Теоретические основы организации кредитования физических лиц (стр. 4 )

Динамику роста ссудной задолженности можно представить с помощью рис. 9.

Рис. 9. Динамика роста судной задолженности

Сравнительный анализ выданных потребительских кредитов Серовским отделением Сбербанка России № 000 и филиалом Уралпромстройбанка в г. Серове можно представить в виде табл. 11.

Таблица 11

Сравнение выданных потребительских кредитов

№ п/п	Наименование кредита	Выдано в 2005 г. Уралпромстройбанком	Выдано в 2005 г Отделением СБР	Изменения	Темп роста
сумма	кол-во договоров	сумма	кол-во договоров	сумма	кол-во договоров	сумма	кол-во договоров
1	Строитель­ный кредит	1130000	8,00	653360	4,00	-476639	-4,00	57	50
2	На неот­ложные нужды
3	Связное кредитова­ние
	Итого

Филиал Уралпромстройбанка в 2005 году выдал кредитов на потребительские цели на сумму 18,1 млн. руб., Серовское отделение Сбербанка России 1705 на сумму 104,5 млн. руб. или в 5,8 раза больше. Отде и контрагентов. При увеличении объемов кредитования, банкам сформирован качественный кредитный портфель, что дает возможность минимизировать потенциальные риски потерь по ссудам.

Рис. 10. Потребительские кредиты

Проблемами в кредитовании является сложная процедура получения потребительских кредитов, конкуренция со стороны коммерческих банков и риск не возврата ссудной задолженности.

2.5. Порядок обеспечения возврата кредита

2.5.1. Оценка кредитоспособности

Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании докув социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:

я за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия, скрепленная печатью. При отсутствии в штате предприятия должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия. В этом случае на справке должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя: “должность главного бухгалтера (другого долж соответствующее подразделение бухгалтерии Банка о сумме поступивших средств на пенсионный вклад Заемщика от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последние 6 месяцев.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и Заявлении - анкете (налог на доходы, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и упвключительно);

K = 0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1 500 долларов США

t - срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях

Курс доллара США, установленный Банком России на момент обращения заявителя в Банк

Для определения платежеспособности Заемщика – предпринимателя, осуществляющего свою деятельность без образования юридического лица вместо справки с места работы используется:

расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев.

Кроме этого, кредитный работник имеет право запросить у предпринимателя любую другую информацию, касающуюся его финансового положения.

Для определения величины получаемого дохода кредитный работник составляет нсти трудовой пенсии, установленной Федеральным законом от 01.01.2001 г. “О трудовых пенсиях в Российской Федерации”),

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

Месяц вступления Заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.

Пальную величину кредита для Заемщика следующим образом.

Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется исходя из совокупного обеспечения:

Sо	=		О
1 +	(t+1)* годовая процентная ставка по кредиту в рублях
		2*12 * 100

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется на основе платежеспособности Заемщика.

2.5.2. Виды исполнения обеспечения возврата кредита

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве основного обеспечения Серовское отделение Сбербанка прини

- залог транспортных средств и иного имущества;

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

- залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;

- залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Оценка платежеспособности поручителей - физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности Заемщика.

При принятии Банком в обеспечение по Кредитному договору только поручит договором).

В случае, если испрашиваемый кредит меньше расчетной суммы, необходимо одновременное выполнение следующих условий:

-сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность, позволяющую Заемщику получить кредит в испрашиваемой сумме;

дита имущества корректируется с использованием поправочного коэффициента:

- для недвижимого имущества – не более 0,7;

- для транспортных средств, другого имущества – не более 0,5-0,7, применяеция. В 2005 году Серовским отделением Сбербанка России 1705 было выдано кредитов на общую сумму 158,7 мл

Сумма задолженности по потребительскому кредиту выросла 3,7 раза и на 01.01.2006 года составила 212,9 млн. руб. Значительно увеличилась задолженность по кредитам на неотложные нужды с 60,3 млн. руб. до 209,7 млн. руб. в 3 раза, в том числе увеличилась просроченная задолженность на 6,64% (без обеспечения). Задолженность по связному кредитованию увеличилась на 83% и составила 2,15 млн. руб.

Исходя из анализа деятельности Сберегательного Банка РФ следует, что Банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами.

ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ СЕРОВСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ СБЕРБАНКА

Банку можно рекомендовать развитее новых для него видов потребительского кредитования.

3.1. Развитие ипотечного кредитования

За рубежом широко распространен ипотечный кредит. В настоящий момент, возможно, его применение и в нашей стране. Кредит, который выдается Сберегательным Банком на приобретение или строительство индивидуального жилья, в большинстве случаев является долгосрочным и идуального жилищного строительства имеет определенные особенности, связанные, в частности, с острой нехваткой строительных материалов и мощностей строительных организаций. Для преодоления этих трудностей с. руб. Зная ставку кредитования (18%), рассчитаем сумму экономического эффекта:

120 * 240 тыс. руб. * 18% = 5 184 тыс. руб.

3.2. Развитие образовательного кредита

Сейчас в России существуют три схемы получения высшего образования:

- бюджетные места (финансируются из госказны или бюджетов регионов),

- целевой набор (платит организация, заказавшая для себя специалиста),

- коммерческий прием (платит сам студент или его родители).

Поступить на бесплатное место по конкурсу удается далеко не всем, а выложить сразу 3—4 (а то и 5—6) тысяч долларов может не каждая семья. Выход один — взять кредит в банке. Однако процентные ставки и условия возврата ссуды зачастую высоки и не способствуют тому, чтобы население пользовВ 2005 году по этой схеме первокурсниками стали 358 человек. Могло быть и больше, но дело это пока новое, да и количество вузов-участников еще весьма невелико. Зато в 2006 году планируется привлечь к учебе в рассрочку уже 10—12 престижных университетов и академий, а чио 22%). Если выпускник колледжа или университета не в состоянии начать отдавать деньги после получения диплома, за него расплачивается государство. Но зато потом, когда молодой человек встанет на ноги, с него вычтут по полной.

В Европе деньги дают в первую очередь самым небогатым семьям. Причем процент за пользование берут совсем смешной — от нуля (для особо бедных, но ужасно талантливых ребят) до 5—6% (в среднем) в год. А отдавать долг можно чуть ли не всю жизнь... Чем, кстати, успешно пользуются многие шведы — не спешат расставаться с деньгами после октным, то проценты за него заплатят из казны. Если же парня призовут в армию, на время службы возврат процентов также обязано гарантировать государство. Очевидно, аналогичную льготу должны получать и молодые мамы во время декретного отпуска и времени по уходу за ребенком (сроком до трех лет).

Но для государственных гарантий возврата ссуды требуется внести изменения в несколько федеральных законов. Сейчас в Госдуме готовится сделать не выше ставки рефинансирования ЦБ РФ (сегодня — 13%), плюс 2% на обслуживание кредита. Но банк может предложить проценты и ниже рекомендуемых — для привлечения клиентов.

Максимальную величину основного займа планируют сделать равной стоимости обучения в вузе, сопутствующего — величине прожиточного минимума, умноженного на 4—6 лет. Возврат денег начнется только после получения диплома и будет происходить в течение 5 лет. По согласованию с банком, впрочем, можно отдать долг и раньше.

Стоимость "кредитного" вопроса для госбюджета, по расчетам специалистов, — 1,7 миллиарда рублей в год. Это всего 1,5—2% государ предлагается использовать кредитование населения на образование.

Образователь­ный кредит будет предоставляться гражданам России на срок до 10 лет для оплаты обучения на дневном отделении средних специальных (техникум, колледж, лицей, училище, школа и т. д.) и высших учебных заведений (университет, ака­демия, институт), зарегистрированных на теван.

Срок действия кредитной линии (Т) составляет не более 10 лет, т. е. 12 ме­сяцев * 10 лет, и определяется следующим образом:

Т = tоб + tв, (4)

где: Т — срок действия кредитной линии;

tоб — срок обучения учащегося, предусмотренного договором о подготовке специа­листа (льготный период погашения кредита);

tв

- паспорт (предъявляется);

- договор о подготовке специалиста.

После окончания процесса обучения учащийся представляет диплом, под­тверждающий присвоение ему соответствующей квалификации, а также справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истече­нии 6 месяцев после трудоустройства). Законный представитель учащомического эффекта:

25 чел. * 40 тыс. руб. * 18% = 180 тыс. руб.

