Высшее образование на платной основе или как стать квалифицированным специалистом с наименьшими затратами (стр. 4 )

Потребительское кредитование в России развивается бурными темпами. Однако до сих пор такой вид, как образовательные кредиты, вызывает у банков опасения. Риски выдачи таких кредитов довольно высоки. Хотя кредитами на образование пользуются во многих странах с рыночной экономикой. В нашей стране банки, которые занимаются подобным видом кредитования, можно пересчитать по пальцам. Эксперты называют ряд веских причин столь низкой заинтересованности банков в продвижении образовательных кредитов и предлагают несколько путей выхода из ситуации.

Образовательные кредиты в России - достаточно тонкая тема. И для того, чтобы образовательный кредит стал основной формой инвестиций в высшее образование, требуется немало усилий.

По словам заместителя председателя правления Инвестсбербанка (Москва) Максима Чернущенко, за рубежом этой отрасли кредитования развиваться позволяют, прежде всего, государственные гарантии, которых в России пока нет.

Образовательный кредит – достаточно долгосрочный финансовый инструмент, поскольку человек учится, по крайней мере, 5 лет и начинает выплачивать кредит только по истечении этого срока. Получается, что это кредит с отложенными платежами. А с финансовой точки зрения банкам это недостаточно интересно. За рубежом образовательные кредиты бывшие студенты выплачивают на протяжении 10-15 лет после того, как уже окончили вуз. Таким образом, речь идет об очень долгосрочной кредитной линии – около 15-20 лет. Для российского рынка такие кредитные линии – все еще редкость.
В качестве второй основной причины невысоких темпов роста развития образовательных кредитов эксперт называет низкую вероятность возврата такого кредита. Ведь в тот момент, когда человек его берет, он явно некредитоспособен, а появится ли у него кредитоспособность через 5 лет, после окончания вуза, – вопрос спорный.

«Если на Западе хорошее образование в некотором смысле является залогом того, что бывший студент найдет хорошую работу, то в России такой корреляции на сегодняшний день не установлено», - отмечает Чернущенко.

В банке Сосьете Женераль Восток (БСЖВ, г. Москва) неоднозначно смотрят на проблему образовательных кредитов в России. Руководитель отдела маркетинга департамента по работе с частными клиентами БСЖВ Марк Шрайбер отмечает, что, выдавая подобные кредиты, банк существенно рискует:

«С одной стороны, кредиты на обучение представляют повышенный риск для банка, поскольку кредит часто выдается людям, которые прекращают работать на время обучения и, следовательно, теряют постоянный источник дохода, что делает выплаты по кредиту затруднительными в случае, если после окончания обучения они не смогут найти работу с достаточным уровнем зарплаты. С другой стороны, заемщики по образовательным кредитам являются весьма мотивированными в плане карьерного роста, поскольку, инвестировав значительные средства в собственное образование, они намного сильнее заинтересованы в успешном трудоустройстве».
Однако процесс идет и перечень банков, предоставляющих образовательные кредиты, хотя и очень медленно, все же растет.

Банки, предоставляющие образовательный кредит

Банк	Процентная ставка (в год, рубли)	Срок кредитования
Акционерный коммерческий инновационный банк "Образование"	от 11,5 %	от 3 месяцев
Банк Уралсиб	17,5 %	до 5 лет
Российский сельскохозяйственный банк	13 %	до 10 лет
Первый чешско-российский банк	от 11 %	до 5 лет
Сбербанк России	17 %	до 11 лет
Пробизнесбанк	11 %	до 3 лет
Нацпромбанк	18 %	1 год
19 %	2 года
20 %	3 года
Банк Сосьете Женераль Восток	стандартная	до 6 лет
Банк Союз	10 % (в долларах США, конвертация кредитных средств по курсу ЦБ РФ)	до 10 лет
Международный инвестиционный банк	15 %	определяется в индивидуальном порядке
Русский Банк Развития	от 9 %	от 6 месяцев

Кроме банков образовательный кредит освоила компания «Крейн», которая представляет совершенно отдельный кредитный продукт - Кредитную программу "Кредо". Программа реализуется банком «Союз» и действует не только в 18 московских вузах, но и осваивает российскую глубинку.

Программа образовательных кредитов «Кредо»

«Кредо» – уникальная целевая программа для студентов лучших российских вузов.».

Программа образовательных кредитов «Кредо» 10% ГОДОВЫХ НА СРОК ДО 16 ЛЕТ ЗАЛОГ И ПОРУЧИТЕЛЬСТВО НЕ ТРЕБУЮТСЯ ОТСРОЧКА ПО ВЫПЛАТАМ ОСНОВНОГО ДОЛГА И ПРОЦЕНТОВ НА ВЕСЬ ПЕРИОД ОБУЧЕНИЯ Впервые образовательный кредит является доступным и надежным способом получения качественного образования!

