Финансовое право (стр. 16 )

Своеобразной разновидностью обязательного страхования являются требования о наличии соответствующего договора страхования как обязательного условия осуществления той или иной деятельности либо проведения конкретных коммерческих операций. Например, в п. 6 Положения о транзите вооружений, военной техники и военного имущества через территорию Рос­сийской Федерации, утвержденного Постановлением Прави­тельства РФ от 8 апреля 2000 г. № 000, говорится, что такой транзит разрешается при условии предоставления участником транзита страховых и других финансовых гарантий возмещения ущерба, который может быть причинен жизни и здоровью чело­века, окружающей природной среде и государственной безопас­ности России. Фактически обязательное страхование объектов лизинга в агропромышленном секторе при использовании средств федерального бюджета установлено п. 3.5 Правил ис­пользования средств федерального бюджета, направляемых на лизинговые операции в агропромышленном комплексе (в ред. письма Минфина РФ от 01.01.01 г. № ). Зачастую требуется предоставление соответствующих договоров страхова­ния и как условие выдачи лицензий на определенные виды дея­тельности.

Вместе с тем страхователь может отказаться от проведения страхования без наступления последствий, предусмотренных законом, для случаев неисполнения требований об обязательном страховании — его только могут не допустить к соответствую­щему виду деятельности. Кроме того, стороны договора в прин­ципе свободны в выборе условий страховой защиты.

Добровольное страхование осуществляется по усмотрению участников гражданского оборота. Правила добровольного стра­хования, определяющие общие условия и порядок его проведе­ния, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответ­ствии с положениями закона. Конкретные условия страхования согласовываются сторонами при заключении договора.

Объекты страхования определяются в законе как не проти­воречащие законодательству РФ имущественные интересы, свя­занные с:

—  владением, пользованием и распоряжением имуществом, возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица либо вреда, причиненного юридическому лицу, а также осуществлением предприниматель­ской деятельности (имущественное страхование);

—  жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).

Следовательно, в зависимости от объекта страхования (специфики страхового интереса) различаются и виды страхова­ния. В настоящее время гл. 48 ГК делит страхование на имуще­ственное и личное.

В рамках имущественного страхования законодатель выделя­ет, в частности, страхование имущества, страхование ответст­венности за причинение вреда и по договору, а также страхование предпринимательского риска (п. 2 ст. 929 ГК). Наличие этого пе­речня в законе приводит к тому, что некоторые специалисты полагают, будто иных видов имущественного страхования быть не может. Однако это не так. Следует обратить внимание на употребленное законодателем слово «в частности», предшест­вующее данному перечню. Как известно, такой оборот приме­няется в том случае, когда перечисляются не все элементы, а лишь некоторые из них. Другими словами, указанный перечень не является закрытым.

При страховании имущества интерес связан с желанием со­хранения конкретного имущества (здания, транспортные сред­ства и т. д.) либо определенного количества имущества (страхо­вание товаров на складе по признаку неснижаемого остатка).

При страховании ответственности интерес состоит в жела­нии освободить себя от необходимости возмещать причиненный имущественный вред личности или имуществу физического ли­бо юридического лица.

При страховании предпринимательских рисков интерес сво­дится к желанию возместить возможные убытки, возникшие в силу объективных причин либо вследствие неисполнения контрагентом своих обязательств.

При личном страховании интерес неразрывно связан с жиз­нью, здоровьем, трудоспособностью конкретных людей и полу­чением материального обеспечения в случае смерти человека, болезни, снижения или утраты способности трудиться.

Таким образом, при классификации видов страхования об­щей категорией является наличие имущественного интереса (страхового интереса). Издавна в практике сложилось правило «нет интереса — нет страхования»*.

* См.: , Страхование. — М., 1960; Введение в страховое право. — М.: Из-во «БЕК», 1999. — С. 2—6.

Общее определение объектов страхования как «не противо­речащих законодательству имущественных интересов» для всех видов страхования — новелла ныне действующего законодатель­ства. Наряду с этим установлен перечень интересов, страхова­ние которых не допускается: а) противоправные интересы; б) убытки от участия в играх, лотереях и пари; в) расходы, к ко­торым лицо может быть принуждено в целях освобождения за­ложников (ст. 928 ГК). Договоры страхования таких интересов ничтожны.

