Цели и задачи дисциплины (стр. 5 )

-  протезирование, а также на обеспечение приспособлениями, необходимыми застрахованному для трудовой деятельности и в быту;

-  обеспечение специальными транспортными средствами, их текущий и капитальный ремонты и оплату расходов на горючесмазочные материалы;

-  профессиональное обучение (переобучение).

Указанные дополнительные расходы производятся страховщиком, если учреждением медико-социальной экспертизы установлено, что застрахованный нуждается в указанных видах помощи, обеспечения или ухода. Оплата таких расходов производится в порядке, определяемом Правительством РФ. Если застрахованный одновременно имеет право на бесплатное или льготное получение одних и тех же видов помощи, обеспечения или ухода в соответствии с настоящим Федеральным законом или иными федеральным законами, нормативными правовыми актами Российской Федерации, ему предоставляется право выбора соответствующего вида помощи, обеспечения или ухода по одному основанию.

Размер отчислений на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний определяется следующим образом:

Рот = Впл х Тс/ 100, где

Рот – размер отчислений на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

Впл – выплаты в пользу работников, на которые начисляются страховые взносы;

Тс – размер страхового тарифа в соответствии с классом профессионального риска.

Страховые тарифы, дифференцированные по группам отраслей (подотраслей) экономики в зависимости от класса профессионального риска, устанавливаются федеральным законом.

На 2005г. для страхователей (включая страхователей, перешедших на уплату единого налога на вмененный доход для определенных видов деятельности) страховые тарифы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в процентах к начисленной оплате труда по всем основаниям (доходу) застрахованных, а в соответствующих случаях – к сумме вознаграждения по гражданско-правовому договору по группам отраслей (подотраслей) экономики в соответствии с классами профессионального риска в следующих размерах: от 0,2% по 1-ому классу профессионального риска до 8,5% по 22-ому классу профессионального риска. Размер единовременной страховой выплаты определяется исходя из максимальной суммы, установленной в бюджете ФСС РФ на 2007г. 46,9 тыс. руб. В случае смерти застрахованного лица родственникам будет выплачена максимальная сумма в размере 46,9 тыс. руб.

Тема 11. Пенсионное страхование.

1. Понятие виды и финансовые основы пенсионного обеспечения.

2. Характеристика пенсионного фонда РФ.

3. Цели, задачи, формирование бюджета.

4. Трудовые пенсии и ее составляющие.

5. Особенности управления накопительной частью трудовой пенсии.

С 2002 г. в РФ государственные пенсии назначаются и выплачиваются на основании 4-х законов;

-  «О государственном пенсионном обеспечении в РФ» от 15.12.01 ;

-  «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» от 15.12.01 . № 000- ФЗ;

-  «О трудовых пенсиях в РФ» от 17.123.01 ;

-  «О пенсионном обеспечении лиц, проходивших военную службу, службу в органах внутренних дел, учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, и их семей» от 12.01.93. № 000-1.

Право на государственное пенсионное обеспечение имеют граждане:

-  утратившие доход в связи с прекращением государственное службы при достижении установленной законом выслуги при выходе на трудовую пенсию по старости (инвалидности);

-  здоровью которых был нанесен ущерб при прохождении военной службы;

-  пострадавшие в результате радиационных или техногенных катастроф в случае наступления инвалидности или потери кормильца;

-  не работавшие при достижении установленного возраста;

-  нетрудоспособные.

Граждане, осуществляющие трудовую и предпринимательскую деятельность, подлежат обязательному пенсионному страхованию и приобретают право на получение трудовой пенсии. Пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом РФ за счет страховых взносов, уплачиваемых в обязательном порядке работодателями и индивидуальными предпринимателями по ставкам, указанным в главе 24 НК РФ. Сумма взносов, поступившие за каждого застрахованного, учитываются на его индивидуальном лицевом счете в соответствии с порядком ведения индивидуального персонифицированного учета..

Законодательством установлено 3 вида трудовых пенсий:

1) по старости;

2) по инвалидности;

3) по случаю потери кормильца.

Трудовые пенсии по старости должны состоять из частей: базовой, страховой и накопительной. Пенсия по случаю потери кормильца состоит только из базовой и страховой частей.

