Курсовая работа по дисциплине «Деньги, Кредит, Банки» (стр. 7 )

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т. д.

Основными функциями коммерческих банков являются:

- аккумулирование временно свободных денежных средств – банк привлекает денежные средства физических и юридических лиц и превращает их в капитал;

- посредничество в кредите – при выдаче кредитов банк перераспределяет денежные ресурсы, трансформируя их размер, сроки и направления в соответствии с потребностями экономики;

- посредничество в платежах – банк осуществляет по поручению своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей в безналичной форме;

- создание кредитных платежных средств – банк осуществляет депозитную эмиссию посредством выдачи ссуд в объемах, превышающих суммы во вкладах.

Реализация функций на практике происходит с помощью различных банковских операций: пассивных, активных и комиссионно-посреднических.

Назначение коммерческих банков в экономике состоит в том, что они обеспечивают концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства, и упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Чистая прибыль «Сбербанка России» по МСФО за 2014 год составила 290,3 млрд рублей, что стало на 19,8% ниже аналогичного показагода (362 млрд рублей), говорится в отчетности кредитной организации.

Операционные доходы группы до расходов по созданию резервов под обесценение долговых финансовых активов увеличились на 18,8%, составив 1,3 трлн рублей в сравнении с 1,094трлн рублей за 2013 год. Данный рост обусловлен увеличением чистого процентного дохода и чистого комиссионного дохода.

Операционные расходы за 2014 год выросли на 12,1% в сравнении c 2013 годом, что меньше роста операционных доходов за тот же период. В результате показатель отношения операционных расходов к доходам улучшился и составляет 43,4% по сравнению с 46,1% за 2013 год.

Рентабельность собственных средств осталась высокой и составила 14,8% за 2014 год в сравнении с 20,8% за 2013 год.

Со стратегической точки зрения Сбербанк является одним из главных бенефициаров от последствий экономических кризисов в банковской системе. Несмотря на давление процентной маржи и резервов, Банк в текущем году имеет все шансы увеличить свою чистую прибыль. В настоящее время акции Сбербанка торгуются с P/E2015 в районе 4 и P/BV2014 0,85; привилегированные акции входят в число наших приоритетов в секторе «голубых фишек».

Что касается перспектив развития Сбербанка, то в целях успешной реализации Стратегии развития Сбербанка России в 2015 году Банк должен обеспечить эффективность работы, позволяющую нести расходы по реализации широкого спектра стратегических проектов. Это потребует решения следующих главных задач и достижения ключевых показателей эффективности.

Развитие банковского сектора в 2015 году в значительной степени будет определяться динамикой цен на нефть.

Ухудшение качества портфелей будет наблюдаться в 2015 году на всех кредитных сегментах при реализации любого из трех сценариев. Наименьшие опасения вызывают кредитные портфели МСБ и физлиц. С одной стороны, вследствие высокой оборачиваемости сокращение объемов кредитования МСБ и физлиц приведет к росту доли просроченной задолженности в портфелях банков.

Резкое снижение процентной маржи и рост отчислений в резервы по проблемным ссудам приведут к получению банковским сектором убытка по итогам 2015 года в размере 400 млрд рублей (базовый сценарий). В рамках базового сценария убыток (до налогообложения) в 2015 году составит около 400 млрд рублей против прибыли в 589 млрд в 2014-м. В негативном сценарии совокупный убыток достигнет 1,2 трлн рублей.

Реализация базового и негативного сценариев приведет к значительному росту рыночной доли банков с госучастием в капитале. В частности, по нашим прогнозам, до 90% объемов всех выданных ипотечных кредитов в 2015 году будет приходиться на Сбербанк (63%, в 1 полугодии 2014 года – 52%) и ВТБ (27%, в 1 полугодии 2014 года – 21%). Значительно вырастет доля банков с госучастием и на рынке кредитования крупного бизнеса, во многом благодаря программе докапитализации через ОФЗ.

Таким образом, несмотря на то, что в данную программу попали крупные частные банки, ожидается высокий спрос с их стороны на данный инструмент вследствие большого числа требований. Вместе с тем продолжит снижаться активность банков с госучастием на рынке кредитования МСБ из-за сворачивания так называемых «кредитных фабрик», за счет которых они показывали высокие темпы роста в 2011–2012 годах. Как следствие, в 2015 году ожидается рост доли на этом рынке крупных частных банков, а также небольших региональных банков.

Список литературы

1 «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 01.01.2001 N 6-ФКЗ, от 01.01.2001 N 7-ФКЗ, от 01.01.2001 N 2-ФКЗ, от 01.01.2001 N 11-ФКЗ) // Консультант Плюс

2 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 01.01.2001 N 51-ФЗ (ред. от 01.01.2001) (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.03.2015) // Консультант Плюс

3 «Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 01.01.2001 N 146-ФЗ (ред. от 01.01.2001) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2015) // Консультант Плюс

4 Федеральный закон от 01.01.2001 N 395-1 (ред. от 01.01.2001) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015) // Консультант Плюс

5 О развитии банковского законодательства в России // Банковское дело. - 2012. - №2. - С.2-5.

6 Андреева российской системы страхования вкладов // Страховое дело. - 2010. - № 2. - С. 17-20.

7 Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. . - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. – 435 с.

8 К вопросу о правовом регулировании страхования банковских вкладов // Бизнес и банки. - 2013. - №5. - С. 1-5

9 Бурая модернизации банковской системы России // Экономический лабиринт. - 2012. - №7. - С. 47-53.

10  , Макоев взлома есть приемы // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. – 2014. - № 2. – С. 109-116.

11  Воронин и провайдеры интернет-услуг. // Расчёты и операционная работа в коммерческом банке. - 2014. - № 1. – С. 89 – 91.

12  Грязнова по развитию банковского сектора России // Банковское дело. - 2013. - №1. - С.16-17.

13  Об этапах развития и реформе банковской системы в России (к истории и теории вопроса) // Бухгалтерия и банки. - 2012. - №11. - С. 2-5.

14  Лоик – угроза или новый рынок банковских доходов? // Специализированный методический журнал «Расчёты и операционная работа в коммерческом банке». – 2011. - №3 – с. 74 – 79.

15  О проблемах ипотечного кредитования // Деньги и кредит. - 2012. - № 6. - С. 44-50.

16  Нестеренко коммерческого банка и факторы, ее определяющие // Деньги и кредит. - 2010. - №10. - С.38-40.

17  Пехтерева системы страхования вкладов в России // Экономические и социальные проблемы России. - 2012. - № 1. - С. 47-83.

18  Рябченко кредитование: вопросы и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2013. - № 3. - С. 53-57.

19  Финансы и кредит. / Под ред. . Екатеринбург: МП «Пипп» при изд-ве УрГУ, 2012. - с. 517

20  Анализ операций и услуг, проводимых коммерческими банками России. Режим доступа: http://www. /30_NNM_2014/Economics/1_178011.doc. htm

21  Активные операции коммерческих банков РФ. Режим доступа: http://www. mrwolf. ru/Kariera_i_biznes/Pro4ee/6845

22  Количество банков в России - динамика за 2007-2015 годы, уставной капитал и количество банков в разрезе регионов. Режим доступа: http:///kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov. html

23  Банковский сектор в 2015 году: голодные игры. Режим доступа: https://www. rating-review. ru/researches/banks/prognoz_2015