В зависимости от вида страхования различается порядок оп­ределения размера страхового покрытия (страховой суммы) и объема компенсации.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости), если договором страхования не предусмотрено иное (п. 2 ст. 947 ГК). В то же время согласно п. 1 ст. 951 ГК, когда страховая сумма, указанная в таком дого­воре, превышает страховую стоимость, договор считается ни­чтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. На первый взгляд здесь законодателем допущено явное противоречие: одна норма закона допускает возможность превышения страховой суммы над действительной стоимостью по соглашению сторон, а другая это превышение объявляет ничтожным. Однако подобная сложная правовая кон­струкция применена для того, чтобы дополнительно защитить интересы страхователей по договорам подобного рода. Если бы законодатель просто ограничился указанием на недопустимость превышения страховой суммы над размером страховой стоимости, то договор, заключенный с нарушением этого правила, яв­лялся бы ничтожным в полном объеме как противоречащий императивной норме закона и соответственно у страховщика не было бы обязанности выполнять его условия о возмещении убытков страхователю при наступлении страхового случая. Сей­час же такой договор является действительным кроме условия о превышении страховой суммы над действительной стоимостью, причем именно в части этого превышения. Таким образом, по данному договору в случае наступления страхового события страховщик должен будет возместить страхователю понесенные убытки, но в пределах страховой стоимости.

Действительной стоимостью считается:

—  для имущества — действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения страхового договора;

—  для предпринимательского риска — убытки от предпри­нимательской деятельности, т. е. расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести для восстановления на­рушенного права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые он получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) вследствие наступления страхового случая.

В договорах страхования гражданской ответственности и личного страхования страховая сумма определяется по соглаше­нию сторон.

При имущественном страховании размер причиненных стра­ховыми случаями убытков доказывает страхователь, компенса­ция осуществляется страховщиком в пределах обусловленной договором страховой суммы, как уже отмечалось, не превы­шающей действительной стоимости. Но есть и еще одно огра­ничение, вытекающее из самой природы имущественного стра­хования. Чрезвычайно важно учитывать, что страхование носит компенсационный характер и не должно приводить к получе­нию страхователем дохода. В условиях высокой инфляции, ко­гда значительная часть договоров страхования предусматривает ответственность страховщика по застрахованному объекту в ва­лютном эквиваленте, это правило приобретает принципиально важное значение.

Например, если действительная стоимость автомобиля ВАЗ до финансового кризиса августа 1998 г. составляла в валютном эквиваленте 5—7 тыс. долл., то затем опустилась до 2,5—4 тыс. долл. В связи с этим при угоне автомобиля или тяжелой аварии, приведшей к невозможности восстановления транспортного средства, нередко возникали споры между страхователями и страховщиками о размере возмещения вреда. Страхователи ис­ходя из условий договора страхования, где страховая сумма была выражена в валютном эквиваленте докризисных цен, требовали выплатить им страховое возмещение в размере страховой сум­мы. Страховщики, в свою очередь, доказывали, что в связи с резким уменьшением цен в валютном эквиваленте на соответст­вующие автомобили, страхователи могут восстановить свое пра­во, если получат сумму, достаточную для приобретения точно такого же нового автомобиля. Если же им будет выплачена вся предусмотренная договором сумма, то в этом случае они полу­чат не только компенсацию убытков, но и доход в части пре­вышения выплаченной суммы над стоимостью такого же нового автомобиля. Судебная практика преимущественно восприняла позицию страховщиков и требования страхователей удовлетво­рялись в пределах размера фактических убытков.

При личном страховании установленная договором страховая сумма может выплачиваться и без причинения вреда, например, при накопительном, страховании (долгосрочное страхование жизни). Страховые выплаты здесь могут быть единовременными или периодическими.

Как имущественное, так и личное страхование может быть и обязательным и добровольным. Возможно страхование одного и того же объекта в двух формах. Так, в соответствии с Законом РФ «Об охране окружающей природной среды» может одновре­менно осуществляться обязательное государственное и добро­вольное экологическое страхование, а согласно Закону РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» страхование гражданина осуществляется в обязательной форме, но он также вправе заключить с любой медицинской страховой организацией и договор добровольного медицинского страхова­ния.

