Выгодные для населения ипотеки в банках г. Миасс (стр. 2 )

Из самой сущности сложных процентов следует, что чем чаще происходит их начисление (при равной процентной ставке), тем более выгодным будет вклад. Но нередко складываются ситуации, когда нужно решить, что предпочесть: вклады с простыми процентами и более высокой процентной ставкой и вклады с капитализацией и меньшей процентной ставкой. Здесь тот факт, что процент тоже приносят прибыль, оказывается более выгодным лишь до определенного предела. Поэтому торопиться не стоит. Нужно внимательно изучить условия каждого из предлагаемых вкладов и произвести соответствующие вычисления.

Ипотечный кредит, что это?  Ипотечное кредитование – это предоставление ссуд под залог недвижимого имущества. Слово «ипотека» в переводе с древнегреческого означает «деревянный колышек, вбиваемый в землю для определения границ участка». Неудивительно, что понятие «ипотечное кредитование» понимается как кредитование под залог земли. Однако кроме земельных участков объектом залога могут выступать предприятия, здания, сооружения, нежилые помещения, квартиры и иное недвижимое имущество. Ипотечный кредит является достаточно выгодной сделкой, ведь существует масса различных возможностей впоследствии, распорядится приобретаемой  собственностью.

Плюсы ипотеки.
Главное преимущество ипотеки – возможность приобретения новой квартиры сразу, не растягивая на многие годы накопления необходимой суммы. При этом квартира, приобретенная по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита, и в новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи.
Гибкость. В последние годы сложилась тенденция, по которой, выбирая между ипотекой и арендой жилья, люди все чаще склоняются в сторону кредита. Во-первых, потому что сегодня стоимость арендной платы совсем не мала, а прав на квартиру не приобретается. Во-вторых, банки предоставляют возможность перестраховаться и рассрочить выплату на 20, а то и 30 лет, уменьшив, таким образом, ежемесячные отчисления. Кроме этого, в договорах с банком обычно предусматривается возможность погасить кредит досрочно (частично или полностью), что также ведет к уменьшению ежемесячных платежей.
Налоговый вычет. Заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке.
Бесспорно, финансовый кризис отрицательно сказался на возможности выбора банка и ипотечной программы. Но с начала 2010 года ситуация стала кардинально меняться: увеличилось число ипотечных программ, снизались ставки, банки либерализуют условия получения кредита. С другой стороны, задуматься о приобретении квартиры в кредит стоит всерьез: дойдя до своего ценового минимума, недвижимость будет дорожать из-за инфляции и потенциального дефицита жилья в стране и городе.

Минусы ипотеки.
Дополнительные расходы. Самым существенным недостатком ипотеки является переплата за квартиру, которая может достигать 100% и более. Переплата включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита потребуются дополнительные платежи: за услуги оценочной компании и нотариуса, банку за рассмотрение заявки на кредит, за сбор за ведение ссудного счета и т. п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья.
Процентные ставки. Банкиры признают, в кризис ставки выросли и условия стали невыгодными для заемщиков. Некоторые участники банковского рынка приостановили программы ипотечного кредитования, другие резко ужесточили условия по выдаче кредита, большинство их клиентов получали отказы. Ряд банков не заявляли о сворачивании программ ипотечного кредитования и продолжают принимать от клиентов документы на выдачу кредита.
Но с начала 2011 года наметилась обратная тенденция. Рынок ипотечного кредитования довольно быстро возвращается к докризисному состоянию. Условия кредитования и ставки становятся более приемлемыми, новые программы у разных банков появляются каждый месяц. Лидером рынка по количеству выданных ипотечных кредитов остается Сбербанк.
Что в итоге?
1.Купить квартиру в ипотеку можно и в условиях кризиса. Цены на недвижимость сейчас низкие, на рынке сложилась оптимальная ситуация для покупки жилья, в том числе и в кредит.
2.Необходимо подойти к ипотеке вдумчиво: взвесьте все «за» и «против» ипотеки, проанализировать свои возможности, внимательно изучить условия ипотечных программ и кредитный договор, выбрать надежного застройщика.
3.Решив взять ипотеку, надо обратиться в крупный банк с устоявшейся репутацией.  4. Важно выбрать правильно вид платежа по кредиту.

Виды платежей по кредиту:  1. Дифференцированный платеж  2. Аннуитетный плватеж  Расчет дифференцированного платежа.  Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т. е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатказаложенности по кредиту. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.
Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количествопериодов):
Формула 1., гдеОД — возврат основного долга; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов. На этом сходство в подходах банков заканчивается, и начинаются различия. Состоят они в подходах к вычислению суммы причитающихся процентов. Основных подходов два, разница — в используемой временной базе. Часть банков исходят из того, что «в году 12 месяцев», и тогда размер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле:
Формула 2., гдеНП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка. Часть банков исходит из того, что «в году 365 дней» и такой подход называется расчетом точных процентов с точным числом дней ссуды. Размер ежемесячных процентных выплат в данном случае определяется по формуле:
Формула 3.,

где НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка; ЧДМ — число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).  Пример 1.
В качестве примера приведен график платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев, с ежемесячным возвратом 1/12 части кредита и уплатой процентов.

№ платежа	Задолженность по кредиту	Начисленные проценты	Основной долг	Сумма платежа
1	1 000, 00	16,67	83,33	100,00
2	916,67	15,28	83,33	98,61
3	833,34	13,89	83,33	97,22
4	750,01	12,50	83,33	95,83
5	666,68	11,11	83,33	94,44
6	583,35	9,72	83,33	93,05
7	500,02	8,33	83,33	91,66
8	416,69	6,94	83,33	90,27
9	333,36	5,56	83,33	88,89
10	250,03	4,17	83,33	87,50
11	166,70	2,78	83,33	86,11
12	83,37	1,39	83,33	84,76
Итого:	108,34	1 000,00	1108,34

.

Задача 3. В качестве примера приведен график платежей для кредита в банке Уралсиб в размере  900 000 на срок 60 месяцев, с ежемесячным возвратом 1/12 части кредита и уплатой 13% годовых

1)

первый платеж  по кредиту - 24937 рублей.

Остаток по кредиту:  рублей.

2) рублей.

Второй платеж по кредиту – 24456 рублей.

Остаток по кредиту:.

3) рублей.

Третий платеж по кредиту – 24296 рублей.

Остаток по кредиту:.

4) рублей.