3.3. Кредитование физических лиц с помощью пластиковых карт

Серовскому отделению Сбербанка РФ предлагается предоставлять такую услугу физическим лицам, как выдача кредитов с зачислением на пластиковые карты. Это так называемые овердрафтные карты.

Овердрафтное кредитование по пластиковым картам – это предоставление банком держателю карточки возможности перерасходовать средства, имеющиеся на его карточном счете. Таким образом, данный банковский продукт является формой краткосрочного кредитования без оформления документов на получение кредита. Поэтому карточки, по которым допускается перерасход остатка, чрезвычайно привлекательны для населения, которому время от времени необходим именно краткосрочный кредиивания определяют привлекательность карты для держателя, а не ее внешний вид, цвет или количество магнитных полосок.

Сама схема пользования карточкой достаточно проста (рис. 11). Держатель карты о, и др.). При этом на каждую расходную операцию с карточного счета требуется разрешение Серовского отделения Сбербанка РФ (авторизация). А последний возмещает торговым точкам суммы расходных операций.

Рис. 11. Общая схема работы платежной системы

Несомненное удобство карты в том, что кредит можно использовать в течение двадцати четырёх месяцев, кредит возобновляемый. А при использовании средств и погашении кредита можно снова оформить кредит, но уже на льготных условижных систем в странах с рыночной экономикой.

На основании проведенных маркетинговых исследований, в отделе стратегичеыс. руб.

Экономический эффект также представлен на рис. 12.

Рис. 12. Экономический эффект от внедрения новых видов потребительского кредитования

Таким образом, наибольший экономический эффект в виде прибыли Серовское отделение Сбербанка РФ получит от ипотечного кредитования, наименьший – от образовательного кредита.

3.4. Совершенствование расчёта оценки кредитоспособности заёмщика

При кредитовании физических лиц ха­рактерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению, и достаточно дорогостоя­щая процедура оценки кредитоспособно­сти относительно получаемой в результа­те прибыли. Для оценки кредитоспособ­ности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение за­ллы, можно получить оценку кредитоспособ­ности физического лица. Каждый пара­метр имеет максимально возможный по­рог, который выше для важных вопросов и ниже для второстепенных [29].

Скоринг физических лиц — это математическая модель оценки, основанная на различных характеристиках потенциальных клиен­тов, таких как личный доход, возраст, семейное положение, профессия и многих других. Они яв­ляются входными переменными модели, класси­фицирующей потенциальных заемщиков. Анализ параметров позволяет получить интегрированный показатель, который и оценивает степень креди­тоственных условиях их применение затруднено короткой финансовой историей, а именно, отсутствием надежных обучающих выборок.

Сегодня из­вестно достаточно много методик кредит­ного скоринга. Одной из самых извест­ных является модель Дюрана. Дюран вы­делил группы факторов, позволяющих максимально определить степень кредит­ного риска, и коэф свидетельствовало, что человек либо не может ужиться с коллекти­вом, либо он малоценный специа­лист, и. соответственно, повышается вероятность просрочки в платежах. Таким об­разом, адаптировать модель край­не необходимо как для разных пе­риодов времени, так и для разных стран и даже разных регионов од­ной страны.

Для адаптации скоринговой мо­дели оценки кредитоспособности физических лиц специалисту необ­ходимо проделывать путь, подоб­ный тому, что проделал Дюран. То есть специалисты, которые будут заниматься такой адаптацией, дол­жны быть высококвалифицирован­ными, чтобы уметь адлагаемой банком, большую долю будет занимать часть, покры­вающая риск неплатежей [29].

Одним из вариантов решения вышепоставленной задачи является применение алгоритмов, решаю­щих задачи классификации, т. е. от­несения какого-либо объекта (по­тенциальный заемщик) к одному из заранее известны устраняется больше неопределенно­сти.

2. Полученную модель использу­ют при определении класса (Да­вать/Не давать кредит) вновь воз­никших ситуаций (поступила заяв­ка на получение кредита);

Рис. 13. Пример дерева решений

3. При значительном изменении текущей ситуации на рынке дере­во можно перестроить, т. е. адап­тировать к существующей обста­новке.

