Кредит (стр. 3 )

Уголовным кодексом предусмотрены более жесткие статьи за злостное уклонение от погашения кредита в крупном размере (ст. 158 УК РФ 4. Крупным размером в статьях настоящей главы признается стоимость имущества, превышающая двести пятьдесят тысяч рублей, а особо крупным - один миллион рублей.):

Уголовный кодекс РФ Статья 177. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности

Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта - наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.

Коллекторы и коллекторские агентства.

Если клиент банка перестает выплачивать кредит, ситуация для него обычно развивается следующим образом. Со второго дня просрочки начинают начисляться штрафы и пеня. После истечения срока в 3 месяца банк подает иск в суд, с требованием продажи залогового имущества (если оно есть), либо оплаты кредита за счет продажи имущества должника. Банк часто не занимается такими делами самостоятельно. Для таких дел создаются специальные фирмы – коллекторы. Банк имеет право передавать право взимания долга третьему лицу. Однако, право это даже в Законе «О банках и банковской деятельности» ни в одном пункте не прописано. Как объясняют банковские юристы, в договоре о выдаче кредита часто банком ставится пункт о передаче информации о заемщике (с его согласия) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки. Обратите ваше внимание на то, что, если нет такого пункта в договоре, у банка нет никакого права передавать информацию о долге сторонним лицам. Банк обязан хранить в тайне сведения о своем клиенте, его доходах, а тем более о проблемах с оплатой кредита. Решение о том, подписывать ли договор, в котором банк предупреждает о том, что «в случае чего» заемщиком будут заниматься «третьи лица», клиент делает сам. Банки продают долги коллекторам либо за комиссионные (15--40% взысканного долга), либо фирма-коллектор выкупает у банкиров пакет невозвращенных долгов, так называемых «невозвратов». Во втором случае заемщик будет рассчитываться уже с новым кредитором. Согласия должника на это никто не спрашивает. Его просто в письменном виде о том, что такой перевод состоялся. Большинство отечественных коллекторских компаний работают с банкирами за комиссионные. Схема «выбивания» долга состоит обычно из трех этапов. Первый этап состоит в дистанционном общении с заемщиком: переписка, телефонные звонки и отправка SMS-сообщений. Первый письма обычно деликатно напоминают о задолженности. В письмах оговариваются сроки выплат, предлагается обсудить различные варианты выплаты. Поскольку на этом этапе коллектор не знает причин неоплаты, то ситуацию предполагается решать мирным путем. Параллельно с отправкой писем должнику, компания выясняет обстоятельства дела, пытается выяснить, почему заемщик не выполняет своих обязательств. Если должник не реагирует на корреспонденцию коллектора, тот переходит ко второму этапу. Компания начинает посылать письма «угрожающего» характера, в которых содержатся угрозы возможного наложения ареста на имущество и ограничения свободы передвижения. Если должник все равно не хочет платить либо вовсе не идет на контакт, представители кредитора переходят к другим методам «обработки». Как правило, он предполагает более тесное общение с заемщиком, включая визиты на дом и на работу. В принципе, эта стадия работы с должником может предполагать не только личное общение, но и просто более «нахальные» методы. Например, непрерывные телефонные звонки. Причем звонить могут даже по ночам или ранним утро. Иногда коллекторы прибегают к «серым» схема выбивания долгов. Если же не помогают ни письма, ни уговоры, ни личные посещения, тогда кредитор переходит к этапу legal collection или, попросту говоря, подает на должника в суд. По решению суда, заемщик будет обязан заплатить не только накопившуюся сумму долга и проценты, но и оплатить все расходы, связанные с взысканием долга, и судебные издержки. В лучшем случае сумму задолженности будут вычитать из его зарплаты. Худший вариант -- арест и продажа имущества с перечислением средств в счет погашения долга.

Все это, конечно, неприятно, особенно если коллекторы начинают вести себя излишне навязчиво. Повторимся: никто не вправе заниматься сбором конфиденциальной информации о человеке без его согласия и тем более распространять эту информацию публично. Нарушителей ждет уголовная ответственность по ст.182 Уголовного кодекса (нарушение неприкосновенности частной жизни).

Спорной является и возможность коллекторов ограничить свободу передвижения проштрафившихся заемщиков. Уголовной ответственности за нарушение кредитного договора не предусмотрено (если только это не явное мошенничество), а значит, об аресте или ограничении свободы, тем более не представителями МВД, а частными компаниями, речь вообще не может идти.

Такое ограничение возможно, если должника подозревают в мошенничестве или другом уголовном деянии, и только с соблюдением всех формальностей, предусмотренных Уголовным процессуальным кодексом.