Право на трудовую пенсию по старости имеют мужчины, достигшие 60 лет, и женщины, достигшие 55 лет. Минимальный требуемый страховой стаж – 5 лет. В страховой стаж включаются периоды работы, за которые уплачивались страховые взносы в ПФР, а также периоды прохождения военной службы, получения пособия по временной нетрудоспособности и по безработице, ухода за ребенком в возрасте до 1,5 лет; ребенком-инвалидом и некоторые другие. Страховой стаж исчисляется календарно.

Размер базовой части пенсии по старости установлен в размере 450руб. в месяц. Пенсионерам, достигшим возраста 80 лет и являющимся инвалидами I группы, базовая часть установлена в размере 900 руб. При наличии у пенсионера иждивенцев базовая часть пенсии может быть увеличена в зависимости от их числа. Размер страховой части пенсии по старости определяется по формуле:

Сч = ПК / Т, где

ПК – сумма расчетного пенсионного капитала застрахованного лица на день назначения пенсии;

Т – количество месяцев ожидаемого периода выплаты пенсии (с 2002 г. – 12 лет, с ежегодным постепенным увеличением до 19 лет или 228 месяцев).

Сумма базовой и страховой части пенсий по старости не может быть менее 660 руб. Размер накопительной части пенсии по старости определяется по формуле:

Нч = Пн / Т,

где Пн – сумма пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного на день назначения пенсии;

Т - количество месяцев ожидаемого периода выплаты пенсии; Порядок расчета накопительной части пенсии пока не установлен.

Размер трудовой пенсии по инвалидности зависит от степени ограничения способности к труду и базовой ее части..

При наличии иждивенцев базовая часть пенсии увеличивается.

Размер страховой части пенсии по инвалидности определяется аналогично пенсии по старости с учетом корректировки ожидаемого периода выплаты пенсии Т на коэффициент К (Т/ К).

Накопительная часть пенсии определяется исходя из данных специальной части индивидуального лицевого счета

Размер страховой части этой пенсии определяется по формуле:

СЧ = ПК / (ТхК) / КН,

где КН – количество нетрудоспособных членов семьи умершего, имеющих право на получение пенсии. К таковым относятся дети, братья, сестры и внуки в возрасте до 18 лет (или до 23 лет, если они обучаются по очной форме в учреждениях профессионального образования, трудоспособные члены семьи, занятые уходом за несовершеннолетними (до 14 лет) детьми, братьями, сестрами или внуками умершего, супруг(а), родители, бабушки и дедушки умершего, если они достигли возраста 55(60) лет или являются инвалидами. Средства накопительного пенсионного счета умершего выплачиваются наследниками в полной сумме. Трудовые пенсии подлежат индексации в соответствии с ростом стоимости жизни.

Для раскрытия этой темы необходимо определить, что представляет собой страхование, как система экономических и правовых отношений, обеспечивающих страховую защиту имущественных интересов юридических и физических лиц, а также как вид бизнеса (коммерческой деятельнос­ти), который рассматривается как особого рода финансовая услуга, связан­ная с покрытием ущерба, нанесенного клиентам страховых организаций оговоренными неблагоприятными событиями. Для выхода из экономичес­ких прорывов в связи с наступлением неблагоприятных событий человече­ство выработало меры защиты. Для этого проводятся мероприятия, снижа­ющие риск наступления события. В этих мероприятиях можно выделить три этапа - технические этапы превентивных (предупредительных) и репрессив­ных мер, а также экономических мер. С помощью экономических мер созда­ются страховые фонды. По возможности можно подтвердить необходимость страхования статистическим материалом.

В контрольной работе следует уделить внимание разным методам формирования страховых фондов: централизованным и децентрализованным, в частности, самострахованию и страхованию как методу создания страхового фонда. Студентам следует разобраться в сущности и значении этих методов страхования.

Становление и развитие страхового рынка РФ осуществляется с широким использованием опыта зарубежных стран, что делает необходимым и важным знакомство с этим опытом и международными терминами страхования.

Тема 12. Обязательное медицинское страхование.

1.  Фонды обязательного медицинского страхования (ОМС)

Характеристика Федерального и территориальных фондов ОМС.

Цели и задачи. Законодательная база ОМС в Российской Федерации.

2.  Объекты и субъекты обязательного медицинского страхования.

3.  Финансовый механизм системы обязательного медицинского страхования.

