«Кредитное бюро как институт доверия» (стр. 2 )

Введение такого различия позволяет рассматривать стратегию банка по предоставлению кредита - раз и информацию о своих заемщиках –два как стратегию основанную на доверии, так как банки выдают кредиты и информацию несмотря на высокую вероятность разочарования. Следовательно, доверие в целом и его тип в частности является определяющей характеристикой той стратегии, которой банк придерживается на рынке.

Для решения задач работы термин доверия будет использоваться в определении данном П. Штомкой «доверие – это пари относительно будущего возможного поведения контрагентов[39]», это позволит избежать возможных противоречий между общим определением доверия и теми типами доверия, которые используются в работе.

В качестве основной типологии используемой в работе будет рассматриваться деление доверия на персонифицированное и институциональное[40]. Такое деление будет использоваться для определения методов оценки кредитоспособности к соответствующему типу[41] и, как следствие выявлению доверительной стратегии банка.

Таблица 2

Сравнительная таблица персонифицированного и институционального доверия.

Сравнительная характеристика	Персонифицированное доверие	Институциональное доверие
Субъект доверия	Доверие между индивидами	Доверие между индивидами
Механизм возникновения доверия	Доверие возникает на основании максимально полной информации, полученной в ходе детального анализа индивида	Доверие является результатом функционирования института
Объем информации необходимой для возникновения доверия	Максимально возможный	Необходимый для прохождения внутренних механизмов института
Время необходимое для возникновения доверия к индивиду	Большое количество времени.	Минимальное количество времени.
Количество индивидов, к которыми возможно возникновение доверия за 1 временную единицу, со стороны субъекта действия	Малое число индивидов	Большое число индивидов

Помимо этого для анализа будет использовано сетевое доверие.

В работе так же будет использованы следующие рабочие понятия.

Доверительная стратегия в отношении заявителей - это совокупность действий банка по отношению к кредитору - предоставление кредита.

Доверительная стратегия в отношении кредитного бюро – это совокупность действий банка по отношению к институту, обеспечивающему сбор и хранение информации о заемщиках банка – предоставление информации о выданных кредитах

Глава II. «Эволюция» методов оценки кредитоспособности. Необходимость создания института кредитного бюро.

2.1 Отношения банка с клиентом, проблема обоюдного доверия

Как уже было отмечено во введении, в настоящее время рынок кредитных карт развивается с необыкновенной быстротой. Такое развитие рынка, подразумевает под собой наличие большого количества опасностей, как для банков, так и для клиентов. Основная опасность, которая грозит банкам это наличие большого количества «невозвратов» по кредитам, выданным по кредитным картам. Так, среди опрошенных банков, и в тех, которые уже достаточно долго участвуют на рынке, и в тех которые только недавно вышли на рынок, отмечали, что процент «невозвратов» составляет 4% - 10% от всех выданных кредитов. Назвать точные данные в банках отказывались. По данным Банка России просроченная задолженность по потребительским кредитам вообще за последний год увеличилась почти в два раза - с 3,4 миллиарда рублей в январе текущего года, до 7,2 миллиарда рублей на конец года. Необходимо отметить, что эксперты прогнозируют существенное увеличение числа «невозвратов», в связи с увеличение объема выдаваемых кредитных карт.

На основании анализа информации полученной в ходе интервью об объемах выданных карт и числе «невозвратов» можно сделать вывод о том, что объем «невозратов» определенным образом связан как с количеством выпущенных карт, так и с той политикой, которую использует банк при работе со своими клиентами. В таблице 6, представлена ситуация с числом «невозвратов» характерная для банков, использующих разные подходы к выдаче карт и имеющих соответствующий объем выпущенных карт.

«…мы начали выдачу кредитных карт уже достаточно давно и к настоящему времени, мы имеем значительный процент «невозвратов», судя по всему примерно такой же процент «невозвратов» и у наших основных конкурентов…те, кто выдает карты в меньшем объеме, пока с такими проблемами вряд ли сталкивается…»[42]

«.. на рынке мы уже достаточно давно, но так как мы выдаем карты только своим проверенным и надежным клиентам, то дефолтов у нас почти нет…»[43]

«…мы только начали выпуск кредитных карт, программа находится в пилотной стадии…

….- Есть ли у Вас «невозвраты»….

