Теоретические основы организации кредитования физических лиц (стр. 1 )

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ. 3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ.. 6

1.1. Сущность потребительского кредитования. Субъекты кредитования. 6

1.2. Виды потребительского кредита. Банковское кредитование физических лиц, его виды 13

1.3. Организация банковского кредитования физических лиц. 20

1.3.1. Оценка кредитоспособности заёмщика. 20

1.3.2. Обеспечение возврата кредита…………………………………………...23

1.4. Основные пути развития потребительского сектора кредитования. 26

ГЛАВА 2. ОПЫТ РАБОТЫ СЕРОВСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ СБЕРБАНКА ПО ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ.. 37

2.1. Общая характеристика Серовского ОСБ 1705. 37

2.2. Виды экономических служб Серовского отделения № 000. 43

2.3. Кредитные операции коммерческого банка. 47

2.4. Структура и динамики потребительского кредитования Серовского отделения № 000 51

2.5. Порядок обеспечения возврата кредита. 60

2.5.1. Оценка кредитоспособности. 60

2.5.2.Виды исполнения обеспечения возврата кредита……………………….64

ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ СЕРОВСКОГО ОСБ…………..69

3.1. Развитие ипотечного кредитования. 69

3.2. Развитие образовательного кредита. 69

3.3. Кредитование физических лиц с помощью пластиковых карт. 76

3.4. Совершенствование расчёта оценки кредитоспособности заёмщика. 79

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 88

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. 93

ВВЕДЕНИЕ

В России на сегодняшний день самыми активными операторами рынка потребительского кредитования являются банки. Потребительское кредитование часто называют "самой демократичной" банковской услугой. Сегодня российские коммерческие банки стали заниматься ипотечным и автокредитованием, реже кредитованием покупки товаров народного потребления и предоставлением кредита на неотложные нужды.

Су по отношению к Сбербанку как к настоящему розничному банку.

Сегодня с помощью кредита можно приобрести не только квартиру, дом, автомобиль, но и получить образование, приобрести мебель, бытовую технику и другие товары народного потребления, совершить туристическую поездку, оплатить медицинскую операцию. Среди основных причин обращения населения к потребительскому кредиту можно выделить следующие:

- возможность приобретать и оплачивать необходимые товары и услуги в то время, ко

При помощи потребительского кредитования резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров, а некоторые сегменты рынка товаров народного потребления существует лишь благодаря использованию тех или иных схем потребительского кредитования.

Таким образом, основным выигрышем от внедрения системы потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе в результа физические лица приходится лишь около 6%. Сколько из этого числа приходится на кредиты физическим лицам-предпринимателям, а также на кредитно-депозитные схемы выдачи зарплат выявить довольно сложно.

Принимая во внимание всевозрастающую роль потребительского кредита в увеличении спроса, а значит и в развитии экономики страны в целом, а также, учитывая особую социальную значимость этого финансового инструмента, тема дипломной работы видится достаточно актуальной.

В качестве ряд конкретных задач исследования:

1. Раскрыть сущность, принципы и виды потребительского кредитования.

2. Изучить порядок оценки кредитоспособности заёмщика и обеспечения возвратности кредита.

3. Изучить опыт работы Серовского отделения Сбербанка по организации кредитования физических лиц.

4. Проанализировать структуру и динамику потребительского кредитования

В первой главе рассматривается кредитный процесс и его стадии, принципы кредитования. Вторая глава посвящена основам современного механизма потребительского кредитования на примере Серовского отделения Сбербанка России, в которой отражены вопросы: организационно-экономическиитных договоров; осуществление кредитного мониторинга. В третьей главе рассматривается дальнейшее развитие кредитных отношений Сбербанка России с населением.

Дипломная работа выполнена на 94 страницах основного текста, в том числе включает 11 таблиц, 13 рисунков, список использованных источников из 38 наименований.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1. Сущность потребительского кредитования. Субъекты кредитования

В Xммы на лондонском финансовом рынке и тратило их на продолжительные войны с Францией. Фактически в долг велась Британией и Первая мировая война. Однако кредит брался всего под 3 — 4%.

А во второй половине XX века пришло время так называемого потребительского кредита, который изобрели в США. В 1920-х годах американские компании задумались над тем, как заставить потребителей приобретать товары длительного пользования — такие, как машины или холодильники

Сейчас в западных странах развернулась небывало острая конкуренция за заемщика. Ипотечные кредиты предлагаются всего за 1%.