4.  Базовая и территориальная программы обязательного медицинского страхования.

Обязательное медицинское страхование имеет определенные организационные и финансовые отличия от других отраслей социального страхования. Во-первых, в рамках ОМС не производятся никакие денежные выплаты населению. Финансовые средства используются только на оплату медицинских услуг, предоставляемых гражданам бесплатно, и проходят через систему лечебно-профилактических учреждений, имеющих государственную лицензию и аккредитацию. Во-вторых, в организации ОМС задействованы коммерческие компании – страховые медицинские организации, которым по действующему закону РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» отведена роль непосредственного страховщика. В-третьих, в финансировании ОМС задействованы средства бюджетов субъектов РФ, поскольку органы исполнительной власти субъектов РФ выступают страхователями неработающего населения и обязаны уплачивать страховые взносы в территориальные фонды обязательного медицинского страхования. С принятием в ноябре 2010г. ФЗ «Об обязательном медицинском страховании граждан» № 000 –ФЗ действие ФЗ «О медицинском страховании граждан ограничено».

Финансовая система ОМС. По закону «О медицинском страховании граждан в РФ» существует 2 группы субъектов управления организацией и финансированием ОМС: Федеральный Фонд обязательного медицинского страхования, территориальные фонды ОМС, страховые медицинские организации. Эти субъекты заключают договоры на осуществление ОМС, аккумулируют страховые взносы, направляют средства на оплату медицинских услуг. С точки зрения теории страхования они все выступают страховщиками, но имеют существенные различия и обладают строго разграниченными полномочиями по выполнению конкретных финансовых и страховых операций.

Медицинское обслуживание в рамках ОМС предоставляется в соответствии с базовыми и территориальными программами обязательного медицинского страхования, разрабатываемыми на уровне федерации в целом и в субъектах федерации. За счет средств ОМС в рамках базовой программы предоставляется стационарная и амбулаторно-поликлиническая помощь в учреждениях здравоохранения независимо от их организационно-правовой формы при различного рода заболеваниях, травмах, беременности и родах, стоматологическом лечении и многих других. Стационарная помощь включает наравне с лечением предоставление услуг по диагностике, использование медицинских инструментов и бесплатную лекарственную помощь. Амбулаторно-поликлиническое обслуживание подразумевает предоставление помощи как в поликлинике, так и на дому, проведение диагностики и мероприятий по профилактике и диспансерному наблюдению.

Из федерального бюджета финансируется медицинская помощь, предоставляемая только федеральными медицинскими учреждениями. За счет средств бюджетов субъектов РФ и муниципальных образований финансируется:

-  скорая медицинская помощь;

-  медицинское амбулаторное и стационарное лечение в специализированных диспансерах и больницах при заболеваниях, передаваемых половым путем, туберкулезе, СПИДе, психических расстройствах, наркологических заболеваниях, врожденных пороках развития и других;

-  дорогостоящие виды лечения, перечень которых утверждается органом управления здравоохранением субъектов РФ.

За счет средств бюджетов всех уровней осуществляются:

-  льготное лекарственное обеспечение;

-  льготное протезирование;

-  услуги фельдшерско-акушерских пунктов, хосписов, лепрозориев, центров по борьбе со СПИДом, центров профилактики и профпатологии, специализированных санаториев, бюро судебно-медицинской и патологоанатомической экспертизы, станций переливания крови и некоторых других специализированных медицинских учреждений.

К платным медицинским услугам отнесены косметология, гомеопатические и нетрадиционные методы лечения, профосмотры, санаторно-курортное лечение (за исключением плановой госпитализации), лекарственное обеспечение амбулаторных больных, сервисные услуги повышенной комфортности, не льготное протезирование, медицинские услуги, осуществляемые по желанию граждан, и некоторые другие.

Правила ОМС разрабатываются и утверждаются в каждом субъекте РФ на основании Закона «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» и Типовых правил обязательного медицинского страхования, утвержденных ФФОМС.

В процессе проведения страхования возникают сложные специфические отношения, в которых проявляются различные страховые интересы уча­стников страхования. Конкретные страховые отношения выражаются с по­мощью специальной терминологии. Каждый страховой термин выделяет характерные черты и содержание страховых отношений. С помощью стра­ховой терминологии становится возможным становление и регулирование условий каждого вида страхования, определение прав и обязанностей при­сутствующих в нем сторон.

