4. Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать также:

ð  как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

ð  как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т. д.

Обязательные условия существования страхового рынка:

ð  наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

ð  наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

НЕ нашли? Не то? Что вы ищете?

Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т. д.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

2 Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

• местным (региональным);

• национальным (внутренним);

• мировым (внешним).

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

• личного;

• имущественного;

• ответственности.

В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. д.

3 Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка. Управляемые и неуправляемые факторы.

Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и

воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.

К внутренней системе относятся следующие основные управляемые переменные:

ð  страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);

ð  система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;

ð  гибкая система тарифов;

ð  собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы:

ð  материальные;

ð  финансовые;

ð  трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:

ð  рыночный спрос;

ð  конкуренция;

ð  ноу-хау страховых услуг;

ð  инфраструктура страховщика.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция:

между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:

ð  технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;

ð  уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:

ð  научно-технический прогресс,

ð  государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),

ð  состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т. п.),

ð  социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т. д.),

ð  конъюнктура мирового страхового рынка.

3. В Законе Российской Федерации от 27 ноября 1992 года данное понятие сформулировано следующим образом: "страхование - это отношения по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхование представляет собой одновременно и экономическую, и правовую категорию. В литературе можно встретить указание на то, что страхование регулируется нормами гражданского права. Такое утверждение не совсем верно. Нормы гражданского права регулируют возникновение страховых правоотношений, права и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, условия договора страхования, форму договора, условия освобождения страховщика от обязанностей по страховому обязательству. В тоже время нормы финансового права регулируют формирование страховых фондов, взаимоотношения фондов с государственными финансовыми органами, с бюджетной системой, а также порядок использования средств фондов страхования; компетенцию органов государственной власти в данной сфере, осуществление государственного регулирования страховой деятельности и т. п. Сказанное определяет тот факт, что страхование регулируется нормами двух отраслей права и, соответственно, является предметом изучения двух научных правовых дисциплин и предметом двух учебных курсов. В тоже время экономическая категория "страхование" - специфический объект экономической науки. В настоящем разделе рассматриваются те стороны правоотношений по поводу страхования, которые регулируются финансовым правом.

Правовую базу регулирования образует комплекс нормативно-правовых актов. Конституция Российской Федерации определяет, что гражданам гарантируется государственное социальное страхование, а негосударственное добровольное страхование - поощряется. Во второй части Гражданского Кодекса правовому регулированию страхования посвящена целая глава. При этом некоторые из статей кодекса имеют принципиальный, определяющий характер для соответствующих норм финансового права. В частности, это ст. 927, которая гласит: "В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров" в соответствии в правилами, установленными Гражданским Кодексом. Прямо запрещено кодексом страхование убытков от участия в лотереях, играх и пари, страхование противоправных интересов, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Важное значение для развития правового регулирования страхования имели федеральные Законы - "О страховании" от 01.01.01 года и "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" от 28 июня 1991 года, а также Указы Президента Российской Федерации "Об обязательном личном страховании пассажиров" от 7 июля 1992 года (в редакции от 6 апреля 1994 года) и "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" от 6 апреля 1994 года. Кроме того, правовое регулирование страхования осуществляется постановлениями Правительства РФ, инструкциями Министерства финансов и другими подзаконными актами.

На правовое регулирование правоотношений по имущественному страхованию направлена целая группа разноотраслевых нормативных актов.

Отдельные исследователи () делят страховое законодательство на общую и особенную части. При этом к общей части страхового законодательства, по их мнению, следует отнести:

(а) главу I Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в которой излагается содержание некоторых фундаментальных понятий - страховой интерес, структура страхового случая, случайность как фактор, имеющий в страховании принципиальное значение;

(б) главу 48 Гражданского кодекса РФ, в которой регулируются вопросы заключения и исполнения договоров страхования;

(в) главу IV Закона, регулирующую вопросы правоспособности страховщика.

К особенной части страхового законодательства следует отнести:

(а) законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское, пенсионное, социальное страхование, обязательные виды страхования);

(б) специальное финансовое законодательство (глава III Закона и изданные на ее основе подзаконные акты органа страхового надзора).

Подчеркнем, что данная систематизация была проведена до утверждения новой редакции ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Такая систематизация, безусловно, практична, но на наш взгляд, в нашем исследовании необходимо выстроить систему законодательства о страховании в четкой иерархии нормативных актов по их юридической силе. Прежде всего, это имеет значение в правоприменении, т. к. именно такое изложение нормативного материала позволяет определить применимый акт к конкретному правоотношению.

Центральным законодательным актов регулирующим страхование в РФ является Закон РФ от 01.01.01 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В указанный законодательный акт (далее по тексту – Закон) неоднократно вносились изменения, и в настоящее время он действует в редакции от 10 декабря 2003 года.

