Сащибкарларын Фяалиййятиндя Банкын Йери (стр. 7 )

Азяр­бай­ъа­нын мца­сир шяраи­тин­дя боръ ка­пи­та­лы ба­за­рын­да бир­мя‘­на­лы цс­тцн­лцк га­зан­мыш гы­са­мцд­дят­ли кре­дит­ляр аша­ьы­да­кы фярг­лян­ди­ри­ъи яла­мят­ляр­ля ся­ъий­йя­ля­нир:

a) бир-цч ай­дан ар­тыг ол­ма­йан мцд­дят­ля;

б)  бор­ъун гай­та­рыл­ма­сы мцд­дя­ти­ня тярс мц­тя­на­сиб олан фа­из став­ка­сы иля;

в) яса­сян, дюв­рий­йя са­щя­си­ня хид­мят эюс­тяр­мяк­ля, бе­ля ки, банк фаи­зи­нин йцк­сяк став­ка­сы ис­тещ­сал струк­тур­ла­ры цчцн ял­чат­маз­дыр.

Ш Орта­мцд­дят­ли боръ­лар бир иля­дяк (юл­кя­миз­дя цч-ал­ты айа­дяк) мцд­дя­тя щям ис­тещ­сал, щям дя тя­миз ком­мер­си­йа мяг­сяд­ля­ри цчцн ве­ри­лир. Аграр бюл­мя­дя, еля­ъя дя тя­ляб еди­лян ин­вес­ти­си­йа­ла­рын ор­та щяъм­ли ин­но­ва­си­йа про­сес­ля­ри­ня кре­дит ве­рил­мя­син­дя нис­бя­тян чох йа­йыл­мыш­дыр.

Ш Узун­мцд­дят­ли боръ­лар, бир гай­да ола­раг, ин­вес­ти­си­йа мяг­сяд­ля­ри цчцн ис­ти­фа­дя еди­лир. Орта мцд­дят­ли боръ­лар ки­ми он­лар да ютц­рц­лян кре­дит ещ­ти­йат­ла­ры­нын бю­йцк щяъм­ля­ри иля фярг­ля­ня­ряк ясас ва­си­тя­ля­рин щя­ря­кя­ти­ня хид­мят эюс­тя­рир, йе­ни­дян­гур­ма, тех­ни­ки тяъ­щи­зат ва­си­тя­ля­ри­нин та­ма­ми­ля йе­ни­ляш­ди­рил­мя­си, бц­тцн фяа­лий­йят са­щя­ля­ри мцяс­си­ся­ля­рин­дя йе­ни ти­кин­ти­йя кре­дит ве­ряр­кян ис­ти­фа­дя олу­нур. Бу нюв боръ­лар хц­су­си­ля ясас­лы ти­кин­ти­дя, йа­на­ъаг-енер­жи комп­лек­син­дя, иг­ти­са­дий­йа­тын хам­мал са­щя­ля­рин­дя ин­ки­шаф ет­миш­дир. Онла­рын юдя­нил­мя­си­нин ор­та мцд­дя­ти адя­тян цч ил­дян беш иля­дяк­дир, ла­кин бу мцд­дят 25 ил вя да­ща чох ола би­ляр. Ба­зар иг­ти­са­дий­йа­ты­на ке­чид дюв­рцн­дя Азяр­бай­ъан­да олан цму­ми иг­ти­са­ди гей­ри-са­бит­ли­йя, еля­ъя дя гы­са­мцд­дят­ли кре­дит ямя­лий­йат­ла­ры иля мц­га­йи­ся­дя аз эя­лир­ли ол­ду­ьу­на эю­ря бу нюв кре­дит­дян аз ис­ти­фа­дя еди­лир.