Вся Америка живет в кредит. Прожив счастливую жизнь среди достижений технического и культурного прогресса, к пенсии они наконец-то расплачи

Оценка развития экономики страны в течение последних лет показывает реальное формирование среднего класса. Население все активнее пользуется банковскими услугами. Причем в числе популярных банковских продуктов уже не только вклады и коммунальные платежи, но и международные переводы, работа по пластиковым банковским картам и, конечно, кредитование. Банк из чего-то далекого и недоступного становится партнером человека, банковские специалисты становятся финансовыми консультантами.

Рост благосостояния челове­ка, его материального положе­ния неминуем многие банки называют потребительс­кое кредитование приоритет­ным направлением своей дея­тельности [4,c.24].

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. Ссуды, которые предоставляются физическим лицам для предпринимательской деятельности, потребительскими не считаются.

При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами - кредитные организации, а также предприятия и орга­низации различных форм собственности. Потребительский кредит мо­жет предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удоб­ная и обственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования [8,c.237].

В целом потребительские кредиты рассматриваются банкирами в качестве при­быльных кредитов с "неприятными" процентными ставками. Это означает, что ставка по кредиту обычно значительно превышает стоимость привлеченных средств, но является чаще всего фиксированной величиной, не зависящей от из­менения рыночных условий в течение срока кредитования (в отличие от про­центных ставок предпринимательским фирмам). С потребительскими кредита­ми связано возможное появление процентного риска в случае, если уплачивае­мая банком цена привлеченных ресурсов подни прибыльной [1,c.385].

Одна из основных причин высоких процентных ставок была выявлена с помо­щью ежегодно проводимого в федеральных резервных банках функциональ­ного анализа издержек (FCA). Согласно проведенному анализу потребитель­ские кредиты являются наиболее дорогостоящими и рискованными видами вложений в расчете на 1 долл. кредитных ресурсов. Потребительские кредиты также зависят от экономического цикла. Их объем увеличив больше внимания размеру ежемесячных выплат по кредитному договору, нежели взимаемой процентной ставке (хотя очевид­но, что уровень процентной ставки по кредиту определяет размер осуществ­ляемых выплат в погашение кредита). В то время как уровень ставки зачастую не является для заемщиков из числа домашних хозяйств решающим факто­ром, использование кредита в значительной степени зависит от уровня обра­зования и доходов потребителей. Лица с более высокими доходами обычно больше пользуются заимствованными средствами как в абсолютном выраже­нии, так и оаемого уровня жизни, не­жели как вариант подстраховки, используемый только в крайнем случае.

Несмот­ря на то что многие предпочи­тают копить деньги, а не жить в долг или же ориенти­руются в первую очередь на межличностные отношения, доля населения в общем объ­еме предоставленных креди­тов выросла за 2004г. с 7,0 до 9,9% и в сумме достигла З00 млрд. рублей. Объем выдан­ных кредитов физическим ли­цам увеличился за год вдвое, что заметно опережает тем­пы прироста кредитования нефинансовых предприятий.

В ближаивается, прежде всего, в финансовых центрах — Москве и Санкт-Петербурге. И это отнюдь не способствует снижению процентных ставок по кре­дитам для физических лиц. К началу года они достигли в среднем 21,8% по креди­там в рублях и 11 % — в ва­люте. Высокий уровень ста­вок держится из-за дефицита услуги кредитования, осо­бенно в регионах, а также из-за неразвитой инфра­структуры. Подчас реклама дает недостоверную инфор­мацию об условиях предос­тавления, использования и возврата кредитва, за­щищающего права заемщи­ков. Такой проект находит­ся сейчас на стадии разработки и поступит на рассмо­трение в Госдуму лишь в первой половине 2006 г.

Также важно и принятие закона о бюро кредитных историй, который позволит банкам не тратить много средств на сбор информации о заемщиках. Это приведет к удешевлению кредитов и со­кращению времени на их по­лучение. Проект подобного закона предусматривает соз­дание коо­нальная тенденция совпадает с общероссийской в УрФО портфель банковских креди­тов физическим лицам увеличился на 80,2% [4,c.24].

Банковское кредитование населения осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущностьм числе и в области кредитных отношений.

Принципы банковского кредитования представлены на рисунке 1.

