Общее руководство по разработке эффективного мандата системы страхования депозитов (стр. 4 )

Краткий анализ мандата отобранных для исследования систем страхования

I) Системы денежная корзина

1. Функции и ответственность

a. Лицензирование и контроль за участниками системы страхования

В соответствии с анализом Центральной корпорации Тайваня, большинство систем денежная корзина не имеют полномочий лицензирования банков.

b. Исчисление и сбор страховых премий

Большинство систем денежная корзина имеют механизм финансирования «ex-ante». Только две системы – Великобритании и Словении используют метод ex-post (финансирование после наступления страхового случая) и одна система – Франции – использует комбинированный способ пополнения средств фонда. Средства всех систем типа денежная корзина поступают в фонд в результате отчислений участников системы страхования, а не за счет налогов. Из числа отобранных для исследования систем 9 страховщиков применяют плоскую единую для всех членов ССВ ставку страховой премии, исчисляемую на основе установленного процента от общего объема депозитов всех застрахованных учреждений. Премии начисляются ежемесячно или один раз в год. Единая ставка находится в диапазоне от 0.02% до 0.45% всех застрахованных депозитов (за исключением Испании, которая исчисляет ставку премии на уровне 0.02%). Франция и Швеция являются единственными страховщиками типа денежная корзина, которые устанавливают ставку премий на основе анализа рисков. Финляндия и Венгрия используют комбинированную систему премий. Девять из двенадцати систем имеют целевой коэффициент резервирования фонда от 0.13% до 5% общей депозитной базы в каждой стране соответственно.

c.  Управление фондом

Все системы типа денежная корзина, отобранные для исследования, инвестируют накопленные средства фонда в государственные ценные бумаги с фиксированной доходностью, в основном в Казначейские бумаги и государственные облигации.

d.  Выплаты возмещения по застрахованным депозитам

В большинстве случаев – восемь из двенадцати – процесс компенсации по застрахованным депозитам базируется на установленной юридической основе. Данный процесс осуществляется на основе четко установленных стандартов в 9 из 12 систем типа денежная корзина, отобранных для исследования. Вкладчики должны подавать требование в случае банкротства учреждения, участвующего в ССВ.

e.  Управление рисками

Только пять систем типа денежная корзина (Литва, Венгрия, Швеция, Танзания и Словения) выполняют некоторую ограниченную функцию мониторинга рисков. Эти системы обычно получают информацию для внешнего мониторинга непосредственно от участников ССВ. Однако только три системы (Литва, Танзания и Словения) проводят проверки участников ССВ.

f.  Роль в урегулировании проблем банкротов

Хотя пять из двенадцати систем вовлечены в процесс урегулирования проблем несостоятельных учреждений и выполняют определенную функцию в работе с требованиями и компенсацией затрат фонда, только три страховщика имеют возможность действовать в качестве арбитражного управляющего. В большинстве случаев несостоятельные институты проходят через обычный процесс корпоративного банкротства, а управляющий имуществом банкрота является ответственным лицом за реализацию его активов.

g.  Вмешательство в работу участника ССВ (до банкротства) в целях минимизации потерь.

Только одна система типа денежная корзина (FGD Франции) имеет возможность вмешательства в деятельность учреждения до его банкротства в целях управления рисками и снижения финансовых потерь.

h.  Роль в принятии решения о закрытии несостоятельного учреждения (прекращение деятельности и закрытие)

В соответствии с отсутствием функции лицензирования и приема в ССВ большинство систем типа денежная корзина (восемь из двенадцати) не принимают участия в закрытии или прекращении деятельности застрахованных учреждений.

2. Задачи публичной политики

Системы денежная корзина, участвующие в исследовании, показывают, что их главная задача – осуществлять выплаты вкладчикам несостоятельного учреждения (одиннадцать из двенадцати) и способствовать укреплению доверия общества к банковской системе (четыре из двенадцати). Анализ ответов респондентов показывает, что некоторые системы типа денежная корзина выполняют дополнительные задачи, такие как – укрепление стабильности финансовой системы (Бразилия и Литва), снижение уровня рисков путем осуществления вмешательства в деятельности учреждения (Франция) и снижение негативных последствий банкротства кредитных учреждений (Венгрия).

