«Кредитное бюро как институт доверия» (стр. 4 )

Таким образом, может быть основная проблема создания института кредитных бюро состоит именно в доверии, точнее его отсутствии?

Попробуем прояснить ситуацию с помощью основного аналитического инструмента, используемого в работе – доверия. В данном случае будет использоваться такой тип доверия как сетевой.

В ходе интервью задавался вопрос о том, почему кредитное бюро отсутствует и каким видится его будущее были получены следующие варианты ответов:

«…В настоящий момент кредитное бюро работает на уровне ассоциации. ( Ассоциации Российских банков = АРБ –прим. автора) … Банки не очень охотно в него идут. Нет дружбы между банками. А у АРБ нет реальной силы. Лучше всего чтобы кредитное бюро было бы законодательно некоторой независимой организацией. В противном случае Банки вряд ли будут сливать туда свою информацию…»[77]

«…Мы будем участвовать в кредитном бюро, если оно появится, но было бы лучше, если его формат был определен законодательно, на уровне государства…»[78]

«…Возможно, мы бы стали участвовать в кредитном бюро, даже, скорее всего,… но вопрос в том как оно будет организовано, кто будет владеть информацией…АРБ, вряд ли, у них нет реальной силы..»[79]

«…

A811 1. Nothing 2. Credit bureau 3. Formal black list 4. Informal black list 5. Fraud forum

Бюро не существует, однако желание, чтобы оно возникло весьма велико. В банке весьма заинтересованы в его создании….однако это вопрос сложный, кто будет хранить информацию, кто будет определять объем информации… .»[80]

Помимо этого хотелось бы привести еще одну небольшую цитату, касающуюся вопроса доверия в банковской среде.

«…Вы знаете сколько в России процессинговых центров (Центров контроля операции по карточкам – прим. Автора), …. Больше чем в любой другой стране мира… Россия страна процессинговых центров… а знаете почему?... в России никто никому не верит…»

Анализ интервью, показал, что доверие между банками действительно находится на очень низком уровне, а тот факт, что в интервью указывалось на слабость АРБ и не были названы реальные силы, которые могли бы обеспечить возникновение кредитного бюро, может говорить о том, что в России действительно отсутствует сетевое доверие, доверие, которое должно было бы обеспечить участие банков в формировании кредитного бюро.

Таким образом, даже не смотря на наличие неформальных связей между банками, на уровне руководителей, которые, безусловно, основаны, в том числе и на персонифицированном доверии, отсутствие сетевого доверия играет ключевую роль для создания института кредитных бюро.

И такая ситуация понятна, гарантий по поводу участия в кредитном бюро, условиям использования и распространения информации, не могут исходить собственно от одного банка, слишком велика цена игры которую придется заплатить в случае если гарантии будут нарушены.

Предсказуемость, а значит и доверие возможно только в том случае, если такого рода гарантии предоставит не отдельный банк, а группа, сообщество. По сути, доверие должно быть не одному конкретному банку, а тому окружению, которое сумеет вынудить его, соблюсти условия сделки, причем уровень доверия, будет находится, на том уровне, на котором окружение сможет доказать свою способность поддерживать жесткие нормы внутригруппового поведения. Однако судя по всему такого доверия в банковской сфере нет, либо уровень его еще очень низок.

3.5 Выводы:

Первый проект закона о кредитных историях был подан на рассмотрение в Государственную думу еще в 1997 году, однако далее проекта он так и не прошел. Вообще создание кредитного бюро было актуальной темой на протяжении последних лет, попытки его создания за последнее время осуществлялись не один раз. Экономические основания для передачи банками информации о своих заемщиках в кредитное бюро существуют. В настоящее время обмен информацией по вопросам, связанным с выдачей кредитных карт, со сторонними агентами происходит на трех уровнях: официальном, уровне служб безопасности и уровне руководителей кредитных отделов. Существование двух последних, объясняется наличием неформальных связей. Неформальные институты, обеспечивающие возможность оценки кредитоспособности клиента существуют в виде «фрод» форумов, их работа во многом зависит от наличия неформальных связей между руководителями кредитных отделов. Однако, качество работы этих институтов в целом находится на достаточно низком уровне Сетевое доверие между банками либо вообще отсутствует, либо находится на очень низком уровне.

