Страховое дело (стр. 9 )

Афинская конвенция устанавливает лимит ответственности по телесным повреждениям. Она была принята в 1929 г. для ограничения ответственности в авиаперевозках. Затем эти условия стали распространяться и на другие виды перевозок. За смерть или телесное повреждение перевозчик несет финансовую ответственность в размере 700 тыс. золотых франков за одного пассажира. Если владелец проводит свои основные операции в Великобритании, то ответственность увеличивается до 1525 тыс. золотых франков. Установление такого лимита ответственности стимулирует перевозчика к приобретению страховой зашиты. По условиям конвенции предлагается создать гарантийный фонд адекватно осуществляемому обороту.

Во многих морских странах (Великобритания, Франция и др.) при получении лицензии на перевозку пассажиров судовладелец должен доказать свою платежеспособность (свои финансовые возможности) в соответствии с предполагаемым объемом деятельности.

Лицензирующий орган обращает внимание на достаточность денег для покупки страховой защиты или для оплаты возможных претензий из собственных фондов. Крупные перевозчики могут позволить себе не иметь страхового обеспечения. Начинающие перевозчики обязаны приобрести страховые гарантии.

По условиям Афинской конвенции пассажир должен доказать размер ущерба, который финансируется в пределах максимального покрытия – лимита ответственности.

Лондонская конвенция была принята в 1974 г. Она устанавливает финансовые ограничения ответственности перевозчика. Введены два вида ограничений; перед пассажирами (другого судна) и в отношении груза (имущества). В отношении пассажиров данного судна действуют условия покрытия по Афинской конвенции. Для стран, не подписавших Афинскую конвенцию, устанавливается дополнительный лимит ответственности за гибель пассажиров.

Неудовлетворенная претензия в связи с ущербом жизни и здоровью людей в первом варианте может быть решена одновременно с другим ущербом по второму варианту. Общий лимит ответственности определяется путем суммирования ответственности по двум фондам. Лондонская конвенция ратифицирована 26 странами.

Страхование ответственности перевозчика по грузам может быть оформлено специальным договором, предметом которого является ответственность перевозчика в случае ущерба или гибели товара. Гарантия начинает действовать с момента принятия груза на борт до момента его доставки до места назначения. Условия страхования предусматривают установление франшизы. Исключения составляют риски, связанные с:

-  перевозкой груза без коносамента;

-  перевозкой животных (специальный договор);

-  переносом груза без ведома погрузчика;

-  перевозкой неразрешенных грузов (контрабанда);

-  военные, ядерные риски.

Транспортные компании – профессиональные перевозчики грузов, как правило, имеют такого рода договоры со специализирующимися в данной области страховщиками.

Страхование ответственности судовладельца

Договор страхования ответственности судовладельца обычно покрывает следующие виды ущербов:

-  ущербы материальные и личные (телесные), понесенные пассажирами, членами экипажа, портовыми рабочими;

-  ущерб, убытки, гибель судна, не связанные со столкновением;

-  ущерб, нанесенный судну в процессе буксировки;

-  участие в общей аварии, сверх предусмотренных другими условиями покрытия (каско);

-  расходы, связанные со спасением человеческой жизни (отклонение от заданного курса);

-  затраты, произошедшие в связи с карантином, объявленным правительством;

-  затраты, связанные с юридическими процедурами;

-  штрафы, налагаемые в портах.

К числу исключений из страхового покрытия относятся:

-  ущерб вследствие умышленных действий;

-  перевозка контрабанды;

-  убытки, возникшие во время нахождения экипажа на судне;

-  использование автотранспорта;

-  риски со стороны владельца груза;

-  военные риски (покрываются особым договором).

По договорам страхования ответственности судовладельцев страховщики возмещают лишь суммы, выплаченные страхователем другим судовладельцам, которые не были возмещены по договору страхования судов – каско. К ним относятся 25% убытков, связанных с повреждением или гибелью другого судна, и все убытки, связанные с повреждением и гибелью груза и другого имущества, находящегося на судне.

