Основное содержание данного вида страхования составляет компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Этой стороной страхование граждан, выезжающих за рубеж, тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастных случаев (в части возмещения медицинских расходов). В отличие от медицинского страхования возмещению здесь подлежат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, покрытие распространяется только на зарубежные страны и не действует на территории постоянного проживания.
Самая характерная черта страхования граждан, выезжающих за рубеж, – включение в него страхования неотложной помощи (в международной терминологии – assistance insurance). Страхование неотложной помощи – специфический вид страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи – об оказании услуги в форме немедленной помощи. Например, при поломке автомобиля на дороге неотложной помощью будет вызов ремонтников на место происшествия и буксировка автомобиля до мастерской, а сам ремонт будет оплачен или из средств страхователя, или за счет автотранспортного страхования – каско (если имеется соответствующий договор). В ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение будет являться предметом медицинского страхования, а вот вызов врача в ночное время или срочная госпитализация – предметом страхования неотложной помощи.
Находясь в зарубежной поездке, человек оказывается в незнакомой среде. При наступлении несчастного случая, болезни, при поломке автомобиля основной проблемой путешественника может стать не оплата расходов как таковая, а получение соответствующей помощи. В силу этого страхование неотложной помощи играет основную роль в страховании граждан, выезжающих за рубеж.
Организация данного вида страхования возможна в двух формах: компенсационной или сервисной.
В первом случае элемент страхования неотложной помощи отсутствует. Застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании представленных документов (счетов, рецептов и т. д.) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие. Ответственность страховщика при данной форме страхования, как правило, ограничивается суммой 200–400 долл., которая обычно достаточна для оплаты первичного обращения к врачу в случае острой необходимости.
Система компенсационного страхования широкого распространения не получила, так как неудобна ни страховщикам, ни их клиентам.
Застрахованный в этом случае должен иметь при себе определенную, причем иногда значительную для частного лица, денежную сумму, предназначенную для оплаты медицинских и т. п. расходов. Страховщик практически лишен возможности проверять обоснованность производимых расходов, процессы обращения за помощью, лечения, транспортировки и т. п. ему фактически не подконтрольны.
В силу этих причин преимущественное развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной форме. Перед поездкой клиент заключает с отечественной страховой компанией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по которым застрахованный должен сообщить о факте несчастного случая, болезни, поломке автомобиля. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается оперативный центр, в распоряжении которого имеется разветвленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории большинства стран и способная обеспечить застрахованному весь комплекс услуг.
Очевидно, что далеко не каждый страховщик, будь то российская или иностранная компания, в состоянии содержать собственную сеть оперативных центров и поставщиков услуг по всему миру. Подобной деятельностью занимается ограниченное число узкоспециализированных организаций — страховых или сервисных компаний. Степень концентрации на данном специфическом рынке высока: несколько крупных специализированных организаций занимают лидирующие позиции. Первое место удерживает крупнейшая специализированная страховая компания Europe Assistance, контролирующая около 30% мирового рынка страхования неотложной помощи. Сеть компании охватывает 210 стран мира и насчитывает 2411 оперативных центров иорганизаций – поставщиков услуг.
Лидерами в данной сфере деятельности являются также Gesa Assistance, контролирующая 12% мирового рынка страхования неотложной помощи, Mondial, Elvia и Mercur.
Таким образом, полис страхования граждан, выезжающих за рубеж, представляет собой сложный продукт, или комбинацию продуктов как минимум двух субъектов:
- непосредственно страховщика, т. е. неспециализированной страховой компании, осуществляющей страхование граждан, выезжающих за рубеж;
- организатора оказания услуг, в качестве которого могут выступать: специализированная страховая компания, занимающаяся страхованием неотложной помощи; специализированная нестраховая сервисная компания.
При наступлении страхового случая застрахованный должен позвонить в ближайший оперативный центр и сообщить свое имя, номер полиса, местонахождение и сущность возникшей проблемы.