Свободное владение страховой терминологией позволяет ориентиро­ваться и познавать науку страхования.

Модуль 5. Характеристика системы добровольного частного социального страхования (гражданско-правового, коммерческого)

Тема 13. Необходимость, сущность и методы формирования фондов в частном страховании (коммерческом).

1.  Страховые фонды-обязательный элемент общественного производства.

2.  Страхование как способ формирования страховых фондов.

3.  Функция страхования.

4.  Классификация видов страхования.

Отличительные черты страхования возникают из его определения, как совокупности экономических отношений по поводу образования страховых фондов особым методом: за счет взносов юридических и физических лиц; с централизацией этих средств в специальных страховых организациях и строго целевым использованием на покрытие ущерба, причиненного оговоренными неблагоприятными событиями участникам-создателям этого фонда.

В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, сред­ством защиты бизнеса и благосостояния людей, с другой - это вид коммер­ческой деятельности, направленной на получение прибыли. Страхование предполагает распределительные отношения, связанные с формированием и использованием страховых фондов. Движение средств этих фондов подчинено вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхо­вого случая. Временное и территориальное перераспределение средств. Функции страхования и их характеристика.

Тема 14. Правовое регулирование в области добровольного частного, гражданско-правового страхования..

1.Классификация нормативных актов.

2. Гражданский кодекс и его роль в регулировании страховой деятельности.

3. Характеристика закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»

4. Общее принципы регулирования страховой коммерческой деятельности.

Личное страхование: объект, понятия, характеристика, назначение и классификация подотраслей и видов личного страхования. Его роль и место с системе страховых отношений. Взаимосвязь личного страхования и социального страхования и обеспечения. Общие черты и принципиальные отличия. Возможности расширения сферы личного страхования.

Особенности страхового интереса и страхового риска в личном страховании. Основные принципы проведения личного страхования. Особенности договоров личного страхования, их существенные элементы.

Имущественное страхование: объект, понятие, характеристика, назначение и классификация подотраслей и видов имущественного страхования.

Разнообразие страховых рисков и объектов, с которыми могут произойти неблагоприятные события, предполагает их классификацию с целью выработки мер страховой защиты, оценки степени рисков и размера воз­можного ущерба.

В основе общей классификации находится объект страхования, что определяет ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Закон определяет и другие признаки классификации. Статьи 929 и 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) дают определение договорам имущественного и личного страхования. Эти и другие статьи ГК РФ определяют объекты, специфические черты различных видов страхования.

Понятие договора личного страхования и объекты этого вида дого­воров определяются ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также ст.934 ГК РФ. Как вытекает из ст. 4 ука­занного Закона, объектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсион­ным обеспечением. Дать характеристику субъектов договора личного страхования. Классификация договоров личного страхования (ДЛС) и краткая характеристика каждого вида ДЛС.

В России существует также социальная защита населения с помощью opгaнизации других механизмов - социальное страхование (в коллективной и государственной форме) и государственное социальное обеспечение.

Формы социального страхования и обеспечения отличаются от инди­видуального личного страхования и прежде всего тем, что при индивиду­альном страховании обязательно наличие договора страхования. Студенту следует разобраться в особенностях защиты населения, характерных признаках и отличиях (в организации защиты, юрисдикции, источниках финан­сирования, в принципах возмещения, формах социальной помощи). Цели у каждой формы защиты разные:

-  государственное социальное обеспечение гарантирует прожиточ­ный минимум;

-  государственное социальное страхование - должно гарантировать необходимый уровень жизни;

-  индивидуальное (коллективное) страхование - гарантирует достиг­нутый уровень благосостояния.

Тема 15. Государственный надзор за деятельностью страховых компаний. Порядок лицензирования деятельности страховых организаций.

1.Необходимость регулирования. Орган страхового надзора, его права и функции.

2.Необходимость лицензирования страховой деятельностью.

3.Порядок лицензирования страховой деятельности. Условия получения лицензии.

4.Классификация лицензированных видов деятельности. Реквизиты лицензий.

Действующая система законодательства, включающая общие пра­вовые акты, специальное страховое законодательство и комплект подза­конных актов и ведомственных нормативных документов, принимаемых в пределах компетенции различными органами исполнительной власти, со­ставляет правовую основу государственного надзора в России.