Вообще система медицинского страхования стоит несколько особняком. Фактически она представляет собой схемы оплаты медицинской помощи гражданам в новых экономических усло­виях.

При добровольном медицинском страховании страхователи оп­лачивают предлагаемые страховыми медицинскими организа­циями виды медицинской помощи из своих средств. Размер страховых взносов в этом случае определяется по соглашению сторон и зависит, главным образом, от качества и видов лечеб­но-профилактической помощи.

Когда речь идет об ОМС, страховые взносы за неработаю­щих граждан делают органы государственной власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления, а за рабо­тающих — работодатели в размере, установленном законода­тельством.

Субъектами страхового правоотношения являются страхова­тели и страховщики.

Страхователями признаются дееспособные физические и юридические лица либо государственные органы и органы ме­стного самоуправления, заключившие со страховщиком договор страхования, в том числе являющиеся страхователями в силу закона.

Участниками страховых отношений могут быть и другие ли­ца. Так, страхователи имеют право заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц), а также в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей). Застрахо­ванные лица и выгодоприобретатели могут либо совпадать, либо не совпадать. В последнем случае, если речь идет о договоре личного страхования, он может быть заключен только при на­личии письменного согласия на это застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недей­ствительным по иску застрахованного лица, а в случае его смер­ти — по иску наследников (п. 2 ст. 934 ГК).

В системе ОМС помимо страхователей и страховщиков уча­ствуют территориальные фонды ОМС, которые собирают стра­ховые взносы от страхователей и в свою очередь финансируют страховые медицинские организации в объеме оказываемых ими услуг по ОМС. Сюда же входят медицинские учреждения, кото­рые в соответствии со страховыми полисами ОМС оказывают гражданам лечебно-профилактическую помощь.

Страховщиками признаются юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в уста­новленном законом порядке лицензию на право проведения страховой деятельности на территории Российской Федерации. Лицензированию подлежит деятельность страховых организаций по заключению договоров страхования и формированию специ­альных денежных фондов (страховых резервов) для выплаты страхового возмещения или страховой суммы в соответствии с их условиями. Иная деятельность страховщиков, например, консультационная, исследовательская и т. п. получения лицен­зии не требует.

Страховым организациям по закону запрещено непосредст­венно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской видами деятельности (п. 1 ст. 6 Закона «Об органи­зации страхового дела...»). Страховые медицинские организации также не могут заниматься другими видами страхования, кроме медицинского.

Для страховых организаций Законом установлены обязатель­ные минимальные размеры уставного капитала. Согласно ст. 25 ука­занного Закона капитал должен формироваться за счет денеж­ных средств в размере:

—  при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, — не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ);

—  при проведении страхования жизни — не менее 35 тыс. МРОТ;

—  при проведении исключительно перестрахования — не менее 50 тыс. МРОТ.

Действующее законодательство не оговаривает организаци­онно-правовые формы страховых организаций. Следует отме­тить, что ранее предпринималась попытка ограничить организа­ционно-правовые формы для страховщиков только открытыми и закрытыми акционерными обществами как наиболее устойчи­выми образованиями, поскольку законодательство не преду­сматривает возможность выделения из их имущества долей уча­стников. Однако подобный подход был признан неправомер­ным, так как нарушается право учредителей самостоятельно вы­бирать наиболее эффективную для их предпринимательского проекта организационно-правовую форму. Сегодня наиболее распространены среди страховщиков закрытые и открытые акционерные общества и общества с ограниченной ответственно­стью.

Лицензии на осуществление страховой деятельности в на­стоящее время выдаются Департаментом страхового надзора Минфина РФ на основании заявления страховой организации с приложением необходимых документов. Лицензирование произ­водится в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвер­жденными приказом Росстрахнадзора от 01.01.01 г. № 02-02/08, которые определяют порядок выдачи лицензий всем страховым организациям, кроме страховых медицинских орга­низаций, занимающихся ОМС. Последние лицензируются на основании Правил лицензирования деятельности страховых ме­дицинских организаций, осуществляющих обязательное меди­цинское страхование, утвержденных постановлением Прави­тельства РФ от 01.01.01 г. № 000.