Оператор проверяет, действительно ли данное лицо является застрахованным и каков объем его гарантий по договору страхования. Затем он выбирает из базы данных поставщика услуг и делает заявку на оказание помощи застрахованному. После этого оператор по возможности связывается с застрахованным, оповещает его о том, когда и каким образом будет оказана помощь, и контролирует оказание услуги.
Российские страховщики предлагают разработанные совместно с зарубежными страховыми компаниями страховые полисы, обеспечивающие оплату медицинской помощи, а также комбинированные полисы, предусматривающие оплату наряду с медицинскими услугами и услуги других видов.
Например, программа Econom-class предусматривает организацию и оплату:
- медицинских расходов (исключая расходы на стоматологическую помощь);
- медицинской транспортировки;
- репатриации тела в случае смерти застрахованного.
Программа Business-class аналогична программе Econom-class, но предусматривает также покрытие расходов на стоматологическую помощь.
Программа VIР кроме этого обеспечивает:
- оплату услуг экстренной медицинской помощи;
- организацию и оплату посещения родственника в случае госпитализации застрахованного;
- организацию и оплату досрочного возвращения застрахованного к месту постоянного проживания в экстренной ситуации;
- организацию и оплату досрочного возвращения оставшихся без присмотра несовершеннолетних детей застрахованного;
- организацию и оплату юридической защиты застрахованного;
- организацию помощи при потере документов.
Дополнительно может быть предоставлено страхование расходов, связанных с организацией и оплатой:
- помощи при поломке личного автотранспорта;
- срочных сообщений;
- поиска и возвращения багажа.
Большинство страховых компаний не включают в страховое покрытие расходы на:
- профилактические мероприятия и консультации;
- пластические операции;
- стоматологическое и иное протезирование;
- лечение хронических заболеваний, кроме внезапных обострений, угрожающих жизни застрахованного лица;
- лечение нетрадиционными способами и т. д.
Основными факторами, влияющими на величину страхового тарифа, являются:
- возраст застрахованного. Часто страховщики предусматривают скидки для детей от 5 до 14 лет. Для лиц старше 60 лет стоимость полиса увеличивается в 1,5–4 раза;
- страна поездки. Минимальные страховые тарифы, как правило, устанавливаются для Европы и стран Средиземноморья. Для поездок в другие страны тарифы могут быть увеличены в 1,5–2 раза.
Это может быть связано как с высокими ценами на медицинские услуги, так и с удаленностью или труднодоступностью территорий;
- продолжительность поездки. В целом с увеличением продолжительности поездки страховая премия в расчете на один день страхования несколько уменьшается;
- цель поездки. По поездкам туристического плана, как правило, устанавливаются минимальные тарифы и повышенные тарифы – для спортивных походов и соревнований;
- применение франшиз и ограничений ведет к снижению страхового взноса;
- способ продаж. Российские страховщики предусматривают значительные скидки для туристических групп в зависимости от числа застрахованных;
- территория действия страхового полиса. Чем шире территория страховой защиты, тем дороже страхование.
В качестве примера можно привести следующие базовые тарифы по страхованию медицинских расходов при поездках за рубеж (исключая США, Канаду, Японию, Австралию, табл.4).
Таблица 4
Страховые тарифы при страховании граждан, выезжающих за рубеж
на срок от 1 до 60 дней, долл. США
Страховая сумма определяется исходя из варианта страхования и страны пребывания. Страховые суммы от 50 000 до 100 000 долл. США рекомендуются для поездок в страны, где стоимость медицинских услуг значительно выше, чем в среднем по миру, а также с учетом месторасположения государства, поскольку дальность расстояния сказывается на стоимости билетов при необходимости транспортировки и, конечно же, на стоимости услуг по репатриации.