Из вышеперечисленного становится ясно, что указанные задачи публичной политики соответствуют главной обязанности систем денежная корзина, учитывая их ограниченные функции и полномочия. Это отражает их полное соответствие уровню ответственности, предусмотренному мандатом.

3. Полномочия

а. Полномочие подписывать контракты или устанавливать нормативы регулирования

Десять страховщиков типа денежная корзина (из двенадцати) имеют полномочие подписывать контракты, и только девять из них могут устанавливать нормативы собственного бизнеса.

b. Полномочие приема и исключения из реестра участников ССВ

В целом у систем категории денежная корзина отсутствует полномочие приема и исключения из системы страхования ее участников. Однако исследование показало, что три системы (Кипр, Швеция и Танзания) наделены указанным полномочием. С другой стороны, проведенный анализ свидетельствует, что пять из двенадцати систем типа денежная корзина обладают полномочием прекращения статуса застрахованного учреждения.

c. Полномочие доступа к информации о вкладчике

Так как основная функция системы типа денежная корзина заключается в компенсации вкладчикам по застрахованным депозитам, они должны быть наделены правом прямого доступа к реестрам вкладчиков или через орган банковского надзора для верификации и перекрестной проверки. Все участвующие в исследовании системы имеют доступ к реестрам вкладчиков для выполнения своего мандата. Однако системы шести стран: Финляндия, Франция, Венгрия, Литва, Швеция и Великобритания имеют прямой доступ к информации о вкладах от участника ССВ, а восемь страховщиков (включая некоторых, уже упомянутых выше) имеют доступ через орган банковского надзора, а Франция имеет доступ к отчетам инспекционных проверок органа надзора. В случае Словении, ССВ не имеет отдельной юридической структуры, поэтому Банк Словении, как орган банковского надзора, имеет доступ к информации напрямую от участников системы страхования. В случае Франции система типа денежная корзина может иметь доступ к информации, если орган банковского надзора просит или предлагает произвести вмешательство в работу учреждения.

d. Полномочие принимать решение об источниках финансирования

Для эффективной реализации мандата страховщикам нужна свобода принятия решений о своих источниках финансирования, которые включают периодические взносы банков и налоговые отчисления, а также подходящие каналы заимствований. Однако анализ систем денежная корзина выявил, что только восемь систем страхования из двенадцати отобранных имеют полномочия определять способы обеспечения финансирования. Семь систем могут предусматривать условия и сроки отчисления страховых премий и налогов, а также определять инвестиционную политику в отношении резервов фонда. Большинство систем имеют право делать заимствования в определенных пределах, например во Франции фонд FGD имеет право занимать средства у своих членов или предоставлять гарантии – и то, и другое без ограничений. Только система страхования Танзании имеет полномочие занимать средства у Центральный банк (цб) без установленных ограничений. В некоторых случаях разрешены только временные займы (Словения).

e. Доступ к информации банка, участвующего в ССВ

Страховщики типа денежная корзина обычно не имеют прямого доступа к информации о своих участниках. Такие системы не несут ответственность за любые виды внешнего мониторинга и, соответственно, они не имеют право запрашивать информацию, выходящую за рамки реестров вкладчиков. И даже данные реестров, как было сказано выше, в некоторых случаях могут быть получены только через орган банковского надзора.