4. Заключение

В ходе исследования выяснилось, что:

Предоставление кредитов населению сопряжено для банка с опасностью не возвращения. В случае если клиент отказывается возвращать кредит, получить его для банка становится почти не возможно, так как суд оказывается слишком дорогостоящим и бесперспективным занятием, а методов по возврату долгов, у банков практически нет.

Для того, чтобы оценить кредитоспособность клиентов, т. е. спрогнозировать вернет ли клиент кредит или нет в российских банках используется 3 метода оценки кредитоспособности: бальные системы, системы правил, экспертные методы. Использование скоринговых методов затруднено отсутствием объемных и надежных баз данных. В качестве источника таких баз данных рассматривается кредитное бюро, которое к настоящему времени еще не создано.

Исследование показало, что для того чтобы компенсировать отсутствие кредитного бюро, банками используются неформальные институты, такие как «фрод форумы». Однако, качество работы этих институтов в целом находится на достаточно низком уровне

Основной причиной, объясняющей отсутствие кредитного бюро, является отсутствие сетевого доверия в банковской сфере.

5. Библиография

5.1 Монографии и учебные пособия

Барсукова экономика экономико-социологический анализ. – М.:ГУ-ВШЭ, 2004 Олейник A. Н. «Институциональная экономика» учебное пособие.- М., Инфра-М Вопросы экономики, 2000г. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М.:Начала, 1997 Радаев рынков: к формированию нового направления. – М.: ГУ-ВШЭ, 2003 Creating Social Trust in Post – Socialist Transition / Janos Kornai, Bo Rothstein, and Susan Rose Ackerman –Palgrave Macmillan 2004 Distrust / Russel Hardin, New York 2004 Fuchs M. Building Trust Developing Russian Financial Sector, The World Bank, Washington, 2002 José Luis Negrin. Credit Information Sharing Mechanisms in Mexico: Evaluation, Perspectives and Effects on Small Firm Credit.2001 Sztompka, Piotr. Trust: a sociological theory. Cambridge [England]; New York: Cambridge University Press, 1999.