Именно к таким странам относятся США (включая все страны Карибского бассейна), Канада, Австралия, Япония. Для въезда в страны Шенгенского соглашения обязательным условием является наличие полиса по страхованию медицинских расходов со страховой суммой не менеедолл. По желанию клиента в ряд стран бывшего социалистического содружества (Болгария, Словакия, Польша и некоторые другие) допускается покрытие в 15 000 долл. США.
5.4. Добровольное медицинское страхование
5.4.1. Социально-экономическое содержание ДМС
Добровольное медицинское страхование (ДМС). Добровольное медицинское страхование аналогично обязательному медицинскому страхованию и преследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Однако эта общая цель достигается двумя системами разными средствами.
Во-первых, ДМС, в отличие от ОМС, является отраслью не социального, а коммерческого страхования. ДМС наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев относится к сфере личного страхования.
Во-вторых, как правило, ДМС выступает дополнением к системе ОМС, обеспечивая гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах ОМС или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины.
В-третьих, несмотря на то, что и та, и другая системы страховые, ОМС использует принцип солидарности, а ДМС – принцип страховой эквивалентности. По договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.
В-четвертых, участие в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива.
С экономической точки зрения ДМС представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая.
Социально-экономическое значение ДМС заключается в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые в рамках социального обеспечения и социального страхования, до максимально возможных в современных условиях стандартов. Это касается в первую очередь проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики; применения наиболее современных медицинских технологий; обеспечения комфортных условий лечения.
Основные виды ДМС. Виды ДМС различают в зависимости от последствий наступления болезни как экономического, так и медико-реабилитационного характера; объема страхового покрытия; типа страхового тарифа; степени дополнения системы ОМС.
По экономическим последствиям для человека выделяют два вида страхования:
- страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья;
- страхование потерь дохода, связанных с наступлением заболевания.
По медико-реабилитационным последствиям виды страхования различают в зависимости от типа и методов необходимого лечения. Набор гарантий расширяется или сужается каждой отдельной страховой компанией в зависимости от действующих в ней программ ДМС. Поэтому принято выделять основные виды медицинского страхования и дополнительные виды (опционы).
К первым относят страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Эти гарантии компенсируют затраты на основное лечение, необходимое по жизненным показаниям.
Ко вторым относят виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или специализированную медицинскую помощь (стоматологию, родовспоможение, протезирование и некоторые другие).
В зависимости от объема страхового покрытия различают:
- полное страхование медицинских расходов – предоставляет гарантию покрытия расходов как на амбулаторное, так и стационарное лечение;
- частичное страхование медицинских расходов – покрывает затраты либо на амбулаторное лечение, либо на стационарное, либо на специализированное лечение (стоматология, санаторно-курортное лечение, родовспоможение и т. п.) по выбору страхователя;
- страхование расходов только по одному риску.
Предметом ДМС являются расходы на необходимое с медицинской точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае. Исходя из возможностей современной медицины и потребностей клиентов, страховые организации разрабатывают Правила страхования, а затем конкретизируют их, составляя различные программы ДМС.
В качестве объекта ДМС обычно указывается риск возникновения затрат на медицинское обслуживание застрахованного.
Под страховым случаем в ДМС понимают обращение застрахованного лица в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью.
Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показаниям исчезает необходимость дальнейшего лечения. Число страховых случаев по правилам ДМС может быть неограниченным.
Страховое покрытие по ДМС определяется:
1. Либо твердо установленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается годовой объем конкретных медицинских расходов застрахованного.
2. Либо перечнем страховых случаев, при которых гарантируется полная оплата лечения.
3. Либо перечнем медицинских расходов с лимитом ответственности страховщика по каждому виду.
Если Правила ДМС содержат основные экономико-правовые аспекты предлагаемого страховщиком медицинского страхования, то программы ДМС содержат:
- перечень медицинских услуг, входящих в страховое покрытие;
- шкалу страховых сумм, в пределах которых может заключаться договор страхования;
- лимиты ответственности страховщика по отдельным видам медицинских услуг;
- опционы с указанием размеров дополнительного страхового взноса;
- шкалу страховых премий, соответствующих шкале предлагаемых страховых сумм;
- перечень медицинских учреждений, обслуживающих данную программу;
- период страхования.