Отказ в выдаче лицензии возможен лишь в случае несоот­ветствия представленных документов законодательству, он дол­жен быть аргументированным. Отказ может быть обжалован в суд лицом, подавшим заявку. Обращение в суд возможно и в том случае, когда имеет место необоснованная задержка в при­нятии решения по заявлению о выдаче лицензии сверх установ­ленных для этого 60 дней.

Особой категорией участников страховых отношений явля­ются посредники — страховые агенты и страховые брокеры. Страховыми агентами чаще всего являются физические лица (хотя эти функции могут выполнять и юридические лица), дей­ствующие от имени страховщика и по его поручению. На прак­тике это означает поиск клиентов страховых организаций и со­действие заключению договоров страхования между клиентами и страховщиком.

Страховой брокер — это юридическое лицо или индивиду­альный предприниматель, действующие от своего имени по по­ручению страхователя либо страховщика.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров не подлежит лицензированию, но брокеры обязаны определенным образом зарегистрироваться в органе страхового надзора. При этом если Закон РФ «Об организации страхового дела...» (п. 2 ст. 8) ввел лишь уведомительный порядок — брокеру достаточно уведомить надзорный орган о намерении работать в качестве брокера и через 10 дней он может начинать такую деятельность, то федеральным органом исполнительной власти по страховому надзору были установлены несколько иные правила. В соответ­ствии с Временным положением о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрахнад­зора от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03, брокер может начать свою деятельность только после получения регистрационного свиде­тельства. В связи с возможными конфликтами по этому поводу нужно иметь в виду, что одной из форм защиты гражданских прав служит неприменение судом акта государственного органа, противоречащего закону (ст. 12 ГК).

Для понимания специфики обязательств и прав субъектов страхового правоотношения необходимо помимо упомянутых усвоить содержание еще ряда основополагающих страховых по­нятий:

— страховой риск представляет собой предполагаемое собы­тие, на случай наступления которого проводится страхование. Как правило, это опасность, от которой страхуется страхователь. При накопительном страховании в качестве страхового случая рассматривается дожитие застрахованного лица до определен­ного возраста или определенной даты. Другими словами, стра­ховой риск — это некое событие, с наступлением которого воз­никает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю. Важнейшим условием предоставления страховой защиты является вероятностный и случайный, т. е. не зависящий от воли участников страхового отношения, характер такого события*. Договор, в котором дан­ное условие не соблюдено, ничтожен в силу ст. 168 ГК как не соответствующий требованиям закона (п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела...»);

* См. подробнее: Основы экономии страхования (1925 г.). — М. АНКИЛ, 1995. - С. 21-22.

— страховая премия — плата за страхование, которую стра­хователь (в некоторых случаях — выгодоприобретатель) должен уплатить страховщику в порядке и в сроки, оговоренные в дого­воре страхования. В нем, в частности, может быть предусмотрено, что премия оплачивается в рассрочку путем внесения в ус­тановленные сроки очередных страховых взносов. Необходимо помнить, что в силу закона страховая премия должна уплачи­ваться исключительно в денежной форме. Оплата ее всякого рода заменителями (векселями, имуществом и т. п.) не допуска­ется. Поэтому когда страхователь готов расплатиться со стра­ховщиком за предоставленные тем страховые услуги не деньга­ми, а имуществом, то приходится прибегать к достаточно слож­ным правовым конструкциям, чтобы весь комплекс данных операций не противоречил закону. Валютой оплаты страховой премии между резидентами РФ могут быть в основном рубли, расчеты в иностранной валюте по договорам страхования между резидентами допускаются при страховании рисков, связанных с экспортно-импортными перевозками*;

* Подпункты «а» и «б» п. 1 раздела III «Основных положений о регулировании валютных операций на территории СССР». (Письмо Госбанка СССР от 01.01.01 г. № 000.)

— страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются законом, по добровольным — рассчитываются страховщиком самостоя­тельно с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Что это означает на практике, лучше всего видно на примере страховых тарифов, применяемых при страховании ав­тотранспорта. Так, отечественные автомобили страхуются, как правило, по тарифам, составляющим от 4 до 7% их действи­тельной стоимости, а иномарки — не ниже 8%, поскольку эти автомашины в среднем чаще попадают в ДТП и чаще угоняют­ся. Конкретный тариф определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования.