Обязанности страховщика по возмещению убытков при страховании ответственности

При страховании на случай утраты, недостачи или повреждения грузов страховщики возмещают:

-  убытки, которые страхователь должен возместить владельцам груза в связи с его утратой, недостачей или повреждением, произошедшим в результате упущений судовладельца или лиц, за которых он несет ответственность, при погрузке, размещении, укладке, перевозке, выгрузке или сдаче груза, а также из-за немореходности застрахованного судна, возникшей после начала морского предприятия;

-  понесенные страхователем дополнительные расходы, вызванные необходимостью выгрузить или удалить поврежденный груз, а также неполучением или невострсбованием груза грузовладельцем в порту разгрузки или в ином месте, куда он был доставлен.

При страховании на случай гибели или повреждения контейнеров, оборудования или другого имущества на застрахованном судне возмещению подлежат убытки и расходы страхователя, связанные с его ответственностью за данное имущество в случае, если такое имущество:

-  не является личными вещами пассажиров, членов команды и других физических лиц, находящихся на застрахованном судне;

-  не связано с ответственностью за перевозку груза;

-  не является частью данного судна.

При страховании на случай столкновения застрахованного судна с другими судами или нанесения повреждений без непосредственного контакта с ними, но явившегося результатом небрежности в судовождении, возмещению подлежат следующие убытки и расходы страхователя:

-  суммы, которые страхователь обязан оплатить владельцам других судов за убытки, нанесенные судам и находящемуся на них имуществу;

-  суммы, которые страхователь обязан оплатить третьим лицам в связи с повреждением или гибелью какого-либо имущества, за исключением судов и имущества на них (например, порту, доку, молу, причалу и т. д.);

-  суммы, которые страхователь обязан оплатить третьим лицам в связи с повреждением или гибелью груза либо другого имущества, находящегося на застрахованном судне, а также в связи с расходами, понесенными владельцами этого груза или имущества по его спасению и уплате взносов по обшей аварии;

-  суммы, которые страхователь обязан оплатить потерпевшим в связи со смертью, травмой и заболеванием физических лиц;

-  затраты, понесенные страхователем в связи с его обязанностью поднять затонувшее судно, удалить или уничтожить остатки затонувшего имущества, установить световые или иные знаки для обозначения таких остатков или возместить затраты по такому удалению.

При страховании на случай повреждения или уничтожения плавучих, неподвижных или иных объектов, не являющихся судном, возмещению подлежат убытки, которые страхователь обязан оплатить третьим лицам вследствие нанесения ущерба застрахованным судном такому имуществу, как причалы, шлюзы, мосты, буровые установки, доки, средства навигационной безопасности, портовые сооружения строения на берегу и т. д.

При страховании на случай затопления застрахованного судна и имущества, перевозившегося на нем, возмещению подлежат:

-  расходы, понесенные страхователем в связи с подъемом, удалением, уничтожением, освещением или обозначением останков застрахованного судна, и имущества, перевозившегося на нем, если принятие таких мер или возмещение страхователем таких расходов является обязательным в соответствии с законодательством;

-  убытки, связанные с ответственностью страхователя, возникшей вследствие действий по подъему судна или другого имущества, непроизвольного перемещения останков застрахованного судна или имущества, перевозившегося на нем, либо вследствие непринятия страхователем мер по удалению, уничтожению, освещению или обозначению таких останков или такого имущества.

При страховании на случай нанесения вреда лицам, находящимся на застрахованном судне, в связи с несчастными случаями, авариями и другими событиями, связанными с эксплуатацией, а также неумелым обращением с грузом, возмещаются:

-  убытки, которые страхователь обязан возместить третьим лицам в связи с телесными повреждениями, заболеванием или смертью находящихся на застрахованном судне лиц, происшедшими в процессе его эксплуатации;

-  расходы по лечению, погребению, репатриации и другие расходы, связанные с телесными повреждениями, заболеванием или смертью находящихся на застрахованном судне лиц;

-  расходы и убытки, связанные с необходимостью отклонения судна от пути следования для оказания пострадавшим медицинской помощи, доставки их к месту назначения или возвращения в порт отправки;

-  убытки, понесенные лицами, находящимися на застрахованном судне, в связи с повреждением или утратой их личных вещей, за исключением наличных денег, ценных бумаг и драгоценностей.

При этом к физическим лицам, за причинение вреда которым несет ответственность страховщик, могут относиться пассажиры застрахованного судна, члены команды, лоцманы, лица, занятые обработкой грузов, и другие лица, находящиеся на судне.