Договор ДМС часто заключается в форме коллективного страхования, где в качестве страхователя выступают предприятия и организации. Ставки страховых взносов по коллективному страхованию обычно ниже, чем по индивидуальному.
Рис. 4. Схема организации добровольного медицинского страхования
Страховая компания, как правило, предлагает страхователю (застрахованному лицу) два варианта возмещения медицинских расходов, связанных с получением медицинской помощи:
- оплата счетов непосредственно медицинскому учреждению, если у страховщика существуют договорные отношения с таким медицинским учреждением;
- либо компенсация расходов самому страхователю после того, как он произвел такие расходы, на основе счетов, выставленных медицинским учреждением.
В качестве основных методов оплаты услуг стационарного лечения применяются следующие способы финансирования:
- по фактически произведенным затратам;
- по количеству койко-дней на основе фиксированной ставки суточных расходов (издержек) за пролеченного больного по нормативным показателям;
- путем формирования годового бюджета в отношении договорного объема деятельности стационара.
5.4.2. Отличия российской и зарубежной практики ДМС
Для зарубежного добровольного медицинского страхования характерны четыре очень важных базовых элемента, которые отличают его от российского:
- страховщик предоставляет страховое покрытие по договору, не требуя прикрепления страхователя к определенному медицинскому учреждению или учреждениям. В России же страховщик возмещает расходы по получению медицинской помощи только в тех медицинских учреждениях, которые были поименованы в полисе страхователя (застрахованного);
- зарубежное добровольное медицинское страхование является долгосрочным. В некоторых странах срок страхования по общему правилу составляет пять, десять, а то и более лет, что направлено на защиту интересов страховых организаций. В России договоры ДМС заключаются только на 1 год;
- наличие временной франшизы – временного интервала, в течение которого устанавливается, что страхователь свои расходы возмещает самостоятельно, независимо от того, что причины обращения за медицинской помощью (услугами) покрываются по полису. Временная франшиза может достигать до одного года. В Российской практике такая франшиза вообще не применяется;
- момент (возраст) вхождения в договор страхования. Чем моложе человек, желающий заключить договор добровольного медицинского страхования тем более выгодные условия он получит, и при этом – на весь период страхования. В России условия индивидуального добровольного медицинского страхования зависят от возраста страхователя в самой незначительной степени;
- в России ДМС не покрывает страховой защитой потерю дохода по болезни. Это объясняется двумя факторами:
- потерю трудового дохода в РФ компенсирует социальное страхование, которое раньше распространялось на все занятое население;
- в период принятия действующих сегодня законодательных актов у потребителей не было потребности в таких гарантиях, а у отечественных страховщиков не было соответствующей финансовой базы для предоставления подобных услуг. На современном этапе развития ДМС страхование потери дохода является все более актуальным, т. к. число индивидуальных предпринимателей и лиц свободных профессий растет, а они не подлежат ОМС.
6. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
6.1. Принципы имущественного страхования.
Определение страховой суммы, полное и пропорциональное страхование
Основу правового регулирования имущественного страхования составляют:
- Гражданский кодекс РФ;
- Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»;
- Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ;
- Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни;
- Правила размещения страховщиками страховых резервов;
- Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования и др.
Сущность имущественного страхования
Сущность имущественного страхования прописана в ст. 929 ГК РФ:
Имущественное страхование – совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанных с владением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Виды и объекты имущественного страхования
Виды и объекты следуют из сущности имущественного страхования. Имущественное страхование подразделяется на три основные вида, которые различаются по объектам, т. е. по имущественным интересам, подлежащим страхованию:
- страхование имущества (ст.930 ГК РФ), т. е. риски утраты, недостачи или повреждения определенного имущества;
- страхование ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственность за нарушение договора (ст.931, 932, 933);
- страхование риска упущенной выгоды – предпринимательских рисков (ст.933 ГК РФ), т. е. рисков несения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучение ожидаемых доходов.