Общее законодательство охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права. К ним следует отнести Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ гл.24 и25.

Этими правовыми актами устанавливаются организационно - право­вые формы и определяется единый порядок создания предприятий, в том числе и страховых. На основе правовых норм общего законодательства создается специальное законодательство, на основе которого принимаются норматив­ные документы, рекомендации и методики по вопросам страхования.

Специальное страховое законодательство, регулирующее специфи­ческие страховые отношения, включает законы, указы Президента, поста­новления Правительства РФ по вопросам страхования.

Закон РФ «О страховании», принятый 27.11.92г., явился основой для формирования правовой базы страхования и развития рыночных струк­тур в страховой сфере. В декабре 1997г. в этот закон внесены изменения и дополнения, и он получил новое название: Закон РФ «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации». В системе страхового законодатель­ства Гражданский кодекс РФ является определяющим: он регулирует как деятельность хозяйствующих субъектов, в том числе и страховщиков, так и деятельность физических лиц, которые могут выступать в качестве страхо­вателей. С помощью нормативных актов происходит увязка интересов стра­ховщиков, страхователей и экономики в целом.

Сосредоточение больших капиталов на страховом рынке, необходи­мость зашиты интересов страхователей, а также и страховщиков требуют организации государственного надзора за деятельностью страховщиков.

Тема 16. Юридические основы договора страхования в коммерческом страховании.

1.  Понятие договора страхования.

2.  Порядок заключения договора страхования

3.  права и обязанности сторон по договору страхования

4.  Порядок ликвидации убытков.

5.  Порядок прекращения договора страхования.

Значение страхования в экономической и социальной жизни обще­ства предполагает необходимость участия государства в регулировании деятельности в этой сфере. Необходимость этого определяется важностью народнохозяйственных задач, которые стоят перед страхованием по обеспечению компенсации ущербов и пополнения инвестиционными ресурсами.

Кроме того, так как в этой сфере задействованы значительные финансовые ресурсы, государство должно способствовать защите интересов страхователей через соответствующее законодательство.

Глава 4 Закона РФ «О страховании» с изм. и доп. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает механизм государственного регулирования страховой деятельности, определяет права, обязанности и функции страхового надзора. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется с целью соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, иных застрахованных лиц и государства (ст. 30).

В обобщенном виде надзор за страховыми компаниями выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями. Права и функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью определены в «Положении о федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью». В связи с реорганизацией исполнительных органов власти с 2005г. надзор за деятельностью страховщиков был передан из Министерства финансов РФ, в составе которого работал Департамент страхового надзора в Федеральную службу надзора за страховой деятельностью с сохранением всех прав и функций бывшего Росстрахнадзора.

Особое место занимает система подзаконных актов и ведомственных нормативных документов, принимаемых в пределах компетенции различ­ными органами исполнительной власти, в том числе указания и рекомендации по вопросам страхования, принятых Росстрахнадзором. В их числе условия лицензирования страховой деятельности, план счетов бухгалтерского учета и инструкции по его ведению, требования к размеру нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков и соблюдения платежеспособности страховщиками, правила формирования технических резервов, правила размещения страховщиками страховых резервов. Дать характеристику этих нормативных актов

Тема 17. Особенности подотраслей личного (добровольного) страхования.

1.  Понятие личного страхования и его виды.

2.  Особенности договора личного страхования, коллективная и индивидуальная форма страхования.

3.  Объекты личного страхования.

4.  Страхование жизни и его особенности.

5.  Страхование от несчастных случаев и его разновидности.

6.  Медицинское страхование. Обязательное и добровольное страхование.

Необходимость лицензирования страховой деятельности вызвана важной ролью страховых компании в обеспечении непрерывности общественного производства в период воздействия неблагоприятных событии. Страховые компании должны гарантированно защищать имущественный интерес пострадавших, а для этого страховые компании должны иметь соответствующий, сформированный для этого страховой фонд, и соответствующие резервы. Выход на страховой рынок имеют только те страховые компании, которые отвечают предъявляемым к ним требованиям: в наличии должны быть оплаченный уставный капитал в соответствующем размере; собственные средства, бизнес-план страхового предприятия, правила стра­хования, методики по расчету тарифов, соответствующая статистическая база, сведения о руководителях и т. д. Существует 23 вида страховой деятельности, на которые выдаются лицензии. Порядок лицензирования страховой деятельности и условия выдачи лицензии определяется в ст. З2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Необходимо четко знать, что содержит лицензия. Возможности ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности.