Как подчеркивается в самом Законе (ст.1), он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Между тем законотворческий процесс в области страхового дела, за последние несколько лет, ставит под сомнение, что Закон «Об организации страхового дела» является центральным законодательным актом в области регулирования страхования в РФ. Как верно отмечает, Ю. Фогельсон, когда принимался Закон, он имел название "О страховании". Предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться в вершине иерархии. Этот иерархический принцип и заложен в п. 2 комментируемой статьи. Мыслилось, что действовавшие в то время нормативные акты о специальных видах страхования также будут приведены в соответствие с этой иерархией. Однако с принятием Гражданского кодекса РФ ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс РФ. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты новые федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано и в Законе, и в ГК. Таким образом, задуманная иерархия нормативных актов по страхованию не выстроилась.

На наш взгляд это не ставит вопрос о потери значения Закона «Об организации страхового дела», т. к. последний закрепляет основные принципы организации страхового дела, тогда как иные законодательные акты носят специальный характер и регулируют особенности тех или иных видов страхования в РФ. В тоже время необходимо акцентировать внимание на особом характере норм Гражданского кодекс РФ (гл.48), т. к. последний регулирует форму договоров страхования, а также правоотношения по заключению, изменения, расторжению, прекращению и действию договоров страхования, в том числе, и имущественного страхования.

Среди иных специальных законодательных актов РФ, устанавливающих, в том числе и особенности страхования, можно выделить:

- Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ (с изм. и доп. от 30 июня 2003 г.);

- Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с измен. и доп. от 23 июня 2003 г.);

- Федеральный закон от 29 октября 1998 г. "О финансовой аренде (лизинге)" (с изм. и доп. от 29 января, 24 декабря 2002 г.) и др.

Наряду с законодательными актами на правовое регулирование отношений страхования направлена целая группа подзаконных нормативных актов (указы Президента РФ и постановления Правительства РФ) и ведомственных актов. Так, например, среди подзаконных актов можно выделить:

- Постановление Правительства РФ от 21 февраля 1996 г. № 000 "О государственной поддержке фермерских страховых компаний";

- Постановление Правительства РФ от 1 ноября 2001 г. № 000 "О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства".

Важно подчеркнуть, что подзаконные нормативные акты не должны противоречить законодательным актам и применяются в целях урегулирования конкретного вопроса (на что должно быть соответствующая отсылка из законодательного акта). В соответствии с Указом Президента РФ N 763 от 01.01.01 г. "О порядке опубликования и вступления в силу актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти" такие нормативные документы, подлежат регистрации в Минюсте России и официальному опубликованию в "Российской газете" или в Бюллетене нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. В соответствии с п. 12 Указа Президента РФ N 763 данные нормативные акты вступают в силу по истечении десяти дней после их официального опубликования, если в самом акте не предусмотрен иной срок их вступления в силу.

Следующая группа нормативных актов – ведомственные нормативные акты. Органом, обладающим правомочием издавать такие акты, применительно к правоотношениями страхования, является орган страхового надзора (ранее Рострахнадзор, в настоящее время – департамент страхового надзора при Министерстве финансов РФ).

Важно подчеркнуть, что орган страхового надзора вправе издавать нормативные документы только по вопросам, относящимся к его компетенции, и нормы, содержащиеся в этих документах, могут регулировать только те вопросы, которые относятся к компетенции надзорного органа. Например, издание Положения о ведении реестра страховых брокеров относится к компетенции органа страхового надзора, а замена предусмотренного законом заявительного порядка регистрации брокеров на разрешительный порядок, установленный в данном Положении, выходит за рамки компетенции органа страхового надзора, и эта норма не должна применяться.

Также необходимо акцентировать внимание на том обстоятельств, что орган страхового надзора издает не только нормативные документы, но и методические документы, которые не носят общеобязательный характер, не подлежат официальному опубликованию и т. д.

К нормативным документам, изданным органом страхового надзора, в частности, относятся:

Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденные приказом Росстрахнадзора N 02-02/08 от 01.01.01 г.;

Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, утвержденное Приказом Росстрахнадзора N 02-02/17 от 19 июня 1995 г.;

Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, утвержденные Приказом Росстрахнадзора N 02-02/04 от 18 марта 1994 г.;

Правила размещения страховых резервов, утвержденные Приказом Росстрахнадзора N 02-02/06 от 14 марта 1995 г.;

Временное положение о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденное Приказом Росстрахнадзора N 02-02/03 от 9 февраля 1995 г.;

Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденная Приказом Росстрахнадзора N 02-02/20 от 30 октября 1995 г.;

Наряду с органом страхового надзора, нормотворчеством в части урегулирования правоотношений по страхованию участвуют и иные полномочные органы. В частности можно выделить следующие акты:

- Порядок выдачи разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями и порядок расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций регулируются Приказом Минфина РФ от 01.01.01 г. N 50н;

- Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг (утв. приказом МАП РФ от 6 мая 2000 г. № 000а).

Особо необходимо акцентировать внимание на материалах судебной практики. Несмотря на то, что в нашей стране судебно-арбитражная практика не является источником права (в отличие от стран с англо-саксонской системой права), практика используется при разрешении тех или иных спорных вопросов, толковании норм законодательных актов.

5. Предпринимательское право как отрасль права представляет собой совокупность норм, регулирующих предпринимательские отношения, тесно с ними связанные иные, в том числе некоммерческие, отношения, а также отношения по государственному регулированию хозяйствования в целях обеспечения интересов государства и общества.

