Страхование (стр. 10 )

В медицинских документах должны быть указаны дата и обстоятельства заявленного случая (травмы и т. п.), полный диагноз, время начала и окончания лечения, результаты диагностических исследований (рентгенографии, КТ, МРТ, анализов и т. д.) и названия лечебных мероприятий.

2. При переломах и вывихах (подвывихах) костей, разрывах сочленений (включая синдесмозы) обязательным условием применения соответствующих статей «Таблицы» является рентгенологическое подтверждение указанных повреждений.

Повторные переломы (рефрактуры) одной и той же кости, наступившие в результате травмы, полученной в период действия договора страхования, дают основание для страховой выплаты только в том случае, если на основании представленных рентгенограмм будут установлены: 1) сращение отломков кости по окончании лечения предыдущей травмы, 2) наличие новой линии (линий) перелома кости на рентгенограммах, сделанных после повторной травмы. При этом, смещение отломков кости после повторной травмы по линии (линиям) ранее полученного перелома, в т. ч. вместе с поврежденными или неповрежденными конструкциями, применявшимися для остеосинтеза, свидетельствует о несращении отломков после первичного перелома и не дает оснований для страховой выплаты в связи с переломом, поскольку он наступил до заявленного случая.

3. Если повреждение, последствия повреждения одного органа (одного анатомического образования), полученные застрахованным лицом в результате одного случая, предусмотрено разными статьями «Таблицы» или разными подпунктами одной статьи, размер страховой выплаты определяется по одной статье или одному подпункту статьи, предусматривающим выплату в наибольшем размере. Исключением является страховая выплата по ст. 24 «в», которая производится дополнительно.

4. С целью уточнения данных о состоянии поврежденного органа у застрахованного лица до и после повреждения, страхователю может быть предложено получить соответствующее заключение врача-специалиста. При этом следует конкретно указать, какие данные необходимы для принятия решения.

5. Удаление, резекция, ампутация во время операции по поводу травмы болезненно измененного, имплантированного или протезированного до травмы органа к страховым случаям не относится.

6. В том случае, если после произведенной страховой выплаты будет представлено новое заявление и медицинские документы, дающие основание для страховой выплаты в связи с тем же повреждением в большем размере, размер дополнительной выплаты определяется путем вычитания ранее установленного размера из размера определенного вновь.

Страховая выплата в связи с травмой органа, не может превышать страховой выплаты, предусмотренной в случае потери этого органа.

Общий размер страховых выплат по риску в связи с одним или несколькими страховыми случаями не может превышать 100% установленной договором страхования страховой суммы, если иное не предусмотрено договором страхования.

7. Травмы, течение которых осложнено развившимися до заключения договора страхования заболеваниями: сахарным диабетом и/или облитерирующим эндартериитом, облитерирующим атеросклерозом, нарушениями иннервации органов и т. д., дают основание для выплаты 50% от размера страховой выплаты, предусмотренной “Таблицей”. Данное положение не применяется в случаях, когда указанные заболевания лишь являются сопутствующими, т. е. не влияют на длительность, течение процесса восстановления и характер последствий травмы.

8. Перечень повреждений и их последствий, предусмотренный статьями «Таблицы», расширительному толкованию не подлежит.

Приложение

к Правилам комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж,

(типовым (единым)) № 000

СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ

К ПРАВИЛАМ КОМПЛЕКСНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАН,

ВЫЕЗЖАЮЩИХ ЗА РУБЕЖ, (ТИПОВЫМ (ЕДИНЫМ)) № 000

Таблица 1. Базовые страховые тарифы

Вариант страхования (страховые риски)	Базовый страховой тариф, в % от страховой суммы
Медицинская и экстренная помощь	0,004
Утрата багажа	0,764
Отказ от поездки	4,386
Гражданская ответственность	0,002
Несчастный случай	0,007

Примечание:

Базовые страховые тарифы по рискам «Медицинская и экстренная помощь», «Гражданская ответственность» рассчитаны для базовых страховых сумм, определенных в Таблице 2. Если фактическая страховая сумма по договору отличается от базовой страховой суммы, то к тарифу применяется поправочный коэффициент (Таблица 3).

