% (по необесп. 13%) 11,5% 11,5%	11,5% (по необесп. 13%) 11,5% 11,5%
Под залог ценных бумаг	до 1,5 лет	16%	-	-

1 Предоставляются на срок 1 год в рамках срока действия Генерального соглашения, равного 3 годам 1 мес.