f.  Принудительные действия и вмешательство в операции учреждения

Большинство систем типа денежная корзина не имеют полномочий проводить проверки или исследования, а также они не могут применять принудительные действия против участников ССВ. Несмотря на это, детальный анализ систем денежная корзина показал, что из числа отобранных для исследования страховщиков три организации (Венгрия, Кипр и Словения), имеют доступ к дополнительной информации, выходящей за рамки реестров вкладчиков, для последующего анализа. Более того, Венгрия обладает полномочием проводить внутренний мониторинг участников системы в соответствии с законом – орган надзора проводит проверки от имени фонда страхования. Бразилия и Венгрия имеют право устанавливать нормативные стандарты или указания для своих участников. Только две системы (Литва и Великобритания) имеют право аннулировать страховку участников ССВ. Три другие системы – Франция, Венгрия и Испания – могут привлекать к ответственности служащих и директоров несостоятельного учреждения за его банкротство. Но ни одна из отобранных систем не имеет полномочий применять принудительные действия против своих членов. В странах, где страховщик не является отдельной организацией, а входит в состав центрального банка (Кипр и Словения), некоторые из принудительных полномочий переданы центральному банку, а не страховщику.

g.  Полномочия устанавливать способ урегулирования несостоятельного учреждения, участвующего в ССВ.

В целом у систем типа денежная корзина отсутствует полномочие устанавливать способ урегулирования несостоятельного учреждения. Страховщики Франции и Испании являются единственными системами, которые могут принимать решение о подходящем методе урегулирования. Более того, система Танзании является единственным страховщиком из числа отобранных для исследования, имеющим право предоставлять финансовую помощь участникам ССВ в виде займа (с залоговым обеспечением или без него), система Франции также может предоставлять краткосрочные кредиты. Система страхования Испании также обладает таким правом, но оно может быть использовано только при определенных обстоятельствах, относящихся к превентивным мерам (например, реструктуризация учреждения для улучшения его жизнеспособности и возможности преодоления кризиса). Системы Франции и Испании наделены полномочием предоставлять гарантии по кредитам, выданным участникам ССВ другими лицами. Системы Танзании, Бразилии и Испании имеют право предпринимать действия по ликвидации, покупке активов и принятии на себя обязательств, предоставлять открытую поддержку (бридж банки) и осуществлять другие способы урегулирования.

h.  Оптимальная компенсация затрат фонда

Что касается вопросов, связанных с компенсацией затрат в ходе реализации активов, системы Франции, Танзании и Испании имеют возможность выступать в роли конкурсного управляющего. А системы Бразилии, Танзании и Испании имеют право действовать в качестве ликвидаторов.

II) Системы денежная корзина с расширенными полномочиями

1.  Функции и ответственность

Ниже перечислены функции и ответственность тринадцати страховщиков, отнесенных к категории денежная корзина с расширенными полномочиями:

a. Лицензирование и контроль за участниками системы страхования

Также как системы денежная корзина, большинство систем данной категории (9 из 13) не имеют полномочий лицензирования членов ССВ или предоставления им членства.

b. Исчисление и сбор страховых премий

Все системы денежная корзина с расширенными полномочиями несут ответственность за исчисление ставки страховой премии и сбор отчислений. 12 из 13 систем имеют механизм финансирования «ex-ante», а Мексика использует комбинированный способ. Восемь систем применяют единую - плоскую ставку премий, только Тайвань, Корея, Португалия, Колумбия и Казахстан применяют дифференцированную ставку на основе анализа рисков. Анализ показал, что большинство систем (9 из 13) используют объем всех застрахованных депозитов в качестве базы исчисления ставки страховой премии, которая находится в диапазоне 0.05% - 0.6% годовых. Семь систем с расширенными полномочиями взимают страховые премии один раз в год, а три системы получают страховые взносы один раз в квартал. Тайвань собирает взносы с участников ССВ один раз в полгода, Мехико получает страховые взносы ежемесячно.

С. Управление фондом

Все системы денежная корзина с расширенными полномочиями несут ответственность за управление средствами фонда страхования, которые обычно инвестируются в государственные ценные бумаги с фиксированной доходностью, в основном в Казначейские бумаги и государственные облигации
.

