Кредит (стр. 4 )

Как уже писали "Деньги", видя такую несправедливость, 10 мая минувшего года Центральный Банк принял Постановление № 000, которым обязал банки раскрывать клиентам полную стоимость кредита, включая процентную ставку, дополнительные комиссии, страховки и прочие расходы. Поговаривают, что идея принятия этого документа пришла в голову главе ЦБ Владимиру Семенову в начале 2007 года, сразу после того, как к нему обратился некий г-н Ежик (фамилия такая). Этот господин получил на почте кредит от одного из банков и обнаружил, что "попал" на 120% годовых. Г-н Ежик написал письмо в ЦБ, а оно по какой-то случайности попало прямо на стол к г-ну Семенову. Вот незадача-то!

И глава ЦБ, вынужденный в то время ежедневно прорываться через стоявший у подъезда банка пикет вкладчиков нескольких обанкротившихся банков, сгоряча вызвал к себе председателя правления банка, выжимающего соки из г-на Ежика.

Выяснив, что тот ни сном ни духом не знает ни о каком Ежике, господин Стельмах хлопнул ладонью по столу и потребовал от департамента ЦБ по надзору над коммерческими банками заставить банки раскрывать реальную стоимость кредитов. Департамент свою задачу выполнил, а вот банки, как уже выяснили "Деньги", (стр. 12) -- нет.

Однако, как говорят юристы, шансы победить банк, вводящий клиентов в заблуждение низкими ставками или творящий другие беззакония, у заемщиков все же есть.

По словам юриста компании Magisters Ярослава Олейника, существует целый ряд причин для оспаривания заемщиком кредитного договора.

Первая -- преступные действия сторон или одной из них при заключении кредитного соглашения (например, когда кредит на имя заемщика оформлен по поддельным документам).

Вторая -- отсутствие согласия супруга (супруги) или лица, проживающего с заемщиком одной семьей без заключения брака, на заключение кредитного договора (при оформлении потребительских кредитов его, как правило, никто не требует). Третья -- неправомерное использование банком своего положения относительно кредитного договора (например, повышение платы за кредит, требование досрочного погашения кредита, выставления заемщику огромных штрафов).

Наряду со спорами о признании кредитных договоров недействительными могут возникать и другие судебные дела. Например, связанные с установлением размера вознаграждения банка по кредиту или порядка его начисления. Если банк указал в рекламе какой-то определенный размер процентной ставки, а затем необоснованно предложил потребителю процентную ставку выше указанной, клиент имеет право обратиться в суд с иском. Например, о понуждении банка к заключению кредитного договора с использованием указанной им ранее процентной ставки или с иском о возмещении убытков (размер которых потребитель, правда, должен доказать) и/или о возмещении морального вреда.

"Результатом такого иска вполне может быть решение суда о возврате банком вознаграждения, полученного без достаточного правового основания, если стороны четко не согласовали его размера или порядка его расчета", -- утверждают юристы.

Однако следует помнить -- если потребитель владел информацией об условиях кредитования (то есть был ознакомлен с ними сотрудником банка) и обдуманно подписал соответствующий кредитный договор, содержащий, к примеру, процентную ставку выше указанной в рекламе, то требование потребителя о понижении ставки, скорее всего, сочтут в суде не обоснованным.

Ну, а доказать, что тебя не проинформировали обо всех условиях кредитования, очень сложно. "Порой в ход пускаются самые идиотские отговорки. Например, "когда я судился (и сужусь) с "… банком" начальник юридического управления банка заявил, что я подделал документ, который получил в точке продаж "… банка" в ТРЦ "Караван", в котором не были указаны данные о реальной ставке (есть запись суда)". Кстати, тем самым он раскрыл технологию, по которой можно уйти от ответственности. В этом документе нет ни даты, ни подписи должностного лица, то есть документ вроде есть, а вроде его и нет. С другой стороны, юрист банка утверждал, что они полностью выполнили требования ЦБ, в частности, предоставили предварительные данные о кредитах. Дело в том, что критерии предварительной информации не установлены. По сути, это может быть все, что угодно", -- разводит руками координатор гражданской инициативы "За прозрачность финансовых рынков" Тарас Загородний.

Так что потенциальному истцу следует запасаться свидетелями и доказательствами. "Для качественного доказательства навязывания банком дополнительных платежей и других условий получения кредитов можно использовать материалы по рекламе услуг банка, переписку с банком, показания свидетелей, подписанные совместно с банком документы", -- говорит г-н Олейник.