…слава Богу, пока нет…»[44]

Таблица 3

Соотнесение количества выданных карт с политикой выдачи

	Кредитные карты выдаются всем подряд	Избирательный подход к выдаче кредитных карт
Банки только начавшие выпуск кредитных карт	Незначительное число «Невозвратов»	«Невозвраты» отсутствуют
Банки более полугода выпускающие кредитные карты	Значительное число «Невозвратов»	Не значительно число «Невозвратов», в сновном мошейничества.

Помимо этого практически во всех опрошенных банках было отмечено, что взыскать деньги с клиента, в случае если последний отказывается платить, представляется почти не выполнимой задачей, так как суд оказывается слишком дорогостоящим и бесперспективным занятием, а методов по возврату долгов, у банков нет.

«…в суд мы не обращаемся, так как для того, чтобы вернуть кредит через суд, сотрудник банка должен тратить на это время, причем в дальнейшем, решение суда исполнить в принципе можно, но это опять таки время, в результате стоимость возврата долга во много раз превышает саму величину долга… содержать свою службу по возврату долгов, это могут позволить себе единицы…»[45]

По вопросу обращения в суд только в одном из крупных банков было отмечено, что в суд банк обращается из принципиальных соображений, так как руководители банка хотели бы строить свой бизнес на рыночных основах.

«…все спорные моменты мы рассматриваем через суд…да, дорого долго и не всегда эффективно, но это принципиальная позиция банка, его руководства…»[46]

На рисунке 1, для наглядности представлена ситуация, в которой сейчас находятся банки, рисунок используется для того, чтобы показать насколько в затруднительном положении находятся банки. Так как специфика выборки не позволяет давать количественные значения диаграмма используется только для того, чтобы показать примерное соотношение.
Рисунок 1

Методы сбора долгов, имеющиеся в распоряжении банков.

Как следствие, большое число «невозвратов» и отсутствие цивилизованных методов по возврату долгов может привести к существенным финансовым проблемам банков, таким образом, вопрос о доверии со стороны банка к клиентам и его величине становится ключевым для развития рассматриваемого направления как в отдельно взятых банках, так и на рынке в целом. В случае если со стороны банков уровень доверия к клиентам будет находится на низком уровне, это может привести к еще большему увеличению процентных ставок, с помощью которых банки на основании экономического расчета будут «гасить» существующие случаи «невозвратов», что безусловно скажется на темпах развития рынка, а возможно и приведет к его полному исчезновению.

С другой стороны второй участник взаимоотношений, клиент, приходя в банк и заполняя анкету должен предоставить достаточно большой объем персональной информации.

На основании анализа аппликационных форм банков был составлен перечень, который банки запрашивают у клиента, перед возможной выдачей карты[47], надо отметить, что получившийся список достаточно впечатляющий[48]:

Таблица 4

Информация, которую банк запрашивает о заявителе.

ФИО

Дата рождения

Место рождения

Гражданство

Паспортные данные

Информация о втором документе удостоверяющем личность ( заграничный паспорт, водительское удостоверение, страховое свидетельство)

Рабочий телефон

Мобильный телефон ( с указанием того, на кого зарегистрирован мобильный телефон)

E-mail

Домашний телефон

Адрес предыдущего места регистрации

Адрес регистрации

Длительность проживания по указанной регистрации

Фактический адрес и длительность проживания по фактическому адресу

Семейное положение

Наличие детей ( с указанием числа детей и их возраста)

Образование

Доход ( по всем видам занятости, по всем членам семьи )

Расходы (процентное распределение расходов, от расходов на развлечения, до платы за квартиру за последние несколько месяцев)

Данные о наличие имущества: квартира, машина, загородный дом( с указанием типа использования), гараж, земельный участок и т. д.

Данные о типе прав владения на имущество ( индивидуальное владение, долевая собственность и т. д.)

Данные о характере приобретения имущества в собственность ( приватизация, покупка и т. д.)

Детальные данные об имуществе ( адрес, площадь, для загородных домов удаленность от дома)

Детальные данные о машине ( марка, год выпуска, модель, гос. номер, количество лет владения, характер прав владения, способ приобретения)

Данные о месте работы: ФИО руководителя организации, контактный телефон организации, детальный адрес, телефон отдела кадров.