5.2 Статьи в сборниках, журналах и СМИ

Березанская E., Вернуть по-хорошему, журнал "Forbes", 2004 г., N 6, с. 22-23. Ветрова бюро - международный опыт. Фонд «Реформа»,М:,2000г. Жертвы чужой репутации, Русский фокус, N44, 15-21.12.2003, стр.59-61 , Кредитные бюро и кредитный скоринг. Рынок кредитных карточек: теория и практика, Банки и Технологии, 2004(5): 54-62. Банки лоббируют меры по защите их от клиентов, получающих слишком широкие права, Коммерсантъ, 17.03.2005, с. 20 Как будут работать кредитные бюро, Известия PH, 17.11.2004. Пока в списках не значился // Кредитное бюро., Парламентская газета 16.02.2005. Кузина доверия в массовом инвестиционном поведении // Социологический журнал. 1999. №1-2. Физики попадут в историю., Известия PH, 26.11.2003 База данных о доходах всех жителей Москвы в открытой продаже, Ведомости, 25.11.2004, с. А1 Не скорый скоринг, Известия PH, 18.11.2003 Бизнес, основанный на доверии., Эксперт – Экономика и финансы, 28.02.2005 Досье на заемщика., Эксперт – Экономика и финансы, 17.11.2003 Информация оптом и в розницу., Эксперт – Экономика и финансы, 17.11.2003 Никому не нужные истории., Эксперт – Экономика и финансы, 28.02.2005 Плохие долги, Компания.,28.03.2005 «Кризис репутации», Российская газета, 10 ноября 2004 Coleman, James 1988. Social Capital in the Creation of Human Capital. American Journal of Sociology 94: 95-120 Dagobert L. Brito, Peter R. Hartley: Consumer rationality and Credit Cards. The Journal of of Political Economy, Volume 103, Issue 2 (apr. 1995), 400-433. Ferrary M. Trust and social capital in the regulation of the lending activities. The journal of Socio Economics. North Holland.2002 Gambetta, Diego (ed.) 1988 Trust: Making and Breaking Cooperative Relations. Oxford:Basil Blackwell Langbein John H, The secret life of the Trust: The Trust as an Instrumet of Commerce. The Yele Law Journal, vol 107, No.1 (Oct.,1997 ) pp.Luhmann, Niklas. Trust; and Power / two works by Niklas Luhmann; with introduction by Gianfranco Poggi. Chichester: Wiley. 1979 Misztal, Barbara A. Trust in Modern Societies. Polity Press. Cambridge, 1996 Portes A., Sensenbrenner J. Embededdeness and Immigration: Notes on the Social Departments of Economic Action// American Journal of Sociology. 1993. Vol. 98. N.6 Portes A., Social Capital: Its Origins and Aplications in Modern Sociology Annual Reviews. 1998. 24: 1-24 Shapiro Susan P. The social control of Impersomal Trust: AJS Volume 93 Number 3 ( November 1987 ) p623 – 58. Srenivasan Venkat, Yong H. Kim: A comparativa Analysis of Classification Procedure, The journal of finance. Vol 42, No.3.1986. Radaev V.: How Trust is established in Economic Realationships when Institutions and Individuals are not Trustworthy: The Case of Russia. In Creating Social Trust in Post – Socialist Transition / Janos Kornai, Bo Rothstein, and Susan Rose Ackerman –Palgrave Macmillan 2004 p91-111 Yamagishi T, Yamagishi M. Trust and Commitment in the US and Japan, Motivation and Emotion, Vol 18, No 2, 1994.

5.3 Статистическая информация, справочные материалы, законодательные акты.

Федеральный закон о кредитных историях. N218-ФЗ, от 01.01.01г. Москва, Кремль Интернет база Секьюритиез – www. Интернет сайты:

Росбизнесконсалтинг (www. ) Кредитные карты (www. ) Кредиты. ру (www. ) Банкир. ру (www. ) ЦБ РФ (www. ) www. doverie.

6. Приложение

6.1 Кредитные бюро – зарубежный опыт[81]

Австралия

Функционирует только одно универсальное кредитное бюро, остальные же в основном занимают мелкие ниши, предоставляя отдельные виды информации.

Австрия

Законом определен целый ряд гарантий, таких как ограничение на доступ к данным, запрет на предоставление "белой" информации.

Бельгия

Кредитные бюро управляются или лицензируются правительственными агентствами.

Бразилия, Аргентина

Большинство кредитных бюро являются частными предприятиями, функционирующими с целью получения прибыли от предоставления информационных услуг. Кроме того, действуют и несколько местных кредитных бюро, созданных торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации.

Функционирует только одно универсальное кредитное бюро, остальные же в основном занимают мелкие ниши, предоставляя отдельные виды информации.

Великобритания

В Великобритании информация о кредитных соглашениях является общедоступной, что позволяет резко ограничить возникновение завышенных обязательств, сомнительных долгов, фактов мошенничества и “отмывания” денег, помогает при взыскании задолженностей. На территории Великобритании действуют два кредитных агентства. Их основная задача заключается в создании и ведении базы данных о кредитной деятельности в интересах заимодателей. Агентства абсолютно независимы от заимодателей и являются самостоятельными организациями. Их базы данных отличаются своим содержанием и размерами. Разные банки предоставляют в агентства информацию различного объема: от сообщений о невозвращенных кредитах до полных данных об исполнении клиентом условий кредитного договора. При этом они имеют и разный доступ к информации агентств. Основной принцип их работы: “Вы получаете только то, что сами даете”. Вместе с тем, ряд аспектов обмена кредитной информацией в Великобритании регулируется государством. Так, ведется активная работа по совершенствованию нормативной базы, создано Бюро регистратора по надзору за кредитной информацией, призванное контролировать правильное использование конфиденциальной информации.