Общественные отношения, урегулированные нормами предпринимательского права, и составляют предмет данной отрасли. Эти отношения делятся на три группы.

1.  Предпринимательские отношения, то есть отношения, возникающие в процессе осуществления предпринимательской деятельности. Легальное определение предпринимательской деятельности дано в п. 1 ст. 2 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ).

2.  Некоммерческие отношения, тесно связанные с предпринимательскими. В частности, такие отношения складываются при осуществлении деятельности организационно-имущественного характера (например, но созданию и прекращению коммерческих организаций), деятельности ряда некоммерческих организаций (учреждений, объединений и др.), деятельности товарных и фондовых бирж по организации торговли на соответствующем рынке. Такая хозяйственная деятельность носит некоммерческий характер, но создает основу, а зачастую является необходимым условием, предпосылкой для будущей предпринимательской деятельности.

3.  Отношения, возникающие в процессе государственного регулирования предпринимательства. Государство в целях реализации публичных интересов общества воздействует на субъектов, осуществляющих предпринимательскую деятельность, ре1улируя эту деятельность различными способами и с применением различных форм. Возникающие в ходе этого отношения образуют третью группу из состава предмета предпринимательского права.

Предпринимательской является деятельность самостоятельная, осуществляемая на свой риск, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.

Признаки предпринимательской деятельности:

1.  Предпринимательская деятельность характеризуется самостоятельностью. Условно можно выделить имущественную и организационную самостоятельность предпринимателя. Имущественная самостоятельность определяется наличием у предпринимателя обособленного собственного имущества как экономической базы деятельности. Организационная самостоятельность - это возможность принятия самостоятельных решений в процессе предпринимательской деятельности, начиная от решения заняться предпринимательством, выбора вида деятельности, организационно-правовой формы, круга учредителей и т. д.

2.  Предпринимательская деятельность сопряжена с риском. Этим предпринимательство коренным образом отличается от хозяйственной деятельности периода административно-плановой экономики. Уменьшения убытков можно достичь путем заключения договора страхования предпринимательского риска, то есть риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов.

3.  Предпринимательская деятельность направлена на систематическое получение прибыли. Получение прибыли, являясь основной целью предпринимателя, придает его деятельности коммерческий характер, который не утрачивается даже и в том случае, когда результатом ее окажется не прибыль, а убыток. Вместе с тем, если получение прибыли как цель не ставится изначально, деятельность нельзя назвать предпринимательской, она не носит коммерческого характера. Нельзя не обратить внимание и на такой квалифицирующий признак предпринимательской деятельности, как систематичность в извлечении прибыли. К сожалению, четких количественных критериев систематичности законодательством пока не выработано. Законодательный пробел предлагают восполнить, включив в определение предпринимательской деятельности дополнительные квалифицирующие признаки, такие как доля прибыли от такой деятельности в общих доходах лица, "существенность" прибыли, получение ее определенное количество раз за некоторый отчетный период и др.

4.  В соответствии с определением прибыль изшгекается субъектами от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг.

5.  Самостоятельная ответственность предпринимателя своим имуществом также является признаком предпринимательской деятельности, не вошедшим в легальное определение.

6.  Предпринимательская деятельность осуществляется лицами, зарегист-, рированными в этом качестве в установленном законом порядке. Это формальный признак, то есть признак, легализующий эту деятельность, придающий ей законный статус. Его отсутствие не приводит к утрате деятельностью качества предпринимательской, однако делает ее незаконной.

В учебной и научной литературе сформулированы и другие признаки предпринимательской деятельности, такие как системность, целенаправленность, профессионализм.

.

ЛИТЕРАТУРА

1.Вострикова право: учебник для вузов. – 2-е изд, перераб и доп.-М.: , 20с.

2.Финансовое право для экономических специальностей: учебник/кол. авт.; под общ. Ред. Проф. .-2-е изд., пер. –М. КНОРУС, 2007.-544с.

3.Финансовое право: Учебник для вузов / Под ред. М.:Юристъ, 2007.

4., Покачалова право: Учебно-методический комплекс - М., 199с..

5.Финансовое право. Учебник. / Под ред. , Толстопетенко. М.: ГП «Проспект», 2004.

6.Финансовое право: Практикум / М.: Высшая школа, 2004.

7., Парыгина право. Учебник / М.:Эксмо, 2004.

8.Конституция Российской Федерации // Российская газета. 1993. № 000.

9.  Гражданский кодекс Российской Федерации: [Текст]: [принят Гос. Думой РФ 21 октября 1994 г.]: по состоянию на 2 октября 2006 г. – М.: ЭЛИТ, 2006. – 381 с.

10.  Кодекс [Электронный ресурс]: Все законодательство, судебная практика, нормы, правила, стандарты России / Информ. компания «Кодекс». – Электрон. дан. – Режим доступа: http://www. kodeks. ru

11.  http://www. wikipedia. org

12.  http://www. finteoria. ru.

13.  www.allpravo.ru

14.  www.lib.ua-ru.net/katalog

15.  www. cnfp. ru

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 6 7