Кредит (стр. 8 )

В банковской сфере мошенничество признается фактом не с момента формального нарушения условий договора, а уже с момента завладения предметом кредита. И, как считает профессор Академии управления МВД , стороне обвинения необходимо доказать, что заемщик изначально (то есть еще до получения кредитных средств) не собирался погашать кредит. Однако, во-первых, даже если такой умысел существовал, доказать его весьма сложно. А во-вторых, в большинстве случаев у заемщиков изначальное намерение не возвращать кредит все же отсутствует. "Неудивительно, что по заявлениям о мошенничестве заемщика чаще всего выносятся постановления об отказе в возбуждении уголовного дела", - считает Скобликов.

Работа с недобросовестными заемщиками - физлицами до последнего времени велась в рамках административного законодательства, и в роли взимателя долгов выступали в большинстве случаев службы безопасности того или иного банка. Переводить тяжбы в уголовную плоскость (сиречь долгое ведение дел, особенно учитывая вероятность подачи кассационных жалоб ответчика на каждое решение нижестоящей судебной инстанции), коммерческим банкам невыгодно.

И уж совсем абсурден тезис разработчиков законопроекта о том, что отныне потенциальный заемщик сто раз подумает, прежде чем возьмет кредит. Во-первых, страх наказания не пугает тех, кто хочет - и готов - совершить преступление. А во-вторых, сама надежда законодателей на сокращение объема кредитования противоречит их имманентной обязанности способствовать развитию экономики.

Можно предположить, что в случае принятия этого законопроекта от идеи получить кредит откажутся многие добропорядочные граждане. И ныне взять на себя кредитное обременение рискнет не каждый из них, а тут еще добавится страх оказаться за решеткой из-за нарушения обязательств перед банком по причине форсмажорных обстоятельств, которые всегда возникают непредсказуемо. К тому же во многих кредитных случаях банки требуют поручительства другого лица, которое априори несет ответственность, если кредит не возвращен. Хотелось бы посмотреть на человека, который рискнет взять на себя подобные обязательства, зная, что в дальнейшем его могут ожидать не длительные переговоры с банком, а реальный срок в тюрьме.

Доля невозвратов может даже возрасти. Но самое главное зло - сократится общий объем кредитования, причем за счет "хороших" кредитов. И это нанесет огромный ущерб развитию российской банковской системы, и без того имеющей небольшие шансы выдержать конкуренцию с иностранными банками после вступления России в ВТО.

Заключение

Кредит и банковская деятельность являются одними из основных и важнейших элементов экономической системы страны.

Правонарушения в этих сферах экономики могут нанести серьезный ущерб как государству и банкам, так и частным лицам. Поэтому современное законодательство стремится к четкой формальной определенности кредитных отношений и деятельности банков, а также предусматривает жесткие санкции за нарушение установленных правовых норм.

Обремененность кредитными обязательствами в условиях экономического кризиса, когда растет уровень безработицы и снижаются доходы населения, – повод для того, чтобы перестать спать спокойно. Особенно если это квадратные метры, приобретенные в кредит, не просто инвестиционное вложение капитала, а долгожданное решение квартирного вопроса и предназначены для того, чтобы жить "здесь и сейчас". Руку помощи гражданам, которые приобрели жилье в кредит, однако потеряли работу либо утратили часть заработка, намерено протянуть государство. Несомненно, эти меры будут популярными у населения, однако не до конца понятно, чем они грозят банкам, отмечают эксперты рынка.

Решение, страхующее как заемщиков, так и банки, требовалось уже давно. Очевидно, что российский рынок ипотеки развивался без "подушек безопасности" в плане защиты от массовых дефолтов заемщиков. В декабре стало известно, что правительство намерено предоставить отсрочку по ипотеке для уволенных граждан. Платежи безработных заемщиков банкам будут замещаться средствами Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). На эти цели из федерального бюджета уже выделено около 200 млрд руб. Граждане, которые оказались без работы и с ипотекой на руках, смогут подавать документы на рефинансирование своих платежей уже в конце 2008 года.

Поддержка заемщиков и оказание им помощи в форс-мажорной ситуации является правильным решением, говорит Ольга Садовская, член правления Городского ипотечного банка. Вместе с тем важно, чтобы предоставление финансовой помощи должникам сопровождалось корректировкой банковских нормативов, чтобы данные неплатежи не создавали дополнительных резервов по просроченной задолженности и не относились на убытки банков, говорит эксперт. Важно также с самого начала отстроить четкий механизм взаимодействия заемщиков, банков и государства, включая мониторинг финансового состояния заемщиков, чтобы избежать случаев злоупотребления и мошенничества.

В Минэкономразвития оценили общую сумму невыполнения обязательств в 2009 году в 400 млрд руб. Эксперты Центра экономических исследований МФПА подсчитали, что легализация просроченной задолженности означает выпадение из процентных доходов банков 48 млрд руб. "Вопрос, кто будет компенсировать исчезнувшие доходы банковского сектора, остается без ответа. При этом никто не предполагает освобождать банки от обязанности платить процентные платежи по вкладам и другим долговым обязательствам", – рассуждают аналитики в своем исследовании. Одобрение государством дефолтов среди физических лиц и последующая реструктуризация задолженности означает, что банки будут должны начислить дополнительные резервы по ссудам, объясняют специалисты. Потенциальный размер дополнительных резервов по всему банковскому сектору сопоставим с объемом антикризисной помощи правительства. "Если исходить из оценок Минэкономразвития, то создание новых резервов приведет к снижению отношения собственного капитала банков к активам, взвешенным по уровню риска (показателя достаточности капитала), с 14,5% до 12,7%", – делают вывод в МФПА.