8. Тя‘­ми­на­тын вар­лы­ьы

Е’ти­бар­лы боръ­ла­рын  гай­та­рыл­ма­сы­нын йе­эа­ня фор­
               ма­сы  бир­ба­ша кре­дит мц­га­ви­ля­си­дир. Юлкя­ми­зин тяъ­рц­бя­син­дя ком­мер­си­йа банк­ла­ры­нын йал­ныз юз мцяс­си­ся­ля­ри­ня кре­дит вер­дик­ля­ри щал­да тят­биг еди­лир.

Тя‘­мин олун­муш боръ­лар мца­сир банк кре­ди­ти­нин ясас­лы прин­сип­ля­рин­дян би­ри­ни ифа­дя едян ясас ню­вц­дцр. Тя‘­ми­нат ро­лун­да мцл­кий­йят щц­гу­гу­на яса­сян боръ ала­на мях­сус олан ис­тя­ни­лян ям­лак, чох вахт тяр­пян­мяз ям­лак ола би­ляр. Боръ ала­нын юз ющ­дя­лик­ля­ри­ни поз­ду­ьу щал­да бу ям­лак бан­кын мцл­кий­йя­ти­ня ке­чир, о да ону са­та­раг чяк­ди­йи зя­ря­ри юдя­йир. Бир гай­да ола­раг, ве­ри­лян бор­ъун миг­да­ры тяк­лиф едил­миш тя‘­ми­на­тын ор­та ба­зар дя­йя­рин­дян аз олур вя тя­ряф­ля­рин ра­зы­лы­ьы иля мцяй­йян­ляш­ди­ри­лир.

Цчцн­ъц шях­син ма­лий­йя зя­ма­ня­ти иля боръ­ла­рын щя­ги­ги ифа­дя­си кре­дит мц­га­ви­ля­си­нин шярт­ля­ри­нин бир­ба­ша боръ алан тя­ря­фин­дян по­зул­ду­ьу щал­да бан­ка дяй­миш зя­ря­рин яс­лин­дя юдя­нил­мя­си щаг­гын­да га­ран­тын щц­гу­ги ъя­щят­дян тяр­тиб ет­ди­йи ющ­дя­лик­дир. Ма­лий­йя га­ран­ты ро­лун­да кре­дит ве­ря­нин ки­фа­йят гя­дяр е‘­ти­бар ет­ди­йи щц­гу­ги шяхс, еля­ъя дя ис­тя­ни­лян ся­вий­йя­дя дюв­лят ща­ки­мий­йя­ти ор­ган­ла­ры чы­хыш едя би­ляр.

9. Ком­мер­си­йа кре­ди­ти­

Бу, иг­ти­са­дий­йат­да кре­дит мц­на­си­бят­ля­ри­нин ил­кин
               фор­ма­ла­рын­дан би­ри­дир. Бу фор­ма век­сел дюв­рий­йя­си­ни йа­ра­да­раг вя бу­нун­ла да наь­дсыз пул дюв­рий­йя­си­нин ин­ки­ша­фы­на фя­ал кю­мяк едя­ряк щц­гу­ги шяхс­ляр ара­сын­да олан ма­лий­йя-тя­сяр­рц­фат мц­на­си­бят­ля­рин­дя юдя­ни­ши тя‘­хи­ря са­лын­маг­ла мящ­сул вя йа хид­мят са­ты­шын­дя ямя­ли ифа­дя­си­ни та­пыр.  Кре­ди­тин бу фор­ма­сы­нын ясас мяг­ся­ди ма­лын са­тыл­ма­сы про­се­си­нин сцр­‘ят­лян­ди­рил­мя­си, де­мя­ли, он­дан мян­фяятин ял­дя едил­мя­си­дир.