Особое значение в современных условиях имеет страхование ответственности за ущерб, нанесенный окружающей среде.

При страховании на случай загрязнения вод, а также любого имущества в этих водах вследствие сброса с застрахованного судна нефти или других загрязняющих веществ, а также на случай причинения вреда окружающей среде по другим причинам возмещению подлежат:

-  суммы, выплачиваемые страхователем в возмещение ущерба, причиненного данными событиями третьим лицам;

-  расходы, которые страхователь в таких случаях обязан нести в соответствии с национальным законодательством и с международными конвенциями и соглашениями.

Сюда могут быть включены, в частности, затраты страхователя по очистке окружающей среды (например, на сбор нефти с поверхности воды или суши, очистку пострадавшей фауны и т. п.), а также подлежащие возмещению страхователем косвенные убытки, понесенные третьими лицами (например, потери дохода, связанные с уменьшением вылова рыбы).

В соответствии с Международной конвенцией о гражданской ответственности за ущерб, причиненный загрязнением нефтью (1969 г., Брюссель), все судна, имеющие на борту свыше 2 тыс. т нефти, должны иметь договор страхования или иные финансовые гарантии на случай экологического ущерба. Без соответствующего сертификата суда не могут перевозить нефть и нефтепродукты между портами стран, подписавших конвенцию. С учетом возрастающих требований со стороны правительств и международных организаций практически все владельцы танкеров мира заключили международное соглашение об ответственности за загрязнение вод нефтью – ТОВАЛОП (TOYALOP – Tanker Owners Voluntary Agreement Concerning Liability for Oil Pollution). Согласно условиям этого соглашения, владелец танкера обязан принять меры к ликвидации загрязнения или возместить потерпевшему лицу ущерб от загрязнения моря, побережья, различных объектов нефтью. В рамках этого международного соглашения действует Международная ассоциация по страхованию танкеров.

Ответственность судовладельцев и перевозчиков может быть застрахована не только в страховой компании, но и в клубах взаимного страхования.

Клубы взаимного страхования

Страховой рынок предлагает много различных типов страхования ответственности, большинство из них покрываются клубами взаимного страхования.

Клубы взаимного страхования страхуют ответственность судовладельцев, фрахтователей, менеджеров и других лиц, связанных с эксплуатацией судов, в отношении третьих лиц, включая ответственность за загрязнение окружающей среды.

В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Ведущие клубы защиты и возмещения являются членами международной группы клубов Р & 1 (Protecting and Indemnity club – защита и возмещение). Таких клубов всего 16, но на их долю приходится 90% рынка. По крупным ущербам членами этой группы оказы-вается совместная помощь. Управление клубами осуществляют наемные менеджеры.

Впервые такие клубы возникли в Англии в XVIII в. с целью покрытия рисков на бесприбыльной основе. В XIX в. они получили широкое развитие в связи с тем, что 25% возможного убытка, причиненного столкновением судов, подлежало возмещению самим судовладельцем. Указанный риск стали распределять между членами клуба взаимного страхования.

Первоначальной формой клубов взаимного страхования были клубы защиты, которые страховали ответственность судовладельца за вред, причиненный судовому экипажу, пассажирам, береговым рабочим, а также торговым сооружениям и др., связанным с эксплуатацией судов. Наряду с ними возникли клубы ответственности по грузам, которые возмещали ущерб судовладельцам, связанный с ответственностью за сохранность перевозимых грузов. По мере развития данных форм страхования произошло объединение клубов зашиты и возмешения в клубы взаимного страхования, которые называются также ассоциациями взаимного страхования судовладельцев.

Клубы Р & I предлагают различные виды покрытия рисков в отношении третьей стороны.

Основные страхуемые риски:

-  гибель или повреждение груза, находящегося на судне;

-  телесные повреждения, болезнь или смерть членов команды, пассажиров, портовых грузчиков;

-  гибель имущества, принадлежащего членам команды и пассажирам;

-  повреждение доков, пирсов, пристаней и других плавающих объектов, за исключением судов;

-  часть ответственности за столкновение, не покрываемая полисами каско-страхования;

-  расходы по перемещению останков судна;

-  претензии со стороны команды;

-  отсутствие возмещения по общей аварии;

-  загрязнение окружающей среды нефтью и другими веществами с судна;

-  штрафы;

-  прочие (обязательства по контрактам на буксировку, карантинные издержки, имущество на корабле, судебные издержки и т. п.).