Модуль 6. Государственное и негосударственное социальное страхование. Характеристика рынка личного страхования в современных условиях.

Тема 18. Рынок страховых услуг в России. Личное страхование в России –дополнительный элемент социальной защиты.

Взаимосвязь личного страхования и социального страхования и обеспечения. Перспективы развития личного страхования в России.

Договор страхования - это соглашение сторон: между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страховате­лю или выгодоприобретателю.

Правовые нормы, регулирующие договор страхования, представлены в главе 48 «Страхование» ГК РФ ч. П. Страховой интерес как объект страхования следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования.

Общие вопросы договора страхования регулируются ст. 927, 940-943, 426 и 445 ГК РФ.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этой нормы влечет недействи­тельность договора страхования. Страховая компания обязана ознакомить страхователя с правилами страхования. При этом следует иметь в виду, что Гражданский кодекс РФ вменяет в обязанность страхователю сообщать обо всех обстоятельствах, которые имеют существенное значение для определе­ния вероятности наступления страхового случая и размера убытков от это­го события. В этой связи имеют значение «существенные обстоятельства», которые влияют на степень риска. ГК РФ по этому поводу говорит, что «существенными являются те обстоятельства, которые оговорены страхов­щиком в его письменном запросе».

ГК РФ предусматривает два варианта оформления договора: соб­ственно двухсторонний договор или оформление страхового полиса (свиде­тельства). Эти документы должны содержать обязательные реквизиты, их надо перечислить. Существуют определенные условия заключения догово­ра и обязанности страхователя, которые следует указать и раскрыть.

Порядок ликвидации убытков и прекращения договора регулирует­ся другими статьями ГК РФ: ст. 930, 934, 944,951, 954,958. Нормы ГК РФ пользуются приоритетом по отношению к нормам закона «Об организации страхового дела в РФ».

Тема 19. Социальное и личное страхование в странах Европейского Союза (ЕС)

1.  Общая характеристика системы.

2.  Медицинское страхование.

3.  Пенсионное страхование.

4.  Страхование от несчастных случаев.

5.  Перспективы развития социального страхования в странах ЕС.

Основные виды страхования жизни: страхование жизни на случай смерти; страхование на дожитие; страхование ренты (аннуитета), пенсии; смешанное страхование жизни, страхование детей к совершеннолетию и к бракосочетанию.

Размер выплат страхового обеспечения по договору личного страхо­вания зависит исключительно от условий конкретного договора и не зави­сит от выплат, которые выгодоприобретатель может получить по другим договорам личного страхования, а также по социальному страхованию или в порядке возмещения вреда.

В договоре страхования имущества страховая сумма определяется стоимостью имущества, а сумма выплат страхового возмещения - макси­мально по стоимости имущества. В договоре личного страхования такой взаимосвязи нет. Кроме того, договоры личного страхования - это договоры публичные: это означает, что страховые компании, которые проводят стра­хование личное, обязаны заключать такие договора в отношении всех лиц, при соответствии этих лиц оговоренным стандартам.

Страхование жизни одна из наиболее динамично развивающихся от­раслей на мировом страховом рынке. В РФ страхование жизни идет не так успешно.

Страхование жизни предлагает человеку широкий выбор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет решить комплекс социально-экономических проблем. В условиях рыночной экономики социальная за­щищенность не носит уравнительно-всеобщего характера и роль страхова­ния жизни возрастает, дополняя государственное социальное страхование, тем самым повышая уровень страховой защиты в соответствии с желаниями и возможностями каждого.

Следует обратить внимание на то, что страхование жизни сочетает в себе функции рискового страхования и функции накопления капитала (сбе­регательное страхование), так как риск, который берется на страхование при заключении договора страхования жизни - это:

-  продолжительность жизни

-  вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продол­жительности жизни

-  вероятность выжить в старости. Может также включаться риск вре­менной и постоянной утраты трудоспособности.

