По данным анализа практики выплаты комиссионного вознаграждения было установлено, что в 2009 году средний уровень комиссионных в штатах кукурузного пояса (Айова, Иллинойс, Индиана, Миннесота и Небраска) составил 18,6% от суммы собранных премий, тогда как сумма субсидии на АОР составила 17,1%. Данный факт подтвердил, что страховщики продолжают использовать андеррайтинговую прибыль для стимулирования агентов, а не для улучшения финансовой устойчивости компаний.
С 2011 года страховые компании смогут выделять на вознаграждение агентов не более 80% от суммы субсидии на АОР по каждому штату. Компании могут использовать свою прибыль для выплаты комиссионных, но общая сумма вознаграждения не может превышать 100% от суммы субсидии на АОР по каждому штату. По мнению Федеральной корпорации, данная мера позволит обеспечить равные условия для деятельности страховщиков и исключить возможность конкуренции за счет повышения комиссионных страховым агентам.
Предоставление данных и информации
Особый раздел СДП посвящен предоставлению информации страховщиками Федеральной корпорации. Данный раздел существенно не изменился в новой редакции СДП, но отдельные требования к страховщикам необходимо рассмотреть.
Каждая страховая компания – участник программы должна ежегодно до 1 апреля предоставлять Федеральной корпорации операционный план до начала перестраховочного года. Данный план должен быть утвержден Федеральной корпорацией, после чего он становится приложением к СДП. Если операционный план не утвержден и компания не получила письменного подтверждения, страховщик не имеет права заключать или продлевать договоры страхования. В случае отказа в утверждении операционного плана, все возобновленные или заключенные договоры должны быть переданы Федеральной корпорации, при этом субсидии страховой компании, включая субсидию на АОР, не выплачиваются.
Федеральная корпорация имеет право проводить проверки данных в часы работы любого офиса любого страховщика. При этом страховщик обязан в операционном плане указать место хранения данных и место размещения серверов (данные в бумажной и электронной форме). Срок хранения данных – три года, однако Федеральная корпорация может продлить срок хранения для отдельных категорий информации.
Данные по заключенным договорам должны передаваться Федеральной корпорации не позднее 30 календарных дней после последнего дня периода заключения договоров, установленного для страховых продуктов. Если для отдельной культуры или вида страхового продукта не установлены граничные даты продажи полиса, страховщик обязан передать данные по таким договорам не позднее 30 дней после подписания договора.
При предоставлении данных позднее, чем через 30 календарных дней, но до 60 дней, Федеральная корпорация уменьшает сумму субсидии на АОР на 1%. Если данные предоставлены через 60 дней, но до 90 календарного дня, сумма субсидии на АОР уменьшается на 2%. Если данные переданы после 90 календарного дня с даты прекращения заключения договоров, сумма субсидии на АОР уменьшается на 3%. Федеральная корпорация может применять также дополнительные штрафные санкции за нарушения положений СДП.
Заключение
Новая редакция Стандартного договора перестрахования 2011 года изменяет принципы распределения рисков между частными страховыми компаниями и государством. Общая структура программы перестрахования существенно не изменилась. Принципы распределения рисков по фондам перестрахования упрощены за счет отмены Фонда развития и подфондов в Коммерческом фонде. В то же время новая редакция Стандартного договора перестрахования будет стимулировать частные страховые компании к работе в большем количестве штатов и к диверсификации страховых продуктов в общем портфеле страховщиков. Также страховщики должны будут передавать большую часть андеррайтинговой прибыли государству при низких уровнях убыточности, что позволит улучшить качество обслуживания страхователей и повысить финансовую устойчивость всей программы за счет аккумуляции андеррайтинговой прибыли в фондах программы. Это, в свою очередь, снизит расходы правительства США на финансирование программы после годов с низкой убыточностью.
Ограничения на выплату комиссионного вознаграждения агентам позволят повысить конкуренцию между частными страховыми компаниями за счет качества услуг, а не за счет повышенного стимулирования успешных агентов. Также эти ограничения снизят уровень мошенничества в системе, поскольку страховщики не смогут премировать клиентов (откаты, бонусы и другие преференции страхователям) за счет административных субсидий, выплачиваемых правительством частным страховым компаниям.
Снижение уровня субсидирования административных и операционных расходов частных страховых компаний уменьшит расходы правительства на программу субсидированного агрострахования и позволит обеспечить адекватную норму прибыльности страховщиков по сравнению с прибыльностью других субъектов хозяйственной деятельности в других секторах экономики.
Штрафные санкции за несвоевременную передачу данных по заключенным договорам страхования и другой информации должны обеспечить лучший контроль над деятельностью страховщиков и позволят правительству более эффективно управлять программой.
Использование результатов данного анализа
Администраторы программ субсидированного страхования сельскохозяйственных рисков могут использовать отдельные подходы правительства США к развитию системы. В частности, рекомендуется обратить внимание на распределение рисков по перестраховочным фондам, принципам распределения андеррайтинговых убытков и прибыли, а также на подходы к созданию баз данных.
Основными задачами администраторов программ субсидированного агрострахования являются:
· обеспечение прозрачности и управляемости программы,
· достижение паритетности интересов государства и частного сектора,
· предоставление доступа производителей сельскохозяйственной продукции к эффективным инструментам по управлению рисками в аграрном секторе,
· достижение долгосрочной финансовой стабильности программы с возможностью финансирования убытков при наступлении катастрофических рисковых событий.
Примером решения вышеуказанных задач является программа в США, основные принципы которой содержатся в Стандартном договоре перестрахования.
Источники:
1. Стандартный договор перестрахования в редакции 2011 года (30.06.2010), http://www. rma. usda. gov/news/2009/12/sra. html
2. Стандартный договор перестрахования в редакции 2010 года, www. rma. usda. gov
3. Testimony of William J. Murphy, Administrator of the Risk Management Agency before the House of Committee on Agriculture, Subcommittee on General Farm Commodities and Risk Mangement, July 22, 2010
4. Testimony of Steve Rutledge, president, Farmers Mutual Hail Insurance Company of Iowa on Behalf of Crop Insurance Research Bureau, Inc. (CIRB) before the House of Representatives, Committee on Agriculture, Subcommittee on General Farm Commodities and Risk Management.
[1] По каждому страховому продукту установлены сроки заключения договоров. Страховые компании не могут заключать договоры после определенной даты. Например, прием заявлений на страхование и заключение договоров по озимым культурам может вестись только до 15 августа.
[2] Поскольку продажа полиса КАТ покрытия не требует значительных усилий от агентов, то и ставка субсидии установлена нулевая
|
Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 |
Основные порталы (построено редакторами)