Тарифы в ОМС — это денежные суммы, определяющие уро­вень возмещения и состав компенсируемых расходов медицин­ского учреждения по выполнению территориальной программы ОМС;

— суброгация — переход к страховщику, выплатившему стра­ховое возмещение по договору страхования, в пределах выпла­ченной суммы права требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за причиненные убытки. В данном случае происходит перемена кредитора в уже имеющемся обязательстве. Суброгацию на практике часто путают с регрессом, но там нет перемены лица в обязательстве, а возникает новое обязательство. Это в ряде случаев имеет принципиальное значение. В частности, исковая давность по требованиям в порядке суброгации считается с момента страхо­вого случая, когда у страхователя возникает право требования к виновному лицу.

§ 3. Договоры в сфере страхования

Договор страхования. При страховых взаимоотношениях ос­новополагающим документом является договор страхования. Он относится к числу поименованных, возмездных и в основе сво­ей реальных гражданско-правовых договоров.

Данному договору посвящена гл. 48 ГК, он применяется в гражданском обороте под общепризнанным наименованием.

В договорах страхования всегда предусматривается оплата страхователем страховых услуг, предоставленных страховщиком. Это прямо следует из определений различных видов договоров страхования, закрепленных в законе (ст. 929, 934 ГК). Кроме того, платность услуг страховщика обеспечивает ему возмож­ность формировать страховые резервы, необходимые для осуще­ствления страховых выплат (ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела...»). На практике иногда возникает вопрос, мо­жет ли страховщик бесплатно предоставить страховую защиту. Ответ отрицательный: безвозмездное страхование противоречит закону, такой договор ничтожен. Иное дело, если страховщик применяет льготный страховой тариф — это законом не запре­щено.

Реальный характер рассматриваемого договора вытекает из положений п. 1 ст. 957 ГК РФ, установившего, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой пре­мии или ее первого взноса. В то же время стороны договора могут договориться об ином, т. е. придать договору страхования консенсуальный характер, когда он начинает действовать с мо­мента заключения или с иной даты.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования отно­сится к числу публичных договоров (ст. 426 ГК). В силу этого страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему об­ратится с соответствующим заявлением, и, что самое главное, на одинаковых условиях. Между тем последнее правило мало применимо к страхованию, ведь страховые тарифы должны в обязательном порядке учитывать такие особенности страхуемого лица, как возраст, состояние здоровья, род деятельности и т. д., и страховщик всегда отказывает в страховании жизни или здо­ровья безнадежно больного человека.

Законом установлены существенные условия договора страхо­вания (ст. 942 ГК), и договор считается заключенным только в том случае, когда страхователь и страховщик достигли соглаше­ния по ним (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

По договорам имущественного страхования первым по зна­чимости существенным условием признается описание объекта страхования, т. е. определенного имущества либо иного имуще­ственного интереса, позволяющее однозначно отличить его от других схожих объектов.

По договорам личного страхования между сторонами в обя­зательном порядке должно быть достигнуто соглашение прежде всего о застрахованном лице (с четким описанием его офици­альных (паспортных) данных).

Кроме того, для договоров, относящихся и к тому, и к дру­гому виду страхования существенными являются следующие ус­ловия:

—  четкое определение страхового случая;

—  размер страховой суммы, выраженный либо в абсолютных цифрах, либо легко рассчитываемый в порядке, установленном договором;

—  срок действия договора.

Следует отметить, что на практике нередко вместо понятия «срок действия договора» применяются в качестве его синони­мов такие понятия, как период страхования или срок ответст­венности страховщика. Между тем это не идентичные понятия. Срок действия договора строго определяет период времени от вступления его в силу до согласованного сторонами момента прекращения его действия. Период страхования охватывает отре­зок времени, в течение которого только и может произойти страховой случай. Например, при страховании запусков косми­ческих аппаратов страховой договор заключается на срок от не­скольких недель до нескольких лет (когда планируется целая серия запусков), в то же время период страхования по каждому запуску составляет всего несколько десятков минут — от запуска ракетных двигателей до вывода объекта на расчетную орбиту. Период страхования может быть и короче срока действия дого­вора страхования, и дольше его, если страховщик принял на се­бя ответственность с более ранней даты, чем дата заключения или вступления договора в действие.