D. Выплаты возмещения по застрахованным депозитам

Во всех отобранных для исследования системах процесс компенсации по застрахованным депозитам базируется на установленной юридической основе. За исключением Колумбии данный процесс осуществляется на основе четко установленных стандартов быстрой компенсации. Если участник ССВ становится банкротом, вкладчики должны подавать требование в 11 из 13 стран, такое требование отсутствует в Ямайке, и Корее.

Е. Управление рисками

Большинство страховщиков на основе делегированных им полномочий требуют от своих членов или от компетентного органа банковского надзора предоставлять информацию о депозитах, финансах и бизнес операциях для выполнения своих обязанностей по сбору страховых премий, выплатам вкладчикам и риск менеджмента. Восемь систем из тринадцати указали, что они имеют функцию мониторинга рисков, такие системы обычно проводят проверки своих членов или самостоятельно или совместно с органом банковского надзора в качестве со-экзаменаторов. Проведенный анализ показал, что семь систем с расширенными полномочиями получают информацию непосредственно от застрахованных учреждений, а также через орган надзора. Четыре из шести оставшихся систем получают информацию только от надзорного ведомства, а остальные две получают все требующиеся им данные непосредственно от застрахованного участника.

F. Роль в урегулировании проблем банкротов

Все системы вовлечены в процесс урегулирования проблем несостоятельных учреждений. Девять из тринадцати систем действуют в качестве конкурсного управляющего и несут ответственность за реализацию активов несостоятельного учреждения. В семи случаях из тринадцати несостоятельное учреждение не проходит процедуру стандартного корпоративного банкротства. Большинство страховщиков данной категории при урегулировании несостоятельных институтов должны использовать метод наименьших затрат для ССВ. Они могут использовать различные способы урегулирования, включая покупку и присоединение, открытую поддержку и другие методы.

G. Вмешательство в работу участника ССВ (до банкротства) в целях минимизации потерь.

Функцию вмешательства в работу проблемного учреждения на ранней стадии или превентивные/коррективные действия в большинстве систем данной категории выполняет компетентный орган банковского надзора или центральный банк. В целом страховщики данной категории не вмешиваются в операции застрахованных учреждений, хотя некоторые из них могут участвовать в процессе интервенции.

h. Роль в принятии решения о закрытии несостоятельного учреждения (прекращение деятельности и закрытие)

Также как системы денежная корзина, страховщики данной категории не имеют полномочий отзыва банковской лицензии или закрытия банка. Исследование показало, что только четыре из 13 систем имеют функцию прекращения членства в ССВ, а две системы могут аннулировать страховку участника ССВ.

2. Задачи публичной политики

В целом задачи публичной политики систем денежная корзина с расширенными полномочиями аналогичны задачам предыдущей категории. Деятельность большинства систем, участвующих в исследовании, направлена на защиту интересов вкладчиков и поддержание финансовой стабильности. Некоторые страховщики указали, что они стремятся к стимулированию роста сбережений (Россия и Тайвань), или к укреплению стабильных операций финансовой отрасли. Исследование также показало, что другими задачами публичной политики данной категории страховщиков, например, как в случае Колумбии, являются не только укрепление доверия вкладчиков и кредиторов к застрахованным финансовым институтам, но также поддержание стабильности и экономической справедливости, а также недопущение необоснованных льгот акционерам и администрации, которые несут ответственность за причиненный ущерб финансовым учреждениям. Задачи публичной политики JDIC (Ямайка) – формирование и управление системой страхования депозитов, и в процессе их реализации обеспечение минимальных издержек для страховщика.