В качестве исходных данных взята выборка, со­стоящая из 1000 записей. Каждая запись - это описание характерис­тик заемщика плюс параметр, опи­сывающий его поведение во время погашения ссуды. При обучении дерева использовались следующие факторы, определяющие заемщика: «№ Паспорта»; «ФИО»; «Адрес»; «Размер ссуды»; «Срок ссуды»; «Цель ссуды»; «Среднемесячный доход»; «Среднемесячный расход»; «пла­тель

Анализируя полученное дерево решений, можно отметить следу­ющее:

- пром расстоянии (глубине) от корня дерева, чем менее значимые. Например, фактор «Обеспечен­ность займа» более значим, чем фактор «Срок проживания в дан­ной местности». А фактор «Основ­ное направление расходов» значим только в сочетании с другими фак­торами.

Еще одним интересным примером значимости различных факторов служит отсутствие в по­строенном дереве параметра «На­личие автотранспорта», что говорит о том, что сегодня это не является определяющим при оценке креди­тоспособности физического лица;

1. - такие показатели, как «Размер ссуды», «Срок ссуды». «Среднеме­сячный доход» и «Среднемесячный расход», вообще отсутствуют на по­лученном дереве. Данный факт мож­но объяснить тем, что в исходных данных есть показатель «Обеспечен­ность займа», и, поскольку этот фак­тор является точным обобщением четырех вышеописанных показате­лей, алг (Достоверно на 88%) и т. д.

Правильно построенное на данных прошлых периодов дерево решения обладает еще одной очень важной особенностью - «способностью к оможно получить ответ на воп­рос: «Давать ли кредит».

Пример получения результата.

Вопросы: Обеспеченность займа: Да → Наличие недвижимости: Да → Пол: Муж → Наличие банковского счета: Нет → Основное направле­ние расходов: Покупка товаров дли­тельного пользования.

Ответ: Кредит давать: Да (досто­верно на 96%).

Используя такой подход, можно устранить сразу оба вышеназванных недостатка скоринговой системы оценки кредитоспособности, а именно:

- стоимость адаптации сводит­ся практически к минимуму за счет того, что моделиедующие мо­менты: более точный подбор опре­деляющих заемщика факторов; из­менение самой постановки задачи. например вместо двух значений це­левого параметра можно использо­вать более детальную информацию (Вернул / Не вернул / Не вовремя) или в качестве целевого значения — вероятность того, что деньги вып­лачены вовремя.

Кроме этого, как показывает практика, использо­вание предобработки исходных данных позволяет значительно улучшить качество результата и является важным этапом при комплексном подходе к решению любой задачи анализа данных.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кре­дитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обировать будущее развитие отрасли потребительского кредитования с большой точностью, основываясь на опыте зарубежных коллег.

В соответствии с Концепцией развития на период до 2007 года основным направлением размещения средств Серовского отделения Сбербанка РФ являются операции кредитования. Банк продолжал наращивание объемов вложений в реальный сектор экономики, расширяет услугдическим лицам увеличился на 22,7 млн. руб.

За 2005 год объем выданных кредитов увеличился с 47,1 млн. руб. до 104,5 млн. руб. на 57,4 млн. руб. (в 2,2 раза). Достигнутые высокие результаты по развитию этого направления кредитования частных клиентов были обеспечены за счет изменения системы кредитных продуктов: увеличение филиалов отделений занимающихся кредитованием физических лиц, проведение презентаций кредитных продуктов, совершенствование процедур оформлению и ремонт объектов недвижимости увеличился с 153,6 тыс. руб. до 653,4 тыс. руб. или в 4,3 раза.

Кредиты на неотложные нужды увеличились в 2,2 раза и за 2005 год составили 96,3 млн. руб., количество договоров увеличилось с 827 до 1971 или на 1144 человека.

Сумма задолженности по потребительскому кредиту выросла 3,7 раза и на 01.01.2006 года составила 212,9 млн. руб. Значительно увеличилась задолженность по кредитам на неотложные нужды с 60,3 млн. руб. до 209,7 млн. руб. в 3 раза, в том числе увеличилась просроченная задолженность на 6,64% (без обеспечения). Задолженность по связному кредитованию увеличилась на 83% и составила 2,15 млн. руб.