Ком­мер­си­йа кре­ди­ти­нин аля­ти ян­‘я­ня­ви ола­раг боръ ала­нын боръ ве­ря­ня мц­на­си­бят­дя ма­лий­йя ющ­дя­чи­ли­йи­ни ифа­дя едян век­сел­дир. Век­се­лин ики фор­ма­сы да­ща эе­ниш йа­йыл­мыш­дыр: са­дя век­сел боръ ала­нын мцяй­йян едил­миш мяб­ля­ьи бир­ба­ша боръ ве­ря­ня юдя­мя­си­ни ифа­дя едян ющ­дя­чи­ли­йи­дир, кю­чцр­мя (трат­та) век­сел мцяй­йян­ляш­ди­рил­миш мяб­ля­ьин цчцн­ъц шях­ся вя йа век­се­ли тяг­дим едя­ня юдя­нил­мя­си щаг­гын­да боръ ве­рян тя­ря­фин­дян боръ ала­на тяг­дим еди­лян йа­зы­лы ям­рдир. Мца­сир шяраит­дя век­сел вя­зи­фя­ля­ри­ни чох вахт тя­да­рцк­чц иля ис­тещ­лак­чы  ара­сын­да баь­ла­нан, са­ты­лан мящ­су­лун юдя­нил­мя гай­да­сы­ны ком­мер­си­йа кре­ди­ти шярт­ля­ри яса­сын­да ни­зам­ла­йан стан­дарт мц­га­ви­ля йе­ри­ня йе­ти­рир.

Мца­сир шяраит­дя тяъ­рц­бя­дя ком­мер­си­йа кре­ди­ти­нин яса­сян цч ню­вц тят­биг еди­лир:

1. Юдя­мя мцд­дя­ти мцяй­йян­ляш­ди­рил­миш кре­дит;

2. Юдя­ни­ши­ня мющ­лят ве­рил­мяк­ля эюн­дя­рил­миш мал­ла­рын яс­лин­дя боръ алан тя­ря­фин­дян са­тыл­дыг­дан сон­ра гай­та­ры­лан кре­дит;

3. Ачыг ще­саб цз­ря кре­дит вер­мя. Бу щал­да ком­мер­си­йа кре­ди­ти шярт­ля­ри яса­сын­да нюв­бя­ти мал пар­ти­йа­сы  бун­дан яв­вял­ки тя­да­рц­кя эю­ря боръ юдя­ни­ля­ня­дяк эюн­дя­ри­лир.

10. Истещ­лак­чы кре­ди­ти­

Онун ясас фярг­лян­ди­ри­ъи ъя­щя­ти фи­зи­ки шяхс­ля­ря
               кре­дит ве­рил­мя­си­нин мяг­сяд­ли фор­ма­сы­дыр. Боръ ве­рян ро­лун­да щям их­ти­сас­лаш­ды­рыл­мыш кре­дит тяш­ки­лат­ла­ры, щям дя мал вя йа хид­мя­тин са­тыл­ма­сы иля мяш­ьул олан ис­тя­ни­лян щц­гу­ги шяхс чы­хыш едя би­ляр. Тяр­пян­мяз ям­лак ал­маг, ба­ща­лы мца­ли­ъя­ни юдя­мяк вя с. цчцн банк фи­зи­ки шях­ся бор­ъу пул фор­ма­сын­да вер­ди­йи ки­ми, юдя­ни­ши­ня мющ­лят ве­рил­мяк­ля мал­ла­рын пя­ра­кян­дя са­ты­шы цчцн дя бор­ъу мал фор­ма­сын­да ве­рир. Бу фор­ма Азяр­бай­ъан­да тя­зя-тя­зя йа­йы­лыр, мящ­дуд шя­кил­дя тяр­пян­мяз ям­лак (чох вахт йа­ша­йыш йе­ри) эи­ров го­йул­маг­ла кре­дит ве­ри­лян за­ман тят­биг еди­лир. Ха­ри­ъи тяъ­рц­бя­дя ис­тещ­лак­чы кре­ди­ти яща­ли­нин ямяк га­би­лий­йя­ти олан бц­тцн тя­бя­гя­ля­ри­ни кре­дит карт­ла­ры сис­те­ми ва­си­тя­си­ля яща­тя едир.