В исковое заявление следует вносить требования о признании недействительным кредитного договора или соответствующей его части; о возврате полученного банком вознаграждения по кредиту без надлежащего правового основания; о компенсации убытков и возмещении морального вреда (при наличии такового). Тут важно отметить, что, в соответствии с законодательством РФ, нечеткие или двусмысленные положения договоров с потребителями толкуются обычно не в пользу банка. Кроме того, при подаче исков по поводу нарушения прав потребителя оплата соответствующих судебных сборов (госпошлины) вообще не требуется.

Следует также помнить, что в качестве обеспечения исковых требований истец может попросить суд запретить банку проводить начисление процентной ставки по соответствующему размеру до момента решения спора по сути :), а также отменить начисление штрафа за просрочку кредитных платежей. :) Если суд пойдет на такие меры, то в течение всего периода судебных тяжб обманутый потребитель фактически может пользоваться беспроцентным кредитом. Правда, если он потерпит поражение, заплатить придется все набежавшее за период тяжбы.

Случается, что, кроме махинаций с рекламой и условиями кредитования, банковские учреждения прибегают к повышению процентной ставки в процессе пользования заемными деньгами. Кстати, эта проблема может оказаться очень острой для всех отечественных заемщиков, в связи с резким ростом ставок по всем кредитам, который продолжается уже почти полгода. К примеру, если раньше банки выдавали ипотечные займы под 14--16% годовых в гривнах, то сейчас ниже чем под 20% подобные кредиты найти сложно. Неровен час, начнут приходить письма от банка с сообщениями о подъеме ставок…

По общему правилу, одностороннее изменение условий договора не допускается, если иное не предусмотрено договором. Зачастую в договоре банки оставляют за собой право инициировать изменение размера процентной ставки по кредитам в зависимости от объективных факторов.

Однако законодательство РФ говорит, что об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребитель должен быть письменно уведомлен банком в течение семи календарных дней, начиная с даты ее изменения. Без такого сообщения любое изменение процентной ставки является недействительным!

В то же время банк может отправлять клиенту уведомление о планируемом повышении процентной ставки по кредиту и до момента изменения ее размера, предоставляя ему возможность либо согласиться с новым размером вознаграждения, либо, не согласившись, досрочно погасить кредит или перекредитоваться в другом банке. "Осуществление банком таких действий, по моему мнению, не снимает с банка обязательств по уведомлению потребителя об изменении процентной ставки на вышеуказанных условиях (то есть необходимо уведомить клиента в течение семи дней, начиная с даты изменения ставки. -- Авт.). Так что в случае необоснованного увеличения банком размера вознаграждения по кредиту вероятность судебной защиты прав потребителя достаточно высока", -- утверждает г-н Олейник.

Еще один повод судиться с банком -- навязанная страховка. Страхование залога при кредитовании необходимо. Таковы требования украинского законодательства "О залоге", "Об ипотеке" и банковского регулятора ЦБ. Залоговое имущество должно быть застраховано, и баста. Получается, что банк вроде бы и не навязывает страховку -- это одно из условий получения кредита. Но из "обязаловки" страхования произрастает корень извращенных взаимоотношений между банками и страховыми компаниями, который полностью ломает теоретическую схему. Ведь, несмотря на то, что в банке может быть аккредитовано 10--20 страховщиков, кредитный менеджер очень часто навязывает клиенту только одного из них (как правило, аффилированного с банком).

А еще нередки случаи, когда в страховом тарифе "прячется" часть платы по кредиту -- за счет "задирания" цены полиса по сравнению с рыночной.

Но как клиент может доказать факт того, что банк именно навязывает, а не предлагает конкретную страховку? Ведь заемщик может не соглашаться на предлагаемые условия и выбрать другую компанию из списка аккредитованных либо вообще обратиться в другой банк-кредитор. "Говорить о навязывании клиенту условий банка нельзя: стороны вступают в правоотношения после того, как они согласовали все условия, на которых будут сотрудничать", -- резюмирует независимый юрисконсульт Олег Кравченко.

Иными словами, судиться с банком можно только в том случае, если банковский менеджер не предлагает других вариантов страхования, кроме одного, и вообще не информирует клиента о возможностях выбора.

Правда, затеяв такую тяжбу, можно и вовсе получить отказ в выдаче кредита -- в разгар финансового кризиса и ограничения объемов кредитования банк может и не захотеть иметь дело со слишком уж правдолюбивым заемщиком.

Банки обязаны:

§  В письменном виде (в виде бюллетеня, справки) проинформировать клиента об условиях кредитования, в том числе о совокупной стоимости кредита (реальной ставки с учетом всех дополнительных платежей)

§  В кредитном договоре указать график всех платежей по кредиту

§  Предупредить клиента о валютных рисках, если кредит берется в валюте

§  Рассказать о преимуществах и недостатках выбранной формы кредитования

§  В случае повышения ставки по кредиту за 7 дней письменно предупредить об этом и дождаться согласия клиента на такое повышение