Мировой опыт
НОВЫЕ УСЛОВИЯ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ АГРАРНЫХ РИСКОВ В СИСТЕМЕ СУБСИДИРОВАННОГО АГРОСТРАХОВАНИЯ США
Роман ШИНКАРЕНКО, Гари РОШЕ,
Проект «Развитие агрострахования в Украине», Международная финансовая корпорация (IFC, Группа Всемирного банка)
Особенностью системы агрострахования в США является активное участие частных страховых компаний в страховании аграрных рисков и четкое определение ролей сторон. Правительство США также предоставляет частным страховщикам возможность перестрахования рисков по определенным правилам, которые включают в себя распределение андеррайтинговых убытков и прибыли, пропорциональную ответственность и обязательное предоставление необходимой информации правительству. С января 2011 года вступают в силу существенные изменения, касающиеся распределения ответственности по застрахованным рисками между частными страховыми компаниями и правительством. Предлагаем читателям ознакомиться с анализом предстоящих изменений. Эта информация может быть полезна представителям государственных органов, страховых компаний и экспертам, которые работают в сегменте аграрного страхования и участвуют в создании программ субсидированного страхования сельскохозяйственных рисков.
Общая информация – Стандартный договор перестрахования и его назначение
Стандартный договор перестрахования (СДП) является документом, формализирующим отношения между Федеральной корпорацией по страхованию урожая (далее по тексту «Федеральная корпорация»), администрирующей программы субсидированного агрострахования в США, и частными страховыми компаниями. Данный документ фактически описывает основные моменты сотрудничества частных страховщиков и государства в сфере агрострахования. В документе четко прописаны обязанности и ответственность сторон. Частные страховые компании могут принять участие в программе субсидированного агрострахования ТОЛЬКО после подписания данного договора. Правительство США инициировало внесение изменений в СДП, новая редакция которого вступает в силу с января 2011 года. В настоящее время 16 страховых компаний подписали СДП и будут предлагать субсидированные договоры страхования с января 2011 года.
Новая редакция СДП замещает ранее действующий договор 2010 года. До него действовали СДП редакции 1998-2004 и 2005-2009 годов. Внедряя новую редакцию СДП, Министерство сельского хозяйства США и Агентство по управлению рисками преселдуют следующие цели:
· обеспечить производителям доступ к инструментам управления рисками;
· приблизить субсидии на администрирование договоров, выплачиваемых страховщикам, к реальным суммам затрат на реализацию договоров страхования;
· обеспечить достаточную норму прибыли для страховых компаний;
· снизить стоимость страхования для производителей, уравнивая результаты страхования по штатам с предоставлением более качественных услуг для штатов с низким уровнем участия производителей в программе;
· упростить положения стандартного договора перестрахования, сделать их более понятными и прозрачными;
· сделать программу более целостной (program integrity).
Изменения условий перестрахования позволят правительству США снизить сократить расходы бюджета на финансирование программы субсидированного агрострахования на 4 миллиарда долларов в следующие 10 лет. Правительство поставило задачу расширить применение программ индексного агрострахования для страхования фуражных культур (индекс осадков и индекс вегетации).
Изменения в программе не затронут производителей. Фактически стоимость страхования будет снижена для фермеров за счет изменения условий сотрудничества страховых компаний и государства в рамках программы партнерства между государственным и частным сектором.
Особенности участия страховых компаний в программе
Каждая страховая компания, подписавшая СДП, должна предлагать все страховые продукты, одобренные Федеральной корпорацией, в любом штате, где компанией получена лицензия на агрострахование. Кроме того, страховщики обязаны принимать на страхование заявление от любого производителя сельскохозяйственной продукции, если такой производитель имеет на это право. Однако компания может получить разрешение от Федеральной корпорации не предлагать отдельные страховые продукты.
СДП требует, чтобы все страховщики передавали часть премии Федеральной корпорации в обмен на перестрахование в соответствии с положениями СДП.
Страховщикам запрещается предлагать любые скидки, бонусы и другие виды вознаграждения (откаты) страхователям. В случае нарушения этого положения СДП, страховая компания, допустившая такие нарушения, будет лишена перестраховочной поддержки и субсидий для страховщиков с применением административных мер наказания к должностным лицам страховой компании. Также такие нарушения могут привести к дисквалификации страховой компании и исключения ее из программы.
Страховые компании должны предоставлять всю информацию в сроки, указанные в СДП и в приложениях к СДП.
Перестраховочные Фонды
Новая редакция СДП 2011 года позволяет страховщикам распределять все договоры в два фонда для целей перестрахования:
- Фонд отдельных рисков;
- Коммерческий фонд.