Германия

В Германии банки снабжают информацией о кредитных историях клиентов не только другие кредитные учреждения, но и специализированные справочные бюро. Есть независимые учреждения, такие, как “Шиммельпрефенг”, общество “Кредитная реформа” и др., которые на профессиональном уровне предоставляют сведения о других лицах и фирмах. Все кредитные институты Германии посылают справки о клиентах в Общество по обеспечению безопасности кредитных операций (SCHUFA) - независимую (более чем на 80%) организацию, созданную для учета кредитных историй частной клиентуры банков.

Действующее в Германии кредитное бюро представляет собой объединение восьми региональных, в правовом и экономическом отношении самостоятельных товариществ - Товарищество Защиты по делам Общего обеспечения Кредитов (SCHUFA). Их собственниками и одновременно партнерами являются коммерческие банки, сберегательные кассы, кооперативные банки, фирмы, предлагающие кредитные карты, строительно-сберегательные и ипотечные банки, лизинговые общества, а также предприятия розничной торговли и дома посылочной торговли, предоставляющие физическим лицам денежные или товарные кредиты потребительского характера.

Региональные товарищества SCHUFA объединены в BUNDES - SCHUFA со штаб-квартирой в г. Висбаден. Его задачей является обеспечение единых принципов деятельности в региональных товариществах SCHUFA, а также координация, накопление и предоставление данных, важных для принятия решений в области контактов с физическими лицами. Кроме того, в компетенцию BUNDES-SCHUFA входит развитие сотрудничества с заграничными организациями с подобным профилем деятельности.

Помимо SCHUFA в Германии существует целый ряд мелких независимых учреждений, представляющих собой специализированные справочные бюро.

Деятельность германского SCHUFA должна находиться в рамках, обозначенных специальным законом о защите данных и не нарушать банковскую тайну. В связи с этим банки перед подачей в SCHUFA информации о физических лицах и их задолженностях должны получить согласие заинтересованных лиц. Банки решают эту проблему таким образом, что при открытии лицевого счета и предоставлении кредитов или гарантий требуют от физических лиц подписания специального соглашения, которое уполномочивает банк передавать информацию о клиентах, имеющих расчетные счета и пользующихся потребительскими кредитами. SCHUFA не собирает информацию о детях, доходах, месте работы и имущественном состоянии физических лиц. При этом заемщик обладает правом контроля над информацией о себе.

Ирландия

Функционирует только одно универсальное кредитное бюро, остальные же в основном занимают мелкие ниши, предоставляя отдельные виды информации.

Испания

В Испании функции кредитного бюро выполняют многие организации. При региональных торгово-промышленных палатах, где членство обязательно для всех предприятий, накапливается деловая репутация первых лиц предприятий. Центробанк Испании собирает информацию по всем кредитам, превышающим несколько тысяч евро. Но доступ к этой информации жестко регламентирован. Есть, правда, и универсальное кредитное бюро, собирающее всю возможную информацию. Агентство содействия экспорту, которым коммерческие банки владеют наравне с государством, учредило кредитное бюро "Информа".

