Кредит (стр. 6 )

По Закону "Об организации формирования и оборота кредитных историй", банк также обязан сообщить клиенту, в какое именно бюро "ушла" информация о нем. Если данные запросил другой кредитор, то он вправе ее получить без права передачи третьим лицам и только в том случае, если заемщик сам обратился в данную организацию за услугой и дал разрешение на использование своей кредитной истории.

Точных сведений о том, сколько уже накоплено кредитных историй во всех украинских бюро, пока нет. Есть только планы и громкие заявления. Например, "Международное бюро кредитных историй" планирует собрать к 2009 году примерно 16 миллионов кредитных историй -- это то количество кредитных отчетов, которое прописано в его бизнес-плане. Однако к концу 2006 года было собрано всего несколько тысяч таких отчетов.

Основными поставщиками информации для "Первого всеукраинского бюро кредитных историй" являются его учредители, среди которых такие крупные банки, как СберБанк России, «Банк Русский Стандарт», "Райффайзен Банк" и другие. Сейчас еще много банков ведут переговоры по подключению к бюро. По утверждению генерального директора бюро Антонины Паламарчук, доля воглавляемой ею структуры на рынке будет составлять более 70%. Пока же информация о большей части заемщиков-физлиц остается не систематизированной БКИ.

Поручительство.

Поручительство (гарантия), предусмотренное ст.68 “Основ гражданского законодательства”, является обязательством акцессорным (дополнительным) по отношению к основному обязательству, которое оно обеспечивает. Поэтому его действие ликвидируется, если основное обязательство прекратилось в связи с уплатой долга или по другим обстоятельствам, указанным в законе (новация, зачет, прощение долга). Уменьшение суммы основного долга влечет за собой уменьшение объема ответственности поручителя (гаранта). Если основное обязательство по каким-либо причинам окажется недействительным, заключение договора поручительства (гарантии) также не породит никаких правовых последствий.

В самом определении договора предусмотрена возможность установления поручительства за исполнение должником обязательства либо полностью, либо в определенной части. Но поручительство не может предполагать ответственность за часть долга: это условие должно быть прямо выражено в договоре.

Если к поручителю предъявлен иск он обязан привлечь должника к участию в деле. В противном случае должник имеет право выдвинуть против обратного требования поручителя все возражения, которые он имел против кредитора. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора все возражения, которые мог бы представить должник. Поручитель не теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свое обязательство.

Обязанность поручителя привлечь должника к участию в деле есть обязанность не процессуальная, а материально-правовая. Она должна быть реализована в форме извещения должника поручителем. Поручитель не может считаться выполнившим эту обязанность, если он ограничился заявлением в суде соответствующего ходатайства, которое было отклонено. Поручитель должен привлечь должника к участию в деле во всех случаях предъявления иска кредитором.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора по этому обязательству. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. Это означает, что поручитель становится на место кредитора по главному обязательству. По сути дела, поручителю предоставляется право регресса и одновременно он наделяется некоторыми правами кредитора, как если бы он получил требование в порядке уступки.

Глава 3. Законопроект.

Законопроект.

В Госдуме рассматривают законопроект "О потребительском кредитовании", который должен ужесточить ответственность за непогашение кредита.

С каждым годом задолженность частных лиц перед банками увеличивается чуть ли не вдвое. В конце прошлого года она перевалила за 100 миллиардов рублей. А ведь риск невозврата банки закладывают в проценты на кредиты. Таким образом, за мошенников и недобросовестных заемщиков приходится платить честным гражданам, которые берут кредит под большие проценты!

Петербуржцы, как выясняется, более ответственны, чем население в целом по стране. Так, на данный момент горожане не возвратили 1,3% от суммы выданных кредитов, а по стране задолженность составляет 3,3%. При этом граждане уже основательно "подсели" на кредитную иглу. На октябрь 2008 года на каждого Россиянина уже приходилось около 20 тысяч "кредитных" рублей.

В новом законе разработчики предусматривают для злостных неплательщиков самые суровые меры. В частности, должников могут обязать к принудительным работам на срок от 180 до 240 часов или заставить выплатить штраф до 100 тысяч рублей или в размере годового дохода! Напомним, раньше суммы штрафов достигали дохода за 2-5 месяцев. Впрочем, пугаться надо только тем, кто специально уклоняется от погашения кредита: не живет по месту прописки, не отвечает на звонки служащих банка, в течение долгого времени не вносит ежемесячные платежи и не сообщает банку, с чем это связано. В категорию "уклонистов", соответственно, не входят граждане, которые по уважительным причинам не могут выплатить кредит вовремя. При этом они должны уведомить об этом банк, чтобы составить новый график выплат и, так сказать, договориться "полюбовно".