Исключения из страхового покрытия составляют:

-  гибель или повреждение судна, по вине которого произошло столкновение;

-  расходы по спасению;

-  военные и забастовочные риски;

-  возросшая стоимость (прибыль);

-  фрахт;

-  атомные риски.

Высшим органом управления клуба взаимного страхования является общее собрание членов, избирающее совет директоров, который устанавливает размер страховых взносов исходя из расчетных сумм, необходимых для оплаты претензий и покрытия расходов на ведение дела. При наступлении страхового случая судовладелец должен обратиться в клуб взаимного страхования и предоставить аварийный сертификат, акт экспертизы, оправдательные и другие документы, относящиеся к убытку.

Крупнейший клуб взаимного страхования – Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Соединенного королевства Великобритании и Северной Ирландии. Суммарный тоннаж, застрахованный этим клубом, составляет около 200 млн. брутто-регистровых т. Членами клуба могут быть судовладельцы и другие лица, имеющие заинтересованность в том или ином судне, включая повременных фрахтователей. Деятельность этого клуба построена на интернациональной основе, он принимает в свой состав всех желающих судовладельцев независимо от их национальной принадлежности, типа и размера судов, которыми они владеют. В настоящее время он объединяет в своем составе судовладельцев более 50 стран.

При определении размера взноса для члена клуба принимается во внимание набор рисков, на которые хочет получить защиту судовладелец. Учитывается также послужной список (история страховых событий) и размер страховой франшизы.

Критериями для определения размера страховых взносов в клубах взаимного страхования служат:

-  тип судна;

-  брутто-регистровский тоннаж;

-  район плавания;

-  объем страховой ответственности;

-  требования национального законодательства в отношении ответственности судовладельца за действия членов экипажа судна и его агентов.

Клубы взаимного страхования требуют включения в договор перевозки определенных оговорок (например, о том, чтобы договор перевозки был заключен на условиях Брюссельской международной конвенции 1924 г.). При отсутствии подобных оговорок соответствующее судно исключается из страхования в клубе либо по нему существенно увеличивается страховой взнос.

После принятия заявителя в члены клуба ему выдаются сертификат о приеме в члены клуба взаимного страхования, перечень принятых на себя в клубе страховых интересов, порядок оплаты страховых взносов, размер франшизы по каждому рейсу, период страхования. Страховой взнос оплачивается на каждый страховой год из расчета ожидаемой суммы возмещений.

Клубы Р & I не имеют ограничений по ответственности для своих членов. Исключение составляет ответственность за загрязнение по соглашениям CRYSTAL и TOVALOP, где установлен лимит ответст-венности. Вместе с тем клубы могут ограничить ответственность до 20 млрд. долл. США Возможность нести такую ответственность обеспечивает система перестрахования клубов. Перестраховочная защита организована в форме пула, в который клубы-участники делают взносы в зависимости от собираемых страховых премий.

Клубы Р & I могут предоставлять дополнительные услуги, способствующие снижению рисков и уменьшению возможной ответственности, например, подготовку экспертов, организацию инспекции по безопасности. Менеджеры клубов оказывают консультационные услуги по вопросам оформления документов: накладных, коносаментов, контрактов с командой и т. д.

Деятельность клуба основана на использовании денег созданного фонда. Если средств фонда оказалось недостаточно, члены должны внести дополнительные взносы. С целью упрощения схемы расчетов годовой взнос делится на части, и при необходимости очередная доля взноса увеличивается. Вместе с тем страховое покрытие, предоставляемое в клубе взаимного страхования, дешевле, чем в страховой компании, в силу некоммерческого характера этой организации.