Канада

В Канаде действует разветвленная система мелких местных кредитных бюро, находящихся в частных руках и непосредственно работающих с потребителями услуг по проверке кредитоспособности (как правило, компаниями, оказывающими кредитные услуги, сдающими в наем жилплощадь и офисные помещения и т. д.). Конкурентом ей являются крупные частные корпорации, работающие в сфере оказания услуг по проверке кредитоспособности. Информация о финансовом положении частных лиц и организаций поступает в информационную сеть системы местных кредитных бюро примерно от 250 компаний, которые, в свою очередь, являются ее активными пользователями. В их числе банки, кредитные союзы, телефонные, лизинговые компании, крупные универсамы, оптовые поставщики и т. д. На местном уровне собирается информация о задолженностях по налогам, денежным искам и др. Зарегистрированный в местном кредитном бюро пользователь имеет возможность с помощью выданных ему компьютерных кодов и пароля практически мгновенно получить необходимую ему информацию.

В Канаде действует несколько информационных сетей проверки кредитоспособности юридических и физических лиц. В основе каждой сети находится обширная база данных, поддерживаемая и обслуживаемая одной из крупных частных канадских корпораций. Например, в компьютерных файлах одной из крупнейших корпораций -- Equifax -- хранится 19 млн кредитных историй канадских юридических и физических лиц. В Канаде также работает и разветвленная система местных частных кредитных бюро. При этом каждый гражданин или руководитель фирмы имеет право знать причину отказа в кредите, а также ознакомиться в кредитном бюро со своим файлом.

Мексика

В Мексике кредитное бюро создано без участия государства тридцатью шестью крупнейшими банками, к которым присоединились структуры, обеспечивающие техническую сторону работы бюро. Что вынудило банки пойти на это? Когда разразился мексиканский кризис 1990-х годов, кредиты просто не возвращались, и это особенно не обременяло заемщиков, считалось рядовым явлением. Однако международные финансовые организации поставили условием получения антикризисной помощи создание кредитного бюро, и оно было организовано. Мексиканский случай, кстати, и иллюстрация роли государства, которое . Власти фактически заставили банки реализовать этот проект, хотя формально роль государства никак не отражена.

Проект при содействии материнской корпорации "Дан энд Брэдстрит" был реализован в 1998 году в Мексике, переживавшей в период кризиса похожие на российские проблемы. При реструктуризации банковской системы этой страны по требованию Всемирного банка было создано Кредитное бюро в качестве одного из условий предоставления стабилизационного займа. Владельцем бюро выступил консорциум ведущих банков страны. Был выработан единый информационный стандарт о кредитной истории заемщиков, а также утверждены порядок и режим распространения данных. Владельцы бюро договорились обмениваться как позитивной, так и негативной информацией. С другими компаниями бюро делится только негативными сведениями. К деятельности бюро также подключились небанковские организации типа ипотеки и компании, предоставляющие товары длительного спроса в кредит.

В Мексике кредитные бюро по физическим и юридическим лицам разделены.

В Мексике кредитные бюро являются частными компаниями.

В Мексике кредитное бюро появилось в начале 1990-х годов, когда страна переживала финансовый кризис, и его организация была одним из условий МВФ. Учредителями выступили частные компании и крупные коммерческие банки. Прибыль, получаемая от продажи информации, делится между акционерами, но доходность кредитного бюро ограничена государством и составляет 20%. Доступ к информации платный, но если вы не получите ответ на запрос в течение объявленного кредитным бюро времени, то информация достанется бесплатно.

США

Большинство кредитных бюро являются частными предприятиями, функционирующими с целью получения прибыли от предоставления информационных услуг. Кроме того, действуют и несколько местных кредитных бюро, созданных торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации.

Доминирующую роль играют два-три крупных кредитных бюро, предоставляющих весь комплекс информации.