Все новые меры, высокие штрафы будут применяться к тем, кто может, но не считает нужным выплачивать свои долги. Ведь что толку привлекать к ответственности лицо, которое потеряло свой доход?

Например, предприятие, на котором человек работал, закрылось. Такому плательщику, наоборот, дают отсрочки, ведь банку невыгодно судиться, ему нужно просто получить назад свои деньги. Правда, сейчас очень много дел в судах, связанных с кредитами. Практически все эти дела решаются в пользу банков, потому что претензии предъявляются обоснованно. Другое дело, что для банка это не всегда рентабельно, и по времени сам процесс взыскания через суд очень долгий.

По-видимому, мера принудительных работ будет банками маловостребована. Заставить работать принудительно можно только через суд, а это опять-таки долго, затратно, и к тому же непонятно, кто будет организовывать рабочий процесс и на каких условиях. Впрочем, сама угроза долговых отрядов, а тем паче возможность лишиться годового дохода должна заставить наших граждан более осмотрительно лезть в "долговую яму".

Зачастую заемщики не выполняют своих обязательств, когда считают действия банка "нечестными". В основном граждане недовольны тем, что им предоставляют неполную информацию о начисляемых процентах по кредитам и дополнительных платных услугах банка. За 2008 год в Роспотребнадзор поступило более тысячи жалоб на действия банков: 357 письменных заявления и 705 устных обращений. Самыми "популярными" среди жалобщиков оказались банки "Русский стандарт", "Хоум Кредит", "Абсолют-банк" и "К.". Больше всего обращений поступило из Красноярского края, Москвы и Нижнего Новгорода.

Группа депутатов Государственной думы РФ во главе с членом Комитета по финансовому рынку, членом президиума "Справедливой России" Анатолием Аксаковым в ближайшие дни внесет в нижнюю палату парламента законопроект с неброским названием "О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием федерального закона "О потребительском кредитовании "" . Сам закон о потребительском кредитовании также еще не принят, хоть и обсуждается на протяжении почти года. Но дискуссии о том, каким быть закону о кредитовании физических лиц (а под потребительским в законопроекте понимается любой заем частному лицу, в том числе автомобильный и ипотечный), отошли на второй план после обнародования законопроекта "О внесении изменений в некоторые законодательные акты...".

Эти изменения предлагается внести, в частности, в Кодекс административных правонарушений и в Уголовный кодекс. Физическому лицу, причинившему банку значительный ущерб в результате получения кредита либо льготных условий кредитования путем предоставления заведомо ложных сведений, грозит штраф - до суммы годового дохода, обязательные работы на срок до 180 часов, исправительные работы от 6 до 12 месяцев, арест на срок от двух до четырех месяцев и даже лишение свободы на срок до двух лет. При этом значительным считается ущерб, превышающий 10 тыс. рублей.

Если ущерб признается не просто значительным, а крупным, штрафы вырастают до двукратной суммы годового дохода, срок ареста - до шести месяцев, а тюремного заключения - до трех лет. Для кредитных брокеров и индивидуальных предпринимателей предлагается ввести еще более жесткие санкции: штраф вырастает до трехкратной суммы годового дохода, а срок лишения свободы - до пяти лет.

Злостное уклонение от погашения займа предлагается наказывать штрафом до 100 тыс. рублей (или в размере годового дохода) либо обязательными работами на срок от 180 до 240 часов.

Мошенечиство.

Бум потребительского кредитования породил целую армию мошенников, промышляющих получением кредитов в различных банках. С этим сложно не согласиться. Любой бурно развивающийся сегмент рынка приковывает к себе внимание не только добропорядочных граждан, но и мошенников. За примерами далеко ходить не надо, их немало и в банковском секторе. Скажем, бурное развитие рынка пластиковых карт в России привело к появлению таких изощренных видов мошенничества, о которых не всегда знают и в Европе, где "карточный" бизнес существует гораздо дольше, чем у нас.

Но уж если высокотехнологичных "карточных" воротил удается-таки привлечь к ответственности по статье УК "Мошенничество" , то кредитных - и подавно. Тогда зачем нужны новые статьи в УК? Специалисты по уголовному законодательству в один голос утверждают: ужесточение санкций по подавляющему числу преступлений не влечет снижения их числа. Скажем, сейчас в России горячо обсуждается тема, не вернуть ли смертную казнь для серийных убийц или насильников. Опыт показывает: ужесточение наказания (впрочем, как и либерализация) практически не влияет на количество убийц и насильников.