В России этим видом страхования с 1972 г. занимался «Ингосстрах», который перестраховывал свою ответственность в одном из самых крупных клубов взаимного страхования – английском U. K. Mutual. В настоящее время «Ингосстрах» сотрудничает и с другими клубами взаимного страхования. Кроме того, морское страхование практикуют около 30 независимых негосударственных страховщиков Москвы, Петербурга, Калининграда. В их числе «Континент-Полисе, «ЖАСО», «Росно», «ЛуУКойл», «Промышленно-страховая компания», «АСК-Петербург», «Наста-Балт», CAO «Росгосстрах – Дальний Восток», «Страховой Альянс» Калининграда и др. Следует отметить, что условия проведения страхования практически идентичны как в российских, так и в иностранных страховых компаниях. Часть из них пользуются правилами страхования, основанными на лондонской модели, другие ориентируются на норвежскую модель.

Уровень конкуренции в этом секторе рынка растет. Не располагая разветвленной сетью своих представителей за рубежом, российские страховщики решают эту проблему путем заключения договоров с иностранными агентскими фирмами. Конкуренция вынуждает национальных страховщиков, только осваивающих этот рынок, привлекать к себе клиентов более низкими тарифами. При заключении договоров они предлагаю клиентам льготы, например, в виде поквартальной уплаты страховых взносов. Российские страховщики активно сотрудничают с западными морскими страховщиками по линии перестрахования. Кроме того, они стараются продвигать на внутреннем рынке более привлекательные страховые продукты, опираясь на тот факт, что работа с отечественными страховщиками для российских клиентов гораздо проще. Низкие тарифы и ориентация на российскую специфику определяют условия страховой защиты. Состав страхового покрытия, например, по каско-страхованию ограничен рисками гибели и повреждения судна, расходами по спасению и минимизации возможного ущерба. Страхуется ответственность судовладельца за груз и столкновения. Разброс тарифов составляет от 0,4 до 3,5% стоимости судна, в зависимости от типа судна. Размер страховой премии в страховании ответственности судовладельца составляет от 5 до 100 и более тыс. долл. США за одно судно при лимите ответственности до 500 млн. долл. США.

8. СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ
И ФИНАНСОВЫХ РИСКОВ

8.1. Страхование предпринимательских рисков и его виды

Гражданский Кодекс РФ Статья 933 Страхование предпринимательского риска По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхова-телем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Страхование предпринимательских рисков предусматривает возмещение предпринимателю понесенных им убытков или неполученных ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности в случаях нарушения обязательств его контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от него обстоятельствам.

К страхованию предпринимательских рисков относятся:

-  страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и др. событий;

-  страхование рисков банковской деятельности;

-  страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;

-  страхование депозитов;

-  страхование финансовых гарантий;

-  кредитных (финансовых) рисков;

-  страхование экспортных кредитов и др.

Относительно развитыми страховыми продуктами являются:

1. Страхование от перерыва в производстве – чаще всего сводится к страхованию от огня, взрыва и т. д.

2. Страхование рисков банковской деятельности и в России и за рубежом выделено в общий пакет страхового обеспечения банков – bankers blanket bond (BBB). Наряду с обычными рисками пожара, аварии, наводнения, этот договор покрывает убытки от чрезмерного доверия сотрудникам, утраты денег и ценностей при инкассации и транспортировке, убытков в результате приема фальшивых банкнот.

Кредитные (финансовые риски) за рубежом покрываются специальным страхованием – делькредере[8]. Предметом делькредере является дебиторская задолженность, возникающая у поставщика. Если эта задолженность не будет погашена вовремя, то поставщик утратит ликвидность и может обанкротиться. В России риски невозврата кредита (неосуществления) платежа не страхует никто.

Страхование экспортных кредитов ведет свое начало от 1978 г.[9], когда рамках ОЭСР было разработано и введено в действие Соглашение по официальным экспортным кредитам – Agreement on Guidelines for Officially Supported Export Credits как официальный инструмент государственного протекционизма во внешней торговле.

В России страхование большинства видов предпринимательских рисков все еще не получило широкого развития, что связано как с отсутствием внятной внутренней экономической политикой государства, так и с неподготовленностью страховщиков к его проведению.

8.2. Виды финансовых рисков и их страхование

Финансовые риски – риски, связанные с возможностью потерь финансовых ресурсов. Они подразделяются на два вида: риски, связанные с покупательной способностью денег, и риски, связанные с вложением капитала (инвестиционные риски).

Как и другие виды рисков, финансовые риски могут быть застрахованы.