Направление деятельности в рамках предприятия, длительность работы в организации, длительность работы в направлении

Тип организации по отношению к форме собственности

Отраслевая принадлежность организации

Должность, занимаемая в организации

Данные о дополнительном месте работы в случае наличия такового

Данные о предыдущем месте работы ( детально)

Наличие кредитов в других банках ( с указанием названия банка и типа отношений с банком)

Информация о финансовых взаимоотношениях с другими банками ( объемы кредитов, суммы ежемесячных выплат, величина остатков для выплат)

Наличие кредитных карты в других банках

Детальные данные о родственниках ( паспортные данные супруга, образование супруга, занятость супруга - детально)

Отношение к воинской службе

Отношения с политическими деятелями России на протяжении последних лет

Отношение к судимости

Предоставление клиентом перечисленной выше информации в распоряжение банка можно описать тремя возможными стратегиями:

Первая стратегия – в полном объеме и без искажений предоставить в распоряжение банка всю запрашиваемую информацию, в рамках этой стратегии можно выделить две причины по которым клиент может ее выбрать:

А) Клиент по каким либо обстоятельствам нуждается в кредитной карте, в этом случае вопрос о предоставлении информации рассматривается как вынужденное действие. Предоставление максимально полной информации увеличивает шансы заявителя на получения кредитной карты, так как в случае банковской проверки никаких нарушений выявлено не будет.

Б) Клиент имеет высокий уровень институционального доверия к клерку, принимающему заявление раз и два имеет высокий уровень доверия к банку как к институту, который обеспечивает сохранность информации.

Вторая стратегия – предоставить неполный объем информации частично ее исказив, например, поставить прочерки в некоторых графах - таких как наличие дополнительного источника дохода. Для выбора данной стратегии так же можно выделить две причины:

А) Клиент нуждается в кредитной карте, но имеет представление о том, что его характеристики не позволяют ему в настоящий момент ее получить. Примером может являться заявитель, имеющий высокий уровень дохода, которому необходима кредитная карта для поездки за границу, но не имеющий высшего образования[49].

Б) Клиент имеет низкий уровень доверия, таким образом, он, минимизируя объем предоставляемой информации, остается на том же уровне доверия, но в то же время имеет все шансы на получение кредитной карты.

Третья - предоставить большой объем искаженной информации например, предоставив данные о поддельном паспорте или указав на наличие несуществующих предметов, машины, загородного дома, квартиры и т. д. В данном случае клиент является мошенником, предоставляя информацию, он, таким образом вводит банк заблуждение и получает кредитную карту, используя ее затем в преступных целях.

На основании анализа эмпирических данных можно сделать выводы о том, что, во – первых, уровень доверия к банкам со стороны клиентов достаточно низкий[50], а, во вторых, по мнению значительно части клиентов банкам не обязательно знать весь тот объем информации, который они запрашивают для выдачи кредита[51]. Следовательно, можно сделать заключение о том, что клиенты во взаимоотношениях с банками в большинстве случаев придерживаются второй стратегии.

Таблица 5

Важность условий для получения кредита в банке для клиентов, % по строке.

	Очень важно	Не слишком важно	Совсем не важно	Затрудняюсь ответить
Прописка в городе, где расположен банк или его филиал	66	19	13	2
Отсутствие непогашенных кредитов в других организациях	66	17	14	4
Российское гражданство	61	13	23	4
Наличие недвижимости	55	19	22	4
Высокий легальный доход лица, получающего кредит	52	25	20	3
Наличие трёх (и более) поручителей	51	20	27	2
Наличие имущества для внесения залога	46	25	24	6
Указание конкретной цели получение кредита	45	15	39	1
Предоставление информации об имуществе (банк. счета, ценные бумаги, недвижимость и т. д.)	35	26	33	5
Высокий легальный доход всей семьи заёмщика	28	32	35	5
Наличие собственных сбережений	28	19	48	5
Справка из психоневрологического диспансера	22	12	58	8

Источник: исследование « Развитие системы кредитования в России: анализ потребностей и предпочтений населения», руководитель ,2002.