Мошенничество в сфере кредитования физических лиц

МОШЕННИЧЕСТВО В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

,

студент третьего курса группы 303

ГБОУ СПО КСУ №44

(*****@***ru)

Выдача кредитов представляет собой наиболее распро­страненную услугу кредитных организаций. Правовой осно­вой взаимоотношений кредитора и заемщика является кре­дитный договор, по которому банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на усло­виях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется воз­вратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно общим правилам кредитования банковские кре­диты предоставляются как физическим, так и юридическим лицам.

Распространенность кредитных операций сделала ука­занную сферу весьма привлекательной для лиц с противо­правными устремлениями. Случаи незаконного завладения имуществом банка под видом получения кре­дита широко распространены как в современной России, так и за рубежом. В частности, речь идет о мошенничестве.

Мошенничество в кредитной сфере — наиболее распро­страненный вид преступных посягательств на денежные средства банков. Согласно результатам исследования, про­веденного по заказу Правительства РФ в 2010 г., этот вид преступлений составил 54% от общего числа посягательств на безопасность банковской деятельности. Из них на сферу кредитования физических лиц пришлось 38%,  и 16% — на сфе­ру кредитования юридических лиц. Преступная деятельность в сфере кредитования характеризуется высокой степенью организованности. В процессе исследования установлено, что 93% случаев мошенничества в этой сфере совершены в форме соучастия (с участием двух и более лиц). Из них 5,1% случаев составили преступления, совершенные группой лиц по предварительному сговору, 39% случаев мошенниче­ства совершены в составе ОПГ и 3% случаев — в составе пре­ступного сообщества.

На протяжении 2008—2012 гг. Банк России фиксирует устойчивый рост просроченной (свыше 90 дней) задолжен­ности по ссудам, в том числе проблемных и безнадежных.

В итоге просчеты либо злонамеренные действия в сфе­ре кредитования могут поставить под угрозу стабильность функционирования отдельных отечественных банков и бан­ковской системы в целом. Показательно, что в 18 кредитных организациях, в отношении которых в 2010 г. осуществля­лась процедура банкротства, общая доля безнадежных ссуд, по данным Банка России, составляла 21,4%.

По оценкам экспертов, от 50 до 75% сумм невозвращенных кредитов похищается мошенниками.

Привлекательность кредитной сферы для лиц с противо­правными устремлениями определяется:

распространенностью кредитных операций; минимальной опасностью разоблачения преступных посягательств на месте преступления или по горячим сле­дам; возможностью маскировки совершенного преступле­ния в течение относительно продолжительного времени; низкой активностью и результативностью правоохра­нительных органов, следствия и суда, которые обусловлены трудностями выявления и доказывания преступлений этого вида.

При совершении мошенничества в сфере кредито­вания физических лиц завладение денежными средствами совершается под видом, заключения договора займа, на личное потребление, на покупку товаров в рассрочку, в частности автокредитование или на выдачу кредитной карты.

Суть обмана заключается в отсутствии у заемщика наме­рения возвратить сумму займа и оговоренные по договору проценты. Помимо сообщения ложных сведений о целях займа лжезаемщик совершает сопутствующие обманные действия, а именно представляет банку фиктивные документы, содержащие не соответ­ствующую действительности информацию:

о своей личности; об источниках доходов, позволяющих возвратить кре­дит; о наличии в его собственности залогового имущества.

В числе лиц, участвующих в мошеннических действиях, выделяют следующие категории:

Мошенники-одиночки, получающие кредит по под­дельным документам; Граждане, получающие кредит по своему действитель­ному паспорту для передачи другому лицу под влиянием обманных заверений различного рода; Участники организованных преступных групп, исполь­зующие поддельные документы; Лица, склоняющие необеспеченных граждан, а также граждан, ведущих асоциальный образ жизни, к получению кредитов по собственным документам. Такие лица убеждают заемщиков в отсутствии необходимости воз­врата кредита, изымают у заемщиков полученные деньги, оставляя им незначительное вознаграждение; Работники торговой организации, уполномоченной банком на заключение кредитных договоров для оплаты приобретенных покупателями товаров; Руководители коммерческих организации, склоняющие работников к получению кредитов с последующей передачей напученных средств «на развитие» или другие нужды органи­зации. Обычно эти руководители обещают погашать кредит за счет организации, однако, во многих случаях тратят кредитные средства на собственные нужды, а затем скрываются либо объявляют о финансовой несостоятельности организации.

Характерным способом маскировки мошенничества, совершенного под видом получения кредита, является использование так называемой финансовой пирамиды. Этот способ применяется в случае неоднократного совершения преступлений, когда средства от вновь полученных креди­тов используется для частичного погашения предыдущих займов и имитации движения денежных средств по счетам заемщика.

Указанный прием позволяет маскировать преступную деятельность и увеличивать размеры хищения относи­тельно продолжительное время. Известны факты использо­вания подобных «пирамид» продолжительностью до четы­рех лет.

Таким образом, риск, связанный с мошенничеством в сфере кредитования физических лиц, является немаловажной проблемой современной деятельности коммерческих банков. Меры обеспечения безопасности в процессе потребительского кредитования являются составной частью общих  мер обеспечения безопасности кредитных операций. Для того чтобы снизить риск от мошенничества в сфере кредитования, необходимо тщательное осуществление ряда предупредительных мер:

сбор полной и актуальной информации о заемщике и цели получении кредита; проверка подлинности и достоверности предоставленных данных от заемщика; оценка  финансового положения заемщика; оценка качественного обслуживания долга; определение категории качества ссуды; выявление дополнительных факторов, влияющих на категорию качества ссуды; выявление дополнительных факторов, влияющих на определение расчетного резерва; учет обеспечения при формировании резерва.