Страхование имущества
Гражданский Кодекс РФ Статья 930 Страхование имущества 1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. 2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. 3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику. |
Застраховано может быть имущество:
- принадлежащее страхователю на праве собственности;
- полученное по условиям перехода права собственности на товар;
- переданное страхователю на условиях аренды, ответственного хранения;
- а также на условиях иных обязательств, из которых вытекает заинтересованность страхователя в сохранности указанного имущества.
Цель имущественного страхования – возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.
Страховая сумма – эта сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. В страховании различают следующие основные виды стоимости:
- восстановительная стоимость – сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;
- фактическая стоимость – восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;
- остаточная (общая) стоимость – продажная цена объекта страхования, которую может получить страхователь.
Как правило, страховая стоимость – это фактическая стоимость объекта страхования за вычетом износа. На это обстоятельство следует обратить особое внимание. При страховании ущерба в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, но интерес собственника в ее сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования.
Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости.
При определении суммы страхования и размера страхового возмещения в имущественном страховании применяются несколько систем страхования. Для формализации расчетов по системам страхования введем следующие условные обозначения:
В – сумма страхового возмещения;
С – страховая сумма по договору;
У – фактическая сумма ущерба;
О – стоимостная оценка объекта страхования, определяемая по балансу либо экспертным путем.
Одной из наиболее распространенных систем является страхование по действительной стоимости имущества на день заключения договора. Применительно к данной системе при условии наступления страхового случая, страховое возмещение будет равно величине ущерба:
О = С и В = У.
При страховании по системе пропорциональной ответственности страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь такая доля (процент), в которой было застраховано имущество: В = С / О * У.
Например, если акционерное общество застраховало свое имущество на 70% от его фактической стоимости при заключении договора, то при наступлении страхового случая возмещению подлежит ущерб также в размере 70%. Факт пропорционального страхования указывается в договоре страхования в виде специальной оговорки «эверидж».
Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) возмещается полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) – не компенсируется: В ≤ У, lim С.
Возмещение ущерба по другой системе страхования – системе предельного страхового обеспечения (системе предельной ответственности) – определяется как разница между заранее обусловленным (нормативным) и фактическим уровнем результата деятельности (дохода, урожайности и т. п.). Например, при страховании урожая сельскохозяйственными предприятиями нормативным уровнем считается средняя урожайность с одного гектара данной культуры. В условиях страхования может быть ограничена сумма возмещаемого ущерба до определенного процента, например до 70 или 80%.
Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида; износ имущества при этом не учитывается.
При коллективном страховании или состраховании два и более страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельный полисы, каждый на страховую сумму в своей доле. Однако страховое возмещение в любом случае будет меньше или равно фактической стоимости имущества – В ≤ О.
Сострахование иногда порождает так называемое двойное страхование, запрещаемое законодательством в отраслях страхования ущерба. Двойное страхование имеет место, если объект застрахован по одному и тому же риску в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость[5]. Это значит, что при страховом случае суммы страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будут превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоят преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, то возможны варианты с перезаключением договоров страхования с изменением страховых сумм и страховых премий.
В том случае, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового случая, страховые компании должны разделить между собой ущерб и возместить компании – первоначальному плательщику возмещения соответствующую часть переплаты, что осуществляется в рамках контрибуционных расчетов.
Контрибуция – это право страховой компании обратиться к другим страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий:
- существуют два и более полисов страхования;
- полисы страхования должны покрывать одни и те же страховые интересы;
- полисы должны покрывать общие опасности, являющиеся причиной убытка;
- полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;
- каждый полис должен быть ответственным по убытку.
В некоторые страховые полисы включается контрибуционная оговорка в форме записи: «данный полис не покрывает убытка, если есть другой договор страхования, его покрывающий» или «в случае наличия другого полиса, покрывающего ущерб, данный полис действует только на сумму превышения ущерба над оплаченной его частью».