3. Полномочия

На основе полученных ответов участников исследования был сделан вывод о том, какими правами и полномочиями обладают страховщики данной категории:

а. Полномочие подписывать контракты или устанавливать нормативы бизнес регулирования

Одиннадцать страховщиков имеют полномочие подписывать контракты, и только пять из них могут устанавливать нормативы собственного бизнеса.

b. Полномочие приема и исключения из реестра участников ССВ

Большинство страховщиков данной категории работают на основе обязательного участия в ССВ. Из них шесть систем не могут определять условия и сроки членства в ССВ, а также не имеют полномочий приема или исключения из системы ее участников. Однако страховщики Ямайки, Квебека и Тайваня имеют право аннулировать страховку участника ССВ.

c. Полномочие доступа к информации о вкладчике

Так как основная функция данной категории страховщиков заключается в компенсации вкладчикам по застрахованным депозитам, для ее эффективной реализации необходимо иметь достаточную и своевременную информацию по вкладам. Среди страховщиков данной категории шесть систем имеют доступ к реестрам вкладчиков несостоятельного учреждения только при его закрытии, а четыре получают необходимую информацию до этого. Восемь систем получают информацию напрямую или косвенно (через орган банковского надзора) от застрахованного учреждения. Только четыре системы имеют ограниченный доступ к реестрам вкладчиков.

Япония, Колумбия, Россия и Венесуэла устанавливают нормативы, требующие от банков вести реестры вкладчиков в соответствии с предусмотренным форматом для осуществления быстрых выплат компенсации. Что касается методов выплат, наиболее часто используются чеки, среди других способов – электронные денежные переводы или перевод всего счета.

d. Полномочие принимать решение об источниках финансирования

Семь систем данной категории имеют полномочие определять источники финансирования, это системы Квебека, Японии, Кореи, Ямайки, России и Иордании. Некоторые системы предусматривают целевой коэффициент резервирования фонда страхования депозитов в законе. Девять систем имеют полномочие устанавливать и корректировать ставки страховых премий. Но такое решение должно быть одобрено компетентным органом (Япония, Тайвань) или ограничено положениями соответствующего закона (Мексика). Большинство страховщиков данной категории взимают единую ставку страховой премии со своих участников, но некоторые – Тайвань, Корея, Колумбия, Казахстан применяют дифференцированную ставку на основе анализа рисков.

Что касается механизма заимствований или выпуска облигаций, все страховщики данной категории имеют указанное полномочие для обеспечения фонда страхования депозитов необходимой ликвидностью. Заимствования могут быть сделаны у министерства финансов, центрального банка или финансовых учреждений под гарантии правительства.

e. Доступ к информации банка, участвующего в ССВ

Страховщики данной категории в дополнение к функциям сбора страховых премий и выплат вкладчикам нуждаются в информации о своих участниках для управления рисками. Все системы могут иметь доступ к такой информации через компетентный орган. Некоторые системы, могут получать информацию напрямую от самих учреждений (Болгария, Япония, Корея, Квебек).

Принудительные действия и вмешательство в операции учреждения

В принципе меры принуждения и вмешательства, включая внутренний мониторинг, являются полномочиями органов банковского надзора или центральных банков. Хотя RADQ Квебека имеет полномочие проводить внутренние проверки застрахованных учреждений в соответствии с законом – Генеральный инспектор финансовых учреждений проводит проверки от имени страховщика. Некоторые системы также имеют право проводить проверки при определенных обстоятельствах, таких как – проведение совместной проверки с органом надзора или после его предварительного одобрения (Иордания), или совместное обследование финансового учреждения, которое получило финансовую помощь (Колумбия, Мексика).

Только ограниченное число страховщиков данной категории имеют достаточно инструментов риск менеджмента. Это установление нормативных стандартов и указаний для членов ССВ, принятие принудительных мер, аннулирование страховки или подача исковых требований против лиц, ответственных за банкротство банка.

В случае Колумбии, Мексики и Кореи – страховщик может потребовать от своего члена, получившего финансовую помощь, соответствия определенным условиям и правилам, установленным ССВ, а также применить принудительные меры взыскания. Некоторые страховщики имеют полномочия расследования действий служащих и директоров несостоятельного учреждения, ответственных за его банкротство (Япония, Корея, Тайвань).

g.  Полномочия устанавливать способ урегулирования несостоятельного учреждения, участвующего в ССВ.