Под сроком ответственности чаще всего понимается период страхования. Но иногда под ним подразумевают отрезок време­ни, в течение которого страховщик может быть принужден к исполнению своих обязательств по страховой выплате, т. е. срок действия договора плюс срок исковой давности.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК РФ). В законе сделано исключение для договоров обязательного государственного страхования, чтобы нарушение формы договора не привело к нарушению самого права на такое страхование. Однако если договор об обязатель­ном государственном страховании заключается, то и здесь должна быть соблюдена простая письменная форма.

Страховые договоры могут заключаться путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю по его заявлению (письменному или устному) подписанного стра­ховщиком страхового полиса (сертификата, свидетельства или квитанции).

Законом на страхователя возложена обязанность при заклю­чении договора страхования предоставить страховщику всю из­вестную ему информацию об объекте страхования, об обстоя­тельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возмож­ных убытков, если эти сведения неизвестны страховой органи­зации. Если впоследствии будет установлено, что страхователь сообщил страховщику недостоверные данные, то договор, за­ключенный на основании этих сведений, может рассматривать­ся как сделка, совершенная в результате порока воли страхов­щика, и быть признана недействительной (ст. 179 ГК РФ).

В страховании широко распространена практика примене­ния так называемых правил страхования. Это документ, утвер­ждаемый страховой организацией или объединением страхов­щиков, в котором подробно изложены основные условия стра­хования конкретного вида. С правовой точки зрения правила страхования представляют собой локальный нормативный акт, обязательный для сотрудников страховой организации. Если на соответствующие правила имеется ссылка в договоре страхова­ния (страховом полисе), то считается, что положения данного документа являются условиями конкретного договора. Но в жизни нередко бывает так, что страхователь не счел нужным внимательно изучить правила или удовлетворился более чем общим пересказом сотрудника страховой организации (страхо­вого агента) их содержания, а затем при страховом случае выяс­няется, что правила иначе трактуют тот или иной вопрос, чем думал страхователь. Чтобы в максимальной степени упорядочить этот вопрос, законодатель специально ввел в ст. 943 ГК РФ пункт 2, в котором говорится, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхо­вания или страхового полиса, обязательны для страхователя, если в договоре или полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или полисом (обычно на обратной стороне листа) либо приложены к врученному страхователю документу и стра­хователь расписался в получении текста правил. В целях защиты слабейшей стороны договора закон установил также правило, что страхователь, когда это ему выгодно, может ссылаться на правила страхования, указанные в договоре или полисе, даже в том случае, если в силу п. 2 ст. 943 они для него необязательны.

Стороны договора страхования вправе при его заключении отступить от условий стандартных правил страхования.

Договор сострахования. Этот договор является разновидно­стью классического договора страхования и отличается от него тем, что по нему страхуется один риск совместно несколькими страховщиками. Такие договоры, как правило, применяются при страховании очень крупных объектов, когда одна страховая организация не в состоянии принять на себя весь объем ответ­ственности из-за недостаточности собственных средств. Иногда договоры сострахования представляют собой результат договоренностей между страховщиками о разделе рынка конкретного вида страхования.

Поскольку заключается один договор, то для всех его участ­ников существуют, естественно, одинаковые условия страхова­ния. В договоре также должны быть четко указаны обязательст­ва (доля ответственности) каждого страховщика. Они могут быть как одинаковыми по объему, так и различаться. Если в договоре не определены права и обязанности каждой страховой организации — участника, то все они несут солидарную ответ­ственность перед страхователем или выгодоприобретателем за страховую выплату (ст. 953 ГК). Такая ситуация очень опасна для страховщиков, участвующих в договоре, поскольку требова­ния о выплате в полном объеме могут быть предъявлены к лю­бому из них (п. 1 ст. 323 ГК), что может поставить компанию, не обладающую достаточными активами, на грань банкротства.

Договор перестрахования. Перестрахование представляет со­бой особую разновидность страховой деятельности. Страховщи­ки, застраховавшие крупные риски или объекты, которым свой­ственна повышенная степень опасности, в целях уменьшения возможных убытков часть ответственности по риску передают другим страховщикам. В России перестрахование обязательно в том случае, когда объем ответственности страховой организации по одному риску превышает 10% ее собственных средств (п. 2 ст. 27 Закона РФ «Об организации страхового дела...», п. 3.6 Ус­ловий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации).