Таблица 2. Базовые страховые суммы

Вариант страхования (страховые риски)	Базовая страховая сумма, условных единиц[7]
Медицинская и экстренная помощь	30 000
Гражданская ответственность	10 000

Таблица 3. Поправочный коэффициент в зависимости от фактического размера страховой суммы

Отношение фактической страховой суммы к базовой страховой сумме	Диапазон поправочного коэффициента
< 0,5	4,00-1,54
0,5-1,0	1,54-1,00
1,0-3,0	1,00-0,51
3,0-5,0	0,51-0,37
5,0-10,0	0,37-0,24
> 10,0	0,24-0,05

Поправочные коэффициенты к базовому страховому тарифу по риску

(варианту страхования) «Медицинская и экстренная помощь»

1.  Базовый страховой тариф по риску «Медицинская и экстренная помощь» рассчитан на 1 день пребывания Застрахованного на территории страхования. Страховой тариф за весь срок поездки получается путем умножения базового страхового тарифа на количество дней пребывания за рубежом.

2.  Базовый страховой тариф по риску «Медицинская и экстренная помощь» рассчитан при условии, что возмещению подлежат все расходы, предусмотренные пп. 15.2.–15.5. Правил. Если договором предусмотрено ограничение перечня расходов, возмещаемых по данному риску, к базовому тарифу «Медицинская и экстренная помощь» применяется поправочный коэффициент (0,2-1,0) с учетом конкретного набора расходов.

3.  Базовый страховой тариф по риску «Медицинская и экстренная помощь» рассчитан исходя из предположения, что в договоре в рамках страховой суммы по риску устанавливаются следующие лимиты возмещения по расходам (далее – «базовые лимиты возмещения»):

-  80 условных единиц в сутки – по расходам на проживание до отъезда (п. 15.2.4.1. Правил);

-  100 условных единиц – по расходам на предоставление переводчика (п. 15.2.8.1. Правил);

-  100 условных единиц – по расходам на телефонные звонки (п. 15.2.10. Правил);

-  100 условных единиц – по расходам на покупку костылей и опорных палок (п. 15.6.1.12. Правил);

-  100 условных единиц за каждый зуб, но не более двух зубов по каждому страховому случаю – по расходам на стоматологический осмотр (п. 16.3. Правил);

-  1 000 условных единиц – на оказание экстренной/неотложной медицинской помощи при обострении или осложнении хронического заболевания (п. 16.4. Правил).

При установлении иных лимитов возмещения, а также лимитов ответственности по отдельным категориям расходов к базовому тарифу по риску «Медицинская и экстренная помощь» применяется поправочный коэффициент (0,6-3,0) с учетом соотношения фактических лимитов возмещения и страховой суммы по риску (п.16.2. Правил), а также соотношения фактических лимитов возмещения и базовых лимитов возмещения.

4.  Если договором страхования предусмотрено распространение страховой защиты на случаи, указанные в пп. 4.4., 14.2., 15.6. Правил, к базовому тарифу по риску «Медицинская и экстренная помощь» применяется поправочный коэффициент (1,0-5,0) с учетом степени страхового риска.

Поправочные коэффициенты к базовому страховому тарифу по риску

(варианту страхования) «Отмена поездки»

1.  Базовый тариф по риску «Отмена поездки» в части страхования на случай задержки во время застрахованной поездки авиарейса или отправления иного транспортного средства рассчитан при условии, что в договоре устанавливается временная франшиза 6 часов (п. 20.1.6. Правил). Если договором предусматривается иная временная франшиза, к базовому тарифу может применяться поправочный коэффициент (0,5-3,0) с учетом размера временной франшизы, вида транспорта, перевозчика.

2.  При установлении в рамках страховой суммы по риску «Отказ от поездки» лимитов ответственности за каждый час задержки рейса (п. 22.4. Правил) к базовому тарифу по данному риску применяется понижающий коэффициент (0,8-1,0) с учетом соотношения лимита ответственности и страховой суммы по риску.

3.  Если договором страхования предусмотрено распространение страховой защиты на случаи, указанные в п. 20.2. Правил, на страхование от невыезда лиц, не имеющих российского гражданства (п. 1.6. Правил), расширение страховой защиты (п. 4.4. Правил) к базовому тарифу по риску «Отмена поездки» применяется поправочный коэффициент (1,0-5,0) с учетом увеличения степени страхового риска.

4.  Базовый тариф рассчитан в предположении, что по договору установлена безусловная франшиза в размере 10% от страховой суммы (п. 22.3. Правил), перечень страховых случаев соответствует пп. 20.1.1. – 20.1.8. Правил, а объём возмещаемых расходов соответствует пп. 21.1. – 21.4. Правил, если договором страхования предусмотрены иные условия, то к базовому тарифу применяется поправочный коэффициент (0,3-3,0).