Семь систем из тринадцати, такие как Иордания и Мексика, имеют право определять способ урегулирования несостоятельного учреждения. Кроме прямых выплат по вкладам, методы урегулирования могут включать открытую поддержку банков, сделки покупки/присоединения (P&A), покупка активов, бридж банки, и т. д. На практике наиболее распространенными являются выплаты, открытая поддержка и P&A. За исключением Болгарии, Португалии, России и Венесуэлы – системы с расширенными полномочиями не имеют предусмотренного законом механизма урегулирования системного кризиса.

h.  Оптимальная компенсация затрат фонда

Полномочия ликвидации в большинстве случаев принадлежат компетентному органу, центральному банку или суду. Однако семь систем из тринадцати принимают на себя функцию конкурсного управляющего или ликвидатора несостоятельного члена ССВ. Большинство систем отвечают за работу с требованиями и возвратом активов. Хотя страховщики Болгарии и Колумбии не выполняют функцию управляющего имуществом несостоятельного учреждения, они могут назначать управляющего и следить за его деятельностью. В случае Мексики – отсутствует юридическое понятие слова «конкурсный управляющий», однако страховщик может выступать в роли ликвидатора и предоставлять финансовую помощь отобранным учреждениям.

III) Системы с функцией минимизации рисков

1.  Функции и ответственность

a. Лицензирование и контроль за участниками системы страхования

Страховщики данной категории обычно могут осуществлять контроль за приемом в систему страхования (например, прием заявлений и лицензирование), исключение составляет Канада. До 2005 Корпорация CDIC имела полномочие предоставлять членство федеральным и провинциальным учреждениям. Однако указанное полномочие для федеральных институтов было отозвано в 2005, и в настоящее время корпорация имеет право приема только новых провинциальных учреждений.

b. Исчисление и сбор страховых премий

Все системы данной категории несут ответственность за исчисление ставки страховой премии и сбор отчислений. FDIC, PDIC и DIV имеют механизм финансирования «ex-ante», Корпорация страхования депозитов Канады (CDIC) использует комбинированный способ финансирования. Средства четырех систем поступают от участников, а не за счет налоговых поступлений. За исключением PDIC страховщики взимают дифференцированную ставку премий с участников систем. База исчисления ставки премии различна в разных системах данной категории: CDIC и DIV базируют расчет премии на застрахованном депозите, в то время как - FDIC и PDIC делают расчет премий на основе общего объема национальных депозитов и всех депозитов соответственно.

С. Управление средствами фонда

Четыре системы данной категории инвестируют накопленные средства фонда в ценные бумаги
с фиксированной доходностью, в основном в Казначейские облигации и другие бумаги с государственными гарантиями.

D. Выплаты возмещения по застрахованным депозитам

Во всех отобранных для исследования системах процесс компенсации по застрахованным депозитам базируется на установленной юридической основе. В случае FDIC и CDIC (Канада) в случае банкротства вкладчики не подают требования против банка. Системы Вьетнама и Филиппин предусматривают подачу требований.

E. Управление рисками

Отличительная функция данной категории систем страхования заключается в их обязательном управлении рисками финансовой системы. Четыре системы, участвующие в исследовании занимаются анализом и оценкой рисков членов ССВ. Страховщики получают информацию непосредственно от своих членов для проведения внешнего мониторинга и обмена информацией с надзорными ведомствами. Однако только две системы – FDIC и CDIC проводят внутренние проверки в самих учреждениях. Проведенное исследование показывает, что FDIC проводит регулярные проверки в качестве регулятора банков, получивших лицензию штата. Корпорация CDIC не проводит регулярные проверки своих членов (этим занимается орган банковского надзора), хотя в случае банкротства (надвигающегося банкротства), она может проводить специальные проверки на местах для определения стратегии урегулирования с наименьшими затратами.