нее 240 тыс. руб. Зная ставку кредитования (18%), рассчитаем сумму экономического эффекта:

120 * 240 тыс. руб. * 18% = 5 184 тыс. руб.

Образователь­ный кредит будет предоставляться гражданам России на срок до 10 лет для оплаты обучения на дневном отделении средних специальных и высших учебных заведений. Лимит креди­тования определяется Сбербанком России исходя из платежеспособности за­конного асчета средней стоимости обучения рассчитали, что сумма кредита будет не менее 40 тыс. руб. Зная ставку кредитования (18%), рассчитаем сумму экономическовыч основного способа борьбы с подобными проблемами используют процедуру анализа предоставленных заемщиком документов. Этот процесс требует от банков значительных временных и финансовых затрат. Кроме того, он не поддается стандартизации. Высокие издержки по обработке кредитной заявки резко сниж периоды строится дерево. При этом класс каждой из ситуаций, на ос­новании которых строится дерево, заранее известен.

2. Полученную модель использу­ют при определении класса вновь воз­никших ситуаций.

3. При значительном изменении текущей ситуации на рынке дере­во можно перест

- качество результата достаточ­но высоко за счет того, что алгоритм выбирает наиболее значимые фак­торы для определения конечного ответа, а полученный результат яв­ляется статистически обоснованным.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. №17–ФЗ (с изменениями и дополнениями).

2. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Рос­сийской Федерации (Банке России)» от 01.01.01 г. №86-ФЗ (с изменениями и дополнениями).

3. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами, утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 01.01.01г. № 000-3-р

4. Порядок кредитования сотрудников Сбербанка России на цели личного потребления, приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 01.01.01г. № 000-3-р

5. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами доверительных кредитов физическим лицам ("Доверительный кредит"), утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 01.01.01г.

6. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления, утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 5 марта 2004 № 000-2-р

7. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / под ред. - М.: Банки и биржи, 2003. – 423 с.

8. Банки и банковское дело. / Под ред. - СПб.: Питер, 2003., c. 256.

9. Банковское дело: Учебник. / Под ред. - Омега-Л; Высш. шк., 2003, c. 440.

10. Банковское дело / Под ред. . - М.: 20с.

11. Банковское дело. Учебник / Под ред. . – М.: Юристъ, 20с.

12. Банковское дело. Учебник / под ред. - М.: Финансы и статистика, 2003. – 564 с.

13. Банковское дело. Учебник / Под. Ред. , Л. П, Кроливецкой. – 5-е изд., перераб и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2005. – 592с.

14. Батракова анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2003. – 387 с.

15. Березина расчетов и Центральный банк // Банковское дело. – 2003, №1, с. 15-19.

16. , Львов и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2002. –147 с.

17. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе // Российский экономический журнал, 2003, №12, с

18. , Половников развития кредитного рынка России // Банковское дело, 2004, №3, с. 19-24

19. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит, 2003.-№6.-с.4.

20. Казьмин России: надежность и динамизм // Деньги и кредит, 2002, № 6, с. 24-29

21. Коммерческие банки. - М.: Прогресс, 20с.

22. Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. . - Саратов, 200с.

23. Лаврушин и планирование кредита. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 320 с.

24. , , Сидоров банки и их операции. – М.: ЮНИТИ, 20001. – 457 с.

25. Миловидов банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2004. – 335 с.

26. Минина банковские услуги // Банковские услуги, 2003, №7, с. 31-35.

27. Молчанов банк в современной России. - М.: Финансы и статистика, 2004. – 259 с.

28. «Об оценке кредитоспособности заемщиков» //Деньги и Кредит, 2003, №10, с. 15-19.

29. Обухов рынок и денежная политика/Финансы№2.

30. Общая теория денег и кредита/Под ред. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004.

31. Основы банковской деятельности (Банковское дело) /Под ред. - М.: Издательский дом "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир", 2004, c. 720.

32. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие /Под ред. - Ростов н /Д: Феникс, 2002, c. 448.

33. Семенюта дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2002. – 453 с.

34. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 1995. – 453 с.

35. Усоскин коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 2003. – 268 с.

36. Чиненков кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки№4.

37. Ходжаева кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело, 2005, № 3, с.32-36

38. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики //Деньги и кредит, 2004, №7, с.34-39