Поправочные коэффициенты к базовому страховому тарифу по риску

(варианту страхования) «Несчастный случай»

1.  Базовый страховой тариф по риску «Несчастный случай» рассчитан на 1 день пребывания Застрахованного на территории страхования. Страховой тариф за весь срок поездки получается путем умножения базового страхового тарифа на количество дней пребывания за рубежом.

2.  Базовый тариф соответствует перечню исключений и ограничений, установленных Правилами (пп. 4.1., 4.2., 26.4. Правил), при расширении ответственности Страховщика (пп. 4.4., 26.5. Правил) к базовому страховому тарифу применяется дополнительный повышающий коэффициент (1,0-5,0).

3.  Базовый страховой тариф по риску «Несчастный случай» рассчитан в предположении, что перечень страховых случаев соответствует пп. 26.2.1. (травма), 26.2.2. (инвалидность I, II, III группы или категория «ребенок-инвалид»), 26.2.3. (смерть) Правил. Если страхование осуществляется не на полный перечень страховых случаев, предусмотренных в п.26.2. Правил, к базовому страховому тарифу применяется понижающий коэффициент (0,4-1,0) в зависимости от состава исключаемых случаев.

4.  При установлении лимитов ответственности по страховым выплатам (п. 28.3. Правил) применяется поправочный коэффициент (0,6-3,0) с учетом соотношения установленных лимитов возмещения страховой суммы по риску.

Поправочные коэффициенты к базовому страховому тарифу по риску

(варианту страхования) «Утрата багажа»

1.  Базовый страховой тариф по риску «Утрата багажа» рассчитан, исходя из предположения, что в договоре в рамках страховой суммы по риску устанавливаются следующие базовые лимиты ответственности:

-  1000 условных единиц за одно место багажа – по возмещению реального ущерба Страхователя (Застрахованного), вызванного повреждением, уничтожением или утратой багажа, официально переданного перевозчику (пп. 32.1.1., 34.6. Правил);

-  100 условных единиц - по расходам Страхователя (Застрахованного) на приобретение товаров первой необходимости, вызванным задержкой багажа во время застрахованной поездки (пп. 32.1.2., 34.7. Правил).

Если договором страхования предусмотрены иные лимиты по вышеуказанным категориям расходов, а также при установлении особых лимитов ответственности по отдельным статьям расходов (п. 34.5. Правил), к базовому тарифу по риску «Утрата багажа» применяется поправочный коэффициент (0,6-3,0) с учетом соотношения фактических лимитов ответственности и страховой суммы по риску, а также соотношения фактических и базовых лимитов ответственности.

2.  Базовый страховой тариф по риску «Утрата багажа» рассчитан при среднем сроке страхования 14 дней (время следования Застрахованного с места постоянного проживания на территорию страхования и обратно, а также переездов Застрахованного между странами (территориями), входящими в территорию страхования) при условии, что багаж официально передан перевозчику. В зависимости от фактического срока страхования (в том числе при страховании на рейс) к базовому страховому тарифу применяется поправочный коэффициент (0,2-10,0) с учетом вида транспорта, используемого Застрахованным для совершения поездки, и маршрута поездки.

3.  При страховании предметов багажа, оговоренных в п. 31.3., п. 31.6. Правил, к базовому страховому тарифу применяется поправочный коэффициент (1,0-8,0) с учетом характеристик принимаемого на страхование имущества, особенностей упаковки, вида перевозки.

4.  Базовый тариф по риску «Утрата багажа» соответствует стандартному перечню исключений, установленному в пп. 4.1., 32.2., 32.3. Правил, если договором страхования предусмотрено расширение страховой защиты, Страховщик имеет право применить повышающий коэффициент (1,0-5,0) с учетом характеристик застрахованных предметов, территории страхования, иных факторов, влияющих на степень страхового риска.

5.  При установлении временной франшизы, отличной от франшизы в 48 часов (п. 33.1.3. Правил), в части возмещения необходимых и неотложных расходов Застрахованного из-за задержки багажа, к базовому тарифу по риску «Утрата багажа» применяется поправочный коэффициент (0,8-1,5).

Поправочные коэффициенты к базовому страховому тарифу по риску

(варианту страхования) «Гражданская ответственность»

1.  Базовый страховой тариф по риску «Гражданская ответственность» рассчитан на 1 день пребывания Застрахованного на территории страхования. Страховой тариф за весь срок поездки получается путем умножения базового страхового тарифа на количество дней пребывания за рубежом.