Страхование финансовых рисков – это совокупность видов страхования, под которыми понимаются обязанности страховщика производить страховые выплаты по величине полного или частичного возмещения потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании имущественных интересов которого подписан договор. Заключение данного договора вызвано следующими событиями:

1. Остановкой производства или снижением объема производства вследствие оговоренных событий.

2. Потерей работы (для физических лиц).

3. Банкротством, разорением.

4. Непредвиденными затратами.

5. Неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке.

6. Понесенными застрахованным лицом судебными затратами (издержками).

К страховым организациям, исполняющим страхование финансовых рисков, предъявляются следующие требования:

1. Право на проведение страхования финансовых рисков может быть предоставлено страховщикам, осуществляющим страхование не менее 1 года.

2. Необходимо для обеспечения защиты интересов страхователей, а также повышения вероятности выполнения страховщиками приобретаемых страховых обязательств существование оплаченного уставного капитала для страховщиков, реализовывающих вид страховой деятельности (страхование финансовых рисков в размере не менее 150 млн. рублей, уплаченных в денежной форме). При этом для проведения страхования финансовых рисков на случай невыполнения субъектами инвестиционной деятельности перед инвесторами своих обязательств по возврату суммы вложенных средств и выплате сумм определенного дохода страховщики должны владеть уставным капиталом и иными собственными средствами в размере не менее 2 млрд. рублей.

Страхование финансовых рисков не может предусматривать обязанности страховщика по страховым платежам в случаях, в которых было намеренное неисполнение (ненадлежащее исполнение) контрагентом застрахованного лица договорных обязательств перед застрахованным.

В том случае если правилами и контрактом страхования предусмотрены обязательства страховщика по страховым платежам в случаях утраты доходов (дополнительных расходов) застрахованного лица, вызванных событиями иными, чем указанные выше, то для проведения такого вида страхования необходимо установление специального решения Росстрахнадзора.

9. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

9.1. Сущность, формы и юридические основы перестрахования

9.1.1. Экономическое содержание и история развития перестрахования. Формы перестрахования

Перестрахование – это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик передает часть ответственности по принятым ранее на себя рискам другим страховщикам с целью защиты своего страхового портфеля от катастрофических выплат.

Функция перестрахования – распределение риска и ответственности среди большого количества страховых обществ страховом рынке. Перестрахование позволяет принимать на страхование риски, которые невозможно принять на страхование из-за чрезвычайно большого размера страховой суммы или исключительно высокой вероятности страхового события.

В перестрахование принимаются следующие виды рисков:

-  космические риски – риски запусков космических аппаратов;

-  риски техногенных и экологических катастроф;

-  риски природных катастроф и массовых несчастных случаев, причиняющие чрезвычайно большой ущерб в результате одного страхового случая (кумуляция убытков) и др.

Экономическая сущность перестрахования состоит в участии перестраховщика на оп­ределенных условиях и за определенную плату в перераспределении застрахованного риска между прямым страховщиком и перестраховщиком и его участии в покрытии убытков, которые обязан оплатить прямой страховщик в связи со страховыми случаями, наступившими по принятым на страхование рискам.

Значение перестрахования заключается в том, что оно:

-  предоставляет дополнительные финансовые возможности для принятия прямым страховщиком рисков на страхование;

-  перераспределяет риски между большим числом страховщиков;

-  позволяет обеспечить сбалансированность результатов деятельности стра­ховщика за каждый отчетный год;

-  предоставляет условия для накопления активов прямым страховщиком;

-  оказывает положительное влияние на улучшение показателей платежеспо­собности прямого страховщика.

Основные понятия в перестраховании

Перестраховочный риск – это риск, передаваемый в перестрахование; переданный перестрахователем перестраховщику, может риск подвергаться дальнейшей передаче в полном или частичном объеме (ретроцессии).

Цедирование – уступка кому-либо требований по обязательству другого лица, передача своих прав на что-либо.

Цедирование риска (перестраховочная цессия) – процесс, связанный с передачей риска.

Перестрахователь (reinsured), цедент – прямой страховщик, передающий оп­ределенную долю риска по заключенным договорам прямого страхования перестраховщику. Страховщик, заключающий договор с перестраховщиком, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Перестраховщик (reinsure), цессионер – страховая организация, принявшая риск, становится кредитором в силу передачи ему права требования. Перестраховщик несет ответственность в полном объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию при наступлении страхового случая.