F. Роль в урегулировании проблем банкротов

Все системы вовлечены в процесс урегулирования проблем несостоятельных учреждений. Они являются конкурсным управляющим несостоятельных учреждений (или могут выполнять функцию управляющего/ликвидатора). Страховщики используют разнообразные методы урегулирования (ликвидация и выплата вкладчикам, а также альтернативные ликвидации методы). Все методы урегулирования проблемного или несостоятельного учреждения должны быть основаны на принципе наименьших затрат для страховщика.

G. Вмешательство в работу участника ССВ (до банкротства) в целях минимизации потерь.

Другой отличительной функцией данной категории страховщиков является вмешательство в работу проблемного учреждения на ранней стадии в целях минимизации потерь, что полностью согласуется с их мандатом.

h. Роль в принятии решения о закрытии несостоятельного учреждения (прекращение деятельности и закрытие)

Страховщики данной категории могут принимать решение о закрытии или отзыве лицензии у члена ССВ.

2. Задачи публичной политики

Несмотря на широкий мандат систем данной категории, их задачи публичной политики аналогичны задачам других категорий страховщиков. Общая задача страховщиков с функцией управления рисками заключается в предоставлении страховки от потерь вкладчиков. Другой задачей, предусмотренной мандатом CDIC (Канада) и DIC, является способствовать стабильности финансовой системы и укреплять стандарты безопасной и стабильной бизнес практики участников ССВ. Детальный анализ целей и задач публичной политики данной категории систем страхования выявил, что мандат FDIC предусматривает предоставление страховки по вкладам большому числу банков и ссудо-сберегательных учреждений в США, страховщик также действует в качестве первичного Федерального регулятора для некоторых банков (банки с лицензией штата, которые не являются членами Федеральной резервной системы), и выполняет функции конкурсного управляющего или ликвидатора несостоятельных учреждений. В случае CDIC (Канада) задачами публичной политики являются предоставление защиты вкладчикам, стимулирование стабильности финансовой системы и выполнение своих функций с наименьшими затратами и потерями для корпорации.

Также как в случае FDIC устав PDIC не устанавливает отдельных целей и задач публичной политики. Однако мандатом предусматривается предоставление страховки по вкладам и оказание финансовой помощи проблемным банкам или учреждениям, находящимся под угрозой закрытия. PDIC, в соответствии с мандатом, может проводить независимые проверки банков, а также обязана принять на себя функцию конкурсного управляющего и ликвидатора банков, закрытых Правлением денежного обращения. Корпорация DIV имеет мандат защиты вкладчиков, укрепления стабильности застрахованных учреждений и обеспечения безопасного и стабильного развития банковского сектора.

3. Полномочия

а. Полномочие подписывать контракты или устанавливать нормативы бизнес регулирования

Все системы данной категории наделены полномочием подписания контрактов и определения нормативов собственного бизнеса.

b. Полномочие приема и исключения из реестра участников ССВ

За исключением корпорации CDIС (Канада) все страховщики данной категории имеют полномочия приема и исключения учреждений из ССВ. Все четыре системы имеют право отзыва лицензии или аннулирования статуса застрахованного учреждения.

c. Полномочие доступа к реестрам вкладчиков

В соответствии с уровнем ответственности и задачами публичной политики системы данной категории, действуя в качестве страховщика или конкурсного управляющего несостоятельным учреждением, имеют достаточный и своевременный доступ к реестрам вкладчиков и другой информации непосредственно от своих членов. Четыре системы также используют различные способы возмещения вкладчикам по застрахованным депозитам.

d. Полномочие принимать решение об источниках финансирования

Все системы данной категории имеют полномочие определять источники финансирования, устанавливать лимиты заимствований, уровни ставок страховых премий или налоговых сборов.

e. Доступ к информации банка, участвующего в ССВ

Страховщики данной категории имеют прямой доступ к информации об участниках ССВ. Они получают напрямую периодические отчеты о проведенных внешних проверках и имеют право потребовать дополнительную информацию или провести тщательную проверку проблемных учреждений. Системы также имеют доступ к участию в проверках надзорных органов и их отчетности.