Обязательно исключение индивидуальных данных через определенный промежуток времени (7 лет)

В США деятельность кредитных бюро регулируется законом о достоверной оценке кредитоспособности, принятым в 1971 году. Согласно этому закону, справка о кредитоспособности не должна содержать следующей информации: о банкротствах, происшедших более 14 лет назад, о взыскании по счетам более чем 7-летней давности, о произведенных более 7 лет назад арестах имущества в связи с неуплатой налогов, об исках и судебных решениях более чем 7-летней давности, о случаях ареста, предъявления обвинения или осуждения более чем 7-летней давности, другую отрицательную информацию более чем 7-летней давности. Кроме того, определяются цели предоставления информации. При этом закон позволяет заставить бюро исправить любые неверные сведения о заемщике.

В США кредитные бюро являются частными компаниями.

Финляндия

В Финляндии кредитные бюро управляются или лицензируются правительственными агентствами.

Функционирует только одно универсальное кредитное бюро, остальные же в основном занимают мелкие ниши, предоставляя отдельные виды информации.

Законом определен целый ряд гарантий, таких как ограничение на доступ к данным, запрет на предоставление "белой" информации

Франция

Во Франции все кредитные организации обязаны предоставлять информацию о заемщиках и выданных им кредитах (свыше двухсот тысяч франков, до введения евро) в «Центральное бюро рисков» при Банке Франции, находящееся под контролем государства. Банк Франции обрабатывает поступающие данные и выдает каждому из банков сведения об общей сумме кредитов, которые получили их клиенты, в том числе и в других кредитных организациях. Законодательством Франции предусмотрено, в частности, что банки должны предоставлять в Банк Франции не только сведения о выданных кредитах, но и ряд дополнительных сведений, например, балансы клиентов.

Швейцария

В Швейцарии введена система сбора и анализа информации о существующих или потенциальных клиентах и партнерах, собираемой банками в целях защиты их собственности от возможного ущерба. Система обеспечивает также получение гарантий и оправдательных документов в случае возникновения проблем, связанных с неблагонадежностью клиента или с сомнительным происхождением его средств, которые помогут защитить репутацию банка. Основной принцип системы - “Знай своего клиента” - подразумевает знание банком не только реальных владельцев счетов, но и особенностей их бизнеса, то есть природу проводимых ими операций.

Япония

В Японии и большинстве европейских стран, как правило, кредитные бюро создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов.

Доминирующую роль играют два-три крупных кредитными бюро, предоставляющих весь комплекс информации.

6.2  Анкета, используемая в ходе проекта

Анкета

Заполняется на основании информации, предоставленной руководителем банка. Руководитель банка – это лицо, отвечающее за карточные программы или управление риском потребительского кредитования. Респонденту зачитывается вопрос, на который он отвечает в свободной форме. Ответ респондента записывается на отдельном листе, а затем на основании этих ответов после проведения интервью заполняется таблица.

A.1. Вопросы о банковских карточках

A1. Скажите, пожалуйста, какие карточки выпускает Ваш банк? Какого типа эти карточки? Когда они были впервые выпущены? Сколько карточек такого типа было выпущено ежегодно, начиная с 1999 г.?

Порядковый номер	Карточка	Тип ATM/Debit/Credit	Выпущена впервые в	Количество выпущенных карт
1999	2000	2001	2002	2003
1	A0110	A0111	A0112	A01199	A01100	A01101	A01102
2	A0120	A0121	A0122	A01299	A01200	A01201	A01202	A01203
3	A0130	A0131	A0132	A01399	A01300	A01301	A01302	A01303
4	A0140	A0141	A0142	A01499	A01400	A01401	A01402	A01403
5	A0150	A0151	A0152	A01599	A01500	A01501	A01502	A01503
6	A0160	A0161	A0162	A01699	A01600	A01601	A01602	A01603
7	A0170	A0171	A0172	A01799	A01700	A01701	A01702	A01703
8	A0180	A0181	A0182	A01899	A01800	A01801	A01802	A01803
9	A0190	A0191	A0192	A01999	A01900	A01901	A01902	A01903
10	A01100	A01101	A01102	A011099	A011000	A011001	A011002	A011003

A. 2. Кредитные карты