С экономической точки зрения перестрахование — это вто­ричное и более равномерное распределение рисков между хо­зяйствующими субъектами, отдельными регионами страны, го­сударствами. Перестрахование способствует усилению финансо­вой устойчивости страховых организаций и в определенной сте­пени гарантирует исполнение ими своих обязательств перед страхователями.

В соответствии с определением, закрепленным в законе, по договору перестрахования страховщик страхует у другого стра­ховщика в полном объеме или в определенной части риск стра­ховой выплаты по заключенному им договору страхования (п. 1 ст. 967 ГК). Однако следует подчеркнуть, что указанное опреде­ление вызывает серьезную критику специалистов, так как существенно расходится не только с классическим пониманием ин­ститута перестрахования, но и искажает саму его суть. А это приводит к совершенно нелепым решениям арбитражных судов по спорам, связанным с перестраховочными договорами*.

* См.: Следуя горькой судьбе перестраховщика //Бизнес-адвокат. — 2000. - № 5. - С. 1-3.

При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за страховую выплату остается страховщик в полном объеме.

Договор перестрахования в отличие от страхового договора является консенсуальным, его сторонами могут быть только страховые организации, обладающие лицензиями на право осу­ществления страховой деятельности. Он также должен заклю­чаться в письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК), но никаких до­полнительных требований к его форме в законе нет.

Среди перестраховочных договоров выделяются две большие группы: договоры факультативного перестрахования (когда их стороны свободны в передаче и принятии риска в перестрахова­ние) и облигаторного перестрахования (когда стороны договори­лись определенные риски в обязательном порядке передавать и принимать в перестрахование). Далее эти договоры делятся по типам перестраховочной защиты: договоры пропорционального или непропорционального перестрахования (в последних доля ответст­венности перестраховщика превышает его долю в страховой пре­мии), договоры перестрахования эксцедента убытка (перестрахо­вочная защита предоставляется при страховом случае в части пре­вышения размера убытков согласованного сторонами лимита), экс­цедента суммы (перестрахование осуществляется в части превыше­ния страховой суммы над согласованным лимитом) и т. д.

В системе ОМС применяются одновременно три договора. Из них только один — договор обязательного медицинского страхования — является собственно страховым, но без двух других он практически не может действовать. Поэтому целесо­образно коротко охарактеризовать весь комплекс договоров ОМС.

Договор ОМС заключается между страховой медицинской организацией и страхователем. Страхователь вправе выбирать страховщика из числа страховых медицинских организаций, имеющих лицензию на осуществление деятельности по ОМС на данной территории. Договор определяет права и обязанности сторон, список застрахованных граждан, порядок внесения в него изменений.

Затем между страховщиком и соответствующими медицин­скими учреждениями заключается договор об оказании лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг), в котором оп­ределяется объем и порядок предоставления застрахованным гражданам услуг по полисам ОМС.

Договор финансирования ОМС заключается между террито­риальным фондом ОМС и страховой медицинской организаци­ей. Он должен соответствовать Типовому договору, являющему­ся приложением к Типовым правилам обязательного медицин­ского страхования, введенным в действие Письмом Федераль­ного фонда ОМС РФ от 01.01.01г. № 3-1354. Фонд не имеет права отказать в заключении такого договора при нали­чии у страховой медицинской организации действующих дого­воров ОМС и договоров о медицинском обслуживании. В дан­ном договоре определяется размер средств, подлежащих пере­числению страховой медицинской организации, сроки плате­жей, состав формируемых страховщиком резервов и порядок их инвестирования и использования.

§ 4. Государственное регулирование страховой деятельности

Целью государственного регулирования страховой деятель­ности в Российской Федерации является содействие развитию рынка страховых услуг, создание благоприятных условий для деятельности страховых организаций, защита прав и интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства.

Важнейшие задачи государства по созданию эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан, предприятий и организаций определены в Основных направлениях развития национальной системы страхования Российской Федерации в гг., утвержденных постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998г. № 000. Выполнение поставленных в этом документе задач обеспечивается за счет бюджетных средств, выделяемых по программам обязательного государственного страхования, целевых резервов, а также путем разработки и принятия ряда системообразующих законодатель­ных актов, в частности, о страховании гражданской ответствен­ности владельцев автотранспортных средств.