2.  При установлении в рамках страховой суммы по риску «Гражданская ответственность» лимитов ответственности по отдельным категориям расходов (по расходам в счет возмещения вреда жизни и здоровью третьих лиц; по расходам в счет возмещения ущерба имуществу третьих лиц; по расходам на защиту интересов в рамках гражданского делопроизводства) (п. 40.3. Правил), к базовому тарифу по данному риску применяется понижающий коэффициент (0,6-1,0) с учетом соотношения лимитов ответственности и страховой суммы по риску.

3.  Если договором страхования предусмотрено распространение страховой защиты на случаи, указанные в пп. 4.4., 38.2. Правил, к базовому тарифу по риску «Гражданская ответственность» применяется поправочный коэффициент (1,0-5,0) с учетом увеличения степени страхового риска.

Прочие поправочные коэффициенты

1.  Базовые тарифы рассчитаны на единовременную уплату страховой премии (п. 6.2. Правил). При уплате страховой премии в рассрочку к базовому тарифу применяется повышающий коэффициент (1,0-1,2), зависящий от количества и сроков платежей.

2.  При страховании рисков «Медицинская и экстренная помощь», «Утрата багажа», «Гражданская ответственность», «Несчастный случай» с применением франшизы (безусловной) устанавливается дополнительный понижающий коэффициент (0,5-1,0), зависящий от размера франшизы.

3.  Если годовой договор страхования заключается с условием многократных поездок, к базовому страховому тарифу применяется поправочный коэффициент (0,3-2,5) с учетом интенсивности поездок в течение срока действия договора, территории страхования, объёма страховой защиты.

4.  Также Страховщик имеет право применять следующие поправочные коэффициенты к базовым тарифам с учётом обстоятельств, влияющих на степень страхового риска:

·  особенности территории страхования (в том числе, при распространении страховой защиты на территории, указанные в п. 7.2. Правил), условия проживания Застрахованного – (0,3-5,0);

·  количество Застрахованных по одному договору – (0,6-1,0);

·  состояние здоровья, пол, возраст Застрахованного (в том числе, и при включении в договор страхования условия «Возраст», п. 3.4.2. Правил) – (0,7-10,0);

·  занятие Застрахованным спортом, участие в тренировках, в соревнованиях спортсменов на профессиональном или любительском уровне, а также активное проведение отдыха (в том числе, и при включении в договор страхования условия «Спорт», п. 3.4.1. Правил) – (1,0-8,0);

·  род деятельности Застрахованного – профессия, характер работы (в том числе, и при включении в договор страхования условия «Профессия», п. 3.4.3. Правил) – (1,0-5,0);

·  иные факторы страхового риска и индивидуальные условия договора – (0,2-7,0).

[1] Здесь и далее под травмой понимается нарушение структуры живых тканей и анатомической целостности органов, явившееся следствием одномоментного или кратковременного внешнего воздействия физических (за исключением электромагнитного и ионизирующего излучения) или химических факторов внешней среды, диагноз которого поставлен на основании известных медицинской науке объективных симптомов.

[2] Здесь и далее к случайным острым отравлениям относятся резко развивающиеся болезненные изменения и защитные реакции организма Страхователя (Застрахованного), вызванные одномоментным или кратковременным воздействием случайно поступившего из внешней среды внутрь организма химического вещества, обладающего токсическими (отравляющими) свойствами. Инфекционные болезни, в том числе сопровождающиеся интоксикацией (сальмонеллез, дизентерия и др.), к случайным острым отравлениям не относятся.

1 за исключением альвеолярного отростка челюсти.

[4] Удаление во время операции по поводу травмы болезненно измененного органа (в связи с его заболеванием, развившимся до травмы) к страховым случаям не относится.

[5] закрытое вправление вывихов, независимо от вида анестезии, вытяжение (независимо от вида) не относится к оперативному лечению.

[6] к случайным острым отравлениям не относятся:

а) инфекционные заболевания, в т. ч. токсикоинфекции, независимо от вида, пути заражения;

б) намеренное отравление химическими веществами (при намеренном употреблении, независимо от дозы), в т. ч. алкоголем, иными токсическими и наркотическими средствами;

в) аллергия, независимо от ее проявлений.

г) к случайным острым отравлениям не относятся случаи без клинического проявления заболевания, потребовавшие только профилактической вакцинации.

[7] Под условными единицами здесь и далее понимается иностранная валюта, в которой выражены страховая сумма по соответствующему договору страхования (п. 8.8. Правил).