Условия кредитования

Кредит предоставляется на срок до 16 лет под 10% годовых Залог и поручительство не требуются Сумма кредита соответствует стоимости обучения Средства перечисляются в безналичном порядке перед началом каждого учебного семестра На все время обучения студенту предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов Отсрочка по выплате кредита предоставляется в связи с академическим отпуском, отпуском по уходу за ребенком, службой в Вооруженных силах Через год возможно досрочное погашение кредита

Требования к участникам программы

Возраст от 14 лет Наличие договора об оказании платных образовательных услуг с вузом Гражданство РФ Постоянная регистрация и проживание на территории РФ

2.4 Экономический расчет затрат для получение высшего образования на платной основе при условии использования образовательного кредита.

В качестве кредитной программы была выбрана программа образовательных кредитов «Кредо», положительно зарекомендовавшая себя среди студентов ВУЗов г. Москвы. Данная программа предлагается студентам всех факультетов и специальностей ТГУ с 2007 г. Преимуществами данной программы кредитования являются: доступность кредита (возможность его оформления без залога и поручителей), достаточно низкий % (10% годовых), возможность погашать кредит после окончания обучения в течение достаточно длительного срока.

Для оплаты обучения на первом курсе студенту ТГУ может потребоваться в среднем сумма от 38 тыс. руб. до 72 тыс. руб. (см. приложение о платном обучении в ТГУ)

Я остановился на сумме 62 тыс. руб. Данной суммы достаточно для оплаты обучения на нескольких престижных факультетах и специальностях ТГУ, например: ЭФ, МФУ ИФ, ФП.

Порядок расчета основного долга по кредиту: основной долг делится равными долями на весь кредитный период, т. е. на количество месяцев.

Порядок расчета процентной ставки по кредиту: от размера суммы основного долга берется 10% и пропорционально делится на 12. Каждый последующий месяц из суммы основного долга вычитается выплаченная сумма, и процент рассчитывается уже исходя из меньшей суммы основного долга.

Я решил рассмотреть два способа использования кредита, исходя из двух ситуаций – более короткий период выплат и более длительный период.

Первая ситуация: каждый год в кредит оформляется сумма, необходимая для уплаты за один год (один курс), кредит выплачивается в течение одного года.

Вторая ситуация: каждый год в кредит оформляется сумма, необходимая для уплаты за один год (один курс), кредит выплачивается в течение пяти лет.

Первый способ использования кредита на обучение: получение необходимой суммы на годовое обучение ежегодно и погашение её в течение года. Таким образом за 5 лет обучения на платной основе необходимо 5 раз брать кредит. Сумма образовательного кредита может меняться в связи с увеличением стоимости обучения, поэтому я сделаю поправку на инфляцию.

График и сумма выплат по кредиту в течение 1 года согласно первому способу.

Месяц выплаты кредита	Сумма основного долга	Сумма % по кредиту	Общая сумма выплат
сентябрь	5166,66	516,67 р.	5683,33
октябрь	5166,66.	473,61	5640,27
ноябрь	5166,66.	430,55	5597,21
декабрь	5166,66	387,50	5554,16
январь	5166,66	344,44	5511,10
февраль	5166,66	301,39	5486,05
март	5166,66	258,33	5424,99
апрель	5166,66	215,27	5381,93
май	5166,66	172,22	5338,88
июнь	5166,66	129,17	5295,83
июль	5166,66	86,11	5252,77
август	5166,66	43,05	5209,71
Итого	62000	3358,31	65358,31

Вывод: таким образом, общая сумма выплат за 1 год составит 65 358, 31 руб.

За пять лет обучения общая сумма выплат составит - 31руб.

Данные о росте индекса потребительских цен – см. Приложение.

Прогнозируемый размер стоимости обучения по годам с условием ежегодного удорожания на средний % инфляции:

Год погашения кредита	Размер стоимости обучения
	Сумма без учета увеличения индекса потребительских цен	Сумма с учетом индекса потребительских цен (1113,3 %)	Увеличение стоимости
1 курс	62 000	62 000
2 курс	62 000	70 246
3 курс	62 000	79 536
4 курс	62 000	90 073
5 курс	62 000	101 970
Итого за 5 лет			93 %)

Следовательно, с учетом роста индекса потребительских цен за 5 лет обучения общая сумма выплат по кредиту возрастет как минимум на 24 % и составит руб. (124 % от суммы 326 791, 31руб.)