При заключении договора страхования страхователь может выступать в роли «сострахователя», т. е. держать на своей ответственности определенную долю риска. Личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу (фр. franchise – льгота, вольность), предусмотренную условиями договора страхования.
Страховая франшиза – неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть установлена в абсолютных (денежном выражении) или относительных (в процентах от страховой суммы) величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Применение франшизы призвано:
- с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка;
- с другой стороны, заинтересовать страхователя в принятии мер по сохранности объекта страхования, ограничить случаи страхового мошенничества.
Выделяют условную (интегральную или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную или вычитаемую) франшизы.
При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Условная франшиза означает наличие специальной оговорки в страховом полисе. В международной практике оговорка делается в форме записи «свободно от х процентов» (где х – 1, 2, 3, 4, 5... процентов от страховой суммы). При Фусл.>У ⇒ В = 0, а при Фусл. ≤ У ⇒ В.
Безусловная франшиза – освобождение страховщика от ответственности за ущерб за вычетом установленного размера франшизы в безоговорочном порядке. Специальная оговорка содержит запись «свободно от первых х процентов» (где х процентов всегда вычитаются из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба):
Фбезусл. < У ⇒ В = У – Фбезусл.
Например, если условная франшиза –100 тыс. руб., а сумма ущерба 90 тыс. руб., то страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба равна 110 тыс. руб., то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба в 110 тыс. руб. вычитается размер франшизы, например, 100 тыс. руб., и страхователю возмещается 10 тыс. руб. (110 – 100).
Существуют четыре основных способа возмещения ущерба: денежное, ремонт, замена, восстановление.
Основные виды имущественного страхования:
- страхование средств транспорта (наземного, водного, воздушного, железнодорожного);
- страхование имущества юридических (физических) лиц;
- страхование грузов;
- страхование риска утраты права собственности на имущество;
- страхование финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами;
- страхование инвестиций и др.
6.2. Страхования имущества от огня.
Страхование имущества от кражи и иных опасностей
Страхование от огня и сопутствующих рисков является одним из наиболее распространенных видов страховой защиты в имущественном страховании. Идентификация рисков при страховании от огня и сопутствующих рисков происходит либо на основе поименования объектов страхования, либо на основе поименования опасностей.
Поименование объектов
Могут являться объектами страхования по договору страхования от огня:
1. Здания, сооружения, помещения, объекты незавершенного строительства.
2. Рабочие машины, передаточные устройства, силовые установки.
3. Производственное и иное оборудование.
4. Инвентарь.
5. Товарные запасы, сырье, материалы, топливо и т. п.
6. Мебель и иные предметы обустройства.
7. Домашнее имущество и прочее.
Указанные группы имущества могут быть застрахованы по договору страхования от огня и сопутствующих рисков в полном объеме согласно перечню либо по отдельным вышеназванным позициям. Застрахованы будут лишь те риски (опасности), которые специально поименованы в полисе.
НЕ могут являться объектами страхования по договору страхования от огня:
1. Рукописи, планы, чертежи и иные документы.
2. Модели, макеты, выставочные экземпляры и т. п.
3. Технические носители информации компьютерных и аналогичных систем.
4. Взрывчатые вещества.
5. Имущество, имевшееся в застрахованном здании или помещении, которым страхователь не распоряжается на правах собственности или других законных правах.
6. Домашние и сельскохозяйственные животные, многолетние насаждения и урожай сельскохозяйственных культур.
7. Здания и строения, находящиеся в аварийном и ветхом состоянии.
8. Имущество, имевшееся в районе, которому грозят обвалы, оползни, потопы или другие стихийные силы природы, а также в области военных действий со времени оглашения в определенном порядке о такой опасности, если такое объявление было обнародовано до подписания договора страхования.
9. Продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия.
|
Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 |