Рис.1. Принципы банковского кредитования

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратно нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране. С принципом срочности возврата кредита очень тесно связаны два других принципа кредитования, такие как дифференцированность и обеспеченность.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не до договором срок.

Оценка кредитоспособности лиц, испрашивающих кредит, проводимая банками до заключения кредитных договоров, дает им возможность в определенной степени подстраховать себя от риска несвоевременного возврата кредита (и связанных с этим для банка убытков) и, следовательно, предвосхитить соблюдение принципа срочности кредитования. Дифференциация кредитования препятствует покрытию потерь и убытков за счет кредита и служит необходимым условием его нормального функциоанковского процента – это своего рода “цена” кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на коммерческий расчет предприятий, побуждая их к увеличению собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств.

Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уп

1.2. Виды потребительского кредита. Банковское кредитование физических лиц, его виды

Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в в потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки (в частности, специализированные банки потребительского кредита) - в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретенительские ссу­ды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соот­ветствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кре­дитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам пога­шения, целевому направим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участ­ков Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение авто­мобилей других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан [2,c.283].

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

- банковские по

- потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосред­ственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года),

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3- 5 лет),

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)

По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и не целевы риск понес­ти убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью Обеспечение не гарантирует погашения ссу­ды,

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность по таким креди кредитного договора ссуды с неравномерным непериодическим погашением [2,c.284].

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом ссуды с удержм по кредитным картам [2,c.285].

В Сбербанке России по видам кредиты делятся на многоцелевые и целевые.

Многоцелевые программы - кредиты на любые цели потребительского характера, выдаваемых Сбербанком России представлены в таблице 1.

Таблица 1

Многоцелевые кредиты

№ п/п	Вид кредита	Валюта кредита	Процентная ставка (% годовых)*	Срок кредита
1	Доверительный кредит	рубли	19%	до 1 года
2	Возобновляемый кредит	рубли	17%	3 года 1 мес.
3	Единовременный кредит
4	Кредит на неотложные нужды
5	Пенсионный кредит
6	Кредит под заклад ценных бумаг ("Экспресс-выдача")
7	Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов	рубли	17%	до 6 месяцев
8	Корпоративный кредит

* Кроме процентной ставки могут быть предусмотрены тарифы за услуги Банка, связанные с предоставлением кредита (за досрочный возврат кредита, за открытие кредитной линии, за обслуживание ссудного счета и т. д.).

Доверительный кредит - быстрый кредит без поручительств и залога для частных клиентов, имеющих положительную кредитную историю в Сбербанке России. Удобный кредит для приобретения туристических путевок, бытовой техники и на потребительские нужды, не требующие отлагательства

Возобновляемый кредит для тех, кто хочет самостоятельно определять график погашения кредита. Гарантированная возможность получать кредиты сроком до 1 годазации имеющегося имущества (автотранспортных средств, недвижимости, пр.) или разовых доходов (депозитов, гонораров, дивидендов, сезонной оплаты, оплаты за работу вахтовым методом). Предоставляется на любые потребительские цели.

Пенсионный кредит - многоцелевой кредит для работающих пенсионеров. Предоставляется работающим пенсионерам, достигшим пенсионного возраста в соответствии с действующим законодательством, на любые потребалютного займа.

Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов предоставляется: на любые потребительские цели. Сумма кредита не зависит от дохода заемщика, с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не может превышать 80% от оценочной стоимости передаваемых в залог мерных слитков, рассчитанной исходя из учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России.

Корпорстве и установления лимита риска на данное предприятие.

Виды целевых кредитов, выдаваемых Сбербанком России представлены в таблице 2.

Таблица 2

Виды целевых кредитных программ для частных клиентов

№ п/п	Вид кредита	Целевое назначение	Валюта кредита	Процентная ставка (% годовых)	Срок кредита
1	2	3	4	5	6
1	Ипотечный кре­дит
2	Кредит «Молодая семья»
3	Кредит на недвижимость
4	Кредит «Народный телефон»
5	Товарный кредит
До 1,5 тыс. долларов США (или руб­левого/ евро эквива­лента) включительно
	От 1,5 до 10 тыс. долларов США (или руб­левого/ евро эквивалента) включительно
Свыше 10 тыс. долларов США (или руб­левого/ евро эквивалента) включительно

Ипотечный кредит - на приобретение и строительство жилья (квартиры, машино-места), построенного или строящегося с участием кредитных средств Сбербанка России.