Существует и другая сторона медали – возникает слишком много вопросов, ясность в которых необходима для успешного взаимодействия заемщиков, банков и государства. Участников рынка волнует, как будет осуществляться оценка заемщика, утратившего возможности погашения кредита, не получится ли в итоге, что одни категории граждан окажутся без помощи, в то время как другие будут злоупотреблять финансовой поддержкой? Простой пример: один заемщик может остаться без доходов на 1–2 месяца с перспективой достаточно быстро найти работу, в то время как другой не будет иметь даже призрачной надежды найти работу в ближайшие полгода. "Если у первой категории есть возможность через 2–3 месяца стабилизировать свои доходы, то у второй категории шансов нет. Причем для серьезных проблем будет достаточно даже одному созаемщику оказаться из второй категории, так как достаточно часто кредиты предоставлялись исходя из совокупного дохода членов семьи", – рассуждают специалисты.

Неясным остается, как планируется оценивать нагрузку на заемщика в случае предоставления ему отсрочки по погашению основного долга. Ведь отсрочку по погашению процентов ему никто не даст: она нарушает экономический смысл кредита. "На первой 1/3 срока кредита доля процентов в аннуитетном платеже может достигать 70%. Заемщику, у которого кредит на 30 лет, в течение первых 10 лет отсрочки не сыграют абсолютно никакой роли", – объяснили «РБК. Кредит» в одном ипотечном банке.

Эти и ряд других вопросов пока ставят под сомнение экономическую целесообразность предложенных мер по поддержке граждан, имеющих ипотечные обязательства и потерявших работу в условиях финансового кризиса. Однако очевидно, что работать над программой выхода из сложившейся ситуации необходимо. Ведь даже несмотря на то что объемы сделок с недвижимостью с привлечением кредитных ресурсов не превышали 10% и ипотечный кризис по американскому сценарию России не грозит, стоимость жилья и процентные ставки по ипотеке были очень высоки, поэтому угроза дефолта заемщика из-за потери или снижения доходов остается весьма вероятной.

Приложение.

Поправки к главе III и к главе IV Федерального закона «О банках и банковской деятельности»:

§  Кредитная организация обязана предоставлять полную информацию по кредитным продуктам, включая в себя скрытые данные, которые раньше не придавались огласки

§  Кредитная организация обязана предоставлять отсрочку и рассрочку по кредитам не связанным с ипотекой, для граждан, потерявших доход. Такая отсрочка или рассрочка будет предоставляться на срок от полугода до года до тех пор, пока у гражданина не восстановится доход. Данное право получат граждане, потерявшие доход в связи с сокращением рабочего места или в связи с сокращением дохода. Такие отсрочки и рассрочки будут предоставляться при наличии соответствующих документов.

§  Кредитная организация обязана производить тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, его способностью (и готовностью) погасить кредит.

§  В соответствии с Федеральным законом от 7.08.2001г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» (Закон ), в соответствии с которым кредитные организации обязаны направлять сведения об операциях с «грязными» деньгами.

§  До заключения кредитного договора заемщик обязан лично или через кредитного брокера предоставить кредитной организации сведения, предусмотренные правилами (общими условиями) потребительского кредитования, а также сведения и документы, позволяющие идентифицировать потребителя в целях выполнения требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путем и финансированию терроризма. Заемщик обязан сообщить кредитной организации или кредитному брокеру известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения его кредитоспособности.

§  Заемщик имеет право на отказ от исполнения кредитного договора без объяснения причин в течение 30 календарных дней со дня заключения договора потребительского кредитования. Отказ от исполнения договора осуществляется потребителем путем письменного уведомления кредитора и возврата суммы денежных средств, полученных по договору с уплатой процентов в размере, установленном в договоре, за фактически срок пользования кредитом. Возврат денежных средств, предоставленных по кредитному договору, должен быть произведен в течение трех рабочих дней с момента направления соответствующего уведомления кредитору. В случае если денежные средства, предоставленные по договору, не были перечислены кредитору в течение семи рабочих дней с момента направления соответствующего уведомления кредитору, такое уведомление считается ненаправленным.

Библиографический список литературы:

1 Герасимов в сфере экономики и ее предупреждение. Вступительное слово // Уголовно-правовые и криминологические проблемы борьбы с преступностью в сфере экономики. Материалы расширенного заседания Ученого совета. - М., 2001. С.5

2. Методические рекомендации по организации расследования преступлений, связанных с банкротством / Отдел по координации деятельности и аналитической работе Следственного управления Следственного комитета при МВД России по Приволжскому федеральному округу. - Н. Новгород, 2003.

3. , Тучкова -правовая охрана в сфере несостоятельности (банкротства): новые виды преступлений и их квалификация: Монография. - Орел: ОрелГТУ; М.: Издательская группа “Юрист”, 2003.- 154 с.

4. www. credit. rbc. ru - материалы российского информационно – аналитического агентства “Росбизнесконсалтинг”

5. www. infoart. ru - материалы российского информационно – аналитического агентства “ИнфоАрт”

6. www. aurora. ru - материалы российского информационно – аналитического агентства “Аврора”

7. www. interfax. ru - архив российского информационного агентства “Интерфакс”

8. www. consultant. ru – метериалы с сайта «Консультант Плюс»: Федеральные законы и кодексы Российской Федерации (РФ): полный текст документов