Ретроцессия – перестрахование перестрахования, перестраховщик «перепродает» часть или все свое обязательство другому перестраховщику; переданный по договору перестраховочный риск называется ретроцесседированным риском. Перестраховщик, отдавший риск в перестрахование третьему лицу, называется ретроцедентом: пере­страховщик, принявший ретроцедированный риск – ретроцессионером. Переданный перестраховочный интерес носит название алимента, а полученный перестраховочный интерес – контралимента. Принцип взаимного обмена интересами в перестраховочных отношениях означает, что алимент, переданный данным перестраховщиком другим контрагентам, должен быть приблизительно равен полученному контралименту.

Собственное удержание цедента – сумма, в пределах которой страховая компания оставляет (удерживает) на своей ответственности долю страхуемых рисков и передает в перестрахование суммы, превышающие этот уровень.

Правильное определение размера перестрахования имеет важное значение для каждой страховой компании. Если лимит собственного удержания установлен на заниженном уровне, то страховая компания будет вынуждена передавать в перестрахование лишнюю часть премии, которую могла бы сохранить при правильном определении лимита собственного уровня. Если лимит собственного удержания окажется слишком высоким, то финансовая устойчивость страховщика будет подорвана.

Эксцедент – это доля страховой суммы, которая превосходит собственное удержание.

Квота – это доля участия страховщика в перестраховании.

Лимит перестрахования (reinsurance limit) – максимальная сумма, в пределах которой могут возникнуть обязательства перестраховщика. Это понятие соответствует понятию страховой суммы в договорах прямого страхования.

Лимит ответственности – это предусмотренная договором предельная сумма стра­хового возмещения, которую обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховщик.

Линия (line) – в договорах пропорционального перестрахования на основе эксцедента сумм линия означает минимальную величину собственного удержания страховщика в каждом риске, подлежащем перестрахованию. Количество линий, установленное кратно к размеру собственного удержания страховщика, определяет перестраховочную емкость, или лимит перестрахования по договору.

Классификации в перестраховании

1. По типу рисков – традиционное и альтернативное.

Традиционное перестрахование – предоставляет классическую перестраховочную за­щиту в отношении отдельного или группы однородных рисков, основано на годовом сроке действия договора и фиксированной плате за перестрахование.

Альтернативное перестрахование – это финансовое перестрахование, т. е. отношения между страховщиком и перестраховщиком, связанные с перераспределением страховых и финансовых рисков, присущих страховой деятельности, на долгосрочной основе (более одного года). Основными формами альтернативного (финансового) перестрахования являются перестрахование на основе управляемого фонда, перестрахование портфеля убытков предшествующих лет и смешанное перестрахование.

2. По формам перестрахования – факультативное, облигаторное.

Факультативное перестрахование – добровольно заключаемая индивидуальная сделку, касающаяся чаще всего одного риска. Факультативное перестрахование используется при морском и воздушном страховании, выставках, перевозке ценных бумаг, а также при страховании чрезвычайных рисков – землетрясения, затопления, наводнения, бунта, войны.

Облигаторное перестрахование – обязательная форма перестрахования, при которой все страховщики, действующие в данной стране, обязаны в соответствии с законом передать в предписанной доле определенному перестраховщику (чаще государственному) все принимаемые на страхование риски. Договорное перестрахование отличается от факультативного тем, что отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный (облигаторный) характер.

3. По видам – пропорциональное, непропорциональное.

Пропорциональное перестрахование – наиболее распространенный способ определе­ния размеров обязательств сторон по договорам перестрахования. Обязательства сторон по договору перестрахования в части уплаты перестраховочной премии, определения доли участия перестраховщика в убытке определяются в пропорции, согласованной при заключении договора перестрахования. Пропорциональное перестрахование подразделяется на пропорциональное квотное перестрахование и перестрахование на основе эксцедента сумм.

Непропорциональное перестрахование чаще всего применяется по договорам страхо­вания гражданской ответственности владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам в результате ДТП. Непропорциональное перестрахование подразделяется непропорциональное перестрахование на основе эксцедента сумм и непропорциональное перестрахование на основе эксцедента убыточности.