Если взыскатели долгов начинают вмешиваться в частную жизнь заемщика или откровенно угрожать применением физической силы, то этому вполне можно положить конец. Причем быстро и с весьма неприятными для коллекторов последствиями.

В зависимости от характера складывающейся ситуации, можно написать заявление в милицию о попытках вымогательства, о нарушении неприкосновенности частной жизни и/или тайны телефонных переговоров (ст.189, 182 и 163 Уголовного кодекса). Если в суде удастся доказать вину коллекторов, вполне можно требовать возмещения морального ущерба. Долги долгами, но нарушать права граждан коллекторы не имеют права!

Для того чтобы поставить зарвавшихся взыскателей на место, придется, правда, собрать доказательства: записать разговоры с угрозами, подтвердить факт "прослушки" или слежки, сбора информации о частной жизни должника.

Возможно, гораздо проще все же изыскать возможности и погасить кредит? И тем самым навсегда попрощаться с приставучими коллекторами?!

И все же ПОКА большинство коллекторских компаний стараются решить все вопросы с заемщиком, не доводя дела до суда. Ввязаться в судебную тяжбу -- означает потратить массу времени и денег. А для коллекторов важен быстрый эффект. Ведь большинство банков предпочитают передавать им портфели долгов на сравнительно короткий срок -- 2--4 месяца.

Поэтому коллекторы часто не только не запугивают, а, наоборот, стараются "подцепить" должника "на крючок", обещая тому всяческие скидки и блага. Например, если заемщик не возвращает долг из-за того, что возникли форс-мажорные обстоятельства (потерял работу, заболел), ему предложат для начала внести небольшую сумму. А затем коллектор займется реструктуризацией задолженности. В данном случае, действительно, важно то, работает компания за комиссионные либо выкупила портфель "невозвратов". В первом случае руки коллектора связаны сроками, продиктованными банком, а потому он просто не сможет предложить "длинную" рассрочку.

Ну, конечно, подозревать коллекторов в альтруизме не стоит: это бизнес, и в нем прибыль превыше всего. И потому все подсовываемые коллекторами на подпись документы надо изучать особо тщательно.

К слову, заемщик сам заинтересован расквитаться с долгами как можно быстрее. Ведь все время, пока он оттягивает час расплаты, "счетчик" банка "мотает" проценты и начисляет пеню. Поэтому чем старше долг, тем больше сумма, которую потом придется оплатить.

Антиколлекторы.

Антиколлекторы - это юристы, специализация которых состоит в защите интересов заемщиков перед банком или коллекторским агентством. Суть деятельности коллектора – снижение задолженности, возникшей у заемщика перед банком. В отличие от коллекторов, они не «скупают» долги, а помогают своим клиентам минимизировать штрафы за просроченные кредиты. Появление на рынке услуг такого типа – это признак бурного роста потребительского кредитования, который, в свою очередь, привел к увеличению числа невозвратов или просрочек по кредитам. По статистике в первом полугодии 2007 года объем невыплат вырос до 3,3% от всего количества кредитов (в начале 2007 года он составлял 2,7%). Эксперты-коллекторы озвучивают цифры в 6-7%. Эти проценты и являются главными клиентами антиколлекторских агентств. Другая, скрытая причина появления антиколлекторов кроется в политике банков в отношении должников. Существует два вида должников. Кредитные мошенники, пользующиеся подложными документами и уклоняющиеся от возврата долгов – это первый вид. С ними все понятно, они хорошо ориентируются в законодательстве и четко понимают свои права и обязанности. Второй вид должников – это «добросовестные» должники, которые в силу объективных обстоятельств не смогли вовремя погасить кредит. Вторые, не сумев вовремя погасить кредит, боятся обращаться в банк, опасаясь начисления пени и штрафов. Именно эти люди чаще всего идут к антиколлекторам, а не в свой банк на переговоры для урегулирования проблемного вопроса. Антиколлекторы, как правило, получают оплату в виде процента от суммы, которую они «спасли» для своего клиента. Здесь много заработать не получится. Но, пока темпы роста доли «плохих» кредитов и позиция российских банков в отношении заемщиков останутся неизменными – услуги антиколлекторов будут востребованы.

Банковские махинации или нарушения прав заемщика.

Банки охотно завышают стоимость услуг, широко разрекламированных, как бесплатные. Клиентов завлекают "низкими" процентными ставками по кредитам либо "бесплатными" страховками, но потом оказывается, что заемщикам приходится расставаться с весьма приличными суммами. Понятно, что банковским клиентам совершенно неохота расставаться с деньгами -- им-то были обещаны "низкие" проценты и "бесплатные" полисы!