Страхование жизни предусматривает обязанности страховщика про­извести страховые выплаты в случаях:

-  дожития застрахованного лица до установленной даты окончания срока страхования или определенного договором возраста;

-  дожития застрахованного до сроков, установленных договором стра­хования для выплаты страховой ренты (аннуитета), пенсии;

-  смерти застрахованного в период действия договора от любой при­чины за исключением случаев, по которым традиционно страховое обеспе­чение не выплачивается.

Основу договора страхования жизни составляют следующие усло­вия (элементы):

-  о выплате установленного договором капитала или капитализиро­ванной страховой суммы при окончании срока действия договора;

-  выплата установленной договором пенсии, ренты застрахованному при достижении оговоренного возраста;

-  выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного в пери­од действия договора страхования.

Далее следует дать характеристику этим трем элементам, оптималь­ные сроки заключения договоров страхования жизни, принципы определе­ния страховой премии (страховой суммы) и страхового тарифа.

Страхование от несчастных случаев и его разновидности

1. Страхование от несчастных случаев, его виды и варианты.

2. Объект и страховые риски при страховании от несчастных случаев.

3. Формы и порядок проведения страхования пассажиров от несчастных случаев.

4. Страхование от несчастных случаев от всех рисков и его условия.

5. Страхование туристов, выезжающих за границу.

В отечественной страховой практике этот вид личного страхования является наиболее распространенным. За последние годы оно претерпело существенные изменения в связи с введением обязательных видов страхова­ния отдельных категорий граждан, развития коллективных форм страхова­ния работников предприятиями и организациями, появления и быстрого раз­вития страхования граждан, выезжающих за рубеж.

Следует разобраться с рисками, на случай которых проводится стра­хование от несчастных случаев и болезней.

В большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответствен­ность несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции медицинского страхования. В «Правилах индивидуального страхования от несчастных случаев», утвержденных Росгосстрахом в 1994г. №26, уточня­ются несчастные случаи и болезни, которые являются страховыми, а также перечень событий, которые не относятся к категории несчастных случаев и болезни.

По характеру страховых рисков выделяют 4 разновидности страхования от несчастных случаев и болезней:

-  страхование пассажиров от несчастных случаев и болезней; формы его проведения;

-  страхование от несчастных случаев лиц, связанных с выполнением профессиональных обязанностей; формы его проведения.

-  индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случа­ев и болезней, произошедших по любым причинам;

-  страхование туристов, выезжающих за границу; формы его проведения.

Далее следует коротко рассмотреть особенности страхования каж­дой приведенной разновидности.

После принятия Закона РФ «Об обязательном социальном страхова­нии от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболева­ний» от 24.07.98, этот вид страхования возложен на фонд соци­ального страхования. Страхователями в этом виде страхования выступают все работодатели, а застрахованными - лица наемного труда.

Федеральный Закон РФ «О страховых тарифах на обязательное со­циальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессио­нальных заболеваний на 2001г.» от 12.02.01. №17-ФЗ устанавливает для страхователей на каждый год (включая страхователей, перешедших на уплату единого социального налога для определенных видов деятельности) стра­ховые тарифы на обязательное социальное страхование от несчастных слу­чаев на производстве и профессиональных заболеваний в процентах к начисленной оплате труда по всем основаниям (доходу) застрахованных, а в соответствующих случаях - к сумме вознаграждения по гражданско-право­вому договору по группам отраслей (подотраслей) экономики, дифференци­рованных по классам профессионального риска от 0,2% для I класса профес­сионального риска до 8,5% для 22 класса профессионального риска.

Медицинское страхование: добровольное и обязательное.

1.  Правовые основы медицинского страхования в РФ. Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании граждан РФ», Федеральный закон «О медицинском страховании граждан в РФ», Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ».

2.  Формы проведения медицинского страхования. Назначение обязательного и добровольного медицинского страхования.

3.  Объекты и субъекты обязательного и добровольного медицинского страхования.

4.  Порядок формирования и использования фондов обязательного медицинского страхования.

5.  Необходимость и порядок проведения добровольного страхования.

Медицинское страхование является разновидностью рискового лич­ного страхования. Порядок проведения медицинского страхования регули­руется двумя законами, а также другими нормативными актами.

Этот вид страхования гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт специально на­копленных средств для этих целей.

Медицинское страхование осуществляется в двух формах: обязатель­ной и добровольной. Каждая из форм имеет свои принципы и финансовый механизм реализации.