Распределение договоров (и соответственно премий и ответственности) по фондам производится страховыми компаниями не позднее 30 календарных дней после даты окончания сезона заключения договоров.
Структура системы перестрахования в СДП предыдущих редакций
Согласно ранее действовавшим редакциям СДП (редакции 2010 года и 2005-2009 годов), страховщики должны были распределять договоры страхования в один из трех фондов:
- Фонд отдельных рисков,
- Фонд развития,
- Коммерческий фонд.
Страховая компания самостоятельно решала, в какой фонд будет определен договор и, соответственно, премии и ответственность по выплатам. СДП требует, чтобы страховщик определил договоры в фонды в течение 30 календарных дней после последней даты сезона заключения договоров[1].
Распределение договоров производится отдельно для каждого штата. Эта норма присутствует в текущей редакции СДП и сохранена в новой редакции СДП.
В фонд отдельных рисков страховщики имели право определять любые договоры с повышенным уровнем рисков. При этом для каждого штата устанавливался максимальный уровень цессии (передачи) рисков и премии для перестрахования государством. Например, для штата Алабама максимальный уровень цессии установлен на уровне 75%, для Айдахо – 50%, для Индианы – 25% (таблица в СДП дает максимальные нормы цессии для всех штатов).
Необходимость в фонде отдельных рисков связана с требованием к страховщикам принимать на страхование заявления от всех производителей, даже если посевы культур находятся в более рисковых зонах или если отдельные хозяйства имеют более высокую убыточность по результатам предыдущих лет. Страховщики не могут корректировать базовые ставки премий, т. е. применять андеррайтерские коэффициенты. Данное требование позволяет исключить вероятность демпинга в системе субсидированного агрострахования в США.
В фонд развития страховщики должны определять договоры по новым, пилотным, страховым продуктам. При этом в фонде существовали подфонды (С, R, B) для определения категории договора в соответствии с типом страхового продукты:
- в подфонд С определялись договоры страхования от катастрофических (КАТ) рисков,
- в подфонд R – договоры по страхованию дохода,
- в подфонд В – все остальные договоры.
По договорам, определенным в фонд развития, страховые компании должны были удерживать не менее 35% премий и, соответственно, ответственности по каждому подфонду в каждом штате. Остальная часть рисков передавалась Федеральной корпорации на перестрахование. При этом страховые компании могли удерживать разный уровень рисков в разных штатах с 5 п. п. шагом. Например, по договорам, определенным в фонд развития, подфонд В, страховая компания могла удерживать на себе 35% риска в штате Миннесота, 45% - в Южной Дакоте и 50% - в Айове.
В коммерческий фонд определялись все остальные договоры, не определенные в фонды отдельных рисков и развития. В фонде коммерческих рисков договоры определялись в такие же подфонды, как и в фонде развития. Отличительной особенностью коммерческого фонда являлось то, что компании должны были удерживать на себе не менее 50% по каждому подфонду в каждом штате. Страховая компания могла, также как и по фонду развития, определять разный уровень удержания рисков для каждого штата, но не менее 50%.
СДП устанавливал требование к страховым компаниям удерживать не менее 35% рисков по общему портфелю рисков (сумма ответственности по всем фондам и подфондам и по всем штатам). Данное положение требовало пропорционального участия частных страховых компаний в общей сумме ответственности для управления классическими проблемами агрострахования (анти-селекция, асимметрия информации) и для повышения качества андеррайтинга и качества страховых процедур.
Размещение рисков в перестраховочные фонды с 2011 года
В СДП в редакции 2011 года страховщики могут распределять договоры страхования только в два фонда для целей перестрахования – в фонд отдельных рисков и коммерческий фонд. Подфонды отменены, и вся система распределения рисков стала намного проще. Также упразднен фонд развития. В целом распределение рисков по фондам стало прозрачнее.
Страховая компания, в соответствии с утвержденным операционным планом, который согласовывается с Федеральной корпорацией, может определить любой договор страхования в фонд отдельных рисков, который отдельно учитывается по каждому штату. Распределение договоров в фонд отдельных рисков производится не позднее 30 календарных дней после даты окончания сезона заключения договоров.
По договорам, определенным в фонд отдельных рисков, компания должна удерживать 20% премии и ответственности в каждом штате. Доля премий по договорам в фонде отдельных рисков по каждому штату не должна превышать 75% от общего портфеля премий в каждом отдельном штате. Если доля премий по данному фонду будет превышать 75% от общей суммы премий по штату, то излишек суммы премии будет автоматически учитываться Федеральной корпорацией в коммерческом фонде.
|
Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 |
Основные порталы (построено редакторами)