Второй способ использования кредита на обучение: планируется ежегодно брать в кредит сумму, необходимую для оплаты обучения за год. Долг по каждому из ежегодно взятых кредитов будет погашаться в течение 5 лет. При условии расчетов по кредиту в данном случае:

1.  увеличится время выплат по кредиту с 5 до 9 лет

2.  уменьшится размер ежемесячных выплат основного долга, а следовательно – всей суммы кредита

3.  увеличится размер переплаты за пользование кредитом в связи с увеличением периода пользования кредитом

Общие выводы:

·  использование кредита в любом случае даже с самыми выгодными ставками процента предполагает переплату, которая является прибылью банка за пользование кредитом

·  размер переплаты зависит от временных рамок использования кредита

·  каждый заемщик должен сделать собственный выбор об индивидуальных условиях кредитования в зависимости от собственной платежеспособности

·  использование кредита позволяет большинству семей, минимально сокращая текущее потребление, получить достаточно дорогую платную услугу – платное высшее образование

2.5 Расчет затрат для получения высшего образования на платной основе с условием сбережения средств на банковском вкладе.

Экономический расчет я решил произвести, взяв за основу услуги по вкладам для физических лиц Сбербанка России согласно предлагаемым услугам на начало 2009 года. Мой выбор данного учреждения определило сразу несколько ключевых моментов:

процентная ставка Сбербанка по многим вкладам (депозитам) установлена чуть выше запланированной Правительством инфляции на 2009 год. Так, при планируемом уровне инфляции на 2009 год в 12-13 %, количество вкладов, в которых имеются отдельные разновидности с величиной ставки на уровне планируемой годовой инфляции составило 5 (23 разновидности из 41). Самая высокая процентная ставка Сбербанка по рублевым вкладам (депозитам) составила 12,25% (только 2 разновидности из 41). Если уровень инфляции сохранится до конца года ниже процентной ставки по нашему вкладу (депозиту), то с учетом процентных доходов, наш вклад не обесценится. На это могут рассчитывать вкладчики по 26 разновидностям депозитов (56 %) Сбербанка России; Кроме этого, значительное преимущество Сбербанку дает психологический фактор доверия: большая часть населения России доверяет именно этой кредитной организации, хотя большинство более мелких современных банков предлагает более выгодные условия размещения вкладов. Клиенты Сбербанка достаточно консервативны: они компенсируют меньшую доходность по сбербанковским вкладам большей надежностью по сравнению с другими банками.

·  Рассмотрев основные виды банковских вкладов (депозитов), Сбербанк России предлагает вкладчикам рублевые вклады (депозиты) 7 видов, состоящие из 41 разновидности по срокам вложения. Выбор депозитов (вкладов) с учетом отдельных пожеланий физических лиц есть, правда по сравнению с 2007 г., он уменьшился.

Предложение Сбербанка по различным видам вкладов для физических лиц.

Название вклада	Валюта вклада	Частичное снятие	Пополнение вклада	Годовая ставка, %
До востребования Сбербанка России	рубли, доллары США, евро, другие	+	+	0,01
Депозит Сбербанка России	рубли, доллары США, евро	—	—	2—12
Пополняемый депозит Сбербанка России	рубли, доллары США, евро	—	+	3,1—10,75
Особый Сбербанка России	рубли, доллары США, евро	+	+	3—11,75
Накопительный Сбербанка России	рубли	—	+	7,25—12,25
Универсальный Сбербанка России	рубли, доллары США, евро	+	+	0,01
Пенсионный депозит Сбербанка России	рубли	—	—	12
Пенсионный пополняемый Сбербанка России	рубли	—	+	6,25—10,5
Пенсионный-плюс Сбербанка России	рубли	+	+	4

Свой расчет я решил сделать на основе условий вклада «Накопительный депозит Сбербанка России», исходя из среднестатистической заработной платы и максимальной ставки процента по данному вкладу – 12, 25%. Расчеты будут сделаны с учетом текущих цен без поправок на инфляцию и возможное увеличение размера стоимости обучения, а также без учета роста номинального размера среднестатистической заработной платы.

По расчетам  Новосибирскстата размер среднемесячной начисленной заработной платы в 2008 году в регионах Сибирского федерального округа. В целом по округу средняя зарплата по итогам года составляет 15 395 рублей. В Томской области — средняя начисленная зарплата в этом регионе достигла по итогам прошедшего года 17 582 рублей.

С точки зрения экономистов без ущерба для текущего потребления семьи могут сберегать около 10 % своих доходов (бюджета семьи). Следовательно, среднестатистическая семья (где два человека получают заработную плату), проживающая в Томской области сможет сберегать ежемесячно сумму, равную 3 516 руб. За год эта сумма составит 3516* 12 = 42 192 руб.