f. Принудительные действия и вмешательство в операции учреждения

Страховщик депозитов нуждается в достаточных полномочиях эффективной реализации поставленных перед ним целей и задач публичной политики. Учитывая обширные функции данной категории страховщиков, все отобранные для исследования системы имеют право проводить внутренние проверки или обследования и принимать принудительные меры против своих членов, включая право аннулирования или прекращения действия страховки участника ССВ. За исключением CDIC (Канада) страховщики с функцией риск менеджмента имеют полномочие предусматривать нормативные стандарты или указания (инструкции) для участников ССВ.

g. Полномочия устанавливать способ урегулирования несостоятельного учреждения, участвующего в ССВ.

Все страховщики данной категории являются конкурсными управляющими несостоятельных учреждений и несут ответственность за ликвидацию и реализацию их активов. В полном соответствии с мандатом, анализ показывает, что системы имеют полномочия принимать решения о методе урегулирования несостоятельного учреждения, инициировать процедуру ликвидации, покупку активов и принятие на себя обязательств и использовать другие способы урегулирования. Что касается финансового оздоровления, системы данной категории имеют право предоставлять различные виды финансовой помощи, включая предоставление кредитов, гарантий по депозитам и займам от других лиц, а также предоставлять открытую поддержку банкам.

h. Оптимальная компенсация затрат фонда

Полномочия по ликвидации во всех странах, участвующих в исследовании, принадлежат страховщику. Страховщик принимает на себя функцию легального управляющего или ликвидатора несостоятельного учреждения, и он несет ответственность за работу с требованиями и возврат средств от реализации активов. Страховщик может сам выполнять функции ликвидатора, или он может назначить ликвидатора, с тем, чтобы внимательно отслеживать процесс ликвидации активов несостоятельного учреждения.

1 Членами Подкомитета МАСД по разработке руководства эффективного использования мандата систем страхования депозитов являются: Корпорация страхования депозитов Иордании (Председатель подкомитета), Болгария, Канада, Венгрия, Казахстан, Мексика и Тайвань.

[1] See the attached bibliography.

2 Несмотря на ценность информации, содержащейся в анкетах QIR, имелись определенные трудности в обработке ответов при проведении сравнительного анализа из-за преобладания установленного формата вопросов.

3 Исследование IDIS не содержит четкого ответа по данному вопросу. Группа была создана несмотря на сложности классификации разных систем страхования по отдельным категориям. Некоторые страны, отнесенные к системе денежной корзины, могут иметь более широкий мандат, их можно отнести к группе систем с расширенными полномочиями.

4 Так как подкомитет изменил классификацию Фонда страхования Болгарии из денежной корзины в систему с расширенными полномочиями на основе недавних изменений мандата фонда, подкомитет внес соответствующие изменения в исследование. В случае Национального Фонда Венгрии также были внесены изменения. Что касается Казахстана, ему присвоена новая классификация денежной корзины с расширенными полномочиями, так как было внесены значительные изменения после 2004 в конструкцию фонда, включая участие в процессе ликвидации учреждений, введение системы исчисления страховых премий на основе анализа рисков, а также введение методики «покупки и присоединения.

5 Детальный анализ мандатов трех типов систем страхования депозитов представлен в Приложении (2).

6 Было выявлено, что корпорация CDIC Канады имеет некоторые надзорные полномочия, а Фонд страхования Венгрии был трансформирован в систему типа денежная корзина. Таким образом, указанные организации были исключены из данной категории. Так как Фонд Казахстана (KDIF) внес изменения в свой мандат, он был добавлен в данную категорию систем страхования.

7 «Роль страховщика в поддержании финансовой стабильности». Jean Pierre Sabourin, корпорация CDIC (Канада), сентябрь 2004

8 Роль страховщика депозитов в поддержании финансовой стабильности. Pierre Sabourin, CDIC, сентябрь 2004

9 “Урегулирование проблем несостоятельных банков страховщиками»» (март 2006) Thorsten Beck и Luc Laeven